湖北衅匮贸易有限公司

（2019）京0119民初8954號 人身保險合同糾紛 一審 民事 北京市延慶區(qū)人民法院 2019-11-01

原告：袁X，女，漢族，住貴州省福泉市。
原告：張X1，女，漢族，住貴州省黃平縣。
原告：張X2，女，漢族，住貴州省黃平縣。
原告：張X3，女，漢族，住貴州省黃平縣。
原告：張X4，女，漢族，住貴州省福泉市。
上述五原告共同委托訴訟代理人：許XX，北京市法大（呼和浩特）律師事務(wù)所律師。
被告：某保險公司，住所北京市延慶區(qū)。
法定代表人：黃X，董事長。
委托訴訟代理人：李XX，北京市京師律師事務(wù)所律師。
原告袁X、張X1、張X2、張X3、張X4（以下簡稱五原告）與被告人身保險合同糾紛一案，本院于2019年8月2日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。五原告的共同委托訴訟代理人許XX，被告某保險公司的委托訴訟代理人李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
五原告向本院提出訴訟請求：1.撤銷五原告與某保險公司簽訂的賠償協(xié)議書；2.判令某保險公司承擔(dān)保險賠償金100萬元。事實和理由：2019年4月12日16時10分許，受害人王某與李某駕駛的貨車發(fā)生碰撞，造成王某受傷，后經(jīng)送醫(yī)院搶救無效死亡的意外事故。2019年4月24日，德興市公安局交通警察大隊出具了事故認(rèn)定書（第×××號）認(rèn)定受害人系交通事故意外死亡。2018年11月17日，受害人（被保險人）王某在某保險公司投保人身意外傷害保險，保單號：×××，合同中約定保險公司承保被保險人王某意外身故、傷殘保險，保險金額為100萬元。保險期間自2018年11月20日0時至2019年11月19日24時止。受害人王某發(fā)生交通事故時其意外險處于生效保險期內(nèi)。根據(jù)保險合同約定，受害人（被保險人）發(fā)生意外事故身故的，某保險公司應(yīng)當(dāng)向五原告賠付身故保險金，而在事故發(fā)生后，五原告向某保險公司主張保險金賠付，但某保險公司卻拒絕向五原告賠付保險金，故訴至法院。
某保險公司辯稱，本案中某保險公司并非具有專業(yè)優(yōu)勢、利用優(yōu)勢地位強迫簽訂協(xié)議，當(dāng)事人有權(quán)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)處分自己的民事權(quán)利和訴訟權(quán)利，如果行為人完全能夠理解行為的內(nèi)容并預(yù)見到行為的后果，出于真實意思表示而對權(quán)利義務(wù)予以處分，那么對于行為人來說應(yīng)當(dāng)不存在顯失公平的情形。本案雙方達(dá)成的協(xié)議是雙方多次溝通協(xié)商的結(jié)果，主體為多方當(dāng)事人，多方當(dāng)事人具備完全行為能力，是真實意思表示，涉案的賠償協(xié)議不存在五原告提到的可變更可撤銷，本案存在拒賠情形，是與五原告談判的結(jié)果。本案中死者不符合理賠條件，死者沒有達(dá)到收入標(biāo)準(zhǔn)，沒有在二十四小時報案，該條款是保險合同的特別約定，不是免除保險公司的責(zé)任，保險投保死者從網(wǎng)上點選，同意后投保。某保險公司認(rèn)可投保人并非故意購買保險，自己沒有認(rèn)真閱讀而購買保險，某保險公司同意解除合同并退還保費。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù),本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實如下：王某與袁X系母女關(guān)系。王某與張X5系夫妻，二人在婚姻存續(xù)期間生育了張X1、張X4、張X2、張X3。張X5于2017年12月7日去世。
