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都說(shuō)2022年對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，是特別艱難的一年。無(wú)論是負(fù)債端，還是資產(chǎn)端，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都備受壓力。不過(guò)，將保險(xiǎn)業(yè)拆分來(lái)看，2022年的財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展并不低迷。

分析背后的原因，離不開(kāi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的整體向好。

兩年前的車險(xiǎn)綜改讓整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生巨大變化，由此帶來(lái)的車險(xiǎn)保費(fèi)下滑也令車險(xiǎn)經(jīng)歷了一次“陣痛”。受車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，財(cái)險(xiǎn)業(yè)同樣表現(xiàn)出不景氣。不過(guò)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)兩年的調(diào)整，如今的車險(xiǎn)市場(chǎng)在慢慢恢復(fù)“元?dú)狻薄?

從保費(fèi)看，告別持續(xù)下滑的低迷之態(tài)，恢復(fù)正增長(zhǎng)的生機(jī)；從發(fā)展質(zhì)量看，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更專業(yè)化、精細(xì)化?？梢哉f(shuō)，車險(xiǎn)生態(tài)已不一樣。

近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），將商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也印發(fā)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)附加增值服務(wù)特約條款指引(試行)》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）的通知，從增值服務(wù)方面給予了更嚴(yán)格的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

在繼續(xù)“放權(quán)”的同時(shí)，進(jìn)一步提高車險(xiǎn)“附加值”，當(dāng)下車險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)容越來(lái)越“豐富”。

從《通知》內(nèi)容看，銀保監(jiān)會(huì)要求各地銀保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)情況，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時(shí)間，但執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

說(shuō)到車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，其實(shí)是監(jiān)管結(jié)合市場(chǎng)情況給予險(xiǎn)企的一定定價(jià)權(quán)利，更符合市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)規(guī)則。在車險(xiǎn)綜改后，銀保監(jiān)會(huì)最開(kāi)始將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，然后會(huì)隨著車險(xiǎn)的發(fā)展情況，適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

但需要注意是，自主定價(jià)系數(shù)的放開(kāi)需要循序漸進(jìn)，而這與車險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象整治效果分不開(kāi)。

眾所周知，在此次車險(xiǎn)綜改后，一些車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題不斷暴露出來(lái)。例如，高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題；部分地區(qū)的費(fèi)用反彈，違法違規(guī)行為重新抬頭；投保端和理賠端出現(xiàn)違規(guī)新苗頭；車險(xiǎn)回溯周期偏短，拼湊自主系數(shù)等。

尤其是一些險(xiǎn)企為了爭(zhēng)取價(jià)格優(yōu)勢(shì)，還進(jìn)行拼湊自主定價(jià)系數(shù)較高的車型業(yè)務(wù)。如刻意承保自主定價(jià)系數(shù)較高的特種車、重型貨車及出租車，以平衡公司整體的自主定價(jià)系數(shù)。而這樣的操作，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。

為此，銀保監(jiān)會(huì)在擴(kuò)大車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍的同時(shí)，明確給各地提出了要求。例如：

各銀保監(jiān)局——要在各財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限時(shí)，主動(dòng)發(fā)揮指導(dǎo)作用，持續(xù)做好車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

各財(cái)險(xiǎn)公司——要嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，提高費(fèi)率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費(fèi)率備案工作；積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化和保障車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。

此外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也要做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；精算師協(xié)會(huì)要做好商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的回溯；中國(guó)銀保信要升級(jí)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

雖然險(xiǎn)企獲得了更多的自主權(quán)，但在服務(wù)方面，仍然是決定險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素。

據(jù)悉，始于2020年9月19日的一場(chǎng)車險(xiǎn)綜改，是車險(xiǎn)發(fā)展歷史上的最大一次改革。經(jīng)過(guò)這次改革后，廣大車主購(gòu)買車險(xiǎn)的幸福感、獲得感不斷提升，“讓利消費(fèi)者”效果明顯，且經(jīng)過(guò)一年多的改革后，累計(jì)為我國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超1700億元。

不過(guò)，讓利保費(fèi)僅是其中的一部分，除了保費(fèi)支出減少外，車險(xiǎn)綜改的另一大看點(diǎn)就是規(guī)范了合同約定以外的利益，即四項(xiàng)增值服務(wù)的推出，將“代辦年檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)”等車險(xiǎn)增值服務(wù)寫(xiě)入合同，編訂統(tǒng)一的示范條款，從而創(chuàng)造更多保險(xiǎn)公司為車主提供服務(wù)的場(chǎng)景。

增值服務(wù)，也就是我們常說(shuō)的“附加值”，在當(dāng)下保險(xiǎn)發(fā)展中已成為消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容之一。畢竟，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，以服務(wù)取勝至關(guān)重要，而車險(xiǎn)的增值服務(wù)，也將成為險(xiǎn)企吸引消費(fèi)者的重要籌碼。

但需要注意的是，提供增值服務(wù)也需要量力而行，要結(jié)合自身實(shí)際向被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)颂峁┰鲋捣?wù)。且對(duì)于增值服務(wù)要怎么做，如何管理，此次《指引》也給出了方向。

