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（2015）衡民二終字第23號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 衡水市中級人民法院 2015-01-21

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地：冀州市。
訴訟代表人：劉國錦，經(jīng)理。
委托代理人：劉X乙，河北志安邦律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：劉X甲。
委托代理人：何X，河北合明律師事務(wù)所律師。
上訴人某保險公司（以下簡稱：人保冀州支公司）因與被上訴人劉X甲財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服河北省冀州市人民法院（2014）冀民三初字第665號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭，于2014年1月14日公開開庭審理了本案。上訴人人保冀州支公司的委托代理人劉X乙、被上訴人劉X甲的委托代理人何X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審原告訴稱
原告劉X甲起訴稱：2009年7月8日，我購買冀A×××××號驪威牌轎車一輛，2013年7月3日，我在人保冀州支公司處投保了機動車損失險，保險金額為82000元，并投保了不計免賠。2014年1月18日，該車發(fā)生火災(zāi)造成車輛損失55432元，我向人保冀州支公司索賠但遭到拒絕，現(xiàn)訴請法院判決人保冀州支公司支付車輛損失保險金55432元，并承擔(dān)本案訴訟費用。
一審被告辯稱
被告人保冀州支公司答辯稱：火災(zāi)事故認(rèn)定書認(rèn)定的起火原因不能確定屬于保險責(zé)任，我公司不負(fù)賠償責(zé)任。
原審法院查明：劉X甲于2009年7月8日以83000元價款購買了尼桑.驪威牌DFXXX63AB小型轎車（發(fā)動機號碼：HRXXX45751C，車輛識別代號／車架號碼：LGXXX2E789Y080272）一輛，車牌號為冀A×××××。2013年7月1日，劉X甲向人保冀州支公司投保機動車損失保險（保險金額82000元）、第三者責(zé)任保險（保險金額200000元）、不計免賠險、盜搶險等。保險期間自2013年7月3日零時起至2014年7月2日24時止，劉X甲向人保冀州支公司交納了保險費2392.53元。2014年1月18日1時20分許，劉X甲停放于冀州市熙湖茗苑4號樓下的尼桑.驪威牌DFXXX63AB小型轎車發(fā)生火災(zāi)，致該車輛燒毀，無人員傷亡。經(jīng)冀州市公安消防大隊認(rèn)定起火部位為汽車駕駛室，起火原因可以排除雷擊、遺留火種以及燃放煙花爆竹引發(fā)火災(zāi)，不能排除電氣線路故障和人為放火引發(fā)火災(zāi)。2014年2月18日冀州市公安消防大隊委托公安部消防局天津火災(zāi)物證鑒定中心對冀A×××××號汽車的儀表板部位電氣線路進(jìn)行鑒定，經(jīng)鑒定結(jié)果為：送檢的儀表板部位電氣線路熔痕中有一次短路熔痕。該車發(fā)生火災(zāi)原因系車輛自燃，并致全車損壞報廢，機動車損失保險金為55432元=購車款82000元-車輛折舊款26568元（即：購車款82000元×使用月份54月×月折舊率0.6%）。后劉X甲向人保冀州支公司索賠未果，劉X甲訴至本院請求判決人保冀州支公司支付車輛損失保險金55432元，并承擔(dān)本案訴訟費用。
原審法院認(rèn)為：劉X甲向人保冀州支公司繳納保險費，投保機動車綜合保險，人保冀州支公司收取保險費并向劉X甲出具保險單，均系雙方當(dāng)事人真實意思表示，雙方當(dāng)事人之間保險合同關(guān)系依法成立且合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。關(guān)于劉X甲的車輛起火原因經(jīng)公安部消防局天津火災(zāi)物證鑒定中心鑒定結(jié)果為：送檢的儀表板部位電氣線路熔痕中有一次短路熔痕，系車輛自燃，并致車輛全損，對此雙方當(dāng)事人無異議，雙方陳述一致，對此予以確認(rèn)。