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銀保渠道，人身險主要的銷售渠道之一，正在經(jīng)歷重塑階段。

2023年8月，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》；2023年10月，監(jiān)管又發(fā)布《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》；2024年1月，監(jiān)管再發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，三份重要監(jiān)管文件，夯實了銀保渠道“報行合一”的基礎(chǔ)。

隨著“報行合一”的持續(xù)推進，在費用管控方面，“降本增效”“算賬經(jīng)營”理念正在滲入到險企發(fā)展中，但這一政策的落實并非一朝一夕之功，潛在的難點、痛點依然存在，尤其是銀保專管員傭金、薪酬的合理性、真實性問題，并不容易辨別，也因此導(dǎo)致各類“小賬”難以杜絕。

如何建立合理的銀保專管員薪酬機制，防范銀?！靶≠~”亂象？近期，某地區(qū)自發(fā)形成《銀保業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展承諾書》征求意見稿就直指這一問題。

從征求意見稿的內(nèi)容來看，主要涉及銀保專管員薪酬機制的設(shè)定，詳細列出了當月銀保渠道專管員工資總額計算公式，并接受行業(yè)協(xié)會定期監(jiān)測。最重要的是，征求意見稿對單個銀保專管員當月薪酬設(shè)定最高5萬元（含稅）的限額，超出部分需延期到下月支付，但年底前應(yīng)全部支付。

征求意見稿的形成并非空穴來風，這背后折射出銀保專管員的薪酬及傭金合理性、真實性，已成為落實好“報行合一”政策的關(guān)鍵。

某地擬形成自律承諾

銀保專管員單月可領(lǐng)薪酬設(shè)限5萬

一直以來，銀保專管員都是銀保渠道的重要崗位。所謂銀保專管員，是指在保險公司從事銀行保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人員。他們通常需要與銀行建立良好的合作關(guān)系，與銀行的相關(guān)部門進行溝通和協(xié)調(diào)，確保保險產(chǎn)品能夠順利地在銀行渠道銷售。同時，銀保專管員還需制定銷售計劃和策略，通過各種渠道和方式，向銀行的客戶推介保險產(chǎn)品，并負責保險產(chǎn)品的售后服務(wù)。

然而，隨著銀保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀保專管員傭金水平超支、費用不真實、渠道套利（飛單套利）、賬外二次分配等亂象也層出不窮。另有市場人士指出，銀保專管員的違規(guī)操作已經(jīng)成為“報行合一”政策落實的難點、堵點。

因此，為規(guī)范銀保業(yè)務(wù)市場秩序，上述征求意見稿就以“建立與崗位實際貢獻相匹配的銀保專管員薪酬機制”為主要內(nèi)容，對銀保專管員的薪酬進行了規(guī)范約定。

具體來看，征求意見稿提出，當月銀保渠道專管員工資總額按照“（當月保費對應(yīng)專管員應(yīng)發(fā)總工資-當月專管員總?cè)藬?shù)×4000元）/（期繳銀保產(chǎn)品當月應(yīng)支付銀行的手續(xù)費）≤1/3”規(guī)則進行計算，接受行業(yè)協(xié)會的定期監(jiān)測。

同時，文件還指出，要建立績效薪酬平滑機制，對于單個銀保專管員當月薪酬超過5萬元（含稅）的，超出部分應(yīng)延期至下月進行結(jié)算支付，下月仍超出5萬元（含稅）的，逐月累計并向后遞延，但年底前應(yīng)全部支付。離職人員視業(yè)務(wù)品質(zhì)和銷售風險等情況，最遲于年底前全部支付。

簽訂《銀保業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展承諾書》的險企還需承諾，如一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)指標超出監(jiān)測的閾值、存在違法違規(guī)嫌疑的，轄內(nèi)保險機構(gòu)需主動配合保險行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門進行核實，自愿接受監(jiān)管措施。

緊盯傭金合理性、真實性問題

資金流向或成監(jiān)測重點

銀保渠道“報行合一”的目的是強化費用管理，推動人身險公司建立 “算賬經(jīng)營”理念，但不得不說的是，在實際操作層面，銀保專管員薪酬傭金的合理性、真實性問題并不容易辨別，也因此導(dǎo)致編制虛假資料、虛列傭金報酬等問題屢見不鮮。

不過，隨著銀保渠道“報行合一”的深化實施，相關(guān)專項檢查工作的持續(xù)推進，針對上述問題，監(jiān)管層面也在嚴防死守，緊盯銀保專管員傭金不合理亂象。

為了揪出銀保專管員“傭金列支不真實”的情況，監(jiān)管或?qū)⒅攸c追蹤銀保專管員收到傭金后的資金流轉(zhuǎn)情況。

典型的可疑行為有，銀保專管員收到傭金后轉(zhuǎn)賬支付給其他專管員，且構(gòu)成“二次歸集”情形；銀保專管員收到傭金后轉(zhuǎn)賬支付給公司銀保部門員工，且涉事公司缺乏合理有效證明依據(jù)；銀保專管員收到傭金后通過柜面或ATM機等方式大額或連續(xù)取現(xiàn)等。

