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今年以來，受臺風(fēng)“杜蘇芮”、“海葵”等影響，我國多地遭受暴雨侵襲，并引發(fā)洪水、內(nèi)澇災(zāi)害，嚴(yán)重影響了人民正常的生產(chǎn)生活，并造成嚴(yán)重的財產(chǎn)損失。

不可否認(rèn)的是，我國是世界上自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，每一次重大自然災(zāi)害的發(fā)生，都會給民眾帶來生命財產(chǎn)的威脅和損失。因此，相較被動的災(zāi)后救助、災(zāi)后補(bǔ)償，提升災(zāi)害預(yù)警、防災(zāi)減災(zāi)能力顯得尤為重要。

我國《“十四五”國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》指出，要堅持主動預(yù)防為主，統(tǒng)籌運用各類資源和多種手段，增強(qiáng)全社會抵御和應(yīng)對災(zāi)害能力。事實上，經(jīng)營風(fēng)險管理的保險業(yè)，天然具有風(fēng)險管理的專業(yè)優(yōu)勢。近年來，保險業(yè)正積極利用風(fēng)險減量服務(wù)，助力提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本。

面對重大災(zāi)害的新變化、新特點，我國究竟該如何提升防災(zāi)減災(zāi)能力？

保險業(yè)又該如何提升風(fēng)險減量服務(wù)水平？9月6日至7日，在由中國災(zāi)害防御協(xié)會主辦的第三屆國家災(zāi)害治理與風(fēng)險保障論壇上，眾多業(yè)界人士頭腦風(fēng)暴“支招”。

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程加速，提高防災(zāi)減災(zāi)救助能力，健全我國災(zāi)害風(fēng)險保障機(jī)制已成為重要課題。

黨的二十大報告明確，“堅持安全第一、預(yù)防為主”，“推動公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型”，“提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)和重大突發(fā)公共事件處置保障能力，加強(qiáng)國家區(qū)域應(yīng)急力量建設(shè)”。

從災(zāi)害救助到防災(zāi)減損，顯然，我國愈加強(qiáng)化在災(zāi)害治理上的主動權(quán)、預(yù)見性。而作為風(fēng)險管理的“專家”，保險業(yè)逐漸扮演著不可或缺的角色，其中以風(fēng)險評估、風(fēng)險勘查、風(fēng)險預(yù)警等為代表的風(fēng)險減量服務(wù)，就成為關(guān)鍵抓手。

2023年1月，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》（簡稱“意見”）就指出，要加快發(fā)展財險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)，提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力，助力中國經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

在第三屆國家災(zāi)害治理與風(fēng)險保障論壇上，多位業(yè)內(nèi)人士也闡述了保險業(yè)在服務(wù)國家災(zāi)害治理體系建設(shè)中的重要性。第十二屆全國政協(xié)副主席、中國災(zāi)害防御協(xié)會會長馬培華在論壇致辭中表示，近年來，在國家有關(guān)部委與社會各界的指導(dǎo)支持下，中國災(zāi)害防御協(xié)會進(jìn)一步明確搭建“政府、市場和社會”三方樞紐平臺的核心定位，重視保險等市場機(jī)制在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)害治理中的重要作用，充分發(fā)揮保險在風(fēng)險識別、風(fēng)險減量、風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險分散等方面的重要功能，有力推動了災(zāi)害預(yù)防，降低了災(zāi)害損失，并通過損失補(bǔ)償，支持更好更快的災(zāi)后恢復(fù)重建，成為金融保險業(yè)助力防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的重要支撐。

國家減災(zāi)委秘書長、應(yīng)急管理部原副部長鄭國光表示，推動應(yīng)急管理和保險兩個行業(yè)進(jìn)一步密切合作，共同推進(jìn)國家災(zāi)害治理和風(fēng)險保障水平的不斷提升，具有更加廣泛而深遠(yuǎn)的意義。希望能夠廣泛應(yīng)用災(zāi)害風(fēng)險普查數(shù)據(jù)，加快形成減災(zāi)實效的成果轉(zhuǎn)化，特別是在災(zāi)害風(fēng)險大數(shù)據(jù)應(yīng)用、促進(jìn)保險行業(yè)風(fēng)險減量方面大膽嘗試、大膽作為。

原銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任陸玉華也指出，從近年國內(nèi)外的保險公司經(jīng)營情況來看，自然災(zāi)害造成的損失正不斷抬升保險公司的賠付成本，并擠壓盈利空間，面對日漸頻繁的自然災(zāi)害，以及科技水平的不斷發(fā)展，保險業(yè)對于保險的觀念發(fā)生了從“事后理賠”到“事前預(yù)防”的根本性轉(zhuǎn)變，保險風(fēng)險減量的服務(wù)意識不斷在提升。

