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2020年是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展的第六年，2014年具備網(wǎng)絡(luò)互助雛形的平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，經(jīng)歷了2016年的“群雄逐鹿”，百花齊放到“寡頭壟斷”，2018年巨頭入局，三足分立的格局也初見(jiàn)端倪。其中頭部平臺(tái)相互寶、水滴互助后起之秀，雄心壯志，老牌互助平臺(tái)e互助趨于穩(wěn)定，穩(wěn)健前行，流量巨頭美團(tuán)、燈火互助趁勢(shì)入圍，謀求發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)成為了眾多企業(yè)追捧的對(duì)象，目前形成的行業(yè)形勢(shì)也頗為壯觀，最新數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助參保人數(shù)達(dá)2億人，覆蓋率全國(guó)人口達(dá)14.3%。

這對(duì)于我國(guó)中低收入群體而言是利好消息，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)低收入人群的保障需求一直得不到滿足，而網(wǎng)絡(luò)互助把原來(lái)傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法顧及的人群納入保障范圍，實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”。

網(wǎng)絡(luò)互助憑借其較低的進(jìn)入門(mén)檻，且覆蓋人群更廣，能更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)下沉城市和低收入人群的大病保障，緩解貧富不均問(wèn)題。尤其是對(duì)于家庭收入低，沒(méi)有購(gòu)買商保的人群來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助所花費(fèi)的成本低，且流程簡(jiǎn)單，易于操作和理解。能夠以較低成本換取保障，彌補(bǔ)不發(fā)達(dá)地區(qū)健康保障的空缺。且網(wǎng)絡(luò)互助的公益性質(zhì)，使得網(wǎng)絡(luò)互助具有自傳播性，在用戶群體間建立起良好的口碑，從這一點(diǎn)而言，網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，將有力地推進(jìn)我國(guó)保障體系的完善，成為居民醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量。

頭部平臺(tái)相互寶、水滴互助等后起之秀，雄心壯志

2018年，相互保C位出道，截至2020年，相互寶參與人數(shù)超過(guò) 1 個(gè)億，這意味著全國(guó)每 14 個(gè)人，就有 1 人加入。初期，0元計(jì)入，低分?jǐn)偟耐茝V模式贏得了無(wú)數(shù)人的信賴，但是反噬也很快，2020年上半年，相互寶進(jìn)入水逆期，質(zhì)疑聲不斷，用戶理賠難、退出難、分?jǐn)偨痤~高，都成為相互寶被人詬病的地方，也令相互寶飽受消費(fèi)者質(zhì)疑，2020年7月份相互寶第一期的分?jǐn)偨痤~達(dá)到3.96元。

水滴互助籌劃多年，形成“醫(yī)療服務(wù)+大病籌款+網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)”的生態(tài)閉環(huán)，不但獲得5億元B輪融資，更獲得騰訊領(lǐng)投，一時(shí)風(fēng)頭無(wú)兩，會(huì)員數(shù)量更是實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)小目標(biāo)”，但2019年末的水滴籌因“掃樓”問(wèn)題登上風(fēng)口浪尖給水滴互助埋上了一層陰霾，而2020年1月19日，水滴互助發(fā)布了條款優(yōu)化公告，將定額制改為報(bào)銷制，再次引起不少爭(zhēng)議。

高處不勝寒，網(wǎng)絡(luò)互助頭部平臺(tái)深陷質(zhì)疑，也給網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)敲響了警鐘。

老牌互助e互助趨于穩(wěn)定，打造差異化定位

相互寶的問(wèn)世使網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入繁榮期，網(wǎng)絡(luò)互助開(kāi)創(chuàng)者e互助面對(duì)流量巨頭的入駐，更像是看淡風(fēng)云的老者，寵辱不驚，默默守好自己的初心，借助自身的品牌優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)揮長(zhǎng)處，在互助路上走得越發(fā)平穩(wěn)。