事實上，為了保障銀保市場的合規(guī)運行，監(jiān)管很早就對銀保專管員進行了規(guī)范，但早期更加強調(diào)銀保專管員應(yīng)實行員工制管理。

例如，原保監(jiān)會、原銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》中要求，銀保專管員應(yīng)由保險公司正式員工擔任；2010年，原保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范銀保專管員管理制度的通知》規(guī)定，要求自2010年8月16日起，公司新招聘銀保專管員，應(yīng)嚴格按照《中華人民共和國勞動合同法》的相關(guān)規(guī)定，與銀保專管員建立勞動關(guān)系，簽訂勞動合同。

近年，隨著銀保渠道規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管層面愈發(fā)關(guān)注銀保專管員的薪酬合理性、虛列費用等問題。

如2022年9月，原泰州銀保監(jiān)分局舉辦的泰州市銀行業(yè)保險業(yè)清廉金融文化主題教育暨“銀保清風”活動專題會議上，相關(guān)負責人表示保險業(yè)要理順銀保專管員管理模式，提升銀保業(yè)務(wù)管理水平，堅決杜絕各類不當利益輸送行為，協(xié)同處置好滿期給付和非正常退保風險。

2023年9月，國家金融監(jiān)管總局溫州監(jiān)管局就《關(guān)于加強人身保險公司內(nèi)控建設(shè)深化整治“五虛”問題的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》征求意見。從征求意見稿內(nèi)容看，就包括對銀保專管員報酬的一些規(guī)定，如以傭金形式向銀保專管員等渠道維護人員支付報酬的，應(yīng)從其職能定位出發(fā)合理計酬，要探索在傭金標準中著重體現(xiàn)向渠道方提供培訓(xùn)、單證交換及客戶服務(wù)等本職屬性，不能簡單和保費規(guī)模掛鉤，鼓勵與銀保專管員簽訂勞動合同。嚴禁以任何名義、任何形式向合作渠道方及其人員支付協(xié)議規(guī)定外的任何利益。

銀保渠道“報行合一”已顯成效

但變相規(guī)避監(jiān)管行為仍存

眾所周知，“報行合一”已成為近兩年主要的監(jiān)管內(nèi)容之一。從車險開始，逐漸延伸至人身險領(lǐng)域。2023年8月，監(jiān)管在銀保渠道開始力推“報行合一”，至今已一年有余。如今，也取得了一些成果：

有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人身險公司手續(xù)費及傭金支出同比下降33.7%，其中手續(xù)費下降約54%，傭金下降18.6%。今年7月份，國家金融監(jiān)管總局人身險司司長羅艷君在接受媒體采訪時也透露，“報行合一”已取得了一定的成效，全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%。

不可否認，“報行合一”深化實施下，銀保渠道的費用亂象有了顯著改善，并推動了人身險市場整體降低負債成本。但在費用“利益”驅(qū)使下，難保一些亂象死而復(fù)生，或以另一種方式繞道出現(xiàn)。

在“報行合一”實施過程中，不乏部分保險公司變相利用對固定費用的自由把握的空間，把應(yīng)在變動費用中列支的費用，如向銀保專管員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費，銀行支付的傭金等，列支為固定費用，規(guī)避對變動費用的管控要求。

還有個別機構(gòu)在經(jīng)營費用列支過程中刻意規(guī)避穿透監(jiān)管，如需要落地銀行網(wǎng)點進行跟蹤服務(wù)的培訓(xùn)或宣傳事項，通過公開招標形式尋求外省市供應(yīng)商，而供應(yīng)商實際提供培訓(xùn)、宣傳的服務(wù)能力及服務(wù)水平存疑。相關(guān)費用資金在支付時, 通常由總公司賬戶直接支付給外省市的供應(yīng)商，這樣“兩頭在外”的模式完全規(guī)避了各屬地局的資金追查穿透。

銀?！靶≠~”、商業(yè)賄賂等問題，在部分罰單中也有呈現(xiàn)。例如，2023年9月份，國家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局開出一張行政處罰書指出，某壽險公司重慶分公司因編制虛假業(yè)務(wù)財務(wù)資料，工作人員利用業(yè)務(wù)便利為其他人員謀取不正當利益，被罰款80萬元；其員工龔某某、李某某時任該公司重慶分公司銀?？蛻艚?jīng)理，因利用業(yè)務(wù)便利為其他人員謀取不正當利益，龔某某受到警告并處罰款1萬元，李某某被禁止終身進入保險業(yè)。

今年3月份，國家金融監(jiān)管總局泰州監(jiān)管分局對某壽險公司泰州中心支公司開出一張罰單，指出該公司存在承諾給予投保人保險合同約定以外利益的違法違規(guī)行為，該公司銀保專管員薛某對此負有責任，因此被罰款1萬元。

當然，處罰并非最終目的，“查處一個、震懾一片、凈化一方”才是根本。如今，部分地區(qū)探索通過市場自律的方式，對銀保專管員單月薪酬進行約束，或也將更好地強化銀保費用管理，促進“報行合一”政策真正落地。