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民政部,財政部,中國保險監(jiān)督管理委員會|民發(fā)〔2012〕234號|2012-12-24發(fā)布|2012-12-24實施|現(xiàn)行有效
民發(fā)〔2012〕234號

一、充分認(rèn)識做好農(nóng)村住房保險工作的重要意義
我國是世界上遭受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國家之一，每年全國因各類自然災(zāi)害造成的倒塌、損壞農(nóng)村住房數(shù)量多、損失重，給災(zāi)區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展和受災(zāi)農(nóng)戶生產(chǎn)生活帶來不利影響。近年來，在民政、財政、保險監(jiān)督管理等有關(guān)部門的積極推動下，部分?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）探索開展的農(nóng)村住房保險工作業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，保障水平日益提高，幫助廣大參保農(nóng)戶提高了抵御自然災(zāi)害的能力，創(chuàng)新了政府減災(zāi)救災(zāi)模式，有效發(fā)揮了保險機制的經(jīng)濟補償、資金融通和協(xié)助社會管理等功能，維護了社會和諧穩(wěn)定，取得了農(nóng)戶歡迎、政府滿意、社會認(rèn)同的良好效果。農(nóng)村住房保險工作是一項民生工程、惠民工程，做好農(nóng)村住房保險工作，是貫徹落實中央關(guān)于保障和改善民生決策的重要舉措，是市場經(jīng)濟條件下服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是加強農(nóng)村減災(zāi)救災(zāi)能力建設(shè)的重要內(nèi)容。各地民政、財政、保險監(jiān)督管理等部門及保險機構(gòu)要充分認(rèn)識做好農(nóng)村住房保險工作的重要意義，統(tǒng)一思想，加強協(xié)調(diào)，合力探索推進農(nóng)村住房保險工作，確保廣大受災(zāi)農(nóng)戶真正得到實惠。
二、探索推進農(nóng)村住房保險工作的原則
探索推進農(nóng)村住房保險要堅持政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原剮。要充分發(fā)揮各級政府的引導(dǎo)和組織推動作用，有條件的地方可通過財政保險費補貼等手段引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶參保，加強制度建設(shè)，強化監(jiān)督檢查，為農(nóng)村住房保險創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；要充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，以保險公司的市場化經(jīng)營為依托，確保保險公司的獨立正常運營；要充分尊重農(nóng)戶意愿，確保農(nóng)戶參保的自主選擇權(quán)、知情權(quán)和自主投保權(quán)；民政、財政、保險監(jiān)督管理等部門要根據(jù)本地經(jīng)濟社會背景和自然災(zāi)害的狀況，結(jié)合其他支農(nóng)惠農(nóng)政策，探索建立符合本地實際的保險模式，積極穩(wěn)妥地推進農(nóng)村住房保險工作。
民政、財政、保險監(jiān)督管理等有關(guān)部門按照各自的職責(zé)負(fù)責(zé)農(nóng)村住房保險推進、管理的相關(guān)工作，建立農(nóng)村住房保險相關(guān)信息的共享機制，完善探索推進農(nóng)村住房保險發(fā)展的工作機制。保險公司作為經(jīng)辦機構(gòu)，要按照市場化經(jīng)營的原則，樹立市場主體意識，發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，遵循保險規(guī)律，完善承保理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，不斷提高服務(wù)水平與質(zhì)量，不斷強化風(fēng)險防范，確保農(nóng)村住房保險持續(xù)健康發(fā)展。
三、科學(xué)確定農(nóng)村住房保險實施辦法
確定探索推進農(nóng)村住房保險工作的地區(qū)，要按照保險市場規(guī)律，充分考慮本地財政狀況、災(zāi)害損失情況、農(nóng)戶經(jīng)濟承受能力、基層保險機構(gòu)設(shè)置等因素，科學(xué)、合理制定實施辦法。具體保險方案由保險機構(gòu)按相關(guān)規(guī)定制定。
（一）保險責(zé)任。要基本涵蓋造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房倒塌或損壞的主要風(fēng)險以及因災(zāi)搬遷或折除等損失，切實保障農(nóng)戶的風(fēng)險防范需求。保險責(zé)任應(yīng)主要包括洪澇、臺風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害以及火災(zāi)、爆炸等意外事故。保險公司可在條件允許和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提供地震風(fēng)險保障。各地要在推動農(nóng)村住房保險的同時，鼓勵農(nóng)戶自愿繳費增加保障金額，或者增加投保室內(nèi)財產(chǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等相關(guān)險種，獲得更加全面的風(fēng)險保障。
（二）保險金額。確定農(nóng)村住房保險金額要充分考慮到農(nóng)戶繳費能力和保障需求，還要考慮地方財政保險費補貼能力以及保險公司風(fēng)險防范和穩(wěn)健經(jīng)營的能力。保險金額可由參與各方結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災(zāi)后補貼救助水平等情況協(xié)商確定，有條件的地區(qū)可以分不同房屋結(jié)構(gòu)、不同經(jīng)濟發(fā)展程度設(shè)置差異化保額。
（三）保險費率。各地的實施方案不得違規(guī)設(shè)定保險費率，但可以根據(jù)農(nóng)村住房多年平均損失情況、地區(qū)風(fēng)險水平等多種因素提出建議性的意見，由保險公司根據(jù)有關(guān)方面提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，并結(jié)合公司的實際經(jīng)營成本等因素公平、合理地擬定，并根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定報備使用。財政給予保險費補貼的地方，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）人民政府財政、民政等相關(guān)部門和農(nóng)戶代表意見的基礎(chǔ)上擬定保險費率。