關(guān)于由此所造成的車損是否屬機動車損失保險的賠付范圍，人保冀州支公司予以拒賠的保險條款是否對劉X甲產(chǎn)生效力問題，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條的規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條規(guī)定：“保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險人責(zé)任的條款’”，第十一條規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)”，第十三條規(guī)定：“保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任”。本案中，首先，家庭自用汽車損失保險條款第四條中，已明確規(guī)定車輛發(fā)生火災(zāi)屬于保險人的賠償責(zé)任范圍。其次，保險條款第七條第五款實質(zhì)上屬于免除保險人責(zé)任的條款，而人保冀州支公司作為保險人應(yīng)在訂立保險合同時對責(zé)任免除條款不僅要作出明確的提示和注意，更要對其予以明確說明，且對履行明確說明義務(wù)的行為負(fù)有舉證責(zé)任。本案中，人保冀州支公司不能提供證據(jù)證明其已就責(zé)任免除條款向原告履行了明確的說明義務(wù)，因此該免責(zé)條款對雙方當(dāng)事人均不產(chǎn)生效力，人保冀州支公司的拒賠理由不能成立。故人保冀州支公司應(yīng)在保險責(zé)任范圍內(nèi)履行保險合同的賠付義務(wù)，對于劉X甲的機動車損失保險金55432元，應(yīng)予以確認(rèn)，人保冀州支公司應(yīng)在機動車損失險限額內(nèi)范圍內(nèi)將機動車損失保險金55432元全額賠付劉X甲，發(fā)生火災(zāi)的驪威牌DFXXX63AB小型轎車一輛歸人保冀州支公司所有。人保冀州支公司主張劉X甲車輛損失不屬于家庭自用汽車損失保險條款保險責(zé)任中機動車損失保險中的火災(zāi)，屬于責(zé)任免責(zé)中的自燃，不同意賠償，與法無據(jù)，不予支持。綜上所述，遂依照《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險法》第二條、第十六條、第十七條、第十八條，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條、第十一條、第十三條之規(guī)定，判決：限被告某保險公司于本判決生效之日起五日內(nèi)一次性在機動車損失保險限額內(nèi)賠付原告劉X甲機動車損失保險金55432元；同期內(nèi)原告劉X甲將尼桑.驪威牌DFXXX63AB小型轎車（發(fā)動機號碼：HRXXX45751C，車輛識別代號／車架號碼：LGXXX2E789Y080272）一輛返還被告某保險公司。
上訴人訴稱
上訴人人保冀州支公司上訴稱：一、案涉車輛屬于自然，與保險責(zé)任中的火災(zāi)并非同一概念，在相關(guān)的家庭自用汽車保險條款中對自燃及火災(zāi)的定義均有明確的說明，原審法院將自燃列入到火災(zāi)的保險責(zé)任內(nèi)事實錯誤，自燃損失險屬于獨立險種，故原審判決要求我公司在汽車損失險中賠償錯誤；二、我公司在劉X甲投保時已履行了告知義務(wù)，且劉X甲在投保單中的聲明部分簽字確認(rèn)，原審法院認(rèn)定我公司對保險條款未履行明確說明義務(wù)錯誤，本案中保險條款合法有效，應(yīng)作為賠償?shù)囊罁?jù)。綜上，請求二審法院依法駁回劉X甲的訴訟請求。
被上訴人劉X甲答辯稱：一審法院認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，做出的判決公平公正，是正確的，應(yīng)予維持。
根據(jù)當(dāng)事人的訴辯意見，征得雙方當(dāng)事人的同意，確定本案的爭議焦點是：上訴人人保冀州支公司應(yīng)否賠償被上訴人劉X甲車輛損失55432元。
圍繞本案爭議焦點，被上訴人劉X甲提交的證據(jù)如下：
證據(jù)1、劉X甲的身份證一份，以證實劉X甲的基本情況；
證據(jù)2、機動車保險報案記錄表一份，證明冀A×××××號轎車的投保情況；
證據(jù)3、火災(zāi)事故認(rèn)定書一份，證明該車發(fā)生火災(zāi)的事實；
證據(jù)4、石家莊交管局車管所出具的車輛登記信息一份，證明該車的基本信息；
證據(jù)5、機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票一份，證明該車的所有人為劉X甲。
圍繞本案爭議焦點，上訴人人保冀州支公司提交的證據(jù)如下：
證據(jù)6、家庭自用汽車損失保險條款一份，用以證明人保冀州支公司不應(yīng)對劉X甲的車損進(jìn)行賠償。
依上訴人人保冀州支公司的申請，原審法院調(diào)取的證據(jù)如下：
