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保險(xiǎn)的破產(chǎn)三件套，每一件都是血淋淋的教訓(xùn)：見(jiàn)到了千萬(wàn)要避開(kāi)

2024年09月12日
17:13
來(lái)源：公眾號(hào)保險(xiǎn)狼
作者：

前兩天寫(xiě)了篇文章，《8月底最后一天，我在15年保險(xiǎn)老兵身上，見(jiàn)識(shí)到了行業(yè)的殘酷》。這篇文章閱讀不是很高，但評(píng)論很多，直到今天還有人留言。

文中主角賀姨，曾經(jīng)的小鎮(zhèn)銷冠，在保險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打15年，見(jiàn)證了行業(yè)的浮浮沉沉。但她2024年7月的工資2243元，都不夠她交當(dāng)月保費(fèi)的。

這已不是她第一次領(lǐng)這么少的工資了。我將之視為：一位銷冠的隕落。當(dāng)時(shí)心里有所感慨，便寫(xiě)下了那篇文章。只抒發(fā)感受，不探討因果。

和我一樣心里有感慨的，還有讀了這篇文章的粉絲朋友。他們的留言，我覺(jué)得比文章再精彩。進(jìn)入了留言區(qū)，才閱盡了眾生相。

有人說(shuō)自己也做了15年保險(xiǎn)了，不相信她每年才交5萬(wàn)保費(fèi)，潛臺(tái)詞：他交的更多；也有人說(shuō)自己就是賀姨，每月的工資，大部分都變了保費(fèi)。

還有網(wǎng)友自己上個(gè)月工資只有三位數(shù)，不知道還要不要繼續(xù)干保險(xiǎn)；更有人質(zhì)疑，文章中的賀姨，是不是我杜撰出來(lái)的，沒(méi)見(jiàn)過(guò)收入這么低的。

正好今天讀到篇文章，說(shuō)保險(xiǎn)也有「破產(chǎn)三件套」：1、過(guò)度自購(gòu)保單；2、過(guò)度形象投資；3、銷售違規(guī)返傭。我覺(jué)得也挺有道理。

不過(guò)我眼中的「破產(chǎn)三件套」，和他的觀點(diǎn)有所不同。我認(rèn)為以下三點(diǎn)，才是造成賀姨隕落的真正原因。

1、在收入最高的時(shí)候做長(zhǎng)期投資

深圳那邊有很多的大廠，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的時(shí)候，這些大廠員工的工資可不低。正是高收入給了他們信心，貸了很多的款買(mǎi)房，雖然房貸很高，但收入也高啊，每月還清房貸還略有剩余。

然而經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不會(huì)一直好，有段時(shí)間好多大廠都在裁員，然后他們失去工作了。工作沒(méi)了，但房貸每月還要接著還，實(shí)在沒(méi)辦法了，把房賣(mài)掉抵債，然后租房住。

不要在自己收入最高的時(shí)候做長(zhǎng)期財(cái)務(wù)投資規(guī)劃，因?yàn)闆](méi)有人能一直保持高收入。誤判了將來(lái)的形勢(shì)，又從來(lái)不為將來(lái)做準(zhǔn)備，處境會(huì)非常慘。

我在2016年底就和無(wú)錫那邊幾個(gè)合伙人開(kāi)了工作室，做線上網(wǎng)絡(luò)獲客。最初是挺賺錢(qián)的，賺錢(qián)到公司年會(huì)，大股東甚至想拿出100萬(wàn)來(lái)辦。

期間我也給他提過(guò)N次保險(xiǎn)，想讓他在保險(xiǎn)公司存筆錢(qián)。但他總說(shuō)，現(xiàn)在是最賺錢(qián)的時(shí)候，再等等吧。如果要買(mǎi)保險(xiǎn)，一定會(huì)在我這里買(mǎi)。

也沒(méi)等幾年，公司的業(yè)務(wù)就不行了，疫情更是壓死駱駝的最后一根稻草。現(xiàn)在大股東欠了一大筆錢(qián)，拖欠的工作到現(xiàn)在都沒(méi)還完，征信也黑了，成了老賴連高鐵都沒(méi)法坐。

《紅樓夢(mèng)》告訴我們最深刻的道理，無(wú)非就是：「眼見(jiàn)他起高樓，眼見(jiàn)他宴賓客，眼見(jiàn)他樓塌了」的人生世事無(wú)常。別在最有錢(qián)的時(shí)候做盲目決策，在有錢(qián)的時(shí)候真的要為將來(lái)提前做好準(zhǔn)備。

2、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)占比嚴(yán)重超標(biāo)

保險(xiǎn)新人入職，會(huì)培訓(xùn)一些理論課，比如「每年要拿出多少錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)最合適」。不要小看這些課程，有些人干到離職也沒(méi)學(xué)會(huì)，甚至把自己干到破產(chǎn)。

《標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖》或其他的理財(cái)工具，都告訴我們：每年的保費(fèi)不要超過(guò)家庭收入的10%-20%。但你知道有些人的配置中，這個(gè)占比偏離多少嗎？

