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4月16日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于浦發(fā)銀行、中華財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)，分別就兩家金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者權(quán)益侵害方面的問(wèn)題進(jìn)行公開(kāi)批評(píng)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，此次問(wèn)題是通過(guò)投訴調(diào)查發(fā)現(xiàn)的。對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，銀保監(jiān)會(huì)一直在持續(xù)進(jìn)行。無(wú)論是政策方面完善，還是官方風(fēng)險(xiǎn)警示，或者部分問(wèn)題公司的嚴(yán)查嚴(yán)辦，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)始終是監(jiān)管的重要任務(wù)。

而此次通過(guò)投訴調(diào)查，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)了中華財(cái)險(xiǎn)、浦發(fā)銀行兩家機(jī)構(gòu)的問(wèn)題所在。

中華財(cái)險(xiǎn)“三違規(guī)”

上分被罰80萬(wàn)，停止新業(yè)務(wù)2年

銀保監(jiān)會(huì)表示，自2019年5月以來(lái)，中華財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)投訴集中爆發(fā)。經(jīng)調(diào)查，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在三項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為：

總結(jié)來(lái)看，未按時(shí)告知消費(fèi)者理賠程序、理賠需要資料、是否理賠；與不具有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。

4月13日，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司就因保證保險(xiǎn)收到了上海銀保監(jiān)局的行政處罰。罰單中指出，該公司存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)的違法違規(guī)行為。為此，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司被罰款80萬(wàn)元、停止接受信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)2年。

浦發(fā)銀行“五宗罪”

監(jiān)管敦促機(jī)構(gòu)引起警示，承擔(dān)主體責(zé)任

另一被點(diǎn)名機(jī)構(gòu)則是浦發(fā)銀行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，2018年9月，浦發(fā)銀行代理銷(xiāo)售的私募產(chǎn)品出現(xiàn)延期兌付的問(wèn)題，引發(fā)多起消費(fèi)者投訴。經(jīng)查，浦發(fā)銀行存在五項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為：

涉及的方面主要是浦發(fā)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，主因“延期兌付”。

銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，這兩家機(jī)構(gòu)的行為侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害了消費(fèi)者合法權(quán)益。《通報(bào)》要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引起警示，承擔(dān)主體責(zé)任，層層落實(shí)，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)題多？

保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)加??！

其實(shí)，近年來(lái)，隨著人們收入水平的提高，理財(cái)已被更多人熟知?；?、私募、炒股等越來(lái)越多產(chǎn)品成為理財(cái)?shù)氖侄?。與此同時(shí)，消費(fèi)市場(chǎng)上也有越來(lái)越多的公司加入到信貸行業(yè)，為消費(fèi)者提供個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

但近年來(lái)，隨著P2P業(yè)務(wù)的各種暴雷，信貸行業(yè)出現(xiàn)“問(wèn)題”。而為這些信貸公司提供兜底的部分險(xiǎn)企，也因此遭遇“踩雷”。浙商財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)都曾因信用保證保險(xiǎn)拌了大跟頭，目前還在恢復(fù)元?dú)猱?dāng)中。

據(jù)悉，2016年底惠州僑興集團(tuán)旗下企業(yè)私募債券出現(xiàn)違約，給該項(xiàng)目提供相關(guān)保證保險(xiǎn)服務(wù)、遭遇銀行“假保函”的浙商保險(xiǎn)，因此陷入了巨額理賠的窘境。

2017年《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺(tái)規(guī)范此類(lèi)業(yè)務(wù)。這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)存在很大的未知不確定、不可控。2018年7月，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)下發(fā)相關(guān)通知，要求開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)自查行動(dòng)，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司在開(kāi)展信保業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題，從源頭上遏制信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

事實(shí)上，在2019年，就有媒體報(bào)道中華財(cái)險(xiǎn)因保證保險(xiǎn)踩雷。當(dāng)時(shí)，其合作的上海P2P平臺(tái)厚本金融涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被立案，實(shí)控人陸泳或也在接受調(diào)查，產(chǎn)品兌付存疑。而為厚本金融提供“借款人履約保證險(xiǎn)”的中華財(cái)險(xiǎn)受到牽連。此次被罰及被點(diǎn)名，是為“前世”買(mǎi)單，更為其他險(xiǎn)企做出了警示。

正是因?yàn)殡S著越來(lái)越多險(xiǎn)企爆出信用保證保險(xiǎn)“踩雷”問(wèn)題，監(jiān)管再次加強(qiáng)了這一方面的政策要求。2019年底，有消息稱(chēng)，監(jiān)管還下發(fā)了《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中就對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了融資性和非融資性的分類(lèi)。

融資性信保業(yè)務(wù)

融資性信保服務(wù)，是指保險(xiǎn)公司為債務(wù)人在債務(wù)融資行為中的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。

非融資性信保業(yè)務(wù)

非融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司為不具有融資性質(zhì)的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)。

回顧保證保險(xiǎn)的發(fā)展，堪稱(chēng)是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的一匹“黑馬”。從2010年的22.9億元保費(fèi)收入，到2019年的884億元保費(fèi)收入，十年間保證保證發(fā)展不斷上演加速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年保證保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種排位中，僅居于車(chē)險(xiǎn)之后，排名“老二”。

不過(guò)，2019年保證保險(xiǎn)整體處于承保虧損狀態(tài)。在中國(guó)人保2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)時(shí)，人保就曾表示，人保財(cái)險(xiǎn)2019年信用保證保險(xiǎn)收入達(dá)227.67億元，但虧損28.8億元。人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群在發(fā)布會(huì)上也表示，信用保證險(xiǎn)賠付率上升。財(cái)險(xiǎn)“老大”尚且如此，更何況風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不及人保的其他中小險(xiǎn)企。

2020年前2月，信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入19.28億元，同比增長(zhǎng)-31%，而保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入140億元，同比增長(zhǎng)6.32%。此類(lèi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性較大，對(duì)險(xiǎn)企風(fēng)控能力同樣提出更高的要求。