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4月24日，銀保監(jiān)會就《個人保險實名制管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公開征求意見，而這次的主角變?yōu)椤皞€人消費者”。

自2018年銀保監(jiān)會成立以來，組織調整、人員變化、制度翻新等皆在嚴監(jiān)管的驅使下不斷完善。此前，更多傾向于保險機構的監(jiān)管制度規(guī)范逐漸成型，如今，以消費者為“主角”的政策規(guī)范也提上了日程。

《征求意見稿》顯示，此次征求意見稿中共有6章，46條，包括總則、保險實名查驗登記系統(tǒng)和實名信息記錄、身份證件核對和實名信息查驗、實名信息安全管理、監(jiān)督管理和附則。

對于《征求意見稿》的制定，銀保監(jiān)會表示是為建立健全個人保險實名管理制度，規(guī)范保險業(yè)務行為，保護投保人、被保險人、受益人合法權益。

作為金融市場中擔當分散風險角色存在的保險，其虛擬化的保單存在形式，及其“先消費后享受”的消費模式，已改變了現(xiàn)實中正常的消費模式。以合同為基礎的雙方約定，更是建立在信任的基礎之上。

《征求意見稿》將實名查驗登記要求嵌入保險業(yè)務全流程，曾經(jīng)的虛假投保、違規(guī)套現(xiàn)、騙保騙賠、洗錢轉移等都將無處遁身，因為一切投保信息在保險實名查驗登記系統(tǒng)一目了然，“一鍵”即可明了保險理賠款、受益金的流向。

現(xiàn)有保單消費者信息將回溯核實?！墩髑笠庖姼濉沸薷氖┬袝r，已經(jīng)承保且仍然有效的保險合同，保險公司應當按照規(guī)定通過保險實名查驗登記系統(tǒng)對投保人的姓名、有效身份證件類型、證件號碼和證件有效期等信息進行批量查驗。查驗結果為不真實的，保險公司應當報保險實名查驗登記系統(tǒng)予以記錄，在對應的投保人再次辦理保險業(yè)務時要求其補正，并通過保險實名查驗登記系統(tǒng)對補正信息進行查驗。

如此來看，一旦這一《征求意見稿》修訂通過并正式發(fā)布，保險公司將對數(shù)以百億計的保單進行核實查驗，并將對信息不實、不符的客戶進行大量回復。

據(jù)統(tǒng)計，2016年中國整個行業(yè)的保單數(shù)量為95億張，互聯(lián)網(wǎng)保險的保單數(shù)量占到了64.59%，2017年整個行業(yè)的保單數(shù)量為175億張，互聯(lián)網(wǎng)保險的保單數(shù)量超過七成，2018年整個行業(yè)的保單數(shù)量大約為290億張，互聯(lián)網(wǎng)保險的保單數(shù)量占比超過八成。

剔除保險期限7天以下且保費200元以下的保單，預估符合查驗要求的保單將達到百億件。

何為實名？

從內容看，《征求意見稿》對于實名信息有詳細的規(guī)定，即包括：投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件類型、證件號碼、證件有效期和所辦理保險業(yè)務的種類、基本內容、投保人實名繳費信息。

《征求意見稿》要求投保人、被保險人、受益人辦理保險業(yè)務時，應當提供有效身份證件。銀保監(jiān)會解釋稱，身份證件類型主要包括三類：

銀保監(jiān)會表示，在實名的基礎上，建立保險實名查驗登記系統(tǒng)，用于保險實名信息查驗、記錄，且該系統(tǒng)應當與國家相關數(shù)據(jù)庫實時對接，確保實現(xiàn)保險實名信息真實性查驗要求。

四步操作，搭建保單“數(shù)據(jù)庫”

實名管理，更重要的在于操作環(huán)節(jié)。對于如何從消費者端到信息收集端，監(jiān)管也給出了答案。

● 建立統(tǒng)一的保險實名查驗登記系統(tǒng)，對接國家相關數(shù)據(jù)庫?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定，保險行業(yè)要建立統(tǒng)一的保險實名查驗登記系統(tǒng)，各家保險公司、符合條件的保險中介機構的信息系統(tǒng)需要與保險實名查驗登記系統(tǒng)實時對接，同時保險實名查驗登記系統(tǒng)與國家相關數(shù)據(jù)庫實時對接，實現(xiàn)信息真實性查驗。

● 分類、分場景查驗。針對不同的保險業(yè)務，《征求意見稿》分別規(guī)定了投保、人身保險合同效力恢復、批改、保單質押貸款、退保和理賠等業(yè)務的查驗流程。同時，對于投保人、被保險人、受益人通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場方式辦理保險業(yè)務的，《征求意見稿》也規(guī)定了相應查驗流程。

● 已承包業(yè)務批量查，有錯誤信息單獨標記核對。《征求意見稿》規(guī)定了施行時已經(jīng)承保且仍然有效的保險合同采取批量查驗的規(guī)則，并且對于查驗結果為不真實的，規(guī)定保險公司應當報保險實名查驗登記系統(tǒng)予以記錄，在對應的投保人再次辦理保險業(yè)務時要求其補正，并通過保險實名查驗登記系統(tǒng)對補正信息進行查驗。

