人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披新規(guī)正式實(shí)施進(jìn)入倒計(jì)時(shí),大限是2023年6月30日。
屆時(shí),人身險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信披內(nèi)容將迎來大擴(kuò)容、大調(diào)整,“全透明化”時(shí)代就此開啟。
需要指出的是,這一新規(guī)事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與產(chǎn)品營銷工作,對于保險(xiǎn)公司、對于所有從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的相關(guān)人員而言,至關(guān)重要,這是做好后續(xù)營銷的必要前提。
那么,新規(guī)實(shí)施倒計(jì)時(shí)之際,各家人身險(xiǎn)公司總公司正在緊鑼密鼓“備戰(zhàn)”,營銷人員是否準(zhǔn)備就緒?無論如何,這些細(xì)節(jié)必須引起注意。
當(dāng)前人身險(xiǎn)公司官網(wǎng)上披露的產(chǎn)品信息,大多只涉及產(chǎn)品目錄、條款等,依據(jù)新規(guī),自2023年6月30日起,人身險(xiǎn)公司除需披露產(chǎn)品目錄、條款外,還要披露:保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書以及監(jiān)管規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)披露的產(chǎn)品材料信息。
值得一提的是,在一年期以上人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信披規(guī)則中,監(jiān)管首度要求分紅險(xiǎn)披露紅利實(shí)現(xiàn)率。目前,分紅險(xiǎn)產(chǎn)品普遍不披露歷史業(yè)績,僅有演示利益,這也致使很多保險(xiǎn)營銷人員偏好用高檔演示利率吸引消費(fèi)者,后續(xù)的真實(shí)收益若達(dá)不到預(yù)期,很容易引發(fā)投訴糾紛,甚至退保。
對此,原銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)也表示,此舉借鑒了國際監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),要求險(xiǎn)企披露分紅型產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率,這有助于提升透明度,切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)。
除分紅險(xiǎn)外,在普通型人身險(xiǎn)的產(chǎn)品說明書中,新規(guī)也要求披露利益演示,且保險(xiǎn)期間小于十年的要逐年演示。
顯然,未來人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品信披的材料和內(nèi)容更多、更詳盡,特別是產(chǎn)品費(fèi)率表和現(xiàn)金價(jià)值全表的公開,將有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行全市場產(chǎn)品的綜合比價(jià),改善人身險(xiǎn)市場長期存在的信息不透明問題,由此帶來的營銷誤導(dǎo)亂象也將有所減少。
作為新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品,當(dāng)前,分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)等產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書中進(jìn)行保單利益演示時(shí),主要是按照高、中、低三檔,隨著新規(guī)實(shí)施,這一演示方式將被取消。
具體而言,按照新規(guī),保險(xiǎn)公司對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí),應(yīng)采用最低保證利益演示與萬能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付,且用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。
此外,保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí),應(yīng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付,用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品的預(yù)定利率。
再來看投連險(xiǎn),保險(xiǎn)公司對投連險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí),應(yīng)采用樂觀、中性以及不利三檔情景,演示產(chǎn)品未來的利益給付,用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率,分別不得高于6%、3.5%和1%。
總體來看,相較過去,分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)的演示利率從過去的三檔變?yōu)閮蓹n,且最高演示利率全面下調(diào),如萬能險(xiǎn)此前的最高檔演示利率曾達(dá)到6%,而新規(guī)改為4%;投連險(xiǎn)的樂觀和中性演示利率也由此前的7%和4.5%,降至6%和3.5%。
這將間接引導(dǎo)險(xiǎn)企在利率下行的大背景下,防范利差損風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)給消費(fèi)者一個合理的收益預(yù)期,不要為了高收益盲目投保。
關(guān)于新規(guī)的實(shí)施,很多人認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司信披工作的事,但實(shí)際上,無論從覆蓋產(chǎn)品類型還是業(yè)務(wù)鏈條來講,人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披新規(guī)的輻射范圍都更加廣泛。
譬如,從產(chǎn)品類型來看,新規(guī)所適用的人身險(xiǎn)產(chǎn)品,按險(xiǎn)種劃分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等;按設(shè)計(jì)類型劃分為普通型、萬能型、分紅型、投連型等;按保險(xiǎn)期間劃分,包括了一年期以上的人身險(xiǎn)和一年期及以下的人身險(xiǎn)??梢哉f,新規(guī)將所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信披要求都納入進(jìn)來,涉及產(chǎn)品更全面。
