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中國保險監(jiān)督管理委員會|中國保險監(jiān)督管理委員會公告第31號|2001-09-29發(fā)布|2001-09-29實施|現(xiàn)行有效
中國保險監(jiān)督管理委員會公告第31號

為了保護廣大消費者的合法權(quán)益，中國保險監(jiān)督管理委員會現(xiàn)就人身保險新型產(chǎn)品的特征和一些重要事項公告如下：
人身保險新型產(chǎn)品的基本作用是保險保障，即被保險人發(fā)生死亡、傷殘或達到約定的年齡時，保險公司按合同約定支付保險金。同傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一樣，人身保險新型產(chǎn)品有一定的儲蓄性；但與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不同的是投保人獲得的回報具有不確定性。投資聯(lián)結(jié)保險回報的不確定性最大，保險公司收取保費、扣除風險成本和管理費用后，余額按投保人的意愿投資，投保人承擔投資收益波動的風險，但可能得到較高的回報。萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能保險明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率，分紅保險通過確定的保險利益方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司的經(jīng)營成果高于最低保證，投保人分享盈余，從而獲得更多的回報。需要注意的是，人身保險新型產(chǎn)品用于投資增值的資金不是全部的保費。保險公司在銷售投資聯(lián)結(jié)保險和萬能保險時，通常明確告知消費者扣除的保險保障和公司經(jīng)營管理費用，而分紅保險一般不明確告訴投保人保費中哪些用于投資，哪些用于保障和公司費用。因此，在了解人身保險新型產(chǎn)品回報率的時候，消費者同時應當弄清楚回報率的基數(shù)，和保險公司對該產(chǎn)品收取的各項費用。
人身保險新型產(chǎn)品的回報的不確定性可以從多個角度進行審視。第一，人身保險新型產(chǎn)品的回報的基礎是保險公司的經(jīng)營狀況。同樣的產(chǎn)品，經(jīng)營管理水平高的保險公司回報就高，經(jīng)營管理水平低的保險公司回報就低。第二，保險公司收取保費之后，按現(xiàn)行法規(guī)只能將資金用于銀行存款、購買國債、金融債券、中央企業(yè)債券和證券投資基金。中國金融市場的狀況將直接影響保險公司的投資收益狀況。如果金融市場低迷，保險公司投資虧損，購買了投資聯(lián)結(jié)保險的消費者可能會損失全部或部分本金，購買了萬能保險、分紅保險的消費者就得不到最低保證回報以外的收益。第三，人身保險新型產(chǎn)品的期限一般都比較長，一年兩年的業(yè)績不能反映產(chǎn)品的長期回報率。這個季度回報高的不能說明下個季度回報還會高，今年回報高的不能說明明年回報高，不能完全以此保險公司的經(jīng)驗統(tǒng)計數(shù)據(jù)為根據(jù)推測未來。
為了向消費者充分說明產(chǎn)品的特性和揭示風險，中國保監(jiān)會要求保險公司在銷售人身保險新型產(chǎn)品前，向客戶出具經(jīng)中國保監(jiān)會備案、用非專業(yè)性語言表述的產(chǎn)品說明書。消費者在購買前，一定要認真閱讀產(chǎn)品說明書，不要完全依賴保險營銷員的推銷。個別保險公司的分支機構(gòu)和營銷人員在銷售人身保險新型產(chǎn)品時，擅自印發(fā)未經(jīng)其總公司授權(quán)和中國保監(jiān)會派出機構(gòu)備案的宣傳材料，是嚴重的違規(guī)行為，請消費者務必仔細辨別。
另外，保險公司推出的人身保險新型產(chǎn)品雖經(jīng)中國保監(jiān)會核準備案，但其是否成功只能通過市場來檢驗，國家不對投保人購買人身保險新型產(chǎn)品面臨的風險負責。
2001年9月29日