湖北衅匮贸易有限公司

在銷售市場上，“掛羊頭賣狗肉”的事情并不少，尤其是很相似的兩個產(chǎn)品之間，往往會產(chǎn)生李鬼李逵傻傻分不清楚的局面。對于消費者而言，有很大的迷惑性，且存在被欺騙的隱患。而這一現(xiàn)象，恰好發(fā)生在保險市場的車險領(lǐng)域。

近日，有媒體報道稱國信（海南）安全統(tǒng)籌涉嫌違規(guī)向司機出售互助類統(tǒng)籌產(chǎn)品后就“失蹤”，而這一現(xiàn)象已存在于多家統(tǒng)籌公司，消費者直呼以為是保險才購買，但紛紛落入“套路”之中。

其實，對于有車家庭而言，車險似乎已成為剛需產(chǎn)品。車險的存在，不僅給予了家庭安全感，也在特殊時刻緩解了家庭經(jīng)濟的壓力。然而，同樣有著保障作用的安全統(tǒng)籌的出現(xiàn)，卻在一定程度上迷惑了消費者，甚至部分機構(gòu)以“保險”之名做“安全統(tǒng)籌”之實，最終給消費者帶來“苦果”。

統(tǒng)籌犯錯，“保險”背鍋，保險公司直呼冤枉，消費者亦深受其害。面對這樣的“擦邊球”，保險業(yè)又將何去何從？

借保險打“擦邊球”

安全統(tǒng)籌接連爆雷

說到安全統(tǒng)籌，也叫作機動車輛安全統(tǒng)籌，其實是一種行業(yè)互助。它是通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型、重型貨車等車輛提供保障，屬于運輸行業(yè)中的一種互助行為，具有一定的風(fēng)險補償功能。

近年來，隨著大型營運汽車保障的需求，經(jīng)營安全統(tǒng)籌的公司越來越多。據(jù)天眼查顯示，搜“安全統(tǒng)籌”就有2300多家機構(gòu)。然而，隨著這類機構(gòu)的增多，一些風(fēng)險性問題也開始暴露出來。

據(jù)悉，此次涉案的國信（海南）安全統(tǒng)籌，原名“海南好車匯汽車租賃有限公司”，2021年11月在海口市美蘭區(qū)注冊成立，經(jīng)營許可范圍只有保險代理、網(wǎng)約車經(jīng)營等，并沒有“統(tǒng)籌”。2022年3月，公司更名為國信（海南）安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司；今年5月，公司遷往河北邯鄲，更名為“國信安全統(tǒng)籌服務(wù)邯鄲有限公司”；8月搬到遼寧錦州，更名為“遼寧萬信汽車服務(wù)有限公司”。

有消費者反映，當(dāng)時購買的時候銷售人員表示“統(tǒng)籌保險”跟保險一模一樣，并將其他出險案例進行了展示，因此獲得了消費者的信任，從而決定購買。但等到出險時，卻聯(lián)系不到該公司。

其實，借“保險”之名來銷售安全統(tǒng)籌的不僅僅只有國信（海南）安全統(tǒng)籌，還有很多統(tǒng)籌公司均是按照此“套路”進行銷售，如平安（海南）機動車安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司、人保聯(lián)合汽車服務(wù)（山西）有限公司等。

只因安全統(tǒng)籌與保險非常類似，可以稱之為保險的“高仿品”。但需要提醒的是，安全統(tǒng)籌雖然具有風(fēng)險補償作用，但它并不是保險，且與保險存在著本質(zhì)區(qū)別。借保險打“擦邊球”，已觸及到違規(guī)經(jīng)營，且涉嫌集資詐騙。

源于營運車輛保障存缺口

“繳費少”成吸睛點

或許有人問，為何市場上會出現(xiàn)安全統(tǒng)籌？這可能與車險市場存在的一些保障缺口有關(guān)。

眾所周知，車險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，是以保險公司作為受讓方，來分擔(dān)投保人的風(fēng)險。車險的主要意義在于，車輛在使用過程中如果受到自然災(zāi)害、意外事故的損害，其損失的賠償可以由保險公司通過理賠服務(wù)及時向車主提供經(jīng)濟支持等。