陸玉華還建議，希望政府部門將保險納入國家災(zāi)害與應(yīng)急管理體系，在統(tǒng)籌災(zāi)害治理工作中，改變傳統(tǒng)的政府包攬災(zāi)害管理與救助模式，推動保險業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個鏈條，并給予保險公司在災(zāi)害治理中的工作支持。

談及多層次災(zāi)害治理與風(fēng)險保障體系下，商業(yè)保險對社會資源的適度動員與風(fēng)險減量服務(wù)，中國保險學(xué)會副會長、中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院原院長、中國精算研究院創(chuàng)始院長李曉林看來，由于風(fēng)險分層保障需求差異的原因，單一措施難以實現(xiàn)適度的精準(zhǔn)保障， 針對這種差異的需求，我們需要多層次的保障。而多層次的保障，主要是由政府機(jī)制、市場機(jī)制、混合機(jī)制來提供。

“傳統(tǒng)保險產(chǎn)品被普遍認(rèn)為是風(fēng)險等量管理，客戶通過投入保費購買保險產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。但從國家和社會的宏觀角度而言，實際上風(fēng)險總量并未減少，而風(fēng)險減量則進(jìn)一步完善了保險的風(fēng)險管理特征，體現(xiàn)了保險機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理職能顯著性、主動性和以人民為中心的理念?！闭劶帮L(fēng)險減量的理念與意義，在論壇主題演講環(huán)節(jié)，陽光財險總裁助理劉志國如是指出。

由此，不難看出，在完善社會治理，落實防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)等方面，保險業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險減量服務(wù)能力，具有重要價值。

在風(fēng)險減量成為行業(yè)“熱詞”的當(dāng)下，風(fēng)險究竟應(yīng)該怎么“減”？對于險企而言，哪些核心能力是關(guān)鍵？這無疑是做好風(fēng)險減量服務(wù)的前提。

不容忽視的是，科技正在風(fēng)險減量管理中發(fā)揮舉足輕重的作用。論壇上，陸玉華就指出，財險業(yè)的風(fēng)險減量離不開科技賦能。當(dāng)前，科技應(yīng)用與風(fēng)險減量服務(wù)融合正在加速，保險公司積極運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，在產(chǎn)品設(shè)計、精算定價、核保理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷增強(qiáng)風(fēng)險減量的功能，呈現(xiàn)出前端產(chǎn)品在線化個性化、后端管理數(shù)字化自動化、全流程服務(wù)智能化彈性化等特征。

監(jiān)管下發(fā)的《意見》也提及，鼓勵保險公司建立完善與風(fēng)險減量服務(wù)相適應(yīng)的信息技術(shù)設(shè)施，著力構(gòu)建風(fēng)險減量服務(wù)的長效機(jī)制；加快科技創(chuàng)新與風(fēng)險減量服務(wù)融合，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，提升財險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)整體效能。

此次論壇上，圍繞“風(fēng)險減量，科技賦能，護(hù)航經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展”的主題，不少業(yè)內(nèi)人士還對科技賦能風(fēng)險減量的探索經(jīng)驗作出深入分享。

其中，廣東省保險行業(yè)協(xié)會秘書長黃勝英分享了廣東農(nóng)險科技賦能風(fēng)險減量的主要做法，如構(gòu)建數(shù)字化平臺，推動保防救賠一體化服務(wù)體系；強(qiáng)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，編制農(nóng)險風(fēng)險地圖，對各地市歷年自然災(zāi)害的發(fā)生頻次及強(qiáng)度進(jìn)行風(fēng)險評級；運用物聯(lián)網(wǎng)遙感技術(shù)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程風(fēng)險減量管理；加強(qiáng)AI技術(shù)應(yīng)用，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量管理水平等。

太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義也在論壇上分享了該公司探索的防解救賠一體化的模式，其中，在災(zāi)前防范方面，太保產(chǎn)險打造的大數(shù)據(jù)智能化管理平臺，是預(yù)警預(yù)防一整套風(fēng)險減量動作的技術(shù)基礎(chǔ)與工具支撐。此外，在科技創(chuàng)新應(yīng)用方面，劉志國分享了陽光財險研發(fā)的天眼風(fēng)險地圖平臺，以及利用衛(wèi)星遙感監(jiān)測技術(shù)幫助企業(yè)客戶識別隱患、降低風(fēng)險等案例。

在服務(wù)國家相關(guān)部門的風(fēng)險減量工作方面，安誠財險董事長周平介紹稱，目前安誠保險正與重慶等地的應(yīng)急管理部門緊密對接，著力搭建安全生產(chǎn)責(zé)任的風(fēng)險減量服務(wù)科技平臺。同時，該公司還著力拓展保險加產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，繼續(xù)深化與中國災(zāi)害防御協(xié)會的戰(zhàn)略合作，籌備聯(lián)合成立數(shù)據(jù)科技助力風(fēng)險減量研究中心。

