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4月21日，個(gè)人養(yǎng)老金頂層制度“滿周歲”。

一年時(shí)間，個(gè)人養(yǎng)老金從無(wú)到有，從0到1。

距離2022年11月25日個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）正式開(kāi)閘運(yùn)作，也已五個(gè)月。

在我國(guó)老齡化壓力不斷增大的背景下，個(gè)人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老第三支柱的核心，被寄予厚望。作為重要的參與主體，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金同臺(tái)競(jìng)技，爭(zhēng)先恐后分羹這一規(guī)模萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)。

這一年，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展如何？保險(xiǎn)業(yè)收獲多少？

五個(gè)月里，個(gè)人養(yǎng)老金經(jīng)歷了一個(gè)“快起步”，而后平穩(wěn)運(yùn)行的過(guò)程。

2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）正式實(shí)施運(yùn)作。首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括：23家商業(yè)銀行、11家理財(cái)公司、14家證券公司、6家保險(xiǎn)公司、40家基金公司，另外還有37家基金銷售機(jī)構(gòu)。

個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施當(dāng)日，保險(xiǎn)公司迅速響應(yīng)，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、國(guó)民養(yǎng)老、太平養(yǎng)老，這五家保險(xiǎn)公司均通過(guò)不同渠道開(kāi)出首份個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品保單，拿出了積極搶灘的架勢(shì)。

但個(gè)人養(yǎng)老金制度落地后，反應(yīng)最迅猛的、客戶搶奪最積極的當(dāng)屬銀行。

“開(kāi)戶送大鵝?！?022年11月、12月，午休時(shí)間，在西三旗、后廠村碼農(nóng)聚集地的不少寫(xiě)字樓門(mén)前，不少地推人員手拿玩偶吸引來(lái)往的年輕人開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。在線上，不少銀行也通過(guò)開(kāi)戶送現(xiàn)金紅包、充值送微信立減金等方式吸引客戶。甚至有銀行員工為完成開(kāi)戶任務(wù)或拿到相關(guān)獎(jiǎng)金，不惜個(gè)人自掏腰包獲客。

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，想要參與個(gè)人養(yǎng)老金投資，需要開(kāi)兩個(gè)賬戶，一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，可以通過(guò)人社部全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，而開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，必須到符合條件的商業(yè)銀行。但不管客戶選擇怎樣的路徑，都繞不開(kāi)商業(yè)銀行。

因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上可謂占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，首要目標(biāo)也很明確，即先攬客戶。畢竟有了客戶，才能有資金，才有未來(lái)的各種可能。

從銀行披露的2022年報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，部分銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立戶數(shù)搶眼：

建行、工行、興業(yè)、招行等個(gè)人養(yǎng)老金賬戶均已開(kāi)立超百萬(wàn)戶，像興業(yè)銀行達(dá)到229.16萬(wàn)、招商銀行達(dá)到165.92萬(wàn)，民生銀行、中信銀行也開(kāi)戶超30萬(wàn)。

也正是有了銀行的大力推廣，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地后便迅速開(kāi)戶超千萬(wàn)。人社部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人。

經(jīng)歷初期的開(kāi)戶火爆后，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶很快進(jìn)入平穩(wěn)期。4月24日，人社部最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至3月底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)3324萬(wàn)人。而在今年2月底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)便已接近3000萬(wàn)戶。

在開(kāi)戶數(shù)量增速平穩(wěn)放緩的同時(shí)，“個(gè)人養(yǎng)老開(kāi)戶-賬戶資金繳存-存量資金投資”的轉(zhuǎn)化路徑尚未充分打通。

從人社部公布的數(shù)據(jù)看，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，但繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，繳費(fèi)占比31.37%，而總繳費(fèi)金額142億元，平均人均繳費(fèi)2316.48元，與每人每年1.2萬(wàn)元的上限差距較大。另?yè)?jù)相關(guān)媒體報(bào)道，截至今年2月底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)接近3000萬(wàn)戶，其中900萬(wàn)戶存入資金，合計(jì)存入資金規(guī)模接近200億元。

