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農(nóng)險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管正加速來襲。繼2024年11月，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱“農(nóng)險(xiǎn)十條”）， 強(qiáng)調(diào)規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序后，很快便有地方監(jiān)管局應(yīng)聲而動(dòng)。

為促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，提高投保農(nóng)戶承保理賠滿意度，近日，北京金融監(jiān)管局印發(fā)了《北京地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理綜合考評(píng)辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）,針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的退出機(jī)制，《辦法》明確對(duì)考評(píng)結(jié)果為D級(jí)的機(jī)構(gòu)或連續(xù)2次考評(píng)結(jié)果均為C級(jí)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，將不再符合農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營條件。

不難預(yù)見，隨著監(jiān)管強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營考評(píng)機(jī)制、明確退出機(jī)制，接下來業(yè)務(wù)經(jīng)營考評(píng)“不合格”的險(xiǎn)企，或?qū)⒚媾R“被出局”“被淘汰”的尷尬。

而回顧去年以來的農(nóng)險(xiǎn)政策，市場(chǎng)主體或也能明顯感受到，隨著我國從農(nóng)險(xiǎn)大國向農(nóng)險(xiǎn)強(qiáng)國邁進(jìn)，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營也將告別粗放式階段，精細(xì)化、規(guī)范化發(fā)展是大勢(shì)所趨。

北京迎新考

成績(jī)不及格退出

監(jiān)管多次提及的“完善農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出機(jī)制”這次動(dòng)真格了，北京地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)已率先行動(dòng)。

根據(jù)北京金融監(jiān)管局下發(fā)的《辦法》，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營綜合考評(píng)指標(biāo)體系主要結(jié)合北京市農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，建立包括經(jīng)營條件、考核評(píng)分兩大類別；農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件、合規(guī)管理、內(nèi)控管理、經(jīng)營服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新五個(gè)指標(biāo)維度，41個(gè)具體指標(biāo)在內(nèi)的考核評(píng)價(jià)體系。

其中，經(jīng)營條件類指標(biāo)主要評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件的持續(xù)具備情況，考評(píng)結(jié)果分為通過、不通過兩種情形；考核評(píng)分類指標(biāo)主要評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理水平與服務(wù)質(zhì)效，包括內(nèi)控管理、合規(guī)管理、經(jīng)營服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新四個(gè)維度，基礎(chǔ)分值為100分。綜合考評(píng)的考評(píng)結(jié)果分為A、B、C、D四個(gè)考評(píng)等級(jí)，分別對(duì)應(yīng)不同的差異化監(jiān)管措施。具體來看：

對(duì)考評(píng)結(jié)果為A級(jí)的保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)其持續(xù)提升農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營管理水平與服務(wù)能力，支持其加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

對(duì)考評(píng)結(jié)果為B級(jí)的保險(xiǎn)公司，可通過監(jiān)管談話、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函等方式，督促其提升內(nèi)部管理水平，補(bǔ)齊短板。

對(duì)考評(píng)結(jié)果為C級(jí)的保險(xiǎn)公司，可采取監(jiān)管措施責(zé)令其改正，對(duì)于下一評(píng)估年度考評(píng)結(jié)果仍為C級(jí)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，其不再符合北京地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營條件。

對(duì)考評(píng)結(jié)果為D級(jí)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，其不再符合北京地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營條件。可責(zé)令限期改正，在限制改正期間內(nèi)停止接受農(nóng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，將視情采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

《辦法》還明確，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營綜合考評(píng)工作原則上每年一次，將對(duì)全部或部分保險(xiǎn)公司上一年度的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行考評(píng)，對(duì)考評(píng)為A級(jí)的保險(xiǎn)公司，可在后續(xù)1個(gè)年度內(nèi)免于參加綜合考評(píng)工作；綜合考評(píng)工作原則上應(yīng)于每年上半年完成。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，近年來農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體越來越多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，經(jīng)營亂象也在各地發(fā)生，北京金融監(jiān)管局完善農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出機(jī)制恰逢其時(shí)，此舉有助于打擊農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營不善甚至違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)。并且綜合考評(píng)結(jié)果為A的險(xiǎn)企也能為同業(yè)樹立榜樣，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

