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外行如何快速全面理解保險詐騙的分類

原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

????近期，我們遇到了3、4例，保險公司主觀認(rèn)為，車主騙保而直接簽發(fā)拒賠通知書的情況，這是一個非常危險的信號。保險公司這種操作，意味著保險公司開始使用“莫須有”罪名而耍無賴了。大家不妨想想，只要保險公司認(rèn)為你存在騙保情況，他們不需要證據(jù)，只需要“我認(rèn)為你騙保了”，就可以直接發(fā)拒賠通知書而不承擔(dān)賠償責(zé)任。想想有多可怕，這好比，政府不需要任何證據(jù)，可以在大街上隨便抓人認(rèn)定你是殺人犯而直接槍斃！編者提個連小孩都知道的問題，既然保險公司認(rèn)為車主存在保險詐騙，你們?yōu)槭裁床蝗蠊?，大可以把他們抓起來，這些，保險公司又不去做，而是毫無依據(jù)的主觀認(rèn)為你騙保，這是何等荒唐的事。

????正因?yàn)檫@些情況，編者發(fā)布本篇文章，讓大家形象地了解下保險詐騙的分類，這樣容易理解，就可以防范保險公司的訛詐或套路了。

首先，其實(shí)保險詐騙是法律層面的，一旦構(gòu)成保險詐騙罪，就要受到刑事處罰。但現(xiàn)實(shí)中，大部分情況下，保險公司并不關(guān)心車主是否構(gòu)成保險詐騙，而是關(guān)心能不能賠的問題，畢竟，保險公司為的是賺錢，而不是抓人。

???其次，從保險公司角度，為了區(qū)分法律層面的保險詐騙，以及保險公司關(guān)注的能不能賠的問題，對保險公司而言，“保險詐騙”可以分為三大類，第一：蓄謀型；第二：偶發(fā)型；第三：合同型。蓄謀型，顧名思義，是事先有準(zhǔn)備，有預(yù)謀有計劃的，比如故意制造事故， 發(fā)生事故后進(jìn)行單證造假等等。偶發(fā)型是指，突發(fā)的，事先沒有準(zhǔn)備，或者說“無奈之舉”，比如飲酒后掉包，無證后逃逸等等。這兩種類型，一般都涉及法律層面的保險詐騙，需要承擔(dān)法律責(zé)任，但合同型則完全不同，它只是一種合同的糾紛，或者說理解有偏差而已，比如家用車進(jìn)行營運(yùn)活動，在車輛維修期間發(fā)生事故等等，雖然，這些情況，對保險公司而言，是不能理賠的，但卻不屬于法律意義上的保險詐騙。

????最后，如果有人還不能理解，那就從“錢”的主線去理解。正所謂，天下攘攘，皆為利往，無論是法律意義上的騙保，還是保險公司層面能不能賠的問題，都是為了錢。保險公司就是為了不賠或少賠，車主就是為了能賠或多賠。對車主而言，主要有兩種情況，一種是為了賺錢，另一種是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，就是把損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司。凡事為了賺錢的，肯定是屬于法律意義上的保險詐騙，否則，有些屬于保險詐騙，有些則不是。

????以上是保險公司的保險詐騙的主要分類（第一層），對車主而言，你只需要了解，是否屬于法律意義上的保險詐騙即可，如果是，那你需要考慮考慮，否則，你就可以和保險公司死磕。現(xiàn)實(shí)中，有時，保險公司（還有一些調(diào)查公司）就會套路車主，他們把所有不能賠的情況，比如維修期間發(fā)生事故，都會往保險詐騙的角度去講，這本身就是忽悠，目的就是為了讓你們不賠。

????根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》，比較常見的合同型的爭議主要有：第九條（三）:3、競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；第十條（二）違反安全裝載規(guī)定；（三）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；第十一條（三）投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。因?yàn)?，很多除外?zé)任（不能賠）的，本身就是違法行為，但以上這些情形，是因?yàn)楹贤旧淼募s定而產(chǎn)生的分歧，所以，只要保險公司以這些理由不賠的，車主就可以死磕，而且，即使最后沒有賠，代價也非常?。?！圖片案例中，車主已起訴處理，車主根本沒有故意行為！