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一直以來，從銀行到保險，金融灰黑產(chǎn)問題盤桓其間，不斷滋生蔓延，成為金融機構(gòu)有苦難言、獨木難支的一大堵點。如今，在建設(shè)金融強國的新征程上，如何應(yīng)對和解決灰黑產(chǎn)問題是做好“五篇大文章”的題中之義。

銀行首先行動起來。據(jù)媒體報道，中國銀行業(yè)協(xié)會在1月向成員單位下發(fā)了兩份征求意見文件，分別是灰產(chǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)對灰產(chǎn)工作指引，旨在打擊金融領(lǐng)域的灰產(chǎn)行為。

相較于銀行業(yè)，保險業(yè)的灰黑產(chǎn)問題，有過之而無不及。因此，在應(yīng)對和打擊金融灰黑產(chǎn)上，銀保應(yīng)該聯(lián)動起來，共同掀起對灰黑產(chǎn)的輿論聲浪和監(jiān)管聲勢，防止小事拖大，大事拖炸。

銀  行

金融灰黑產(chǎn)之所以日益組織化、專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化，是一個系統(tǒng)性的問題。首先，金融行業(yè)是監(jiān)管高度敏感的行業(yè)，面對與投資者的糾紛，金融機構(gòu)往往不敢怠慢，并且存在著破財免災(zāi)、息事寧人的選擇傾向。蓋因灰黑產(chǎn)的違法成本和金融機構(gòu)的應(yīng)訴成本高度失衡，后者在面臨監(jiān)管壓力和輿論壓力的時候，往往對錯已經(jīng)不重要，哪怕不合理，哪怕不符合契約精神，也要選擇讓步，盡快把投訴平息。而灰黑產(chǎn)鏈條上的各種組織中介，正是利用這一點，肆意夸張、惡意編造和高頻投訴，愈演愈烈。

這也是輿論場中的相對弱勢效應(yīng)，在雞蛋和石頭之間，輿論往往會與前者產(chǎn)生共情，而不太理會“雞蛋”的理虧之處。事實上，那些躲在“雞蛋”背后的灰黑產(chǎn)，并不簡單。在各個社交平臺和短視頻平臺活躍的所謂債務(wù)中介和法律中介，都是“訓(xùn)練有素”，洞悉金融機構(gòu)的痛點，洞察監(jiān)管對于此類事件的心態(tài)，因此長期以來，能夠一擊即中，以小博大。

比如，這兩份文件提到的反催收聯(lián)盟、羊毛黨和惡意投訴等主要灰產(chǎn)形式，都是銀行業(yè)最熟悉不過的套路和博弈，這里面尤其以信用卡和消費金融為甚，是灰黑產(chǎn)“謀利”的重災(zāi)區(qū)。

保  險

在灰黑產(chǎn)問題上，銀保雖然身處不同賽道，但卻感同身受，保險業(yè)的灰黑產(chǎn)問題更是由來已久，花樣翻新。一些不法人員，非法獲得投保人信息，通過誘導(dǎo)消費者進行保單貸款或者退保，辦理非保險理財產(chǎn)品，頻繁引發(fā)金融詐騙。

他們往往以高額收益為誘餌，假借保險機構(gòu)從業(yè)人員名義，聲稱能夠幫助消費者全額退保。在此過程中，一方面，消費者的重要信息和隱私外泄；另一方面，他們或傳授話術(shù)，或親自下場，利用規(guī)則漏洞，向監(jiān)管部門投訴，向險企施壓。這些投訴內(nèi)容都模板化、中介化和“專業(yè)化”，險企為了息事寧人，同意退保之后，就會引發(fā)更多案例跟進。

灰產(chǎn)還會進化為黑產(chǎn)，演變成組織化和鏈條化。組織成員被直接派至保險公司營業(yè)場所攔截客戶，慫恿全額退保，或者大肆通過社交和短視頻等平臺發(fā)布信息，招攬生意。甚至，在消費者想終止“代理退?！眳f(xié)議時，這些退?；液诋a(chǎn)人員還會采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費者，脅迫其“配合”向監(jiān)管部門或保險公司進行纏訴。

可以說，惡意代理退保引發(fā)的非正常退保情況，已經(jīng)成為各地保險市場嚴(yán)厲打擊整治的重點，也讓監(jiān)管部門和媒體多次對消費者進行風(fēng)險提示。

破  局

灰黑產(chǎn)識別是正視問題和解決問題的第一步。面對灰黑產(chǎn)，單獨的金融機構(gòu)有心無力，而只有當(dāng)全行業(yè)共同發(fā)力，才能避免力有不逮的困境。

一方面，厘清標(biāo)準(zhǔn)和信息共享，利用人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿科技手段，建立起針對灰黑產(chǎn)的防御網(wǎng)和護城河，至少在技術(shù)層面能夠?qū)⑵湔鐒e出來，預(yù)防和應(yīng)對，兩條腿走路。

另一方面，監(jiān)管部門對于金融機構(gòu)的考核也應(yīng)該考慮到日益猖獗的灰黑產(chǎn)情況，如果一刀切或者容忍度很低，那就有可能讓金融機構(gòu)在面臨惡意投訴時投鼠忌器，選擇妥協(xié)，小事化了。

因此，問題的解決，其實都伴隨著技術(shù)的進步和觀念的進化，從而達(dá)到“輕舟已過萬重山”?；液诋a(chǎn)問題，一個巴掌拍不響，其背后反映的是整個市場的問題，從微觀到中觀，因此改變也不是一蹴而就的，但只要改和變，就是走在正確的道路上，因為什么都不做的風(fēng)險最大。