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日前，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，其中明確新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照0.5—1.5執(zhí)行，提升保險公司的自主定價能力，使得保費(fèi)定價更加精細(xì)化和市場化。無論政策何時實施，關(guān)于新能源車險的探討再一次熱烈起來。

稍早前，隨著小米汽車的上市，新能源車保費(fèi)高企的話題重新被打撈起來。要么貴，要么拒保，一方面，國內(nèi)新能源車攻城略地，另一方面，新能源車險的掣肘也愈發(fā)明顯。

更早前，太保產(chǎn)險董事長顧越指出新能源車險成本高的四大因素，包括新能源車智能化集成度高、新能源車身結(jié)構(gòu)有不同、新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，以及很多新能源車進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)私車營運(yùn)。因此，即使太保產(chǎn)險2023年新能源車險同比增長約54.7%，但與此同時，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。這并非個例，成為行業(yè)共同面臨的現(xiàn)實難題。

打開新能源車險的瓶頸，主要是靠市場自身的發(fā)展，供求關(guān)系會調(diào)節(jié)要素創(chuàng)新。對監(jiān)管而言，在宏觀審慎的基礎(chǔ)上，放手讓市場發(fā)揮自身的決定性作用，讓市場主體有更多的話語權(quán)和定價權(quán)，在不斷豐富的供給側(cè)中，市場量變會產(chǎn)生質(zhì)變。

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新能源車險比傳統(tǒng)車險更復(fù)雜，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也必然呈現(xiàn)出特殊性。

新鮮事物在肇起之時，往往價高者得之。隨著市場的不斷擴(kuò)張和供給的不斷增加，價格隨著規(guī)?；?yīng)而逐步走低，從而形成新的更為大眾接受的價格均衡水平。新能源車險在超大規(guī)模市場需求的刺激下，在無形之手的指揮下，會有企業(yè)去努力解決創(chuàng)新，降低成本，找到盈利之道。

價格作為市場信號，高還是低，都是供求關(guān)系的反映。新能源車出險率高，保費(fèi)水漲船高，在市場早期階段，無可厚非。重要的是這個價格能不能降下來。新能源車險價格的下降，需要市場主體能夠進(jìn)行充分的競爭，而充分的競爭，則必須讓企業(yè)有充分的定價權(quán)。

因此，此次意見稿，賦予險企更大的自主定價權(quán)，讓企業(yè)決定是“打價格戰(zhàn)”，還是提供更多溢價的定制化產(chǎn)品，增加市場的豐富程度和靈敏度。賦予企業(yè)充分的定價權(quán)，是我們改革開放的一個清晰邏輯。金融市場自有其特殊性，但大的市場邏輯，還是同頻共振的。

市場不是一蹴而就的，我們總是期望形成一個高質(zhì)量發(fā)展的市場，但在高質(zhì)量發(fā)展時期，市場一定會經(jīng)歷大規(guī)模同質(zhì)化競爭的階段，才能形成有競爭力的頭部公司。同質(zhì)化競爭不是洪水猛獸和重復(fù)浪費(fèi)，是量變引發(fā)質(zhì)變的硬幣另一面，但同質(zhì)化競爭不能長期存在，否則就異化為內(nèi)卷和內(nèi)耗，形成“中等收入陷阱”。

02

讓險企擁有更充分的定價權(quán)，是市場活力的一個來源。這是基于市場的共性而言的。對于新能源車和新能源車險市場來說，數(shù)據(jù)是一個關(guān)鍵的變量，未來脫穎而出的，一定是將數(shù)據(jù)價值發(fā)揮到極致的企業(yè)。

在以前，傳統(tǒng)車險的精算和理賠，經(jīng)過了一個世紀(jì)的數(shù)據(jù)沉淀和實際操作，有章可循，心里不慌。而新能源車險則打破了這一定勢，因為新能源車的發(fā)展日新月異，技術(shù)快速迭代，在短時間內(nèi)積累起足夠多的車企和車型，但同樣是短時間內(nèi)，與保險定價息息相關(guān)的數(shù)據(jù)既不充分，又分散在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)思維的新能源車企手里。

保險是個數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，保險產(chǎn)品的定價，一定是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算而來。在算力時代，數(shù)據(jù)的重要性愈發(fā)明顯，數(shù)據(jù)也成為企業(yè)資本市場估值的重要權(quán)重。因此，與保險理賠關(guān)系緊密的新能源車的運(yùn)行數(shù)據(jù)和出險數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)險企如何獲得，如何形成合作，是個需要商業(yè)智慧的問題。

新能源車險的主動權(quán)掌握在誰的手里，是傳統(tǒng)險企，還是車企親自下場成立的經(jīng)紀(jì)公司或保險公司，市場自會給出答案，一邊倒還是抱團(tuán)融合，是市場力量的博弈。但在背后，把數(shù)據(jù)運(yùn)用得最好的模式，無論是閉環(huán)還是合作，一定是那個能在市場上共贏的模式。