首先,從覆蓋業(yè)務(wù)鏈條來看,信披不止于保險(xiǎn)公司層面,辦法所稱的產(chǎn)品信披,是指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員,根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)等要求,通過線上、線下等形式,向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會公眾公開的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息行為。也就是說,新規(guī)的實(shí)施事關(guān)所有參與保險(xiǎn)產(chǎn)品信息公開行為的銷售人員及其從業(yè)者,影響的人員范圍、規(guī)模將更大。
其次,信披工作,不僅僅只是掛在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等公開渠道那般簡單,而是覆蓋售前、售中、售后所有環(huán)節(jié)。
如新規(guī)提及,保險(xiǎn)公司銷售一年期以上的人身險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)在銷售過程中,以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說明書;保險(xiǎn)公司在保單承保后,應(yīng)為被保險(xiǎn)人、投保人、受益人提供相關(guān)電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù),建立有效使用的保單查詢通道;對購買一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶,經(jīng)雙方協(xié)商一致,保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的,應(yīng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息,充分提示轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn),禁止發(fā)生誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為;保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過官網(wǎng)、官方公眾服務(wù)號、官方App、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺,向客戶提供理賠流程、理賠文件、理賠時(shí)效要求等相關(guān)信息。
近年來,基于“保險(xiǎn)不好賣了”的壓力,保險(xiǎn)營銷員每逢重要時(shí)間節(jié)點(diǎn),皆會以炒停售的方式引起一波饑餓營銷,似乎屢試不爽,遠(yuǎn)如2020年2月的新舊重疾定義切換,近則如當(dāng)前增額終身壽險(xiǎn)熱炒預(yù)定利率下調(diào)政策等。然而,炒停售亂象下,不僅會給險(xiǎn)企可持續(xù)營銷帶來較大壓力,還會誘導(dǎo)消費(fèi)者非理性投保,容易引發(fā)投訴糾紛。
值得注意的是,對于“炒停售”亂象,新規(guī)此次從源頭上予以規(guī)范,明確保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)自決定停止之日起10個工作日內(nèi),披露停止銷售產(chǎn)品的名稱、停止銷售的時(shí)間、停止銷售的原因,以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。這一規(guī)定也從一定程度上提醒那些拿“停售”做文章的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)避免銷售誤導(dǎo)。
在日常人身險(xiǎn)產(chǎn)品營銷過程中,我們時(shí)常會發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介材料五花八門,明明是同一款產(chǎn)品,但銷售話術(shù)、材料信息卻差異甚大,隨之也極大降低了客戶對保險(xiǎn)的信任感。
為了更好強(qiáng)化人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披管理工作,新規(guī)從源頭入手,壓實(shí)了保險(xiǎn)公司總公司的主體責(zé)任,明確指出,保險(xiǎn)產(chǎn)品信披材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司總公司可授權(quán)省級分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信披材料,但應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)總公司批準(zhǔn)。
需要指出的是,對于保險(xiǎn)產(chǎn)品信披材料,新規(guī)還格外強(qiáng)調(diào)“三不得”。即:
①除保險(xiǎn)公司的省級分公司外,保險(xiǎn)公司的其他各級分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)與修改產(chǎn)品信披材料。
②保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改產(chǎn)品信披材料。
③保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員,不得自行修改代理銷售的產(chǎn)品信披材料。
與此同時(shí),新規(guī)還提出兩個“一致”,即保險(xiǎn)公司的銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員使用的產(chǎn)品信披材料,應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信披材料保持一致;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員所使用產(chǎn)品宣傳材料中的產(chǎn)品信息,應(yīng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信披材料的內(nèi)容保持一致。
目前,距離新規(guī)正式實(shí)施已進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段,其所在的險(xiǎn)企已在晨會上就新規(guī)進(jìn)行重點(diǎn)宣講,特別是涉及產(chǎn)品營銷層面的萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)演示利率,期望能夠平穩(wěn)過渡,讓營銷隊(duì)伍和消費(fèi)者都有充分的心理預(yù)期。
可以預(yù)見,隨著新規(guī)的正式實(shí)施,人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信披和產(chǎn)品營銷工作又將受到一定程度的壓力,但在市場高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下,新規(guī)的實(shí)施乃是勢在必行。
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