可見，當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、AI等前沿科技，已深度應(yīng)用到災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險分析測算等多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，全方位賦能險企提升風(fēng)險減量服務(wù)能力。

在各類自然災(zāi)害和突發(fā)風(fēng)險事件中，地震等巨災(zāi)風(fēng)險給民眾造成的生命財產(chǎn)損失往往是難以估量、難以承受的，由此加速建設(shè)巨災(zāi)保險制度、推動巨災(zāi)保險發(fā)展備受社會關(guān)注。

近年來，國家相關(guān)部門、保險機(jī)構(gòu)就積極開展巨災(zāi)保險研究和實踐，在制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)和創(chuàng)新發(fā)展方面取得一定成效。

此次論壇上，巨災(zāi)保險制度的重要性再被提及。陸玉華就呼吁，行業(yè)要加強(qiáng)與各級政府及相關(guān)部門的溝通，做好保險在災(zāi)害治理中功能作用的宣傳，如與相關(guān)部門合力推動加快巨災(zāi)保險制度建設(shè)，發(fā)布多災(zāi)因文件，逐步建立包含洪水、臺風(fēng)、泥石流等災(zāi)害在內(nèi)的多災(zāi)因巨災(zāi)保險體系。

事實上，從保險業(yè)的探索實踐上看，不少險企正在積極推進(jìn)建立細(xì)分領(lǐng)域的巨災(zāi)模型，并為行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)提供助益。如論壇上，人保財險風(fēng)險研發(fā)中心部門總經(jīng)理李曉翾就介紹道，目前農(nóng)險里面賠付率最高的是養(yǎng)殖險，傳染病是非常重要的一個災(zāi)害原因。基于此，為了進(jìn)一步保障我國養(yǎng)殖業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，人保財險自主研發(fā)了中國養(yǎng)殖業(yè)傳染病巨災(zāi)模型，是在農(nóng)險方面第一個自主研發(fā)的養(yǎng)殖險巨災(zāi)模型的中國保險公司。

從風(fēng)險減量的角度看，李曉翾分析稱，風(fēng)險減量需要從定量的角度來看，而巨災(zāi)模型就有強(qiáng)量化的特征。此外，風(fēng)險減量成本和收益怎么去度量，需要行業(yè)進(jìn)一步的思考。

中再巨災(zāi)風(fēng)險管理有限公司副總經(jīng)理、中國工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會抗風(fēng)減災(zāi)與風(fēng)能利用專業(yè)委員會常委委員盧大偉也指出，如何評價和量化巨災(zāi)可能造成的損失，是我們巨災(zāi)保險面臨的一個非常重要的問題，也是我們做巨災(zāi)風(fēng)險減量管理非常關(guān)鍵的一步。在此方面，通常有兩個方法，第一就是通過研究歷史的損失，第二就是通過先進(jìn)的技術(shù)手段，也就是通過巨災(zāi)模型工具來算。

“然而，拿歷史數(shù)據(jù)來統(tǒng)計，在面臨同樣的災(zāi)害強(qiáng)度情況下的損失，參考意義不是非常大，所以說它需要一個合適的量化工具來量化巨災(zāi)，就是通過模擬的手段來彌補(bǔ)歷史資料的不足，用模型結(jié)果統(tǒng)一特征?！北R大偉進(jìn)一步分析稱。據(jù)其介紹，中再成立的中再巨災(zāi)風(fēng)險管理有限公司，主要致力于研發(fā)符合中國實際的巨災(zāi)模型，目前已在地震巨災(zāi)、臺風(fēng)洪澇等模型方面進(jìn)行了相關(guān)的創(chuàng)新探索。

通過上述論壇分享不難體會到，隨著保險在災(zāi)害治理中發(fā)揮的作用越來越大，在巨災(zāi)風(fēng)險治理與防范方面，保險業(yè)有責(zé)任助力加快推動巨災(zāi)保險制度建設(shè)，并通過探索研發(fā)巨災(zāi)模型、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品等，推動我國巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展。

結(jié) 語

在防災(zāi)減災(zāi)工作愈加重要的當(dāng)下，保險業(yè)提高風(fēng)險減量服務(wù)水平已不是一句口號。從行業(yè)主體實踐上看，風(fēng)險減量已加速滲透至經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、民眾生活的方方面面；從生態(tài)共建上看，以上述論壇為代表的行業(yè)平臺，充分發(fā)揮保險風(fēng)險減量功能，積極助力防災(zāi)減災(zāi)成果轉(zhuǎn)化；從政策推進(jìn)上看，繼《意見》落地后，近日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了相關(guān)實施方案，研究建立風(fēng)險減量評價體系、制定大災(zāi)巨災(zāi)保險風(fēng)險減量服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等。這足見行業(yè)提升風(fēng)險減量服務(wù)的速度與決心。