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你好，我是許岑cen。

關(guān)于香港重疾險(xiǎn)和大陸重疾險(xiǎn)的爭(zhēng)論持續(xù)已久。很多朋友在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)本就缺少信息；想自己查吧，大多數(shù)文章和營(yíng)銷信息又各執(zhí)一詞，反而越看越暈。

大陸重疾險(xiǎn)適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，香港重疾險(xiǎn)適用《香港保險(xiǎn)公司條例》。

這兩部法律對(duì)我們保險(xiǎn)消費(fèi)者的友好程度，是不同的。當(dāng)理賠出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法會(huì)更偏向消費(fèi)者，有點(diǎn)像大家長(zhǎng)護(hù)孩子。

舉個(gè)例子：重疾險(xiǎn)里有些病種是要求做了手術(shù)才能賠付的，但醫(yī)學(xué)在進(jìn)步。未來(lái)，有些疾病可能不用做指定手術(shù)，甚至不做手術(shù)就能治好。這種情況下，保險(xiǎn)公司該不該賠呢？

也就是說(shuō)，當(dāng)我們和保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款的理解不一樣，但哪邊都能解釋得通時(shí)，得按照對(duì)我們有利的方式來(lái)理解，導(dǎo)向的結(jié)果就是保險(xiǎn)公司給賠錢。

但這種“偏心”，在香港法律里是沒(méi)有的。

你(投保人)既然買了這份保險(xiǎn)、簽了合同，說(shuō)明你完全理解、全盤接受這份合同里的所有條款和細(xì)節(jié)。現(xiàn)在不符合理賠條件，那香港保險(xiǎn)公司不賠也是合情合理合法的。

整體來(lái)說(shuō)，香港重疾險(xiǎn)對(duì)病種的定義更加嚴(yán)格。

口說(shuō)無(wú)憑，舉個(gè)例子：深度昏迷48小時(shí)。

3.昏迷原因不是酗酒和藥物濫用

為什么有3種時(shí)長(zhǎng)呢？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)有輕癥、中癥、重癥3種層次的保障。昏迷時(shí)間每滿1檔，就能申請(qǐng)一次理賠。

因此，昏迷滿48小時(shí)，可以理賠輕癥。滿72小時(shí)，可以理賠中癥。滿96小時(shí)，可以理賠重癥，隨著昏迷時(shí)間的延長(zhǎng)，一路獲賠。

輕癥30%+中癥60%+重癥100%=190%

如果昏迷50小時(shí)后醒了，正常理賠輕癥，保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值不受影響，其他保險(xiǎn)責(zé)任也都在。

4.申請(qǐng)時(shí)間得在開始使用生命維持系統(tǒng)96小時(shí)后

如果被保人上了呼吸機(jī)就沒(méi)摘，可以申請(qǐng)理賠的時(shí)候也已經(jīng)持續(xù)使用滿96個(gè)小時(shí)，這就達(dá)到重癥的理賠要求了。

3）賠付過(guò)重癥保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值歸零

被保人只能得到100%保額；此外，還失去了2層保障，以及保單的現(xiàn)金價(jià)值。

了解過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，買保險(xiǎn)前的健康告知非常重要，萬(wàn)一沒(méi)處理好，會(huì)給將來(lái)理賠埋下“未如實(shí)告知”的糾紛隱患。

大陸重疾險(xiǎn)，實(shí)施的是有限告知，我們只要看保險(xiǎn)公司給的問(wèn)卷就行，沒(méi)問(wèn)的不用管。

香港重疾險(xiǎn)就不同了，實(shí)施的是無(wú)限告知，只要是重要事實(shí)，都得告知。

至于什么是“重要事實(shí)”，解釋權(quán)歸香港保險(xiǎn)公司所有。

再加上香港法律不向著保險(xiǎn)消費(fèi)者，如果真因這一點(diǎn)打官司，最終結(jié)果也很難如愿。