賬戶空置情況為何如此突出？短期看，或與開(kāi)戶導(dǎo)向和稅優(yōu)力度不無(wú)關(guān)系。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地伊始，銀行的第一目標(biāo)就是開(kāi)戶數(shù)，多數(shù)銀行并未引導(dǎo)客戶在開(kāi)戶的同時(shí)注入資金?！皫团笥淹瓿扇蝿?wù)”、“開(kāi)戶獎(jiǎng)勵(lì)比較吸引人”、“在網(wǎng)點(diǎn)辦其他業(yè)務(wù)時(shí)被指導(dǎo)開(kāi)戶”......在這樣的開(kāi)戶心態(tài)下，導(dǎo)致一部分人在領(lǐng)了優(yōu)惠、開(kāi)了賬戶后，就再無(wú)問(wèn)津。

而一部分持續(xù)關(guān)注的客戶，又被卡在了稅收優(yōu)惠這一關(guān)。

公開(kāi)信息顯示，個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅政策是這么規(guī)定的：在投資環(huán)節(jié)，進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的資金，按照12000元/年的限額，不征收個(gè)人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。

3%的稅率，是綜合所得稅最低一檔，相較2018年所頒布的《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》中7.5%的優(yōu)惠稅率，已有大幅降低。但稅收優(yōu)惠的前提，是建立在參與人納稅的前提之下。

目前，我國(guó)個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)是每個(gè)月5000元，在此收入以下，不納稅。對(duì)一個(gè)根本不用納稅的人來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并無(wú)明顯的吸引力，反而會(huì)在領(lǐng)取時(shí)增加納稅；應(yīng)稅所得在5000-8000元這個(gè)區(qū)間，稅率為3%。對(duì)于收入在此區(qū)間的人，本金收3%的稅，和連本帶息收3%的稅，并不劃算。

并且，對(duì)于更高收入的人群，稅收優(yōu)惠力度各不相同。一般來(lái)說(shuō)，適用個(gè)稅稅率越高，實(shí)際扣稅力度越大。對(duì)于最高稅率剛剛摸到10%的人，或者距離退休特別久遠(yuǎn)的人來(lái)說(shuō)，選擇個(gè)人養(yǎng)老金未必劃算。

智慧君做了一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算：

A君，男，40歲，考慮延遲退休的情況，按照65歲退休的預(yù)期做打算，在不考慮稅收優(yōu)惠的時(shí)間價(jià)值，也不考慮購(gòu)買(mǎi)力變化的影響下，如果他的最高階稅率達(dá)到30%，投入1.2萬(wàn)元，可省稅3600元，領(lǐng)取金額為12萬(wàn)元，需要繳納3600元的稅（稅率3%，120000×3%=3600），也就是在稅優(yōu)方面“不虧不賺”。所以A君投資個(gè)人養(yǎng)老金是劃算的。但投資25年，每年的復(fù)利差不多要到10%才能實(shí)現(xiàn)投資1.2萬(wàn)元領(lǐng)取12萬(wàn)元。不過(guò)以目前的市場(chǎng)情況預(yù)期，10%的復(fù)利，其實(shí)是很難實(shí)現(xiàn)的。

如果參與人的最高階稅率較低，或者參與人距離退休年齡很遠(yuǎn)，這種稅收遞延所帶來(lái)的收益就可能變?yōu)樨?fù)數(shù)。因此，不少人會(huì)選擇暫時(shí)放棄個(gè)人養(yǎng)老金這根“羊毛”。除此之外，對(duì)于高收入人群，即便可以享受到稅收優(yōu)惠力度，也會(huì)覺(jué)得，每年12000元的額度對(duì)養(yǎng)老而言“杯水車(chē)薪”。