談及農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出機(jī)制，早在多年前監(jiān)管就曾提出。2020年6月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件的通知》明確規(guī)定，建立農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的退出機(jī)制。一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不符合條件經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由原銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，停止接受新業(yè)務(wù)。逾期不改正或造成嚴(yán)重后果的，處10萬元以上50萬元以下罰款，可責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因自身原因主動(dòng)退出的，應(yīng)向監(jiān)管部門報(bào)告。

不過，彼時(shí)監(jiān)管對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出的考量，更多只是涉及 “農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件”是否符合以及險(xiǎn)企自愿退出的情形。如今，北京金融監(jiān)管局發(fā)布的《辦法》對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出機(jī)制作出了進(jìn)一步的細(xì)化和完善，并且通過一年一度的考評(píng)，或也將推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出“常態(tài)化”落地。

農(nóng)險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管

倒逼精細(xì)化、規(guī)范化

其實(shí)，北京金融監(jiān)管局出臺(tái)《辦法》、完善農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營退出機(jī)制，也是響應(yīng)前不久金融監(jiān)管總局下發(fā)的“農(nóng)險(xiǎn)十條”。“農(nóng)險(xiǎn)十條”中提到，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)適時(shí)對(duì)各層級(jí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合考評(píng)，不符合條件經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的，責(zé)令限期改正，停止接受新業(yè)務(wù)，逾期不改正或造成嚴(yán)重后果的，將依法依規(guī)采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

早在2024年5月31日，國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲就曾談及，將完善農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的準(zhǔn)入退出機(jī)制。他指出，監(jiān)管會(huì)對(duì)險(xiǎn)企的服務(wù)質(zhì)量水平與風(fēng)險(xiǎn)防控能力等進(jìn)行評(píng)估，不符合要求的機(jī)構(gòu)將被踢出農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營名單，實(shí)現(xiàn)“有進(jìn)有退”。

其實(shí)，除了強(qiáng)調(diào)規(guī)范市場(chǎng)秩序、完善退出機(jī)制外，監(jiān)管還對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的承保理賠服務(wù)質(zhì)效提出了更高要求。

比如，在強(qiáng)化投保精準(zhǔn)性管理方面，“農(nóng)險(xiǎn)十條”要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)承保信息精準(zhǔn)性管理，對(duì)集體類業(yè)務(wù)和規(guī)模經(jīng)營主體類業(yè)務(wù)分別提出了驗(yàn)標(biāo)要求；在理賠服務(wù)上，還要求各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門應(yīng)及時(shí)更新重要保險(xiǎn)標(biāo)的的損失鑒定技術(shù)規(guī)范，以提高損失確定的公信力；針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)常年存在的“應(yīng)收保費(fèi)”頑疾，提出鼓勵(lì)有條件的省份推動(dòng)各省級(jí)財(cái)政部門與保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司結(jié)算模式?？梢姡嵘r(nóng)險(xiǎn)承保、理賠工作的精準(zhǔn)性，已成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵抓手。

2024年5月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策的通知》中也強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要監(jiān)督承保機(jī)構(gòu)重合同、守信用，及時(shí)足額進(jìn)行定損理賠，不得平均賠付、協(xié)議賠付。

農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)的信號(hào)，也在去年8月，中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站掛出的《嚴(yán)查政策性農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域腐敗和作風(fēng)問題 推動(dòng)惠農(nóng)政策落地落實(shí)》文章中體現(xiàn)出來，該文章直指政策性農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的腐敗和作風(fēng)問題，以求堵塞制度漏洞，推動(dòng)惠農(nóng)政策落地落實(shí)。