2018年11月17日，王某作為投保人，在某保險公司投保了人身意外傷害保險，保單號：×××，被保險人為王某，保險期間自2018年11月20日00時00分00秒起至2019年11月19日23時59分59秒止；保障內(nèi)容為意外身故、傷殘保險100萬元，附加意外醫(yī)療保險5萬元，附加意外住院生活津貼27000元，附加航空意外保險50萬元，附加汽車意外保險10萬元，附加船舶意外保險20萬元，附加火車意外保險20萬元，附加意外醫(yī)療免陪500元；保險費28元/期；繳費方式按月繳費。適用條款《某保險公司人身意外傷害保險條款》（以下簡稱《保險條款》）、《某保險公司附加意外傷害醫(yī)療費用保險條款（2017版）》（以下簡稱《醫(yī)療費用保險條款》）、《某保險公司附加意外住院生活津貼保險條款（2017版）》（以下簡稱《住院生活津貼保險條款》）、《某保險公司附加交通工具意外傷害保險條款》（以下簡稱《交通工具保險條款》）。特別約定：1.本產(chǎn)品僅保障1-3類職業(yè)人群，且需被保險人年收入大于等于累計身故保額的十分之一；發(fā)生理賠時，身故受益人需提供被保險人投保前一年個人年收入所得稅稅單作為收入證明，若不滿足上述條件，保險人有權(quán)利拒賠……8.投保人、被保險人或受益人應(yīng)在出險后24小時內(nèi)及時報案，積極履行出險后的通知義務(wù)。否則，因投保人、被保險人或受益人拖延報案致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
2019年4月12日16時10分許，李某駕駛×××號輕型普通貨車由德興市×××方向行駛，途徑德興市×××路段時，因通過路口路段未減速慢行且未確保安全行駛，致使李某駕駛的×××號輕型普通貨車與未在非機動車道內(nèi)行駛由王某駕駛的二輪電動車發(fā)生碰撞，造成王某受傷后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡、兩車受損的道路交通事故。該事故經(jīng)德興市公安局交通警察大隊認(rèn)定，李某在該事故中承擔(dān)同等責(zé)任，王某在該事故中承擔(dān)同等責(zé)任。2019年4月12日，王某送醫(yī)后經(jīng)搶救無效死亡。
2019年4月29日，某保險公司（乙方）委托代理人周某與五原告（甲方）簽訂賠償協(xié)議書，約定：1.案件簡要情況：2019年04月12日16時10分許，王某騎電動自行車在德興市×××路段與普通貨車發(fā)生交通事故身亡；2.關(guān)于本保單號：×××案件的保險賠償事宜，經(jīng)以上當(dāng)事人共同協(xié)商一致達(dá)成如下協(xié)議：關(guān)于上述案件的保險賠償事宜，乙方在保險限額范圍內(nèi)賠償甲方醫(yī)藥費、后續(xù)治療費、住院津貼、殘疾賠償金/死亡賠償金等一切費用共計（150000.00）人民幣，大寫：壹拾伍萬元整。甲方在收到乙方上述賠償款后，關(guān)于本保單的賠償糾紛就此終結(jié)。甲方不得再就本保單向乙方提出其它任何賠償請求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利，永不反悔；3.上述賠款經(jīng)過甲方同意后由乙方直接支付至指定的賬戶：中國農(nóng)業(yè)銀行×××；4.本賠償協(xié)議是雙方當(dāng)事人真實意思表示，一式二份，簽字（簽章）生效。
同日，五原告向某保險公司出具賠款確認(rèn)書，載明：被保險人（受益人）同意貴司人身意外傷害險×××號保單下因2019年04月12日王某交通事故身亡保險理賠金（人民幣）大寫：壹拾伍萬元整（小寫）150000.00之金額。被保險人（受益人）同意貴司將上述保險理賠金支付至如下賬戶：收款賬號：×××，開戶銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行；戶名：張X2。某保險公司支付上述保險理賠金后，本保單下的賠償糾紛就此終結(jié)，被保險人（受益人）不得再就本保單向某保險公司提出其它任何賠償請求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利，永不反悔；本函所確認(rèn)內(nèi)容為被保險人（受益人）的真實意思表示，經(jīng)本人/本單位簽字或蓋章后生效，由本人/本單位承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和后果。當(dāng)日，五原告向某保險公司出具領(lǐng)取賠款授權(quán)書。
五原告向某保險公司出具聲明，內(nèi)容為：“茲有向貴公司投保的人參意外傷害保險，被保險人為：王某，身份證號碼為：×××，保單為×××，保額為：壹佰萬人民幣。案件簡要情況：2019年04月12日16時10分許，王某騎電動自行車在德興市×××路段發(fā)生交通事故身亡，現(xiàn)由于被保險人個人原因及合法受益人原因，不同意尸體解剖，沒有收入證明，結(jié)合此保險條約，其合法收益人特向貴司協(xié)商，賠付人民幣壹拾伍萬元整了結(jié)此案，不再對對此事以任何方式主張任何權(quán)利，永不反悔！特此聲明?！?br>2019年8月1日，五原告訴至本院，要求撤銷與某保險公司簽訂的賠償協(xié)議書，并由某保險公司支付保險金100萬元。
