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學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生平安保險(xiǎn)，本是一份護(hù)航學(xué)生人身安全的重要保障，然而，就是這樣一份帶有責(zé)任使命感的業(yè)務(wù)，在實(shí)際的經(jīng)營銷售環(huán)節(jié)中卻被一些險(xiǎn)企“玩壞”，壟斷、違規(guī)返傭、強(qiáng)制投保等亂象屢禁不止。

近日，國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布的2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項(xiàng)行動(dòng)典型案例（第一批）中，就披露了重慶市市場監(jiān)管局查處的重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案。

針對這一惡劣現(xiàn)象，2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對涉事險(xiǎn)企作出了合計(jì)罰沒超千萬元的決定。監(jiān)管揭開學(xué)平險(xiǎn)經(jīng)營“遮羞布”的同時(shí)，也通過嚴(yán)厲的處罰給市場敲響警鐘。

先來看這起壟斷案件的詳情。

根據(jù)國家市場監(jiān)督管理總局披露，2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案作出了行政處罰決定：責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，同時(shí)沒收違法所得合計(jì)594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計(jì)557萬元，以上罰沒款項(xiàng)共計(jì)1151萬元。

這起案件源于重慶市原工商行政管理局收到的舉報(bào)，根據(jù)舉報(bào)內(nèi)容，管理局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)重慶市巴南支公司等8家保險(xiǎn)公司涉嫌達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為進(jìn)行了立案調(diào)查。

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)事人主要通過協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會(huì)管理的幼兒園、中小學(xué)、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生的學(xué)平險(xiǎn)，對巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)銷售市場進(jìn)行了分割，限制其他保險(xiǎn)公司加入巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場，并對學(xué)平險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)行變更和固定，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額。

而當(dāng)事人的上述行為，已違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)的規(guī)定。

《反壟斷法》（修訂前）第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)明確規(guī)定，禁止具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者達(dá)成下列壟斷協(xié)議：固定或變更商品價(jià)格；分割銷售市場或者原材料采購市場。

同時(shí)，該版《反壟斷法》指出，經(jīng)營者違反本法規(guī)定，達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議的，將由反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)責(zé)令停止違法行為，沒收違法所得，并處上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款。

所謂“學(xué)平險(xiǎn)”，是針對在校學(xué)生及幼兒開發(fā)的一種商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格通常在幾十元到百元左右不等，主要提供因意外傷害導(dǎo)致的門診醫(yī)療或住院醫(yī)療等保障，該類產(chǎn)品起到了有效減輕政府與校方風(fēng)險(xiǎn)事故經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、提升中小學(xué)生保障水平的作用。從經(jīng)營層面看，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)通過公平競爭、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以及合理的保費(fèi)保額條件來爭取學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險(xiǎn)資源的作用。

然而，現(xiàn)實(shí)經(jīng)營過程中，類似上述壟斷案例的情況卻并不鮮見。如人民日報(bào)人民時(shí)評就曾報(bào)道，山西運(yùn)城的部分中小學(xué)曾通過種種手段，變相強(qiáng)迫學(xué)生交保險(xiǎn)費(fèi)，并且當(dāng)?shù)亟逃植粌H發(fā)文要求學(xué)校向指定的保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，還親自組織學(xué)校與保險(xiǎn)公司一起開所謂的“業(yè)務(wù)會(huì)議”。該評論直指“學(xué)平險(xiǎn)”的灰色利益鏈條，點(diǎn)出不同層級的以權(quán)謀私者“扎堆腐敗”的亂象。

除此之外，學(xué)平險(xiǎn)違規(guī)返傭的問題也長期存在。譬如，2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰決定書顯示，沈陽益安保險(xiǎn)代理公司在銷售學(xué)平險(xiǎn)過程中，收取保費(fèi)101.016萬元，3名涉事學(xué)校工作人員獲得返傭33.03萬元。因利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人謀取不正當(dāng)利益的違法行為，該保險(xiǎn)代理公司最終被處罰款16萬元。