個(gè)人養(yǎng)老金制度建立伊始，業(yè)內(nèi)就有不少關(guān)于12000元的稅優(yōu)額度設(shè)定是否較低、稅收優(yōu)惠力度過(guò)小的討論。有專家呼吁盡快提高額度、提升稅優(yōu)力度，也有專家持不同態(tài)度，比如中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院院長(zhǎng)劉尚希表示，“也不能一味地提高稅優(yōu)額度上限，因?yàn)榭赡軙?huì)帶來(lái)社會(huì)整體的不公平”，中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、浙江大學(xué)國(guó)家制度研究院副院長(zhǎng)金維剛認(rèn)為“起步時(shí)如果額度過(guò)高，將導(dǎo)致后續(xù)調(diào)整余地不大”。

在今年3月2日，國(guó)新辦舉行的“權(quán)威部門(mén)話開(kāi)局”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，人社部副部長(zhǎng)李忠亦表示，目前，每年繳費(fèi)上限是12000元，以后會(huì)適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。

從動(dòng)態(tài)發(fā)展的角度來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金這項(xiàng)制度還處于起步探索階段，是個(gè)“慢給油”的過(guò)程，凡事不能要求一步到位，因時(shí)而變，不失為最優(yōu)策略。

雖然個(gè)人養(yǎng)老金剛剛起步，短期看有喜有憂，目前還處于部分地區(qū)試點(diǎn)階段，但長(zhǎng)期來(lái)看，其蘊(yùn)含的巨大發(fā)展空間毋庸置疑。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國(guó)居民存款已經(jīng)超過(guò)120萬(wàn)億元，而在我國(guó)老齡化壓力不斷增大的背景下，社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的潛力巨大，這也為包括個(gè)人養(yǎng)老金在內(nèi)的第三支柱發(fā)展提供了良好基礎(chǔ)?？梢哉f(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)將是廣闊的星辰大海。

那么，拋開(kāi)稅收優(yōu)惠等政策性問(wèn)題，于金融機(jī)構(gòu)而言，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)進(jìn)一步落地的空間點(diǎn)在哪？

據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站等相關(guān)網(wǎng)站綜合統(tǒng)計(jì)，目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品經(jīng)過(guò)多次擴(kuò)容后達(dá)到658只，包括143只公募基金、32只商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、18只理財(cái)產(chǎn)品、465只儲(chǔ)蓄存款，相比2022年11月底，擴(kuò)容顯著。但對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金參與者來(lái)說(shuō)，可選擇性較為受限，特別是觸達(dá)客戶數(shù)較多的銀行App平臺(tái)，上線產(chǎn)品豐富度有待提升。

以個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)量位居前列的工商銀行為例，4月26日登錄工行App，可以看到在售的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有：6只理財(cái)產(chǎn)品、2只保險(xiǎn)產(chǎn)品、20只基金產(chǎn)品和5類存款產(chǎn)品。

而打開(kāi)交通銀行的App，則可以看到：1只養(yǎng)老理財(cái)、6只養(yǎng)老基金、5只養(yǎng)老存款和5只養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

雖然多家銀行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品線均已完備，但每類產(chǎn)品的數(shù)量和獲批產(chǎn)品數(shù)量相比，還有很大的差距。

不容忽視的是，目前，參與人能買(mǎi)什么產(chǎn)品，還受限于自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶行，簽約了哪些產(chǎn)品。也就是說(shuō)，可能會(huì)出現(xiàn)客戶看上某款產(chǎn)品，但是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的情況。

雖然政策允許變更個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金托管行，但對(duì)參與人來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)移需要辦理手續(xù)。有業(yè)內(nèi)人士建議，個(gè)人養(yǎng)老金可以建立一個(gè)公共平臺(tái)，在平臺(tái)上展示所有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，以便客戶更好地自主選擇與決策。

