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“沒有全民健康，就沒有全面小康?！?

“健康中國”戰(zhàn)略下，商業(yè)健康險(xiǎn)被寄予了厚望，先有重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療的火爆，再有惠民保的出爐，現(xiàn)在長護(hù)險(xiǎn)蓄勢待發(fā)。

關(guān)于惠民保，由于涉及百姓最為廣泛而受到社會(huì)、政府、險(xiǎn)企的關(guān)注和青睞，相關(guān)企業(yè)熱情高漲。而這一提升百姓健康水平的保險(xiǎn)經(jīng)營模式有望被復(fù)制。

近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，將惠民保歸入普惠保險(xiǎn)范疇，并指出當(dāng)前普惠保險(xiǎn)存在服務(wù)廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足等問題，保險(xiǎn)供給與人民群眾的保障需求之間存在著較大差距，并鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一政策的披露，被市場解讀為未來將有更多專屬領(lǐng)域的惠民保被培育。

就惠民保而言，這款集“保費(fèi)低、保額高、投保門檻低”等特點(diǎn)的產(chǎn)品一經(jīng)上市便被打造成了現(xiàn)象級的爆款。星星之火已經(jīng)燎原，如今已覆蓋29個(gè)省級行政區(qū)，推出263款產(chǎn)品。

12月14日，由復(fù)旦大學(xué)許閑團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識圖譜》（簡稱《知識圖譜》）對當(dāng)前惠民保發(fā)展做了精細(xì)畫像。

自2015年深圳最早開始試水，到2020年正式推廣，惠民保的發(fā)展經(jīng)過了最早的萌芽期，跨過了3年的快速發(fā)展期。

據(jù)《知識圖譜》顯示，截至2022年12月1日，市場上共推出了263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋了29個(gè)省級行政區(qū)，市場繼續(xù)下沉，覆蓋地區(qū)和人群正在不斷擴(kuò)大。尤其是在2021年5月31日-2022年12月1日期間，市場上新增惠民保產(chǎn)品達(dá)123款?，F(xiàn)在，內(nèi)蒙古、青海、陜西三地也實(shí)現(xiàn)了惠民保的零突破。

然而，縱觀惠民保發(fā)展地域圖譜，地區(qū)發(fā)展仍然存在不平衡。尤其是中西部地區(qū)，有的沒有開展惠民保業(yè)務(wù)，或是惠民保產(chǎn)品較少。例如，在下面圖中，惠民保產(chǎn)品最多的省份為廣東省，其次是江蘇、山東等地區(qū)。而像新疆、西藏等西部地區(qū)，仍未涉及。

據(jù)《知識圖譜》總結(jié)，惠民保從沿海發(fā)達(dá)城市興起，向中西部、二三線城市發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及直轄市的參與程度最高。例如，北京、上海、廣州、深圳四個(gè)一線城市均開發(fā)了地區(qū)專屬惠民保產(chǎn)品；在杭州、成都、蘇州等15個(gè)準(zhǔn)一線城市中，僅有西安和鄭州還未開發(fā)地區(qū)專屬惠民保產(chǎn)品。

另外，在30個(gè)二線城市中，泉州、石家莊和金華3個(gè)城市也未開發(fā)地區(qū)專屬惠民保產(chǎn)品；在51個(gè)三線城市中，有17個(gè)城市未開發(fā)地區(qū)專屬惠民保產(chǎn)品。

可見，從城市布局看，惠民保的普及、發(fā)展程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人均消費(fèi)水平等因素有關(guān)。

當(dāng)然，基于“一城多?！钡膹?fù)雜，很多地區(qū)開始從過往多而散的狀況向少而精以及相對統(tǒng)一的步調(diào)轉(zhuǎn)變，例如，從“北京京惠?！钡健氨本┢栈萁】当！敝鸩浇y(tǒng)一是趨勢。未來，在地市級城市，惠民保產(chǎn)品或許不再“一城多?！??！吨R圖譜》分析，“一城多?！睘楫?dāng)?shù)鼐用裉峁┒喾N選擇，實(shí)現(xiàn)人群聚類，改善資金池結(jié)構(gòu)，但不可避免地分散了投保人群，規(guī)模效應(yīng)難以實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率決定保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的高低。雖然惠民保憑借“低保費(fèi)”的特征吸引了眾多人加入其中，但隨著保障責(zé)任的擴(kuò)充，以及惠民保實(shí)施后的理賠數(shù)據(jù)越來越清晰，惠民保在價(jià)格方面也有所調(diào)整。

據(jù)《知識圖譜》顯示，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價(jià)，其中80.09%的產(chǎn)品費(fèi)率集中在0-100元。相較于去年的費(fèi)率水平，初代惠民保產(chǎn)品的費(fèi)率有所上調(diào)。

