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中國保險監(jiān)督管理委員會||2017-06-19發(fā)布|2017-06-19實施|現(xiàn)行有效


一、通過電子郵件將意見發(fā)送至：zrxc@circ.gov.cn。
二、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區(qū)金融大街15號中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部責(zé)任保險監(jiān)管處（郵政編碼：100033），并請在信封上注明“《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》征求意見”。
三、通過傳真方式將意見發(fā)送至：010-66288091。
意見反饋截止時間為2017年6月25日。
信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）
第一章
總則
第一條
為加強信用保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱信保業(yè)務(wù)）監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范金融交叉風(fēng)險，促進信保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，保護保險活動當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱信用保證保險，是指以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險，分為信用保險（出口信用保險除外）和保證保險。信用保險的投保人、被保險人為權(quán)利人；保證保險的投保人為義務(wù)人、被保險人為權(quán)利人。
本辦法所稱履約義務(wù)人，是指信用保險中的信用風(fēng)險主體，以及保證保險中的義務(wù)人。
本辦法所稱網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，是指保險公司與依法設(shè)立，并經(jīng)省級地方金融監(jiān)管部門備案登記，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司（以下簡稱網(wǎng)貸平臺）合作，為網(wǎng)貸平臺上的借貸雙方提供的信保業(yè)務(wù)。
本辦法所稱保險公司，是指財產(chǎn)保險公司。
第三條
保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持依法合規(guī)、小額分散、穩(wěn)健審慎、風(fēng)險可控的經(jīng)營原則。
第四條
保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管要求，確保信保業(yè)務(wù)的整體規(guī)模與公司資本實力相匹配。保險公司開展信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注底層風(fēng)險，充分評估信保業(yè)務(wù)對公司流動性的影響，做好流動性風(fēng)險管理。
第二章
經(jīng)營規(guī)則
第五條
經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。
保險公司償付能力低于上述要求的，應(yīng)當(dāng)暫停開展信保新業(yè)務(wù)，并可在償付能力滿足要求后恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)。
第六條
保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。超過以上自留責(zé)任余額要求的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。
保險公司承保履約義務(wù)人權(quán)利質(zhì)押融資信保業(yè)務(wù)，對于權(quán)利質(zhì)押物屬于同一兌現(xiàn)主體的，參照本條對單個履約義務(wù)人的規(guī)定執(zhí)行。
第七條
保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)謹慎評估風(fēng)險，準(zhǔn)確測算風(fēng)險損失率，合理預(yù)估利潤率，基礎(chǔ)費率的厘定應(yīng)當(dāng)與承保的風(fēng)險相匹配。
第八條
保險公司不得為以下融資行為提供信保業(yè)務(wù)：
（一）類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；
（二）主體信用評級AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務(wù)；
（三）保險公司的控股股東、子公司以及關(guān)聯(lián)方的融資行為（關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外）；
（四）中國保監(jiān)會禁止承保的其他行為。
第九條
保險公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下行為：
（一）承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；
（二）承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；
（三）以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù)；
（四）通過保單特別約定或簽訂補充協(xié)議等形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險費率、賠付方式、賠償處理等；
（五）承保的自然人、法人或非法人組織貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限；
（六）中國保監(jiān)會禁止的其他行為。
第十條
保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守第九條規(guī)定，并不得存在以下行為：
（一）與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務(wù)；
（二）汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過100萬元；其他信保業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過20萬元；
（三）中國保監(jiān)會禁止的其他行為。
第十一條
保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對合作的網(wǎng)貸平臺制定嚴格的資質(zhì)準(zhǔn)入要求。保險公司與網(wǎng)貸平臺簽訂的協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確雙方權(quán)利義務(wù)。
第十二條
保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，做好保險產(chǎn)品及服務(wù)等方面的信息披露。同時，保險公司應(yīng)當(dāng)要求合作網(wǎng)貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險產(chǎn)品重要信息，相關(guān)宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)經(jīng)雙方共同審核同意，避免網(wǎng)貸平臺進行虛假、誤導(dǎo)宣傳。
第三章
內(nèi)控管理
第十三條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營原則的業(yè)務(wù)制度，包括業(yè)務(wù)評估審議、決策程序、承保理賠、事后追償和處置等制度，以及風(fēng)險預(yù)警機制和突發(fā)事件應(yīng)急機制，業(yè)務(wù)制度應(yīng)貫穿信保業(yè)務(wù)全流程和各操作環(huán)節(jié)，確保相關(guān)決策或操作均有跡可查。
第十四條
保險公司開展信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的信保部門或管理團隊，實行保前、保中、保后風(fēng)險隔離的管理原則。總公司對信保業(yè)務(wù)實行集中管理，開辦信保業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專職人員負責(zé)保前風(fēng)控、保中審查、保后管理，以及逾期后的催收、理賠、追償?shù)裙ぷ鳌?br>第十五條
總公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請具有經(jīng)濟、金融、法律、財務(wù)、統(tǒng)計分析等知識背景或具有信用保證保險、融資擔(dān)保、銀行信貸等從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才，并不斷加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險識別能力。
