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摩托車事故身亡，保險(xiǎn)公司以未取得二輪摩托車駕駛證拒賠怎么辦？

2024年12月26日
11:45
來(lái)源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
作者：

一、案件簡(jiǎn)要事實(shí)

原告李XX、馮XX夫婦之子李某，于 2018 年 12 月 11 日與 XX 保險(xiǎn)公司簽訂《人身保險(xiǎn)合同》，投保 “愛(ài)相守定期壽險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期間自 2018 年 12 月 12 日零時(shí)起至 2052 年 12 月 11 日 24 時(shí)止或合同列明的終止性保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止，基本保險(xiǎn)金額 600,000 元，合同明確約定在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害致身故或全殘時(shí)，保險(xiǎn)人按保額給付保險(xiǎn)金。同時(shí)，合同 1.4 條規(guī)定 15 天猶豫期，投保人可在此期間審閱合同，不符需求可解約；2.4 條第（5）項(xiàng)以陰影加粗黑字列出免責(zé)情形，包括被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車等。李某還在《個(gè)人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)》上簽字確認(rèn)，該提示書(shū)提醒投保人認(rèn)真閱讀條款，關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)等內(nèi)容。2019 年 5 月 27 日，未取得二輪摩托車駕駛證的李某，駕駛貴Ｃ××××× 號(hào)普通二輪摩托車與張全鋒駕駛的川Ｅ××××× 號(hào)小型普通客車在正安縣 ×× 西外環(huán)路口碰撞，李某受傷經(jīng)搶救無(wú)效死亡。經(jīng)交警認(rèn)定，張全鋒負(fù)主要責(zé)任，李某因準(zhǔn)駕不符負(fù)次要責(zé)任。李某身故后，二原告向 XX 保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司于 2019 年 7 月 31 日出具《理賠決定通知書(shū)》，以本次申請(qǐng)事由屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任免除范疇為由拒賠。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

XX 保險(xiǎn)公司拒賠主要基于保險(xiǎn)合同中的明確約定。首先，合同條款 2.4 條第（5）項(xiàng)清晰規(guī)定，被保險(xiǎn)人若存在酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車這類情形，導(dǎo)致身故或全殘的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，而李某未取得二輪摩托車駕駛證駕駛摩托車，顯然符合免責(zé)條款中 “無(wú)合法有效駕駛證駕駛” 這一情形。其次，在合同呈現(xiàn)形式上，對(duì)于免責(zé)條款部分，保險(xiǎn)公司特意采用陰影字加粗黑色字體進(jìn)行特別提示，使其在整個(gè)合同文本中格外醒目，足以引起投保人注意。再者，《個(gè)人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)》也明確提醒投保人要重點(diǎn)關(guān)注責(zé)任免除等內(nèi)容，且李某已簽字確認(rèn)，這表明保險(xiǎn)公司已從多方面向投保人盡到提示義務(wù)，讓其知曉免責(zé)條款的存在及含義，所以依約拒賠。

三、法院認(rèn)為

李某與 XX 保險(xiǎn)公司簽訂的《人身保險(xiǎn)合同》系雙方真實(shí)意愿體現(xiàn)，對(duì)雙方具有法律約束力，應(yīng)依約履行義務(wù)。本案核心爭(zhēng)議在于李某準(zhǔn)駕不符的駕駛行為能否成為保險(xiǎn)公司拒賠理由。一方面，從合同約定看，保險(xiǎn)合同愛(ài)相守定期壽險(xiǎn)條款 2.4 條不僅明確約定 “責(zé)任免除” 情形，還用黑底陰影及加粗字體突出酒后駕駛、無(wú)證駕駛等關(guān)鍵免責(zé)部分，同時(shí)給予 15 日猶豫期讓投保人審慎抉擇合同去留；另一方面，《個(gè)人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)》也著重提醒投保人詳閱條款，關(guān)注責(zé)任免除等關(guān)鍵信息，李某簽字確認(rèn)。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條，采用保險(xiǎn)人提供格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容，對(duì)免責(zé)條款要作足以引人注意的提示，并明確說(shuō)明內(nèi)容，否則條款不生效；以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條，保險(xiǎn)人在投保單等憑證上以醒目標(biāo)志提示免責(zé)條款，法院認(rèn)定其履行提示義務(wù)，且對(duì)條款概念、內(nèi)容及后果作常人能理解的解釋說(shuō)明才履行明確說(shuō)明義務(wù)。本案中保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款加黑加粗，已履行提示義務(wù)，再依據(jù)司法解釋第十條，保險(xiǎn)人將法律禁止性規(guī)定情形作免責(zé)事由，提示后投保人以未明確說(shuō)明為由主張條款不生效，法院不予支持。李某無(wú)證駕駛摩托車屬違法行為，事故死亡符合免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司按約可不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，故二原告證據(jù)不足，訴求不予支持。

四、何帆律師評(píng)析

本案是一起典型的保險(xiǎn)合同糾紛案件，焦點(diǎn)集中于保險(xiǎn)公司免責(zé)條款的效力問(wèn)題。從保險(xiǎn)公司角度，其在合同訂立及履行前期流程較為規(guī)范，合同文本對(duì)免責(zé)條款有顯著標(biāo)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)也讓投保人簽字確認(rèn)，盡到一定提示義務(wù)。然而，對(duì)于投保人而言，很可能在投保時(shí)未充分意識(shí)到準(zhǔn)駕不符這類行為會(huì)導(dǎo)致如此嚴(yán)重的拒賠后果。這警示投保人在簽署保險(xiǎn)合同前，務(wù)必逐字研讀條款，遇疑問(wèn)及時(shí)要求保險(xiǎn)人解釋清楚。同時(shí)，保險(xiǎn)公司雖本案勝訴，但在后續(xù)業(yè)務(wù)中，為避免糾紛，可進(jìn)一步優(yōu)化說(shuō)明流程，如對(duì)免責(zé)條款涉及的法規(guī)、行為后果等以案例、通俗解釋輔助說(shuō)明，讓投保人真正理解，減少不必要的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，平衡雙方利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。如果原告選擇專業(yè)的保險(xiǎn)理賠律師代理，或許就是另外一種案件結(jié)果了。

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