尤其是2022年，產(chǎn)品總體費(fèi)率有小幅上調(diào)。據(jù)悉，2021年惠民保產(chǎn)品價(jià)格多集中在60元左右，但2022年更多集中在60-100元區(qū)間范圍內(nèi)。

以具體產(chǎn)品為例，上?！皽荼！眱r(jià)格從去年的115元/年上漲至129元/年；杭州“市民?！睆娜ツ甑?9元/年上漲至今年的89元/年；廣州“惠民?！睆娜ツ?9元/年的基礎(chǔ)上變?yōu)榻衲?9元/年的升級版等。

價(jià)格上漲已成為不爭的事實(shí)，而分析背后的原因，《知識圖譜》認(rèn)為，費(fèi)率的差異主要受到保障責(zé)任和統(tǒng)籌地區(qū)的影響。

另外，價(jià)格上漲也是為了應(yīng)對理賠風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，從2021年惠民保的賠付情況看，各地惠民保的賠付率趨近于70%-90%之間，而今年以來，很多地方醫(yī)保部門定制惠民保都對賠付率提出了很高的要求，包括80%、85%、90%，乃至95%以上。比如浙江、山東等省明確發(fā)文要求，惠民保的賠付率要達(dá)到85%-95%的水平。

除了賠付率高外，投保門檻低也是價(jià)格上漲的間接因素?！吨R圖譜》指出，在計(jì)的惠民保產(chǎn)品中，90.8%無年齡上限，86.59%無年齡下限。并且，醫(yī)保外住院責(zé)任由上一年的27.14%提升至40.3%，特定高額藥品責(zé)任由上一年的76.43%提升至78.33%。

當(dāng)然，價(jià)格上漲的幅度也值得思考。據(jù)《2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》報(bào)告顯示，惠民保產(chǎn)品本身的定價(jià)會(huì)對參保率有直接影響，若價(jià)格太低則產(chǎn)品保障不足，產(chǎn)品吸引力不夠；若價(jià)格過高甚至超過200元，則意味著和百萬醫(yī)療險(xiǎn)正面競爭，目標(biāo)客群重疊用戶導(dǎo)致參保率反而下降。

談及居民對惠民保是否滿意，免賠額等因素也是重要的參考因素。

據(jù)《知識圖譜》顯示，惠民?？偯赓r額集中于1萬-6萬元區(qū)間，但呈現(xiàn)出拖尾現(xiàn)象。具體來看，一大部分各地惠民保的免賠額集中于1萬-2萬元之間，3萬-4萬元、5萬-6萬元的惠民保也較多，有一些甚至將免賠額擴(kuò)展到8萬元。

數(shù)據(jù)顯示，2012-2021年職工醫(yī)保、居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用較低，普通疾病經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后往往未達(dá)惠民保設(shè)置的免賠額。

其實(shí)，與百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，惠民保設(shè)置免賠額是為了在一定程度上提高理賠門檻，畢竟一款百元左右的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有免賠額，保險(xiǎn)公司在賠付方面則可能“入不敷出”。

《知識圖譜》建議，如果要想提高居民的“獲賠”感知，可以從拓展增值服務(wù)維度，突破腫瘤類服務(wù)和藥品配送服務(wù)邊界，打造健康體友好、有感的增值服務(wù)生態(tài)等方面入手。

例如，增加特藥直付、送藥上門、新藥試驗(yàn)等藥品服務(wù)類；提供健康咨詢、腫瘤咨詢、處方咨詢等咨詢服務(wù)；為患者提供重疾就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子就醫(yī)直通車、海南博鰲樂城就醫(yī)服務(wù)等；同時(shí)增加重大疾病早篩，癌癥基因檢測等。事實(shí)上，這些內(nèi)容在一些地區(qū)的惠民保產(chǎn)品服務(wù)中已有體現(xiàn)，如下：

另外，惠民保的發(fā)展也引發(fā)一些行業(yè)思考。對于死亡螺旋如何破局，《知識圖譜》指出，平衡健康體獲得感與既往癥群體保障水平是惠民保應(yīng)對死亡螺旋的重要手段。同時(shí)維持既往癥群體的保障水平，降低參保率低導(dǎo)致保險(xiǎn)資金池規(guī)模不足的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低產(chǎn)品陷入“死亡螺旋”的可能性。同時(shí)，可針對既往癥患者在承保（不可保）、理賠（可保不可賠、可保折扣賠）兩端加以限制，從而降低賠付超出預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)等。

總而言之，惠民?？焖侔l(fā)展的這3年，對于社會(huì)、行業(yè)發(fā)展都有很強(qiáng)的借鑒意義?！吨R圖譜》指出，惠民保助推了我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展改革，推動(dòng)了多層次醫(yī)療保障體系加速融合，也在一定程度上覆蓋“新市民”群體，體現(xiàn)出了一定的社會(huì)價(jià)值。如今，在保險(xiǎn)消費(fèi)需求多元化的發(fā)展趨勢下，惠民保的未來還有更多可能性。