例如，險(xiǎn)企應(yīng)規(guī)范增值服務(wù)銷售行為，承保時(shí)應(yīng)向投保人明確說(shuō)明增值服務(wù)內(nèi)容和注意事項(xiàng)，重點(diǎn)突出服務(wù)次數(shù)、服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等與利益密切相關(guān)的內(nèi)容，尤其要對(duì)增值服務(wù)免責(zé)事項(xiàng)做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。同時(shí)，根據(jù)增值服務(wù)自身特點(diǎn)，建立有別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)理賠的增值服務(wù)受理和理賠流程。

保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的增值服務(wù)案件費(fèi)用結(jié)算機(jī)制。增值服務(wù)案件不影響 NCD浮動(dòng)。增值服務(wù)案件應(yīng)逐案處理，逐案核算，以反映真實(shí)的賠付情況。

尤其需要注意的是，增值服務(wù)費(fèi)用批量支付增值服務(wù)供應(yīng)商的，應(yīng)與增值服務(wù)案件逐案匹配，禁止通過(guò)增值服務(wù)套取費(fèi)用。這也是為了在一定程度上打擊部分險(xiǎn)企利用增值服務(wù)來(lái)做文章，虛列手續(xù)費(fèi)等亂象。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大處理增值服務(wù)投訴的崗位人員配備，完善投訴處理工作責(zé)任制；規(guī)范投訴處理程序，嚴(yán)格處理時(shí)限，提高處理效率，及時(shí)解決客戶的合理訴求等。

無(wú)論是監(jiān)管的繼續(xù)放權(quán)，還是增值服務(wù)的規(guī)范，其實(shí)都離不開(kāi)那場(chǎng)最大的車險(xiǎn)綜合改革。

據(jù)悉，作為車險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)啟的一次最徹底的改革，以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為階段性目標(biāo)的車險(xiǎn)綜改，不僅沖擊了車險(xiǎn)絕對(duì)王者的地位，甚至還攪動(dòng)了整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展格局。

就在車險(xiǎn)綜改啟動(dòng)前夕，從銀保監(jiān)會(huì)到各地方分局，再至?xí)軉挝弧⒏髫?cái)險(xiǎn)公司，都進(jìn)入了緊張的“備戰(zhàn)”階段，各種規(guī)范、制度紛紛下發(fā)，更有監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)親自下場(chǎng)督促，明確要求“要開(kāi)好頭，起好步”，可見(jiàn)監(jiān)管對(duì)于這場(chǎng)改革的重視。而隨著車險(xiǎn)綜改的啟動(dòng)，監(jiān)管督導(dǎo)也從未停止，多場(chǎng)關(guān)于車險(xiǎn)綜合改革的座談會(huì)直擊問(wèn)題所在，令這場(chǎng)車險(xiǎn)綜改在不斷完善中前行。

如今，車險(xiǎn)綜改已兩年多，當(dāng)下的車險(xiǎn)市場(chǎng)又是怎樣的一個(gè)狀態(tài)？

從數(shù)據(jù)方面看，自2021年年初開(kāi)始至2021年結(jié)束，車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)一直呈下降趨勢(shì)。不過(guò)，隨著車險(xiǎn)綜改的縱深推進(jìn)，市場(chǎng)以及各家險(xiǎn)企開(kāi)始慢慢適應(yīng)這一節(jié)奏，從2022年開(kāi)始，車險(xiǎn)保費(fèi)增速由負(fù)轉(zhuǎn)正，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始向好發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2022年1月，車險(xiǎn)保費(fèi)增速開(kāi)始從2021年前12月的-5.72%變?yōu)?1.74%，扭轉(zhuǎn)了持續(xù)下滑的態(tài)勢(shì)。隨之而來(lái)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始回暖，當(dāng)月財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入1406億元，同比增長(zhǎng)10.01%。

在車險(xiǎn)保費(fèi)改變的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)格局也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。非車險(xiǎn)的發(fā)力填補(bǔ)了車險(xiǎn)下滑的窟窿，如今的非車險(xiǎn)已成為財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)的重要一極。

除此之外，新能源車險(xiǎn)的快速發(fā)展也一改傳統(tǒng)車險(xiǎn)的疲態(tài)。尤其是2022年以來(lái)，新能源車險(xiǎn)的發(fā)力為車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的機(jī)遇，尤其是像蔚來(lái)、小鵬汽車、比亞迪、哈啰等一些新能源車企的進(jìn)入，加快了新能源車險(xiǎn)的發(fā)展。

可以說(shuō)，當(dāng)下的車險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)過(guò)兩年多的改革后，早已更換了原本的面貌。

不過(guò)，作為一項(xiàng)長(zhǎng)久工程，車險(xiǎn)綜改仍在向縱深推進(jìn)，而車險(xiǎn)也已經(jīng)跳出舒適圈，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)中向著高質(zhì)量前進(jìn)。

在這一過(guò)程中，亂象問(wèn)題的解決仍是重點(diǎn)；新能源車險(xiǎn)的定價(jià)問(wèn)題、承保、理賠等問(wèn)題也是不可忽視的存在。尤其是中小險(xiǎn)企的生存問(wèn)題，天生處于劣勢(shì)的中小險(xiǎn)企該如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中取得生存，活得更好，成為一大難題。