除此之外，面對(duì)多種多類的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，什么樣的產(chǎn)品更適合自己，亦是不少參與人面臨的問(wèn)題。特別是面對(duì)存款利率走低、基金收益有波動(dòng)、理財(cái)并不保本、保險(xiǎn)穩(wěn)健但理解復(fù)雜且易被套路等諸多問(wèn)題，成為客戶參與個(gè)人養(yǎng)老金的“卡點(diǎn)”。

這是一位朋友的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，他為了稅收優(yōu)惠趕在去年年底開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并轉(zhuǎn)入12000元，如今4個(gè)月過(guò)去了，錢(qián)依然在銀行賬戶里“趴窩”。

“那天都（12月）29號(hào)了，聽(tīng)了朋友的建議，午休的時(shí)候匆忙轉(zhuǎn)了錢(qián)，下午還要開(kāi)會(huì)，也沒(méi)時(shí)間盤(pán)算買(mǎi)啥好，后來(lái)就忘了。”“想起來(lái)看看，也不知道買(mǎi)啥好，你瞅這基金都是綠的?！?

對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金而言，把人吸引過(guò)來(lái)，資金轉(zhuǎn)進(jìn)去，到讓資金動(dòng)起來(lái)，任重而道遠(yuǎn)，還需要產(chǎn)品供應(yīng)商、平臺(tái)、媒體等多方協(xié)作，加強(qiáng)引導(dǎo)。在豐富產(chǎn)品的同時(shí)，也要匹配參加人投資需求的契合度。

本身是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，但是在銀行App個(gè)人養(yǎng)老金頁(yè)面，最顯眼的位置展示的是基金產(chǎn)品，但彼時(shí)基金產(chǎn)品剛好趕上了市場(chǎng)波動(dòng)。

正如中金報(bào)告稱，中長(zhǎng)期看，個(gè)人養(yǎng)老金的客戶流量沉淀率取決于開(kāi)戶行的綜合財(cái)富管理能力，持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架、切實(shí)增強(qiáng)大類資產(chǎn)配置能力與選品能力，持續(xù)關(guān)注投資者教育等是促進(jìn)客戶留存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

面對(duì)巨大的個(gè)人養(yǎng)老金融市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)該如何更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，把握機(jī)遇，備受市場(chǎng)關(guān)注。

據(jù)中國(guó)銀保信披露的名單顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已擴(kuò)容至32款，分別來(lái)自于16家保險(xiǎn)公司，分別是：國(guó)民養(yǎng)老（4款）、太平人壽（3款）、泰康人壽（3款）、泰康養(yǎng)老（3款）、中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司（2款）、太保壽險(xiǎn)（2款）、太平養(yǎng)老（2款）、友邦人壽（2款）、工銀安盛人壽（2款）、農(nóng)銀人壽（2款)、建信人壽（2款）、人保壽險(xiǎn)（1款）、新華人壽（1款）、陽(yáng)光人壽(1款）、交銀人壽（1款）、新華養(yǎng)老（1款）。

從產(chǎn)品類型來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)已涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等，品類相比2022年11月豐富許多。不過(guò)，從整體看，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量明顯少于個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行平臺(tái)的曝光率相對(duì)有限，通過(guò)查詢銀行App發(fā)現(xiàn)，銀行的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)雖然上線了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，但數(shù)量較少。據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品想要進(jìn)入銀行的“貨架”，需要“總對(duì)總簽約”，“一家一家談”，而簽約所需的周期較長(zhǎng)。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)不光在銀行平臺(tái)曝光率有限，即便是在部分保險(xiǎn)公司的“主場(chǎng)”也普遍處于“隱身”階段。

多家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方App、官微發(fā)現(xiàn)，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人壽、太平人壽、國(guó)民養(yǎng)老、新華保險(xiǎn)等，在官網(wǎng)開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，進(jìn)行產(chǎn)品展示，其中有部分公司開(kāi)通了在線投保功能，其余保險(xiǎn)公司，別說(shuō)是首頁(yè)顯著位置，就是翻查二級(jí)頁(yè)面，都找不到個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的蹤跡。