第十六條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋信保業(yè)務(wù)全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)銜接，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中鎖定各環(huán)節(jié)總分支機構(gòu)管理層級與權(quán)限設(shè)置。鼓勵保險公司開發(fā)包含信用評級模型、追償?shù)裙δ艿男疟I(yè)務(wù)專業(yè)操作系統(tǒng)。
保險公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗規(guī)則，控制單個以及單筆履約義務(wù)人的承保金額和整體信保業(yè)務(wù)的承保金額，避免通過多次承保規(guī)避金額限制，超過公司承保限額。
第十七條
保險公司應(yīng)當(dāng)按照財務(wù)規(guī)則、會計準(zhǔn)則等要求，單獨核算，單獨統(tǒng)計、分類管理、準(zhǔn)確記錄、真實反映信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營費用、經(jīng)營成本和經(jīng)營成果。
第十八條
保險公司開辦信保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)具體業(yè)務(wù)類型的風(fēng)險分布特征，合理提取相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金，并對保費充足性進行測試，準(zhǔn)確計量未到期責(zé)任風(fēng)險。
第十九條
保險公司應(yīng)當(dāng)逐步建立以內(nèi)部審核為主、第三方風(fēng)控機構(gòu)為輔的風(fēng)險審核機制。保險公司應(yīng)當(dāng)對履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實性、交易真實性、還款能力和還款意愿進行審慎調(diào)查，防止虛假欺詐行為。
第二十條
保險公司開展融資性保證保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)及時監(jiān)控和跟蹤投保人和被保險人的往來還款資金動態(tài)，必要時與合作方建立對還款資金賬戶共同監(jiān)管的機制。
第二十一條
保險公司應(yīng)當(dāng)加強對抵質(zhì)押物的管理，要建立抵質(zhì)押物處置的有效渠道，提高對抵質(zhì)押物的處置能力。保險公司對履約義務(wù)人、連帶責(zé)任保證人或第三方所提供的反制措施，應(yīng)當(dāng)仔細核驗，確保抵質(zhì)押品及擔(dān)保憑證的合法性、真實性、有效性。
第二十二條
保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，與業(yè)務(wù)合作方通過抵質(zhì)押措施、設(shè)置免賠額或免賠率、保證金等形式建立風(fēng)險共擔(dān)機制，并在相關(guān)協(xié)議中明確。
第二十三條
開辦信保業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)當(dāng)逐步接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，并將有關(guān)部門要求的相關(guān)信息及時上傳征信系統(tǒng)。鼓勵保險公司根據(jù)需要與司法系統(tǒng)、民政系統(tǒng)、第三方征信機構(gòu)、各類大數(shù)據(jù)機構(gòu)等進行信息對接。
第二十四條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警機制，并針對主要風(fēng)險類型，設(shè)定預(yù)警指標(biāo)和參數(shù)，做到早預(yù)警、早處置。
第二十五條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案，明確處置部門及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時化解風(fēng)險，避免發(fā)生群體性、區(qū)域性事件，同時，應(yīng)當(dāng)加強輿論引導(dǎo)，做好正面宣傳。
第二十六條
保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將信保業(yè)務(wù)納入內(nèi)部審計范疇，對信保業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)控措施、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)合法合規(guī)等情況。
第四章
監(jiān)督管理
第二十七條
中國保監(jiān)會負責(zé)整體信保業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管，各保監(jiān)局負責(zé)轄區(qū)內(nèi)保險公司分支機構(gòu)信保業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管。中國保監(jiān)會指導(dǎo)各保監(jiān)局做好轄區(qū)內(nèi)信保業(yè)務(wù)風(fēng)險事件處置工作。保險公司分支機構(gòu)首次開辦、暫停、復(fù)辦或停辦信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自出現(xiàn)上述情況之日起5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報告。
第二十八條
經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于每年4月底前向中國保監(jiān)會報告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）內(nèi)部風(fēng)險管理制度建設(shè)情況及專業(yè)人才配備情況。
（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營情況：
1.基本情況，包括經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的區(qū)域范圍、分支機構(gòu)、保費規(guī)模、保險金額、賠款支出、已追回金額、尚未追回金額、實際承保費率水平；
2.經(jīng)營結(jié)果，包括該業(yè)務(wù)的綜合費用率、綜合賠付率、綜合成本率；
3.其他情況，包括保險金額排名前三位的業(yè)務(wù)概況；賠款支出排名前三位的業(yè)務(wù)概況；與股東或其它關(guān)聯(lián)方之間開展信保業(yè)務(wù)的情況；
（三）風(fēng)險預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險處置情況；
（四）信保業(yè)務(wù)的專項審計報告或?qū)徲媹蟾嬷猩婕靶疟I(yè)務(wù)的內(nèi)容；
（五）中國保監(jiān)會要求報告的其他情況。
保險公司分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的要求，定期報送信保業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。
第二十九條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立重大風(fēng)險事件報送機制，及時將重大風(fēng)險事件暴發(fā)前、處置中、結(jié)案后的情況報送中國保監(jiān)會和當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局。重大風(fēng)險事件，包括但不限于社會影響面較大、影響公司穩(wěn)定經(jīng)營、影響公司償付能力、影響公司或行業(yè)聲譽、涉及被保險人人數(shù)較多等。
第三十條
保險公司在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)過程中，存在以下情形的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令整改。對于違反《保險法》有關(guān)規(guī)定的，將依法予以行政處罰。
（一）違反本辦法規(guī)定的償付能力要求開展信保業(yè)務(wù)的；
（二）未按本辦法規(guī)定辦理再保險的；
（三）未按本辦法第八條規(guī)定，超業(yè)務(wù)范圍承保的；
（四）未按本辦法第九條、第十條規(guī)定開展信保業(yè)務(wù)的；
（五）未按本辦法第十二條規(guī)定信息披露的；
（六）未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險條款和費率的；
（七）違反本辦法規(guī)定的其他行為。
第五章
附則
第三十一條保險公司以再保險（包括轉(zhuǎn)分保）方式接受信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。
第三十二條本辦法由中國保監(jiān)會負責(zé)解釋和修訂。
第三十三條本辦法自年月
日起生效，施行期限為3年。