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時(shí)隔兩年多，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則再迎調(diào)整。

國(guó)家金融監(jiān)管總局日前下發(fā)關(guān)于再次征求《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（修改稿 ）》意見(jiàn)的通知，共12條內(nèi)容，與2021年9月下發(fā)的征求意見(jiàn)稿相比有兩方面明顯“松綁”。

一是準(zhǔn)入門檻從6條“瘦身”至3條，刪減了“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”等內(nèi)容；二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)險(xiǎn)等產(chǎn)品“開(kāi)閘”，在上一版意見(jiàn)稿中，無(wú)論是否符合條件，車險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)都不在所述的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，而本次《通知》允許滿足一定條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

同時(shí)，新版意見(jiàn)稿再次強(qiáng)調(diào)了主體責(zé)任，提出保險(xiǎn)公司“審慎篩選合作方”“對(duì)消費(fèi)者投訴和意見(jiàn)處理承擔(dān)主體責(zé)任”等。整體來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展與鼓勵(lì)創(chuàng)新并進(jìn)的思路，為財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)造了更大空間。

準(zhǔn)入門檻“瘦身”至3條

不得向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)、不得侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、禁止與無(wú)保險(xiǎn)中介資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作……在2021年9月下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》中，原銀保監(jiān)會(huì)明確了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)這些細(xì)則，彼時(shí)最受關(guān)注的一條就是準(zhǔn)入門檻，共有6條。

本次新版意見(jiàn)稿調(diào)整的重點(diǎn)之一也是準(zhǔn)入門檻，從6條刪減至3條。保留的3條為“連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%”“連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上”“金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件”；刪除的3條為“符合《保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定”“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”“一年內(nèi)未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形”。

據(jù)對(duì)今年二、三季度財(cái)險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告的不完全統(tǒng)計(jì)，有4家財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足率不滿足上述指標(biāo)，此外，還有少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司因漫長(zhǎng)的股權(quán)紛爭(zhēng)、高額賠付及其后遺癥等，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)低于B類。其中，“掉隊(duì)”最嚴(yán)重的是于2021年初被監(jiān)管停止車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、采取高管限薪等行政監(jiān)管措施的安心財(cái)險(xiǎn)，今年三季度兩項(xiàng)償付能力充足率均超過(guò)-800%。

值得一提的是，兩版意見(jiàn)稿中，門檻適用的主體范圍也有差異，包括安心財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、泰康在線等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司單獨(dú)有一套指標(biāo)。前版意見(jiàn)稿設(shè)定的準(zhǔn)入條件是面向“開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司”，其指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織；新版意見(jiàn)稿則面向“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司”。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新版意見(jiàn)稿提出“應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)滿足前款要求的指標(biāo)”。

除了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門檻也有所調(diào)整，新版意見(jiàn)稿同樣刪除了“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰”內(nèi)容。公開(kāi)資料顯示，在近年日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求下，保險(xiǎn)中介違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以整頓規(guī)范，經(jīng)營(yíng)條件弱化或“帶病經(jīng)營(yíng)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也在加速“出清”。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等產(chǎn)品“放閘”

新版意見(jiàn)稿的另一大調(diào)整是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等產(chǎn)品“放閘”。

根據(jù)最新通知，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域方面，符合本通知條件的保險(xiǎn)公司，可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省市，下一句的表述為“嚴(yán)控保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）”，但有一類公司除外，即“具備較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場(chǎng)環(huán)境、市場(chǎng)容量、商業(yè)需求、競(jìng)爭(zhēng)程度等，并滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求”。

而在上一版意見(jiàn)稿中，無(wú)論是否符合條件，車險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)都不在所述的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。彼時(shí)的表述為“符合本通知條件的保險(xiǎn)公司，可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外”“不符合本通知條件的保險(xiǎn)公司，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接”。

根據(jù)多家行業(yè)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，目前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體超70家，但從競(jìng)爭(zhēng)格局看，前十家機(jī)構(gòu)集中度較高，合計(jì)保費(fèi)規(guī)模占全行業(yè)比接近八成。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)資格就能做全國(guó)業(yè)務(wù)，對(duì)大部分網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是極大利好。

產(chǎn)品層面一定程度上的“松綁”也是利好，車險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)都是財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)版圖中的重要一塊，且近年持續(xù)保持快速增長(zhǎng)。12月26日在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搜尋多家財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品看到，目前在線銷售的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以家財(cái)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、家庭意外險(xiǎn)等居多，還有手機(jī)碎屏險(xiǎn)、全網(wǎng)退運(yùn)險(xiǎn)等輕量型險(xiǎn)種。

規(guī)范發(fā)展與鼓勵(lì)創(chuàng)新并進(jìn)

雖然新版意見(jiàn)稿部分準(zhǔn)繩放寬，不過(guò)規(guī)范發(fā)展的原則并未改變。

例如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中較為突出的線上風(fēng)控問(wèn)題，意見(jiàn)稿明確，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨(dú)立有效，不得將影響風(fēng)險(xiǎn)管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給非持牌機(jī)構(gòu)，不得僅依托合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估及控制；意見(jiàn)稿還再次強(qiáng)調(diào)了主體責(zé)任，提出保險(xiǎn)公司“審慎篩選合作方”“對(duì)消費(fèi)者投訴和意見(jiàn)處理承擔(dān)主體責(zé)任”等。

這也是延續(xù)了此前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的思路。隨著近十來(lái)年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道，總保費(fèi)規(guī)模已超過(guò)4000億元，但相關(guān)投訴也快速增加，保險(xiǎn)本是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，但一些互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷廣告語(yǔ)簡(jiǎn)單粗暴，給很多人留下“投保時(shí)什么都能保、理賠時(shí)卻什么都難賠”的壞印象。對(duì)此，監(jiān)管自2019年來(lái)先后發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》等文件，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售和信息披露、落地服務(wù)及合作中介機(jī)構(gòu)等，今年3月還針對(duì)亂象開(kāi)啟了為期三個(gè)月的全面整改。

在規(guī)范發(fā)展的前提下，監(jiān)管同時(shí)在堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新。據(jù)社科院金融研究所、社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心發(fā)布的《2023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠創(chuàng)新服務(wù)研究報(bào)告》顯示，總體來(lái)看，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透度不足10%，仍處于較低水平。去年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入曾出現(xiàn)小幅下降，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在報(bào)告中指出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富，需滿足客戶多元需求。

在本次新版意見(jiàn)稿中，監(jiān)管再次提到創(chuàng)新，提出“線下合作機(jī)構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司開(kāi)展的創(chuàng)新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可適當(dāng)放寬對(duì)線下合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)時(shí)限的要求”。