可見，無論是類似上述的壟斷案例還是違規(guī)返傭，皆暴露出學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營亂象不止、灰色利益鏈屢斬不斷的問題。當(dāng)然，在行業(yè)競爭加劇、業(yè)務(wù)考核加重的大環(huán)境下，部分險(xiǎn)企或更是不惜鋌而走險(xiǎn)，通過“利益輸送”的方式攬取學(xué)平險(xiǎn)帶來的可觀保費(fèi)收入。

另有業(yè)內(nèi)人士指出，學(xué)平險(xiǎn)也成為部分險(xiǎn)企二次開發(fā)客戶或?qū)ふ倚驴蛻舻摹肮ぞ摺保鎸φT惑，不少險(xiǎn)企在學(xué)平險(xiǎn)競爭上鋌而走險(xiǎn)。

說起學(xué)平險(xiǎn)的亂象，至少已持續(xù)20余年，從監(jiān)管層面看，針對學(xué)平險(xiǎn)的違法違規(guī)問題開展的“圍追堵截”整頓規(guī)范工作，也已經(jīng)成為一種常態(tài)。

譬如，原保監(jiān)會(huì)于1999年10月25日以“保監(jiān)發(fā)[1999]191號(hào)”文對違規(guī)競爭學(xué)平險(xiǎn)的9家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了通報(bào)批評。2000年8月，原保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布“關(guān)于嚴(yán)禁違規(guī)開展學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知”，通知指出，當(dāng)時(shí)由于一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)手段，違規(guī)進(jìn)行學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭，擾亂了保險(xiǎn)市場的正常秩序。通知重申嚴(yán)禁各險(xiǎn)企以任何名義與政府部門聯(lián)合發(fā)文，或通過政府部門發(fā)文，指定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保學(xué)平險(xiǎn)，變相利用行政手段進(jìn)行不正當(dāng)競爭，壟斷學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循自愿原則，嚴(yán)禁各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取任何形式強(qiáng)制投保學(xué)平險(xiǎn)及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

2005年，原?？诒１O(jiān)辦還深入基層開展學(xué)平險(xiǎn)調(diào)研，了解到該險(xiǎn)種在經(jīng)營中存在的惡性競爭、營銷成本過高、賠付率居高不下、單證管理較為混亂等問題。

此外，福建、山西、青島、河北、四川等多地監(jiān)管局，也發(fā)布過規(guī)范經(jīng)營學(xué)平險(xiǎn)的相關(guān)文件。

從近年來看，2015年6月，教育部等五部門還聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見”，明確指出“嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)”。

此外，廣西銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局等也在近年相繼下發(fā)文件，規(guī)范學(xué)平險(xiǎn)市場秩序，如北京銀保監(jiān)局在出臺(tái)的《規(guī)范“學(xué)平險(xiǎn)”業(yè)務(wù)經(jīng)營管理》中強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范公司銷售人員及合作院校人員的行為，以有效提升保險(xiǎn)業(yè)整體管理水平；明確學(xué)平險(xiǎn)自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。與此同時(shí)，應(yīng)全面告知投保人保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)內(nèi)容，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

在上述壟斷案件中，國家市場監(jiān)督管理總局也指出，8家保險(xiǎn)公司當(dāng)事人屬于具有競爭關(guān)系的學(xué)平險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)，通過達(dá)成和實(shí)施壟斷協(xié)議，限制、排除了當(dāng)事人之間的競爭，破壞了巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)領(lǐng)域公平競爭的市場環(huán)境。本案的查處有力保護(hù)了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場的公平競爭秩序，維護(hù)了廣大中小學(xué)生的利益與社會(huì)公共利益，也進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識(shí)。

不難看出，監(jiān)管引導(dǎo)學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營、打擊違法違規(guī)亂象乃任重而道遠(yuǎn)，并無止境，而堅(jiān)持常態(tài)化規(guī)范整頓、堅(jiān)持露頭就打，或是有力的監(jiān)管手段。