（四）被保險人和保險標(biāo)的。各地應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的實際情況，合理確定農(nóng)村住房、牲畜圈養(yǎng)、農(nóng)機具存放等場所納入保險范圍的標(biāo)準(zhǔn)。原則上保險櫟的應(yīng)為被保險人自有的、用于日常生活居住的房屋。具有投保多處房屋需求的農(nóng)戶可自愿加保商業(yè)性保險。
（五）承保方式。在承保時要充分尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)，任何單位和個人都不得強制農(nóng)戶投保農(nóng)村住房保險。給予保險費補貼的地區(qū)，原則上應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)戶適當(dāng)繳納一定保險費。開展農(nóng)村住房保險的地方在一定區(qū)域組織重點扶助特殊群體等農(nóng)戶投保的，組織單位要通過公示等多種形式保障相關(guān)農(nóng)戶的知情權(quán)和自主投保權(quán)。保險公司要在核心信息系統(tǒng)中有投保戶的相關(guān)承保信息。
（六）理賠處理。農(nóng)村住房保險要結(jié)合承保公司的服務(wù)體系，制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點的理賠流程，并針對重大災(zāi)害事故制定特殊的大災(zāi)理賠應(yīng)急預(yù)案。在理賠過程中堅持主動、簡便和有利于農(nóng)戶恢復(fù)重建的原則，為農(nóng)戶提供就地報案、就地查勘定損、就地支付賠款的保險服務(wù)。要建立健全賠款發(fā)放到戶的保障機制，通過建立理賠公示制度和賠款支付回訪制度，保證理賠結(jié)果的公開性和真實性。任何單位和個人均不得截留挪用農(nóng)村住房保險理賠資金。
四、進一步探索推進農(nóng)村住房保險工作
農(nóng)村住房保險工作技術(shù)性強，涉及面廣，各地民政、財政、保險監(jiān)督管理等部門要高度重視，精心組織，加強協(xié)調(diào)，群策群力，進一步探索推進農(nóng)村住房保險工作，在農(nóng)戶自主自愿的前提下，逐步擴大農(nóng)村住房保險的覆蓋面，不斷提高農(nóng)村住房風(fēng)險保障水平，
（一）工作機制。探索開展農(nóng)村住房保險地區(qū)的民政、財政、保險監(jiān)督管理等部門要建立健全農(nóng)村住房保險工作機制，明確工作職責(zé)，落實工作責(zé)任，研究制定農(nóng)村住房保險制度和實施措施，及時研究解決工作中遇到的新情況、新問題，有關(guān)情況及時報告。
（二）宣傳服務(wù)。農(nóng)村住房保險實施時，保險公司要積極向農(nóng)戶宣傳普及農(nóng)村住房保險知識，明確告知保險責(zé)任范圍、補貼政策、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，并加強基層服務(wù)體系建設(shè)，負(fù)責(zé)保險標(biāo)的所在地的出單承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等服務(wù)工作，嚴(yán)格按照農(nóng)村住房保險條款的約定，快速定損和賠付。
（三）信息管理。保險公司要加強農(nóng)村住房保險基礎(chǔ)信息的管理，應(yīng)采集投保人、被保險人、保險標(biāo)的等相關(guān)要素信息，理賠信息應(yīng)包括投保人（被保險人）的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、房屋地址（門牌號、四至或地塊位置）和用于領(lǐng)取賠款的資金賬號等，并錄入公司核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；配備專門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計人員，及時向政府有關(guān)部門報告農(nóng)村住房保險承保理賠等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并保證承保情況和理賠情況的真實性和準(zhǔn)確性。
（四）風(fēng)險防范。保險公司應(yīng)加強農(nóng)村住房保險承保理賠的風(fēng)險管理，進一步建立和完善內(nèi)控制度，強化信息和通信技術(shù)手段的應(yīng)用，健全再保險制度，防范大災(zāi)風(fēng)險，核實被保險人、保險標(biāo)的、承保數(shù)量、炙損標(biāo)的、損失程度、損失金額等，完善承保理賠信息，進行動態(tài)承保理賠質(zhì)量監(jiān)控，切實防范虛假行為。
（五）資金管理。有條件的地方可結(jié)合當(dāng)?shù)刎斄顩r、農(nóng)戶收入水平、現(xiàn)有減災(zāi)救災(zāi)政策等，政府給予農(nóng)戶一定的保險費補貼。補助地區(qū)財政部門可根據(jù)相關(guān)規(guī)定，研究制定保險費補貼資金管理制度，明確各級財政保險費補貼資金的劃撥方式和劃撥時間，加強保險費補貼資金監(jiān)管。鼓勵各地綜合考慮歷史賠付數(shù)據(jù)和當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害情況探索建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制，“以豐補歉”。
（六）經(jīng)營條件。擬經(jīng)營農(nóng)村住房保險的保險公司應(yīng)具有較完備的農(nóng)村住房保險業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，能滿足農(nóng)村住房保險業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)控管理、理賠服務(wù)和防災(zāi)防損等需要；具有較為穩(wěn)健的再保險和大災(zāi)風(fēng)險安排規(guī)劃，以及完備的大災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案；上一年度末償付能力充足率應(yīng)在100%以上。擬經(jīng)營農(nóng)村住房保險的保險公司應(yīng)具備較完善的農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及與業(yè)務(wù)規(guī)劃相匹配的專業(yè)人才，在開辦的縣級區(qū)域應(yīng)設(shè)立分支機構(gòu)，并以縣級分支機構(gòu)為依托，按照“協(xié)同推進”的原則，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政、涉農(nóng)部門或村委會、村民小組等開展多種形式的合作，將服務(wù)延伸到農(nóng)村，便于農(nóng)戶就地報案、定損和獲取保險理賠，切實做好農(nóng)村住房保險服務(wù)工作。
民政部
財政部
保監(jiān)會
2012年12月24日