● 對于農業(yè)保險、法定強制保險等業(yè)務，《征求意見稿》規(guī)定了先辦理投保業(yè)務、事后進行補查驗的規(guī)則。

近乎全險種，

限額7天以上、保費200元以上

“建立實名登記制度，確保保險消費者基本信息和保險業(yè)務真實準確，既是法律規(guī)定的題中之義，也是防范保險業(yè)務經(jīng)營風險的第一道防線”，銀保監(jiān)會公開表示。

就消費者權益保護而言，實名登記制度的建立，也是保護保險消費者財產(chǎn)安全的重要前置措施。通過實施信息真實性查驗，在確定保險消費者人證相符且信息真實后再辦理保險業(yè)務，可以保障保險消費者按照自身真實意愿購買保險產(chǎn)品、接受保險服務。

無論是從保險公司角度出發(fā)，防范經(jīng)營風險，亦或是從消費者角度出發(fā)，保護自身權益，接受保險服務，這項《征求意見稿》的出臺，都具有一定的必要性。

據(jù)銀保監(jiān)會介紹，《征求意見稿》適用范圍主要分為兩類：

當然，基于綜合考慮風險防控、實施成本以及消費者體驗，并結合《反洗錢法》相關規(guī)定，《征求意見稿》對各類業(yè)務查驗范圍也作出了不同規(guī)定：

從查驗范圍看，基本覆蓋了所有的保險產(chǎn)品，但如果是保費少于200元，保障期限僅為一次性，保額不超過1萬元的險種，或許不在規(guī)定范圍內，例如保費保額皆比較低的航班延誤險等。

但作為一年期的短期意外或健康險來講，均在規(guī)定范圍內，需要進行實名認證。但如果已在相關部門進行了實名認證，且保險公司已打通了信息共享的通道，則可不需要重復認證。

強化責任主體

“委托性”業(yè)務也需實名查證

根據(jù)《征求意見稿》規(guī)定，保險公司、保險中介機構是實名信息查驗工作的責任主體。需要向投保人、被保險人、受益人核準身份信息，如確認無誤后，才可將投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件類型、證件號碼、證件有效期等信息及時上傳至保險實名查驗登記系統(tǒng)進行信息真實性查驗。

但針對特殊情況，《征求意見稿》也給出了相應的解決措施，例如：

當然，現(xiàn)實中還存在很多“委托性”業(yè)務，即投保人、被保險人、受益人委托他人辦理保險業(yè)務，針對此種情況，《征求意見稿》表示，不僅要對投保人、被保險人、受益人的身份信息進行查驗，還需要對該受托人進行人證相符核對，并對該受托人的身份信息進行查驗。

而針對查驗結果不真實的情形，《征求意見稿》規(guī)定，原則上保險公司、保險中介機構不得辦理業(yè)務，特殊情況下在記錄后辦理業(yè)務的處理規(guī)則。

突出權益保護

合同到期信息即刪除

據(jù)監(jiān)管機構介紹，此次《征求意見稿》中特別明確規(guī)定了，保險公司、保險中介機構及其從業(yè)人員應當按照規(guī)定使用投保人、被保險人、受益人的實名信息，不得擅自擴大實名信息使用范圍。

除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)投保人、被保險人、受益人同意，不得將其實名信息提供給其他單位和個人。

另外，保險公司、保險中介機構應當按照合法、正當、必要原則使用投保人、被保險人、受益人實名信息，不得違反法律、行政法規(guī)規(guī)定和相關合同約定。

同時，保險公司、保險中介機構及其從業(yè)人員不得以保險實名信息查驗的名義，強迫、誘導投保人、被保險人、受益人提供實名信息之外的信息。法律、行政法規(guī)對投保人、被保險人、受益人提供其他信息有規(guī)定的，從其規(guī)定。

消費者權益保護，是監(jiān)管一直以來的工作重點。無論是此前的風險提示，還是對于侵害消費者權益的通報批評，消費者權益保護的工作始終未停止。

《征求意見稿》雖然是針對消費者信息的實名認證，以消費者為“主角”出臺的政策，但該《征求意見稿》與消費者后續(xù)的保險服務密切相關。

監(jiān)管表示，《征求意見稿》規(guī)定保險公司、保險中介機構為消費者辦理業(yè)務時，必須明確告知查驗要求、所需資料和用途，不得以保險實名信息查驗的名義強迫、誘導消費者提供實名信息之外的信息，并完善信息安全管理制度，規(guī)范信息采集行為，合法合理使用實名信息，加強對合作機構管理，制定相關應急預案。

從以上規(guī)定看，消費者權益保護的“政策傾向”顯而易見，尤其是在實名信息安全管理方面，對于“有效期”的信息保護，更加突出。

對于實名制貫徹不力、違反規(guī)定、或濫用消費者信息的，有可能依據(jù)《保險法》有關規(guī)定采取罰款、限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務等措施，涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

依據(jù)《消費者權益保護法》有關規(guī)定，責令改正，根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告、沒收違法所得、處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款，沒有違法所得的，處以50萬元以下的罰款，情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照。

甚至根據(jù)國家有關規(guī)定，將保險公司、保險中介機構及其從業(yè)人員列入聯(lián)合懲戒對象，實施聯(lián)合懲戒，納入失信行為記錄名單。