據(jù)筆者了解到，盡管e互助會(huì)員規(guī)模與頭部平臺(tái)、流量巨頭們無(wú)法相比，但是在受助人數(shù)上，卻是穩(wěn)扎穩(wěn)打，籌集金額也穩(wěn)步，用戶的均攤金額一直保持穩(wěn)定。e互助基于“老牌互助，給你更多”的理念創(chuàng)立，打破時(shí)間和空間的限制，為多地域、廣時(shí)段的人們共同提供互助服務(wù)，現(xiàn)已運(yùn)營(yíng)整整6年，是運(yùn)營(yíng)時(shí)間最長(zhǎng)的可持續(xù)共享式互助平臺(tái)。秉著解決中國(guó)八億中低收入家庭大災(zāi)重病保障問(wèn)題的目標(biāo)，力圖編織一個(gè)覆蓋所有中低收入家庭抵御大災(zāi)大病的保護(hù)網(wǎng)。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)，截至2020年5月，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)受助人數(shù)超過(guò)7萬(wàn)，人均可獲得互助金13萬(wàn)。近六成受訪網(wǎng)絡(luò)互助用戶家庭月收入不足1萬(wàn)元，47.8%的受訪用戶來(lái)自三四線及以下城市。近一年，e互助所有癌癥會(huì)員人均互助金是22萬(wàn)，中青年是29萬(wàn)。

流量巨頭美團(tuán)、百度趁勢(shì)入圍，謀求發(fā)展

2019年，是網(wǎng)絡(luò)互助的華山論劍之年，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的美團(tuán)互助、百度的燈火互助、蘇寧的寧互寶、360金融的360互助相繼問(wèn)世。作為第一梯隊(duì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，美團(tuán)市值已經(jīng)突破萬(wàn)億。借助龐大的用戶市場(chǎng)，美團(tuán)上線的美團(tuán)互助，成立一年，已有3400多萬(wàn)人加入。2020年，美團(tuán)互助全新升級(jí)，發(fā)布了首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。這一舉措顯然十分圈粉，但是美團(tuán)互助似乎有些急于冒進(jìn)，將近3400萬(wàn)的美團(tuán)用戶紛紛收到銀行或各支付平臺(tái)發(fā)來(lái)的0.01元的扣費(fèi)信息，這一舉措引發(fā)了地震般的聲討，讓美團(tuán)互助口碑直下。美團(tuán)互助成立 10 個(gè)月才救助了 1 個(gè)人，更是引來(lái)了“群嘲”。

而百度推出的“燈火互助”顯然已經(jīng)是“慢半拍”，但是采用0元加入、事后分?jǐn)偟姆绞?，互助范圍包含惡性腫瘤和99種重癥疾病，無(wú)論是在保障內(nèi)容還是形式上都毫無(wú)新意，2020年上半年，用戶數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，顯然已落后第一梯隊(duì)。

3月5日，中央印發(fā)中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)。改革發(fā)展目標(biāo)提出：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

從目前群雄逐鹿，巨頭涌入的形勢(shì)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)似乎迎來(lái)了一個(gè)絕好的發(fā)展時(shí)機(jī)，但看不見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就是最大的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域曾經(jīng)多達(dá)100家公司，甚至有30多家獲得融資，但是目前實(shí)際運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在15家左右，運(yùn)營(yíng)良好的更是鳳毛麟角。因此，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)要健康發(fā)展，還需要做好監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展參差不齊，加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行

由于網(wǎng)絡(luò)互助的形態(tài)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的定義不符，因此針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的監(jiān)管目前仍處于空白。一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，已然變味，水滴互助變相賣保險(xiǎn)，互助計(jì)劃成為了引流的方式。2019年水滴籌更是公然到醫(yī)院地推，引發(fā)公眾輿論，這些網(wǎng)絡(luò)巨頭的任性行為，不斷地挑戰(zhàn)著網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的底線，引發(fā)了社會(huì)大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的信任危機(jī)。2020年開(kāi)年，相互寶隨意更改互助條例，而這些更改都沒(méi)有經(jīng)過(guò)全體會(huì)員的表決，過(guò)于隨意的更改，也引發(fā)了人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的信任危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)衍生的一系列不信任，本質(zhì)上也是因?yàn)檫@個(gè)新興行業(yè)缺乏規(guī)整的機(jī)制。對(duì)于筆者認(rèn)為：網(wǎng)絡(luò)互助作為上億人參與的市場(chǎng)，不能任由平臺(tái)任性妄為，而是應(yīng)該形成統(tǒng)一的規(guī)范，進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

網(wǎng)絡(luò)互助最初是以公益為初心，是為了保障更多中下層收入人士，如果不加以規(guī)范，在資本的挾持下，必然無(wú)法更好的保障消費(fèi)者的利益，因此，需要建立相應(yīng)的互助平臺(tái)制度來(lái)保證會(huì)員數(shù)據(jù)真實(shí)性、互助資金安全性、平臺(tái)數(shù)據(jù)安全性。形成“國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)保底線、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)門(mén)檻、團(tuán)標(biāo)企標(biāo)促發(fā)展”的格局，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的制定讓互助行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。