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交通事故搶救無(wú)效死亡，保險(xiǎn)公司以車輛超載為由拒賠怎么辦？

2025年02月03日
11:15
來(lái)源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
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保險(xiǎn)合同，本應(yīng)是保障的基石，可當(dāng)免責(zé)條款的效力成為爭(zhēng)議焦點(diǎn)，保障是否還能堅(jiān)如磐石？在李某 1、李某 2 與 XX 保險(xiǎn)公司的糾紛里，就因格式合同免責(zé)條款的告知問題，掀起了一場(chǎng)理賠風(fēng)波。

一、案件簡(jiǎn)要事實(shí)

李某 1、李某 2 的父親李XX，于 2016 年 11 月 21 日與 XX 保險(xiǎn)公司簽訂了安行寶兩全保險(xiǎn)（2.0 版）合同，李XX既是投保人也是被保險(xiǎn)人，指定李某 1、李某 2 為身故受益人（均分）。保險(xiǎn)期間從 2017 年 1 月 1 日起至 2046 年 12 月 31 日，或合同列明的終止性保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止。李XX按約定每年繳納保費(fèi) 1880 元，共需繳納 10 次，基本保險(xiǎn)金額為 100000 元。若李XX以乘客身份乘坐水陸公共交通工具，或駕駛、乘坐他人駕駛的非營(yíng)運(yùn) 4 輪及以上機(jī)動(dòng)車，因意外傷害在 180 日內(nèi)導(dǎo)致身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按 10 倍基本保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

2021 年 5 月 3 日，李XX購(gòu)買了一輛車牌為貴ＣＬ×××× 的輕型廂式貨車，用于家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。同年 9 月 15 日，李XX駕駛該車時(shí)發(fā)生交通事故，車輛碰撞路中隔離帶后側(cè)翻，李XX受傷后經(jīng)搶救無(wú)效死亡。交警部門認(rèn)定，李XX駕駛超載機(jī)動(dòng)車，且在行經(jīng)下坡彎道路段時(shí)未按操作規(guī)范安全駕駛，負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，李某 1、李某 2 向 XX 保險(xiǎn)公司索賠遭拒，遂向法院提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

XX 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李XX駕駛超載機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡，符合保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)情形。根據(jù)合同條款，被保險(xiǎn)人駕駛超載機(jī)動(dòng)車，因車輛超載引起的意外事故而遭受的傷害，保險(xiǎn)公司不承擔(dān) “交通工具意外身故保險(xiǎn)金” 或 “交通工具意外全殘保險(xiǎn)金” 的給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，合同中明確列出了這一免責(zé)條款，且保險(xiǎn)合同是雙方自愿簽訂的，具有法律效力，因此拒絕賠付保險(xiǎn)金。

三、法院認(rèn)為

李XX與 XX 保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。李XX已履行支付保費(fèi)的義務(wù)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定履行賠付義務(wù)。雖然李XX駕駛的車輛存在超載情況，但該保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司提供的格式合同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款向投保人李XX進(jìn)行充分提示和明確說(shuō)明，所以該免責(zé)條款對(duì)投保人不生效。此外，李XX購(gòu)買的車輛雖登記在遵義市通達(dá)汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司名下，但實(shí)際已用于家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不屬于保險(xiǎn)合同約定的營(yíng)運(yùn)車輛。綜上，法院判決 XX 保險(xiǎn)公司應(yīng)向李某 1、李某 2 支付保險(xiǎn)金 1000000 元。

四、何帆律師評(píng)析

在這起保險(xiǎn)理賠糾紛中，涉及到格式合同免責(zé)條款的效力問題。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的提供方，有義務(wù)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力。李XX在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，實(shí)際操作人員未就免責(zé)條款盡到告知義務(wù)，即便合同中有相關(guān)免責(zé)約定，也不能約束投保人。同時(shí)，對(duì)于車輛性質(zhì)的認(rèn)定，不能僅依據(jù)登記信息，而應(yīng)結(jié)合實(shí)際使用情況判斷。這提醒投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀條款，尤其是免責(zé)條款；也提醒保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，切實(shí)履行告知義務(wù)，避免此類糾紛的發(fā)生。

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