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騙子不可怕，就怕騙子有文化。

如今的社會(huì)，技術(shù)發(fā)展、信息通暢，但騙子也在與時(shí)俱進(jìn)。在專(zhuān)業(yè)性極高的金融領(lǐng)域，騙子無(wú)孔不入，無(wú)往不利，處處得手。

2020年以來(lái)，要說(shuō)保險(xiǎn)圈的熱搜詞匯，“惡意退?！笨隙ㄒ家幌弧?

組織化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化的保險(xiǎn)詐騙，讓多家保險(xiǎn)公司深受其害、叫苦連連。

原本是作為一款提供風(fēng)險(xiǎn)保障的好端端的產(chǎn)品，卻被不法分子盜取利用，成為其發(fā)財(cái)致富的工具，令人深?lèi)和唇^。

雖然銀保監(jiān)會(huì)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司、公安機(jī)關(guān)等多個(gè)機(jī)構(gòu)、部門(mén)都在為反保險(xiǎn)欺詐、打擊惡意騙保奔走相告，但一時(shí)難以絕殺的騙保黑產(chǎn)依舊猖狂。

這不，又一起保險(xiǎn)詐騙案被揭露，且作案手法再升級(jí)！

偽造司法鑒定文書(shū)

用起訴、投訴向險(xiǎn)企施壓促成理賠

『A智慧保』獲悉，近日，河北警方破獲省內(nèi)首例偽造司法鑒定文書(shū)騙取保險(xiǎn)賠款案件，為反保險(xiǎn)欺詐工作敲響了警鐘。

據(jù)悉，該犯罪團(tuán)伙在多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠過(guò)程中，通過(guò)偽造人傷鑒定材料，故意夸大或虛構(gòu)人傷殘疾損失，騙取保險(xiǎn)理賠金，涉及各類(lèi)交通事故十余起，其中河北省立案6起，詐騙金額66.85萬(wàn)元。

雖然騙取的數(shù)額不及此前百萬(wàn)、千萬(wàn)元的詐騙，但想到利用法律來(lái)進(jìn)行騙保的套路，則讓人震驚不已。一個(gè)正義的行業(yè)，卻被有“心機(jī)的人”利用，實(shí)在難平憤恨。

現(xiàn)在我們先來(lái)看看這起騙保到底是怎么操作的。

犯罪團(tuán)伙

主犯——A某，多年從事司法工作，深諳司法程序和保險(xiǎn)理賠流程，熟知交通事故保險(xiǎn)理賠評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)。

從犯——A某的朋友、復(fù)印店老板、假證販子、個(gè)別黑心律師等。

犯罪方式

○ 前期準(zhǔn)備

嫌疑人A某通過(guò)身邊朋友、復(fù)印店老板、假證販子等人組成詐騙團(tuán)伙，利用相互介紹和相互宣傳等方式，大肆宣傳包辦保險(xiǎn)理賠手續(xù)，尋找潛在的目標(biāo)“客戶(hù)”，即“目標(biāo)傷者”，然后勾結(jié)個(gè)別黑心律師開(kāi)展“人傷黃牛”業(yè)務(wù)。

○ 目標(biāo)“客戶(hù)”上門(mén)

一般是購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人。

○ 實(shí)施作案

A某開(kāi)始偽造虛假人傷司法鑒定評(píng)殘手續(xù)，然后通過(guò)不法復(fù)印店老板、制證造假分子，偽造人傷評(píng)殘報(bào)告，提供虛假的誤工和護(hù)理證明，幫助“目標(biāo)傷者”擴(kuò)大人傷評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)，提高損失程度，詐騙高額保險(xiǎn)理賠金。

與此同時(shí)，他們還借助訴訟、投訴等渠道向保險(xiǎn)公司施加壓力催賠。

在這個(gè)過(guò)程中，由于A某熟諳保險(xiǎn)理賠流程，在保險(xiǎn)公司受理案件后，往往不采取正常理賠程序進(jìn)行索賠，而是鼓動(dòng)傷者利用起訴、監(jiān)管投訴等手段向保險(xiǎn)公司施加外部壓力，阻礙案件調(diào)查。

