湖北衅匮贸易有限公司

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)|保監(jiān)公告〔2012〕13號(hào)|2012-08-29發(fā)布|2012-08-29實(shí)施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)公告〔2012〕13號(hào)

保監(jiān)公告〔2012〕13號(hào)
近年來(lái)，越來(lái)越多的投保人選擇通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種方式能夠使投保人較為便利地購(gòu)買到滿足自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，也陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件。為維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：
一、請(qǐng)核實(shí)所購(gòu)買的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品
通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。為避免您錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，請(qǐng)您在購(gòu)買之前核實(shí)銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。請(qǐng)您尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。
二、請(qǐng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書，了解產(chǎn)品特點(diǎn)
請(qǐng)您不要將銷售人員向您出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告等宣傳資料視同為保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)向您提供保險(xiǎn)條款；購(gòu)買分紅、投連、萬(wàn)能等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)向您提供產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書。這些文件資料能夠幫助您正確了解所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您認(rèn)真閱讀，并在投保單上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句。如果您購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意該項(xiàng)保險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
三、分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)
如果您選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意：只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
如果您選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意：投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由您承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。為了解您是否適合購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員還需要對(duì)您進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。
如果您選擇購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意：萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
四、請(qǐng)注意保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間的問(wèn)題
在購(gòu)買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)注意繳費(fèi)期間和保單期間這兩個(gè)不同概念。繳費(fèi)期間是指您需要繳納保費(fèi)的時(shí)間，一般為1年、3年、5年甚至更長(zhǎng)期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時(shí)間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費(fèi)期滿后，保險(xiǎn)合同不一定滿期，若投保人退保則都會(huì)發(fā)生一定程度的損失。
五、請(qǐng)判斷購(gòu)買產(chǎn)品是否符合自身需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力
您初步了解有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)后，應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和已有保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。您可以選擇一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)或者分期交費(fèi)。如您選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的，不按時(shí)交費(fèi)可能會(huì)影響您的權(quán)益。為確保您賬戶資金安全，建議您選擇轉(zhuǎn)賬方式交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。
六、請(qǐng)了解“猶豫期”有關(guān)規(guī)定，減少退保損失
您在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期，這是指您在簽收保險(xiǎn)合同之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除保單工本費(fèi)以外，應(yīng)當(dāng)退還您所交納的全部保費(fèi)。但如果您購(gòu)買的是投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的，猶豫期內(nèi)的投資損失將由您承擔(dān)。
超過(guò)猶豫期之后解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將按照合同約定向您退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，您可能會(huì)有一定的損失。
七、請(qǐng)配合做好回訪，以確保您能了解和維護(hù)自身權(quán)益
為幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購(gòu)買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。這是維護(hù)您的權(quán)益的重要途徑。建議您接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，仔細(xì)聽(tīng)取回訪人員的問(wèn)題，對(duì)于不清楚的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢問(wèn)，或者撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。如果電話回訪了解到的情況和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)銷售人員介紹的情況不一致，請(qǐng)您結(jié)合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險(xiǎn)合同。如果選擇解除保險(xiǎn)合同的，請(qǐng)您在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，這樣能減少由于解除合同可能給您帶來(lái)的損失。