文章中揭示了江蘇省連云港市贛榆區(qū)紀(jì)委監(jiān)委在核查某村黨支部書記李某相關(guān)問題線索時(shí)發(fā)現(xiàn)，其黃桃保險(xiǎn)的理賠情況與種植情況并不符，最終查實(shí)李某虛報(bào)黃桃種植面積騙取理賠款的問題；還有順昌縣紀(jì)委監(jiān)委在監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)，順昌縣建西鎮(zhèn)農(nóng)技站站長(zhǎng)朱某為了圖方便省事，將全鎮(zhèn)8250畝水稻應(yīng)收繳總保費(fèi)24750元直接按照該鎮(zhèn)農(nóng)戶土地承包面積13000畝平攤，并直接從農(nóng)戶應(yīng)領(lǐng)取的耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼中抵扣，導(dǎo)致部分農(nóng)戶的投保金額與扣款金額不一致，最終，朱某也受到了政務(wù)警告處分。

可見，對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營當(dāng)中的違法違規(guī)亂象、承保理賠粗放問題，無論是金融監(jiān)管還是紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu)都在加大力度規(guī)范，倒查、退出、嚴(yán)懲不是說說而已。

建言立法

強(qiáng)化科技力量

如果說，強(qiáng)監(jiān)管是農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的保障，那么頂層設(shè)計(jì)便是農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

2012年11月，為規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，國務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，初步形成了我國農(nóng)險(xiǎn)制度的“四梁八柱”。然而，近年來，隨著農(nóng)險(xiǎn)的快速發(fā)展，以及外部環(huán)境、形勢(shì)的變化，在業(yè)內(nèi)人士看來，已實(shí)施12年之久的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的需要，因此建議進(jìn)一步完善農(nóng)險(xiǎn)立法。

中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)黨委副書記、副會(huì)長(zhǎng)龔明華就曾撰文指出，農(nóng)險(xiǎn)立法存在不足，現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》缺乏上位法的支撐，并且內(nèi)容已不能完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)的需要。涵蓋農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域政策體系、制度體系、險(xiǎn)種體系、服務(wù)體系與補(bǔ)貼體系等內(nèi)容的整體框架設(shè)計(jì)存在缺失。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國柱也在其撰寫的報(bào)告中指出，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》是在沒有徹底區(qū)分政策性農(nóng)險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的不同條件下產(chǎn)生的，并且《條例》中關(guān)于體制、目標(biāo)、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管規(guī)則、罰則等都存有缺失和空白。在其看來，法律制度不完善是難以有效實(shí)施政策性農(nóng)險(xiǎn)的重要原因之一。

除了加強(qiáng)監(jiān)管、完善立法，提升承保理賠精細(xì)化水平外，在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域強(qiáng)化科技應(yīng)用也是必要之舉。

在2024年度中國保險(xiǎn)鼎峰50人論壇上，安華農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生導(dǎo)師黃洪偉就直言，近年不少險(xiǎn)企都在探索全面覆蓋種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、林險(xiǎn)的數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化一體化農(nóng)險(xiǎn)新模式。不過，從整個(gè)農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用深度上看，仍存諸多挑戰(zhàn)和難點(diǎn)，精準(zhǔn)承保與理賠問題尤為突出。

“助力我國從農(nóng)險(xiǎn)大國邁向農(nóng)險(xiǎn)強(qiáng)國，科技賦能產(chǎn)業(yè)勢(shì)在必行。”黃洪偉如是指出。在他看來，行業(yè)主體需要整合土地、氣象、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等資源，圍繞農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈各環(huán)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)預(yù)防、防災(zāi)減災(zāi)，風(fēng)險(xiǎn)減量以及承保理賠等方面繼續(xù)發(fā)力，把精準(zhǔn)承保與理賠工作落到實(shí)處。

龔明華也建議，應(yīng)深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，建立覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。

當(dāng)前，監(jiān)管政策端也在引導(dǎo)行業(yè)強(qiáng)化科技賦能，“農(nóng)險(xiǎn)十條”中就提及，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)遙感、無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性與及時(shí)性；支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象、林草等部門與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)科技攻關(guān)，深化數(shù)據(jù)融合，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。