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是“鯰魚效應(yīng)”、“狼來了”，還是“降維打擊”？

近日，金融監(jiān)管總局披露已經(jīng)正式批復(fù)法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合德國大眾汽車金服海外公司在京設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司，批復(fù)美國保德信保險(xiǎn)公司在京設(shè)立保險(xiǎn)資管公司。

這也再一次證明，中國金融開放的大門只會(huì)越開越大。另一方面，當(dāng)上述財(cái)險(xiǎn)公司的名字被公布的時(shí)候，即北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，大家發(fā)現(xiàn)原來小米公司已經(jīng)入局保險(xiǎn)賽道。參股方天星數(shù)科，正是小米的子公司，前身是小米金融。

此前，小米有一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，同時(shí)也有銀行、消金等多張金融牌照。與其他平臺(tái)大廠早些年在金融版圖上“攻城略地”不同，小米總體上“慢一拍”，與自己手機(jī)的主業(yè)比較難結(jié)合，因此更多是在發(fā)力供應(yīng)鏈金融。但小米造車之后，底層邏輯為之一變，保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)思維閉環(huán)的天然一環(huán)。因此，小米突然“闖進(jìn)”車險(xiǎn)賽道，其來有自。

現(xiàn)  狀

新老造車新勢力紛紛進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，不過特斯拉和“蔚小理”目前拿到的都是經(jīng)紀(jì)牌照，而比亞迪和小米拿的是財(cái)險(xiǎn)牌照，后者的含金量自然更高。

車險(xiǎn)市場正在發(fā)生變化，雖然目前對此的體感微弱，但一旦變化成勢，將是摧枯拉朽的。對傳統(tǒng)險(xiǎn)企而言，這不是杞人憂天的遠(yuǎn)慮，而是需要及早未雨綢繆；對躬身入局的新能源車企而言，從理論的可能走向現(xiàn)實(shí)的市場份額，并非一蹴而就，也無法躺贏，競爭與合作如何展開，是一道難題。

新能源車險(xiǎn)，是公認(rèn)的藍(lán)海市場，但在當(dāng)下卻是各種吐槽和抱怨的痛點(diǎn)集合，從保費(fèi)貴到維修難，頻頻登上熱搜。

數(shù)據(jù)顯示，比亞迪財(cái)險(xiǎn)獲批之后的兩個(gè)月，攬下近7000萬元的保費(fèi)，成績尚可，對傳統(tǒng)險(xiǎn)企的沖擊，還需假以時(shí)日才能看出些許端倪。對此，車險(xiǎn)老大人保此前也表示影響不大。

法巴天星財(cái)險(xiǎn)在入局之初，預(yù)期也是先站穩(wěn)腳跟。目前的新能源車險(xiǎn)市場魚龍混雜，家用車和運(yùn)營車的風(fēng)險(xiǎn)并未有效區(qū)分，“車主喊貴、車企喊虧”的局面處于膠著之中。

從比亞迪到小米，上述的局面不會(huì)馬上改變，市場力量慢慢會(huì)推動(dòng)一個(gè)新的均衡出現(xiàn)。但重要的是布局和趨勢，如果未來是新能源車甚至是電動(dòng)車主導(dǎo)汽車市場，那么傳統(tǒng)車企和傳統(tǒng)險(xiǎn)企都將被裹挾在這洪流之中，要直面新能源車企在商業(yè)閉環(huán)中的沖擊。

趨  勢

但誰都知道互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)降維打擊的厲害。保險(xiǎn)作為新能源車產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)價(jià)值的“內(nèi)循環(huán)”，幾乎寫在了新能源車企的臉上。通過專屬保險(xiǎn)公司和定制化車險(xiǎn)，建立起市場護(hù)城河?？梢哉f，車險(xiǎn)與新能源車，是并蒂蓮，是遲早要化反的。數(shù)據(jù)成為新能源車企未來想象力和資本市場估值的重要權(quán)重。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場，車企和險(xiǎn)企各居產(chǎn)業(yè)鏈的一端，信息和數(shù)據(jù)是透明的，也是分散的，誰也不能壟斷。車企和險(xiǎn)企各司其職，各賺各錢，隔行如隔山。據(jù)此，傳統(tǒng)險(xiǎn)企有一套應(yīng)對有效的精算及定價(jià)方法，形成了基本的風(fēng)險(xiǎn)判斷。

但新能源車改變了原有的格局和結(jié)構(gòu)，智能化和互聯(lián)網(wǎng)，使得數(shù)據(jù)可以為車企獨(dú)享。這就使得新能源車企可以對新能源車險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)，通過“合規(guī)”收集車主的駕駛數(shù)據(jù)，給低風(fēng)險(xiǎn)的用戶以低費(fèi)率，從而打破長久以來車險(xiǎn)市場是檸檬市場的認(rèn)知。

經(jīng)歷了多年閉環(huán)思維的市場教育，新能源車從一開始就是要將蘋果的模式復(fù)制過來，電動(dòng)車和手機(jī)一樣，硬件構(gòu)成護(hù)城河，軟件完成閉環(huán)，“我的地盤我做主”。掌握了車主駕駛行為大數(shù)據(jù)的車企，理論上獲得了對車險(xiǎn)定價(jià)、承保和風(fēng)控的優(yōu)勢。

但另一方面，保險(xiǎn)是高度復(fù)雜的金融產(chǎn)品，新能源車企想要顛覆現(xiàn)有的市場格局，短期的投入成本不會(huì)低，而且需要落地的運(yùn)營部門及人力，也面臨著資源和能力的約束。保險(xiǎn)還是一個(gè)線上線下相結(jié)合的市場，屬地成本并非僅僅互聯(lián)網(wǎng)思維就可以繞過去的，所以趨勢之下，千人千面的車險(xiǎn)愿景，逐漸降低的車險(xiǎn)愿景，在一定程度上，產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，決定著這個(gè)趨勢是快是慢，是隱是現(xiàn)。