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作者：智慧君

來源：A智慧保

最近一段時間，全國多地遭遇臺風(fēng)席卷、暴雨襲擊，引發(fā)山洪、內(nèi)澇等地質(zhì)災(zāi)害，以致很多受災(zāi)居民面臨房屋被淹、墻皮掉落、家具家電受損等財產(chǎn)損失，這也使得民眾對家財險的關(guān)注度日益升溫。

就在家財險需求逐漸釋放之際，近期多地定制普惠型家財險密集上線，如北京首個維修服務(wù)型家財險“京城好房?！?、南京市的新型家財險“金陵好房?！?、上海推出的首款普惠家財險“滬家保”等等。

不同于過往的傳統(tǒng)家財險產(chǎn)品，上述城市定制普惠型家財險堪稱家財版“惠民?！保兄胤奖O(jiān)管或行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌、多家保險公司共保、城市定制的特色，且普遍遵循了低保費、高保額的普惠性質(zhì)。在保障的基礎(chǔ)上，多數(shù)產(chǎn)品還能提供管道疏通、空調(diào)清潔等居家維修服務(wù)。

參照過往城市定制型醫(yī)療險“惠民保”，短短兩三年時間覆蓋全國百城的經(jīng)驗，如今家財版“惠民?！痹诟鞔蟪鞘械穆涞兀芊袂藙蛹邑旊U藍(lán)海市場，助力這一小眾險種快速突圍，備受市場關(guān)注。

隨著全國多地遭遇暴雨災(zāi)害，房屋安全及財產(chǎn)受損問題成為大眾關(guān)注的焦點，而作為有效的風(fēng)險補償工具，家財險的重要性也日益受到市場認(rèn)可，保障需求逐漸升溫。

就在家財險市場需求釋放之際，供給端層面，不少地區(qū)于近期密集上線了城市定制普惠型家財險產(chǎn)品。如8月15日，北京首個維修服務(wù)型家財險“京城好房保”上線。緊接著，8月17日，2023南京市新型家財險“金陵好房保”也正式發(fā)布。在此之前的8月8日，上海市首款城市定制普惠型家財險“滬家?！闭介_售。

除了北京、南京、上海外，今年4月，重慶市新型家財險“山城好房?！本鸵焉暇€；8月16日，中國大地保險陜西之聲官微消息顯示，陜西省保險行業(yè)協(xié)會也于近日組織召開了新型家財險項目推動會，部署下一階段主要工作。

據(jù)相關(guān)媒體統(tǒng)計，今年4月以來，還有廣東廣州、云南昆明、福建三明、浙江寧波、四川自貢等十余個地區(qū)相繼推出了普惠型家財險，而近一年來，已有20余款相關(guān)產(chǎn)品在全國落地。

一時間，各地城市普惠型家財險產(chǎn)品猶如雨后春筍般涌現(xiàn)。

追根溯源，城市普惠型家財險早在2022年就已出現(xiàn)。當(dāng)年7月，成都作為率先嘗試的城市，推出了地方專屬普惠性家財險“蓉家?！薄；谝荒陙淼姆€(wěn)健運營，今年7月，2023版“蓉家?！钡鸁ㄐ?，不僅提升了保障范圍與力度，還在惠民服務(wù)方面全面升級。

儼然，繼城市定制型醫(yī)療險“惠民?！焙?，城市普惠型家財險正悄然興起，而該類產(chǎn)品也被行業(yè)稱之為家財版“惠民保”。

縱觀各地密集上線的城市普惠型家財險，之所以被稱為家財版“惠民?！?，與其本身的產(chǎn)品設(shè)計、運營特點不無關(guān)系。

具體來看，首先，城市普惠型家財險產(chǎn)品普遍擁有低保費撬動高保額的特點，以最新上線的“京城好房保”為例，最低保費僅有196元/年。其無憂款保費為399元/年，可提供漏水風(fēng)險、大風(fēng)險保障、鄰里責(zé)任保障等合計超百萬元保額。

同樣，“金陵好房?！币策M行了分檔設(shè)計，分為舒適款、無憂款和尊享款三款產(chǎn)品，保費分別為每年199元、425元和639元。其中，舒適款提供燃?xì)庑孤┭昙班従颖Ｕ?0萬元、火災(zāi)保障100萬元；上海推出的“滬家?！狈譃榭偙ｎ~120萬元的普惠版以及230萬元的城市版，保費分別為89/年、189元/年。保障內(nèi)容較為全面，且投保門檻低，不限戶籍，年滿18歲均可為自有房屋、租住房屋投保。

其次，從運營推廣層面看，城市定制普惠型家財險普遍由監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌、多家共保體運營，能夠更好地獲得消費者信任。