本院認(rèn)為，王某作為投保人，以王某作為被保險人在某保險公司投保的人身意外傷害保險，系雙方當(dāng)事人的真實意思表示，且未違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)。本案中，王某意外身故的保險事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，王某去世后，其法定繼承人即袁X、張X1、張X2、張X3、張X4有權(quán)按照保險合同的約定主張保險賠償金。本案中，王某于2019年4月12日發(fā)生交通事故死亡，其法定繼承人袁X、張X1、張X2、張X3、張X4有權(quán)要求某保險公司按照保險合同約定支付意外傷害身故保險金。
關(guān)于王某事故是否屬于拒賠情形問題，某保險公司依據(jù)電子保單特別約定第一條、第八條，以王某年收入未達(dá)到累計身故保額的十分之一即10萬元、沒有在出險后二十四小時內(nèi)及時報案為由拒絕賠付。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十條的規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。在本案雙方對保險金的條款表述、含義產(chǎn)生爭議時，應(yīng)作出對保險人某保險公司的不利解釋。保單特別約定第一條載明：本保險僅保障1-3類職業(yè)人群，且需被保險人年收入大于等于累計身故保額的十分之一，發(fā)生理賠時，身故受益人需提供被保險人投保前一年個人年收入所得稅稅單作為收入證明，若不滿足上述條件，保險人有權(quán)利拒賠。某保險公司作為保險人應(yīng)當(dāng)在承保時對投保人的投保資質(zhì)等相關(guān)情況進(jìn)行必要的審查，某保險公司同意承保，雙方已就保險合同成立達(dá)成一致，事后某保險公司也未就王某收入事宜要求補充材料。對于免除保險人責(zé)任的格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式，向投保人作出常人能夠理解的解釋說明，某保險公司未能提供充分證據(jù)證明其在投保人投保時，對免賠條款向王某進(jìn)行了明確告知，故該條款對王某不發(fā)生法律效力。雖五原告未在出險后24小時內(nèi)報案，本案并不存在因投保人、被保險人或受益人拖延報案致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的情形，某保險公司不能以此免除給付保險金的責(zé)任。
關(guān)于雙方于2019年4月29日簽訂的賠償協(xié)議書是否具有可撤銷情形的問題。某保險公司作為專業(yè)的保險機構(gòu)，對保險事故是否屬于理賠范圍具有專業(yè)的知識和經(jīng)驗，基于工作經(jīng)驗及對保險合同的理解，其在明知或應(yīng)知本案保險事故屬于賠償范圍之內(nèi)，且賠償金額為100萬的情況下，仍基于特別條款與五原告簽訂僅賠付15萬元的賠償協(xié)議書，該協(xié)議書顯失公平，故對于五原告要求撤銷該賠償協(xié)議的訴訟請求，予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國民法總則》第一百五十一條，《中華人民共和國合同法》第八條、第四十一條、第五十四條和《中華人民共和國保險法》第二條、第十四條、第十六條、第十七條、第二十二條之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷袁X、張X1、張X2、張X3、張X4與某保險公司于2019年4月29日簽訂的賠償協(xié)議書；
二、某保險公司于判決生效后七日內(nèi)給付袁X、張X1、張X2、張X3、張X4保險金100萬元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費6900元，由某保險公司負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，同時按照不服本判決部分的上訴請求數(shù)額，交納上訴案件受理費，上訴于北京市第一中級人民法院。
審判員　　劉立婷
二〇一九年十一月一日
書記員　　呂　明