原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

為什么編者很少介紹人身類保險(xiǎn)內(nèi)容和產(chǎn)品，作為曾經(jīng)的從業(yè)者，從良心角度（當(dāng)然因人而異，很多同業(yè)者認(rèn)為人身保險(xiǎn)保障了很多人，確實(shí)，編者也承認(rèn)幫助了不少人，但墨西哥的毒販子還在幫助窮人呢，我們要從整體角度考慮），編者認(rèn)為，人身類產(chǎn)品有騙人的一些成分，當(dāng)然，不能完全定義為騙人，為什么呢？因?yàn)椋谋Ｕ弦泊_實(shí)存在，但是，從價(jià)格角度，或者說(shuō)從消費(fèi)者的心里預(yù)期和認(rèn)知角度（這個(gè)預(yù)期很多時(shí)候保險(xiǎn)公司確實(shí)夸大了，至于這種夸大屬不屬于欺騙，每個(gè)人看法不同），編者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司存在欺騙情況。為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)樗室饪浯罅巳松肀ｋU(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但完全隱瞞了不足之處和對(duì)消費(fèi)者非常不友好的方面。比如，某家保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)有一款產(chǎn)品，只有在購(gòu)買者的子女滿80周歲時(shí)才可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金，你們說(shuō)，只要是個(gè)正常人，誰(shuí)會(huì)去買這樣的人身類保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以說(shuō)，一些公司，一些保險(xiǎn)公司人員，確實(shí)存在欺騙行為。另外，編者在車險(xiǎn)維權(quán)的案例中，也存在大量保險(xiǎn)公司人員欺騙、誤導(dǎo)、忽悠車主的事實(shí)。那么，言歸正傳，為什么說(shuō)國(guó)內(nèi)人身類保險(xiǎn)的低性價(jià)比呢？廈門保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司防范投保套利自律公約（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》），從側(cè)面證明了這點(diǎn)。其實(shí)，編者之前有文章《關(guān)于在當(dāng)下中國(guó)值不值得買保險(xiǎn)的問題》、《詳解保險(xiǎn)和彩票的異同得出中國(guó)保險(xiǎn)的低性價(jià)比》等都對(duì)這個(gè)問題從不同角度有介紹和分析，有興趣的可以看下。

第一，人身類保險(xiǎn)的費(fèi)用成本太高了，比如，假設(shè)一年交一萬(wàn)的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)銷售人員可以獲得一萬(wàn)以上的提成，這也是為什么，人身類保險(xiǎn)，客戶想退保時(shí)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值非常低的原因。非常多買了人身保險(xiǎn)的人，比如交了5年，一共交了5萬(wàn)，去退保時(shí)，保險(xiǎn)只能退3萬(wàn)左右，有些可能3萬(wàn)都不到，這種設(shè)計(jì)，明顯是不合理的，講的直白點(diǎn)，和搶錢無(wú)異。雖然說(shuō)，都有合同約定，但是，請(qǐng)問，有幾個(gè)保險(xiǎn)公司人員會(huì)把這些內(nèi)容告知購(gòu)買者。

第二，人身類保險(xiǎn)的賠付率真是非常低，從利潤(rùn)角度，已經(jīng)和販毒、走私軍火差不多了。截止2018年的數(shù)據(jù)，大部分人身類保險(xiǎn)的賠付率只有20%-30%，什么意思？通俗的講，老百姓付了100元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只花了20-30元在老百姓身上，其他的錢，都被保險(xiǎn)公司賺了（扣除運(yùn)營(yíng)成本），這也是保險(xiǎn)公司高管高薪的根本原因，真T媽太掙錢了?。。∷?，編者作為曾經(jīng)的從業(yè)者，基本沒有主動(dòng)購(gòu)買過保險(xiǎn)公司的人身類保險(xiǎn)，因?yàn)樾詢r(jià)比太低了，從某種角度講，連彩票都不如，具體可見文章《詳解保險(xiǎn)和彩票的異同得出中國(guó)保險(xiǎn)的低性價(jià)比》。這是因?yàn)?，賠付率，關(guān)系到人們是否需要購(gòu)買，以及購(gòu)買的合理性問題，就好比，一包硬殼中華香煙，正常價(jià)格是45元一包，保險(xiǎn)公司就是賣80一包，還真奇怪，真有人買，為什么有人買呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司吹噓了一大堆硬殼中華香煙的優(yōu)點(diǎn)，但不管怎么吹噓,他的價(jià)值就只有45元！！

第三、理賠糾紛太多，保險(xiǎn)公司有一批人員，專業(yè)調(diào)查當(dāng)事人，尋找各種各樣不能賠的證據(jù)和理由，有時(shí)，會(huì)利用一些不正當(dāng)手段，去影響司法公正，這點(diǎn)，這里就不具體講了，懂的人自然懂。還有，涉及理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的原則是：能不賠就一律不賠，能少賠就一律少賠。這點(diǎn)，和國(guó)外一些發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理念完全不同。

第四，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，不過，這點(diǎn)，近幾年有所改善，因?yàn)楸O(jiān)管加大了對(duì)這塊的管控力度。文章剛開始舉例的，一款產(chǎn)品只有在購(gòu)買者的子女滿80周歲時(shí)才可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金（請(qǐng)看清楚，是購(gòu)買者的子女到80周歲，不是購(gòu)買者），就是一個(gè)典型的例子。

所以，就目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，絕大部分的人身類保險(xiǎn)性價(jià)比很低，不建議購(gòu)買（不是不能購(gòu)買），編者相信，至少在3-5年后，這種情況才有可能改變，具體由監(jiān)管決定。