如“京城好房?！庇扇吮Ｘ旊U首席承保，中華財險、太平財險、大地財險、紫金財險、安誠財險及現(xiàn)代財險聯(lián)合承保；“金陵好房保”由紫金財險、國壽財險、大地財險等8家保險公司聯(lián)合推廣；“滬家保”是由國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局監(jiān)督，上海市保險同業(yè)公會協(xié)調(diào)支持，人保財險、太保產(chǎn)險等5家保險公司共同參與?？梢姡鞯赝瞥龅某鞘卸ㄖ破栈菪图邑旊U延續(xù)了過往惠民保的風(fēng)險共擔(dān)機制，普遍采用了共保模式。

值得一提的是，城市定制普惠型家財險還有一大特征，明顯區(qū)別于傳統(tǒng)家財險產(chǎn)品，那便是可提供多種多樣的居家維修增值服務(wù)。同樣以“京城好房?！睘槔?，其最多可提供管道疏通、五金安裝、衛(wèi)浴潔具等近100項居家維修服務(wù)；“金陵好房?！币矂?chuàng)新整合并搭建了房屋維修標(biāo)準(zhǔn)化平臺，能夠為參保家庭提供最多約100項上門維修服務(wù)。

“京城好房?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人透露，為了解北京居民及新市民的實際需求，在產(chǎn)品設(shè)計之初就進行了深入的調(diào)研與分析，創(chuàng)新提出了“能賠還能修”的理念，同時借鑒海外房屋險的經(jīng)驗，打破了傳統(tǒng)家財險壁壘，打造出“科技+服務(wù)+保險”三位一體的住房安全風(fēng)險解決方案。

不得不說的是，城市普惠型家財險在全國多城落地，與近年政策的大力支持息息相關(guān)。如2022年3月，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》就明確提出，推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風(fēng)險能力；同年9月，應(yīng)急管理部等部門在答復(fù)全國政協(xié)委員提案時也表示，將多方聯(lián)動加強家財險宣傳，并通過在部分地區(qū)開展試點和研究的方式，積極推動家財險發(fā)展。

其實，隨著近年來民眾對家庭財產(chǎn)保護意識的提升，以及各大財險公司發(fā)力非車險種，家財險的保費增速也大幅提高。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年財產(chǎn)險公司經(jīng)營的家財險保費收入合計為164億元，同比大增67%，是各類財產(chǎn)險中增速最快的險種。

但不可否認(rèn)的是，家財險在我國仍屬小眾險種，在財險市場中占比僅有1%左右，而在保險業(yè)較發(fā)達的部分國家，家財險的投保率則平均在70%以上。

對于家財險在國內(nèi)長期難以打開市場的原因，瑞士再保險曾在相關(guān)調(diào)研中指出，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險能力高，對于自然災(zāi)害風(fēng)險暴露較低，因此中國住戶對風(fēng)險的感知度較低，對保險產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限，家財險存在較大的保障缺口，商業(yè)化進展任重而道遠(yuǎn)。

基于中國住房風(fēng)險特征與消費者的風(fēng)險保障需求，結(jié)合海外家財險產(chǎn)品設(shè)計與市場推廣的成熟經(jīng)驗，瑞再認(rèn)為強服務(wù)和強保障是中國家財險突破重圍的制勝法寶。

按照上述分析，也就不難理解如今各大城市推出的普惠型家財險將維修服務(wù)嵌入其中的原因，畢竟相較低頻的風(fēng)險補償功能，高頻、實用的家庭維修服務(wù)更易被消費者感知，繼而帶動家財險的普及推廣。

另有分析人士指出，家財險中涵蓋維修等增值服務(wù)，還體現(xiàn)出了保險的風(fēng)險減量作用，可以在應(yīng)對房屋老齡化、提升房屋安全保障上發(fā)揮優(yōu)勢。

瑞士再保險認(rèn)為，隨著中國住房市場進入高質(zhì)量發(fā)展階段、居民對居住安全關(guān)注上升，以及各險企對非車險業(yè)務(wù)的挖掘，家財險正在成為財產(chǎn)險的一大發(fā)展熱點，市場潛力巨大，未來創(chuàng)新方向?qū)⒅饕性诋a(chǎn)品升級、渠道整合以及增值服務(wù)三大方面。

方正證券研究報告也指出，城市定制普惠型家財險有望提升居民對家財險的關(guān)注，預(yù)計居民對家財險的購買意愿將得到持續(xù)提升。而按照家財險最新的同比增速測算，截至2030年，家財險保費規(guī)模增量有望超過2000億元，占總財產(chǎn)險保費規(guī)模比重有望提升至3%，年復(fù)合增長率超過20%，市場增量超千億元，上升空間巨大。