證據(jù)7、公安部消防局天津火災(zāi)物證鑒定中心作出的技術(shù)鑒定報告一份，以證實冀A×××××號尼桑驪威汽車的儀表板部位電氣線路熔痕中有一次短路熔痕。
上訴人人保冀州支公司對被上訴人劉X甲提供證據(jù)的質(zhì)證意見是：對證據(jù)1-5的真實性、合法性及其與本案關(guān)聯(lián)性無異議。
被上訴人劉X甲對上訴人人保冀州支公司提供證據(jù)的質(zhì)證意見是：我方投保時未見到該保險條款，上訴人方更未就保險條款中的免責(zé)條款向我方進(jìn)行提示和明確說明。
雙方當(dāng)事人對證據(jù)7均無異議。
本院對上述證據(jù)的認(rèn)證意見是：雙方當(dāng)事人對證據(jù)1-7的真實性、合法性及其與本案的關(guān)聯(lián)性均無異議，本院對該組證據(jù)予以確認(rèn)。
本院經(jīng)審理查明：劉X甲于2009年7月8日以83000元價款購買了尼桑.驪威牌DFXXX63AB小型轎車一輛，車牌號為冀A×××××。2013年7月1日，劉X甲向人保冀州支公司投保機動車損失保險（保險金額82000元）、第三者責(zé)任保險（保險金額200000元）、不計免賠險、盜搶險等。保險期間自2013年7月3日零時起至2014年7月2日24時止，劉X甲已向人保冀州支公司交納了保險費2392.53元。2014年1月18日1時20分許，劉X甲停放于冀州市熙湖茗苑4號樓下的尼桑.驪威牌DFXXX63AB小型轎車起火，致該車輛燒毀，無人員傷亡。經(jīng)冀州市公安消防大隊認(rèn)定起火部位為汽車駕駛室，起火原因可以排除雷擊、遺留火種以及燃放煙花爆竹引發(fā)火災(zāi)，不能排除電氣線路故障和人為放火引發(fā)火災(zāi)。2014年2月18日冀州市公安消防大隊委托公安部消防局天津火災(zāi)物證鑒定中心對冀A×××××號汽車的儀表板部位電氣線路進(jìn)行鑒定，經(jīng)鑒定結(jié)果為：送檢的儀表板部位電氣線路熔痕中有一次短路熔痕。起火導(dǎo)致全車損壞報廢，造成車輛損失55432元=購車款82000元-車輛折舊款26568元（即：購車款82000元×使用月份54月×月折舊率0.6%）。后劉X甲向人保冀州支公司索賠未果，2014年4月30日，劉X甲向冀州市人民法院提起訴訟，要求判令人保冀州支公司支付車輛損失保險金55432元，并承擔(dān)本案訴訟費用。
本院認(rèn)為：通常所理解的火災(zāi)是指在時間和空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。保險公司在將火災(zāi)列為保險責(zé)任之一的同時，又在其提供的保險條款中對火災(zāi)的概念作出了限制性解釋，將火災(zāi)注解為：被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害，這與人們在日常生活中對火災(zāi)概念的理解不同，對此，保險人人保冀州支公司未向投保人劉X甲作出說明。本案中，消防部門對起火原因的認(rèn)定是不能排除電氣線路故障和人為放火引發(fā)火災(zāi)，而公安部消防局天津火災(zāi)物證鑒定中心認(rèn)定送檢的熔痕中有一次短路熔痕。以上兩種認(rèn)定意見均未明確被保險車輛的起火原因系自燃，雙方當(dāng)事人對以上兩種認(rèn)定意見均無異議。在保險條款第七條第五項，保險人將自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失列為了免責(zé)條款，對此類條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明的方能產(chǎn)生效力。本案中，上訴人人保冀州支公司在一、二審均未能提交有效證據(jù)證明其在接受被上訴人劉X甲投保時，已就該免責(zé)條款向劉X甲作出了提示并進(jìn)行了明確說明，依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款的規(guī)定，該免責(zé)條款在本案中不產(chǎn)生效力，保險人人保冀州支公司應(yīng)在車輛損失險限額內(nèi)賠償被保險人劉X甲因被保險車輛火災(zāi)造成的損失55432元。
綜上所述，上訴人人保冀州支公司的上訴理由與法不合，應(yīng)予駁回；原審判決適用法律正確，審理程序合法，判決結(jié)果并無不當(dāng)，依法應(yīng)予維持；依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1185元由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長王江豐
審判員楊建一
代理審判員關(guān)信娜
二〇一五年一月二十一日
書記員徐佳佳