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事故發(fā)生以后，可以以登報(bào)形式通知理賠嗎？

2024年12月10日
10:00
來(lái)源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠何帆律師
作者：

一、案件簡(jiǎn)要事實(shí)

原告肖XX的丈夫王XX于2014 年 1 月 2 日與肖XX登記結(jié)婚。2019 年 3 月 7 日，王XX作為投保人和被保險(xiǎn)人，向XX 保險(xiǎn)公司購(gòu)買了國(guó)壽百萬(wàn)如意行兩全保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）及國(guó)壽附加百萬(wàn)如意行意外傷害住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)（附加險(xiǎn)），指定身故受益人為肖XX。2020 年 7 月 6 日 15 時(shí)，王XX駕駛貴Ｃ××××× 號(hào)小型普通客車從威寧縣秀水鎮(zhèn)往海拉鎮(zhèn)方向行駛，至清水至田壩 15 公里加 500 米處時(shí)，車輛滾落山崖，王XX當(dāng)場(chǎng)死亡，事故經(jīng)交警認(rèn)定，王XX負(fù)全部責(zé)任。后經(jīng)鑒定，車輛事發(fā)前轉(zhuǎn)向系、制動(dòng)系合格，王XX系胸腹部受強(qiáng)大鈍性外力致胸腹腔臟器損傷死亡。2020 年 7 月 14 日，肖XX登報(bào)通知包括XX 保險(xiǎn)公司在內(nèi)的承保公司按約理賠，9 月 18 日，肖XX起訴至法院，請(qǐng)求XX 保險(xiǎn)公司按合同約定賠付保險(xiǎn)金 90 萬(wàn)元。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

其一，稱原告肖XX從未向公司提交理賠申請(qǐng)和要求，認(rèn)為正常理賠流程需投保人或受益人主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng)，提供完備資料以供審核，而肖XX未履行該前置程序，公司便無(wú)從開(kāi)展后續(xù)賠付事宜；

其二，強(qiáng)調(diào)王XX在短時(shí)間內(nèi)投保的自駕車意外身故保險(xiǎn)金額巨大，這一情況引發(fā)公司警覺(jué)，已將此案上報(bào)總公司反欺詐等專業(yè)部門，目前正處于進(jìn)一步調(diào)查取證階段。保險(xiǎn)公司暗示存在投保人惡意投保、騙保的可能性，擔(dān)心草率賠付會(huì)致使公司遭受不合理?yè)p失，需嚴(yán)謹(jǐn)核查投保動(dòng)機(jī)、投保前健康及財(cái)務(wù)狀況等諸多細(xì)節(jié)，以排除欺詐風(fēng)險(xiǎn)，故而不能即刻賠付。

三、法院認(rèn)為

法院經(jīng)審理認(rèn)為，王XX與XX 保險(xiǎn)公司簽署的《保險(xiǎn)合同》真實(shí)有效，具有法律約束力。保險(xiǎn)條款明確約定 “被保險(xiǎn)人以駕駛員身份于合同生效之日起一百八十日后（不含一百八十日）駕駛私家車期間，因交通事故遭受意外，自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故的，除按約定給付身故保險(xiǎn)金外，再按合同基本保險(xiǎn)金額的 9 倍給付自駕車意外傷害身故保險(xiǎn)金”，王XX在保險(xiǎn)期內(nèi)駕車出事故死亡，滿足賠付條件。肖XX作為受益人，訴請(qǐng)賠付90 萬(wàn)元符合合同及法律規(guī)定，予以支持；同時(shí)，肖XX已登報(bào)通知理賠，證偽了保險(xiǎn)公司“未提交理賠申請(qǐng)” 一說(shuō)；再者，保險(xiǎn)公司稱正在調(diào)查取證卻無(wú)證據(jù)佐證，按民事訴訟證據(jù)規(guī)則，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果，故對(duì)其拒賠辯解不予采信。

四、何帆律師評(píng)析

本案焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司拒賠理由能否成立。從法律層面看，肖XX登報(bào)通知形式可視為合理主張理賠訴求，契合保險(xiǎn)糾紛處理實(shí)際情況，履行了必要告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司以調(diào)查為由拒賠卻無(wú)證據(jù)支撐，難以站住腳。依據(jù)保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司既要審慎核保，也不能無(wú)故拖延賠付。在此提醒投保人，留存好投保、事故等關(guān)鍵證據(jù)；保險(xiǎn)公司則應(yīng)規(guī)范調(diào)查流程，有確切懷疑時(shí)及時(shí)固定證據(jù)，避免陷入舉證不利局面，雙方誠(chéng)信履約才能減少理賠糾紛，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

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