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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

我們處理的維權(quán)案件中，涉及保險(xiǎn)理賠的，大概有70%以上的情況，都涉及保險(xiǎn)公司有意或無(wú)意拖延的現(xiàn)象。當(dāng)然，這種拖延的產(chǎn)生，有很多原因，涉及保險(xiǎn)公司自身，以及工作人員個(gè)人原因的。所以，有時(shí)，保險(xiǎn)公司或者工作人員，把拖延當(dāng)做一種手段使用，慢慢的，就變成習(xí)慣了。下面，編者就是大致講講里面的奧妙，讓遇到類似情況的車主，心里有個(gè)譜，或者說(shuō)，你大致了解如何應(yīng)對(duì)維權(quán)了。

第一，是保險(xiǎn)公司自身的原因。這里，就涉及保險(xiǎn)法和行業(yè)要求里關(guān)于理賠時(shí)效的規(guī)定，具體可見(jiàn)下面內(nèi)容。第1，保險(xiǎn)公司本身沒(méi)有法律意識(shí)，不把保險(xiǎn)法當(dāng)回事，因?yàn)楸O(jiān)管本身不是很嚴(yán)，有時(shí)可以說(shuō)和他們是“一家人”，那你說(shuō)，干嘛要遵守，這是認(rèn)識(shí)方面的問(wèn)題。第2，是執(zhí)行方面的問(wèn)題，這其實(shí)也是國(guó)內(nèi)法規(guī)的通病，法律規(guī)則一大堆，幾百個(gè)，真正執(zhí)行落實(shí)的，十根手指到不到，所以，很多保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有對(duì)時(shí)效有相關(guān)要求，而是關(guān)注那些，不賠的有多少，制定了一堆考核指標(biāo)，就是所謂的KPI，目的就是要求員工盡量不賠或少賠。更有一些保險(xiǎn)公司，根本沒(méi)有對(duì)時(shí)效方面的相關(guān)規(guī)定和要求，那你說(shuō)，下面的員工能有時(shí)效方面的意識(shí)和要求嗎？

第二，就是員工問(wèn)題。目前，整個(gè)行業(yè)以利潤(rùn)為導(dǎo)向，為了節(jié)省成本，指標(biāo)要求一大堆，導(dǎo)致大部分員工抱怨聲很大。你說(shuō)，當(dāng)員工對(duì)公司不滿時(shí)，能給客戶好的服務(wù)嗎？當(dāng)然，還有一些員工，根本不知道還有時(shí)效的要求，因?yàn)楣靖緵](méi)有這個(gè)要求，或者他自身根本不懂。

以上2個(gè)大的原因，導(dǎo)致大部分車主的感覺(jué)就是，保險(xiǎn)公司一直拖，當(dāng)然，有時(shí)，保險(xiǎn)公司確實(shí)把“拖”作為一直手段運(yùn)用，因?yàn)樗麄冎?，車主拖不起。那么，作為車主，該如何維護(hù)自己權(quán)益呢？下面就是一些關(guān)鍵時(shí)效的匯總，如果超時(shí)了，只要你固定了證據(jù)，一個(gè)投訴一個(gè)準(zhǔn)。

一、定損時(shí)效。一般情況下，定損過(guò)程涉及保險(xiǎn)公司內(nèi)部很多流程，比如立案，核價(jià)，核損等等，但這些都是保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程和規(guī)則，和車主沒(méi)有關(guān)系。所以，整個(gè)定損過(guò)程，一般不得超過(guò)30日，小金額的，比如1萬(wàn)以下的，很多地區(qū)一般不超過(guò)3天。

二、支付時(shí)效。就是保險(xiǎn)公司接收你提供的理賠材料后，并承諾可以賠償?shù)?，正常情況下，保險(xiǎn)公司需要在10日內(nèi)把理賠款項(xiàng)支付給當(dāng)事人。

三、理賠時(shí)效。這個(gè)概念對(duì)當(dāng)事人而言，可能更實(shí)際，因?yàn)檫@個(gè)概念與定損時(shí)效和支付時(shí)效有重疊的地方。對(duì)車主而言，理賠時(shí)效，就是從報(bào)案到提供理賠材料，整個(gè)過(guò)程，最長(zhǎng)不得超過(guò)60日。

四、核責(zé)拒賠時(shí)效。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的事故不屬于保險(xiǎn)理賠責(zé)任范圍，俗稱“拒賠”，那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在結(jié)案后3日內(nèi)給你發(fā)拒賠通知書。實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在他們明確表示不能賠的時(shí)刻起，3日內(nèi)給你拒賠通知書，或者郵寄給你。

五、材料單證保存時(shí)效。當(dāng)事人提供的理賠材料，包括整個(gè)事故處理的材料，主要是損失照片和清單等，保險(xiǎn)公司至少需要保留5年。

六、代位求償時(shí)效：正常情況下，如果資料齊全，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在15日內(nèi)完成代位求償款項(xiàng)的支付。

依據(jù)法規(guī)有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》等文件。