我見(jiàn)過(guò)很多客戶或同業(yè)，每年要繳的保費(fèi)，與家庭收入的占比，甚至都超過(guò)50%（或以上）。保險(xiǎn)按照這個(gè)比例去配置的，無(wú)一例外，要么瀕臨破產(chǎn)，要么已經(jīng)破產(chǎn)。

我在文中提到的賀姨，你知道她的保費(fèi)和收入的占比是多少嗎？接近80%。也就說(shuō)每年賺到的錢(qián)，80%的錢(qián)是用來(lái)交保費(fèi)的。這就很——恐怖，比恐怖片都恐怖。

這事擱到客戶身上，保險(xiǎn)就不再是資產(chǎn)，而是負(fù)債。負(fù)債壓力大，就要斷臂求生，就去退保，退保又有損失，白交了這么多年保費(fèi)；這事擱到保險(xiǎn)從業(yè)者身上，就不難理解為什么有人能干保險(xiǎn)干到借錢(qián)交保費(fèi)，干到破產(chǎn)了。

保險(xiǎn)的規(guī)劃，一定要量力而行。當(dāng)家庭的保障，用于財(cái)富增值的規(guī)劃，成為家庭沉重的負(fù)擔(dān)，無(wú)論客戶還是保險(xiǎn)從業(yè)者，都是體會(huì)不到保險(xiǎn)的好的。

3、只關(guān)注保險(xiǎn)，而忽視其他投資

做保險(xiǎn)的人，喜歡鉆牛角尖（不絕對(duì)）。在有些人眼里，保險(xiǎn)是這世界上最好的東西，有點(diǎn)錢(qián)就買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)于其他的投資或理財(cái)工具嗤之以鼻。

我曾和一位保險(xiǎn)高管一塊喝酒，當(dāng)時(shí)他喝多了，他透露做過(guò)兩件非常后悔的事。曾經(jīng)有兩個(gè)很好的機(jī)會(huì)，他放棄了?，F(xiàn)在每次想起來(lái)，都后悔得不行。

第一個(gè)機(jī)會(huì)是一家奶茶店的加盟，表哥給他的這個(gè)機(jī)會(huì)。但他當(dāng)時(shí)覺(jué)得公司的一個(gè)產(chǎn)品特別好，有這錢(qián)不如再多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，就推了?，F(xiàn)在這家奶茶店是他當(dāng)?shù)厣庾詈玫囊患摇?br style="-webkit-tap-highlight-color:transparent;margin:0px;padding:0px;outline:0px;max-width:100%;overflow-wrap:break-word !important;" />

第二個(gè)機(jī)會(huì)是一家知名快遞，因?yàn)榧依镉惺乱D(zhuǎn)讓，他本想接過(guò)來(lái)。他后來(lái)一想有這錢(qián)不如再多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)存著，又給推了。現(xiàn)在這家快遞是他當(dāng)?shù)孛刻炫抨?duì)最長(zhǎng)的快遞點(diǎn)。

他說(shuō)自己每次展業(yè)路過(guò)奶茶店和快遞，心里都會(huì)莫名地疼一下。他本能成為這兩家店的老板，招幾個(gè)員工干活，自己收錢(qián)就行了，但現(xiàn)在，他有點(diǎn)后悔。

保險(xiǎn)增員時(shí)，很多人都會(huì)拿出那套說(shuō)辭：來(lái)干保險(xiǎn)吧，不用投資... 所以呢？然后呢？這種思維模式一但形成，會(huì)錯(cuò)失很多機(jī)會(huì)的。害怕投資的風(fēng)險(xiǎn)，自然也就只能羨慕別人享受投資的收益。

多關(guān)注一下投資項(xiàng)目，學(xué)一點(diǎn)股票/基金/債券等金融知識(shí)，和客戶在資產(chǎn)配置方面也有得聊。否則只懂保險(xiǎn)，聊到保險(xiǎn)滔滔不絕，聊到其他沉默寡言，這是做的哪門(mén)子資產(chǎn)配置。

賀姨那篇文章，有篇留言是這么說(shuō)的：你咋也不說(shuō)說(shuō)原因？以上三點(diǎn)，就是我觀察到的，把保險(xiǎn)干到破產(chǎn)的原因。

在收入最高的時(shí)候，以當(dāng)下收入為基準(zhǔn)，做了長(zhǎng)期財(cái)務(wù)投資的規(guī)劃；每年保費(fèi)占比不科學(xué)，購(gòu)買(mǎi)的占比嚴(yán)重超標(biāo)，保險(xiǎn)成為壓力和負(fù)債；除了保險(xiǎn)之外，不關(guān)注其他渠道收入或投資，收入結(jié)構(gòu)單一。

有人說(shuō)保險(xiǎn)是項(xiàng)偉大的事業(yè)，從業(yè)者是布道者，是傳教士，我認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。但事實(shí)是有些人卻把自己做成了眼中只有保險(xiǎn)，盲目且瘋狂崇拜的狂熱信徒。

保險(xiǎn)雖好，但它真不是件簡(jiǎn)單的商品，它能使你不懼風(fēng)險(xiǎn)，富足無(wú)憂，也能讓你負(fù)債累累，瀕臨破產(chǎn)；面對(duì)它時(shí)還請(qǐng)足夠敬畏，保持理智，更要有足夠的智慧，才能駕馭得了。你覺(jué)得呢？

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