但在車險市場上，并不是所有車輛都可以很容易地購買到保險。一些營運車輛，尤其是一些大貨車，由于使用頻率較高、容易超載、發(fā)生事故頻率高等原因，造成賠付率高、賠付金額高等，因此，一些險企基于風(fēng)險考慮，冷對這類車輛。

針對這一問題，此前監(jiān)管曾下發(fā)《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》（簡稱《通知》），要求在營運車輛交強險承保方面，各公司要對系統(tǒng)內(nèi)營運車輛承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡婋U行為；簽訂交強險保險合同時，不得要求投保人訂立商業(yè)保險合同或者提出其他附加條件。

此外，《通知》還提出，各公司要立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標等方面對營運車輛商業(yè)保險不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險機構(gòu)和從業(yè)人員提高對營運車輛承保的積極性。

但即便如此，當(dāng)前市場上對于營運車輛的保險保障依舊不完善。即使險企對這些營運車輛進行承保，其保費也比較高。

如此一來，有的貨車車主會選擇“裸奔”上路，而有的則選擇繳費較少的安全統(tǒng)籌來實現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險?；诖?，安全統(tǒng)籌有了市場，開始借勢而生。

監(jiān)管接連提示風(fēng)險

整頓之路任重道遠

不斷壯大的安全統(tǒng)籌市場，也暴露出很大風(fēng)險問題。尤其是隨著安全統(tǒng)籌的接連爆雷，安全統(tǒng)籌背后的合規(guī)性備受爭議。

據(jù)悉，安全統(tǒng)籌實際上并沒有得到監(jiān)管允許，是游離在監(jiān)管之外的一個存在。就如此次國信（海南）安全統(tǒng)籌事件，監(jiān)管層面表示：“這個問題確實是有點復(fù)雜，現(xiàn)在我們也沒有很明確的指導(dǎo)，可能還是有個過程。因為這個公司本身不是我們批籌的。我們對它只是說，自己個人從社會面上會了解一些這種公司的情況，但是不是我們的監(jiān)管對象?！?

如此看來，打著保險擦邊球行走在市場上的安全統(tǒng)籌，同樣也在困擾著保險行業(yè)。因此，為了讓消費者認清安全統(tǒng)籌及可能產(chǎn)生的風(fēng)險，監(jiān)管也曾發(fā)文提示。

例如，原陜西銀保監(jiān)局曾指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會發(fā)布“機動車輛安全統(tǒng)籌”風(fēng)險提示，指出機構(gòu)車輛安全統(tǒng)籌不是保險，相關(guān)汽車服務(wù)公司不能從事保險業(yè)務(wù)，購買“機動車輛安全統(tǒng)籌”存在法律風(fēng)險，建議消費者根據(jù)需求，正確選擇適合自身的風(fēng)險防范手段和保險產(chǎn)品。

國家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局指導(dǎo)廣東省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布專項風(fēng)險提示，圍繞第三方公司以低價、風(fēng)險補償和專項理賠等特點吸引、誘導(dǎo)消費者購買“機動車輛安全統(tǒng)籌”服務(wù)的情況，及時強調(diào)“安全統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)公司未依法取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，不是依法設(shè)立的保險公司，從而引導(dǎo)金融消費者全面客觀認識購買機動車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險。

國家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局建議消費者向具有合法經(jīng)營車險業(yè)務(wù)資格的保險機構(gòu)購買車輛交強險和商業(yè)保險，要求相關(guān)保險機構(gòu)加強管理，防止保險代理人、工作人員參與機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，防范違規(guī)開展類似業(yè)務(wù)的情況發(fā)生。

2022年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會曾發(fā)布《關(guān)于機動車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險提示》，特別強調(diào)機動車輛安全統(tǒng)籌不是保險，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)未依法取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，不是依法設(shè)立的保險公司，不是監(jiān)管及其派出機構(gòu)的監(jiān)管對象。

中國保險行業(yè)協(xié)會還表示，社會上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機時，只能按照《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，可能給消費者帶來損失，蘊含較大風(fēng)險。

如今，安全統(tǒng)籌又被曝出惹事，保險依舊是那個“背鍋俠”，而最終受傷的仍是消費者。