在保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人渠道，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的亮相頻率更是遠(yuǎn)低于增額壽險(xiǎn)。一位在壽險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人坦言，“前段時(shí)間給老客戶科普個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)，純屬做公益”，“最近公司簽約了一款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)，也就是賺杯咖啡錢(qián)”。

相比給客戶推薦預(yù)定利率接近3.5%的增額壽險(xiǎn)，銷售個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)可謂又費(fèi)力又不賺錢(qián)。不僅要給客戶解釋什么是稅收優(yōu)惠，指導(dǎo)客戶去查自己的應(yīng)稅收入，計(jì)算可優(yōu)惠額度，還要給客戶介紹清楚各類產(chǎn)品，“有的客戶會(huì)覺(jué)得保底利率太低了”，對(duì)于部分產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，有過(guò)往年份的結(jié)算利率的還好，如果是新產(chǎn)品，沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)做支撐，“客戶會(huì)覺(jué)得你是畫(huà)大餅?！?

個(gè)險(xiǎn)銷售的難度確實(shí)客觀存在，但是更大的難度，恐怕還是傭金的刺激力度有限?！百嵄Х儒X(qián)”，在業(yè)績(jī)決定去留的保險(xiǎn)代理人面前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然無(wú)法滿足他們的需求。

不過(guò)，對(duì)于手握老客戶的部分資深代理人來(lái)說(shuō)，有人卻樂(lè)意跟客戶推介個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品?！案峡蛻艚榻B介紹，說(shuō)不定還能發(fā)掘出新需求?！?

對(duì)于保險(xiǎn)“新人”來(lái)說(shuō)，如果想在行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展，站穩(wěn)腳跟，還是要摒棄短期思想，將個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品視為一個(gè)敲門(mén)磚產(chǎn)品、獲客產(chǎn)品，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇，同時(shí)也能展現(xiàn)自己的專業(yè)能力。雖然短期或許無(wú)法帶來(lái)可觀傭金，但長(zhǎng)期來(lái)看，觸類旁通的金融素養(yǎng)、對(duì)金融產(chǎn)品的整體全面把握，將有助于積累更多客戶資源。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然在個(gè)人養(yǎng)老金的舞臺(tái)上與其他金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技，壓力重重，但也要有足夠的自信。在利率下行周期，經(jīng)過(guò)這番“3.5%”的洗禮，客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度正在提升，保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也逐漸被客戶所認(rèn)可。

雖然比收益，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能無(wú)法上探到基金超額回報(bào)的高度，但是比下限，保險(xiǎn)產(chǎn)品有保底收益率，而且保障周期長(zhǎng)、保證領(lǐng)取等特點(diǎn)，正是其他產(chǎn)品無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

市場(chǎng)風(fēng)云突變，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好也有不同，身處個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的星辰大海，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配，發(fā)揮長(zhǎng)期投資收益優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供安全穩(wěn)健的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，在自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域推陳出新，才是正道。

與此同時(shí)，在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同等領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司也有著一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如何將養(yǎng)老、長(zhǎng)期護(hù)理、健康管理服務(wù)相結(jié)合，也是目前保險(xiǎn)公司可以探索創(chuàng)新的新路徑，發(fā)揮“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式特點(diǎn)，在差異化競(jìng)爭(zhēng)中厚積薄發(fā)，才是上策。

除此之外，對(duì)于大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，各板塊間協(xié)同效益的勢(shì)能亦不容忽視，如加大和銀行的對(duì)接力度，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)代渠道的宣導(dǎo)，皆能幫助保險(xiǎn)公司提升個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的曝光率和推廣度。

面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)這一長(zhǎng)跑賽道，大幕才徐徐開(kāi)啟而已，于險(xiǎn)企而言拼的是能力、耐力與創(chuàng)新力。