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據(jù)媒體報道，近期，為推動惠民保穩(wěn)健運營，維護參保群眾合法權(quán)益，國家兩部門共同起草了《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知》（征求意見稿），并向各地方政府征求意見。

意見稿提出，各地醫(yī)保部門應(yīng)在遵守相關(guān)法律法規(guī)、數(shù)據(jù)脫敏脫密、保證公平公正、與保險公司簽訂保密協(xié)議的前提下，按照“最小必須”和“原始數(shù)據(jù)不出域，數(shù)據(jù)可用不可見”的原則，探索在定制醫(yī)療保險保障方案設(shè)計期內(nèi)依申請向擬參與的保險公司提供部分基本醫(yī)保匯總統(tǒng)計數(shù)據(jù), 用于確定保險責(zé)任和厘定保險費率。

無獨有偶。正在向社會公開征求意見的由國家數(shù)據(jù)局制定的《“數(shù)據(jù)要素X”三年行動計劃》列出了12項重點行動，其中關(guān)于金融領(lǐng)域的表述是，“支持金融機構(gòu)融合科技、環(huán)保、工商、稅務(wù)、氣象、消費、醫(yī)療等數(shù)據(jù)”。同時，“在安全合規(guī)的前提下，推動金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通”。

近年來，關(guān)于醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)開放共享的討論熱烈，政策層面也一直在推進，但進展有限也是事實。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)愈發(fā)重要、數(shù)字經(jīng)濟深入人心的當下，來自國家部委的再一次推動，讓市場再次投出期待的目光，醫(yī)保數(shù)據(jù)能開放到什么程度？

邊  界

在說數(shù)據(jù)之前，我們先說下惠民保。2020年以來，惠民保是真正意義上的爆款保險產(chǎn)品，為健康險帶來巨大的想象空間。但譽滿天下的同時，異議也不斷。并且隨著部分產(chǎn)品停運和某些地方賠穿風(fēng)險的露頭，大家對惠民保在商業(yè)上的可持續(xù)性疑慮增加。

惠民保一方面有著各地政府部門的背書，政府信用不斷強化，這使得其具備了醫(yī)保的某些特征；另一方面，惠民保是由保險公司進行產(chǎn)品設(shè)計，并在流量巨大的第三方平臺銷售，這使得其天然具備了商保的某些特征。

于是，爭議產(chǎn)生了。究竟魚和熊掌能不能兼得。惠民保兼具的醫(yī)保和商保特點，是市場創(chuàng)新，還是一種難以維系的四不像，最后變成一鍋夾生飯。

更多的業(yè)內(nèi)人士認為，惠民保一定要厘清自己的定位和邊界，這是惠民保能否可持續(xù)發(fā)展和內(nèi)生增長的關(guān)鍵所在?；菝癖ａt(yī)?；?，將變成沉重的負擔，在當下財力緊張的階段，這并不是一個好方向。

那么，就剩下一方，在市場端和商業(yè)化上要創(chuàng)新。這個創(chuàng)新就是數(shù)據(jù)創(chuàng)新，也就是互聯(lián)網(wǎng)最愛提的說法，數(shù)據(jù)賦能。將沉淀在醫(yī)療部門的數(shù)據(jù)盤活和激活，成為保險公司產(chǎn)品設(shè)計的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，是惠民保等保險產(chǎn)品沖出重圍的殺手锏。

變  量

讓惠民保能夠脫穎而出的最大變量，就是數(shù)據(jù)。提高惠民保的參保率，打通數(shù)據(jù)，其實也是保險公司對于惠民保產(chǎn)品的初心，同時也是支撐險司繼續(xù)做下去的動力。事實上，惠民保產(chǎn)品的橫空出世，為各地醫(yī)保部門和保險公司打通數(shù)據(jù)創(chuàng)造了一個機會，有可能將彼此鏈接起來。

低保費和高保額，這本身就構(gòu)成了一對矛盾體，如果沒有新的變量加入改變原有的函數(shù)關(guān)系，惠民保注定愈往后愈力不從心。醫(yī)保數(shù)據(jù)的打通，毫無疑問將在供給側(cè)產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，促使保險公司設(shè)計出更多適配的產(chǎn)品，從而打開商保的新市場空間，誕生更多的爆款。與此同時，商保的繁榮，也將或多或少減輕醫(yī)保的負擔。

囿于種種原因，或是主觀意愿不足，或是技術(shù)能力欠缺，醫(yī)保數(shù)據(jù)的開放和共享十分有限。因此，從上而下的推動，在執(zhí)行層面明確數(shù)據(jù)共享的時間表和路線圖，明確醫(yī)療機構(gòu)和保險公司各自的權(quán)限和責(zé)任，是有效市場和有為政府的題中之義。

當然，醫(yī)保數(shù)據(jù)的打通和共享，并不等同于數(shù)據(jù)的濫用。這里面需要做好隱私保護，降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。同時，對數(shù)據(jù)的甄別和處理能力也要與時俱進，如果數(shù)據(jù)開放的同時數(shù)據(jù)能力跟不上，反而會造成更多的混亂。

保險作為對風(fēng)險進行精算的行業(yè)，天生就是數(shù)據(jù)密集型，再輔之以日新月異的人工智能和大模型技術(shù)，保險產(chǎn)品數(shù)字化和智能化趨勢已經(jīng)非常鮮明。因此，數(shù)據(jù)打通，不僅是現(xiàn)在時，也是未來時。