看似簡(jiǎn)單的詐騙操作，實(shí)則需要熟悉多個(gè)流程的關(guān)鍵信息。而這正是不法分子的“高明”之處，借助保險(xiǎn)理賠中的漏洞，再加上自己所熟知的司法知識(shí)，完成了這起“借正義之名的”詐騙。

險(xiǎn)企防控“內(nèi)功”不足

不法分子借機(jī)發(fā)力

都說(shuō)時(shí)代在變，其實(shí)犯罪團(tuán)伙的詐騙手段也在變。

此前，就保險(xiǎn)騙保，『A智慧保』也曾多次解析。有的借助“以租代購(gòu)”的購(gòu)車(chē)方式，有的勾結(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠人員，甚至有的能“聯(lián)絡(luò)”到公安機(jī)關(guān)內(nèi)部的勘查人員，以達(dá)到內(nèi)外勾結(jié)的目的。

總而言之，犯罪團(tuán)伙達(dá)到目的的一個(gè)便捷方式就是“里邊有人”。但反過(guò)來(lái)考慮，這也暴露出保險(xiǎn)公司防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)仍然存在很大漏洞。

據(jù)悉，當(dāng)前一些不法分子將保險(xiǎn)理賠金視為“唐僧肉”，明目張膽地實(shí)施各種保險(xiǎn)欺詐手段，其背后的原因，很大一部分是由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏強(qiáng)有力的調(diào)查手段。

近年來(lái)，交通事故呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，醫(yī)審、核損、反欺詐等調(diào)查專(zhuān)業(yè)人員緊缺，且保險(xiǎn)詐騙的危害尚未引起社會(huì)的足夠重視，這些因素都給了不法分子以可乘之機(jī)。尤其是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身來(lái)看，內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制的不健全、理賠人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員缺乏等，都可成為不法分子得逞的“助力器”。

為此，要有效防范虛假鑒定類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要對(duì)外加強(qiáng)合作意識(shí)，對(duì)內(nèi)還要加強(qiáng)“內(nèi)功”的修煉。

保險(xiǎn)反欺詐工作持續(xù)推進(jìn)

成果有效鼓舞人心

保險(xiǎn)欺詐屢禁不止，不僅保險(xiǎn)公司很頭疼，就連監(jiān)管部門(mén)也十分焦慮。在此前多起惡意退保事件發(fā)生后，多地銀保監(jiān)局連發(fā)風(fēng)險(xiǎn)警示，要求保險(xiǎn)公司做好防范工作。銀保監(jiān)會(huì)也啟動(dòng)了一系列反保險(xiǎn)欺詐的措施，如聯(lián)合公安部門(mén)等機(jī)構(gòu)組建反保險(xiǎn)欺詐“行動(dòng)隊(duì)”。布下多張防護(hù)網(wǎng)后，行業(yè)在反保險(xiǎn)欺詐方面取得了不少成績(jī)。

銀保監(jiān)會(huì)披露信息顯示，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線(xiàn)索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元，抓獲犯罪嫌疑人近2000人。

為解決傳統(tǒng)人工篩查欺詐線(xiàn)索的方式難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)保單海量增長(zhǎng)的突出矛盾，適應(yīng)保險(xiǎn)欺詐犯罪職業(yè)化、團(tuán)伙化的新趨勢(shì)，自2019年10月起，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合公安部在浙江、安徽、江西、山東、寧波、青島開(kāi)展大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐試點(diǎn)，創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融犯罪行為。

銀保監(jiān)會(huì)表示，一年來(lái)，試點(diǎn)6省（市）共向公安機(jī)關(guān)移送保險(xiǎn)欺詐線(xiàn)索545條，立案近200起，涉案金額1億余元。

尤其是12月初，全國(guó)首起黑產(chǎn)人員涉及侵犯公民個(gè)人信息犯罪司法判決落定，當(dāng)事人周某因侵犯公民個(gè)人信息罪被判處有期徒刑6個(gè)月，處罰金5000元。這一懲罰鼓舞了保險(xiǎn)業(yè)反欺詐的信心，而且也在一定程度上震懾了犯罪分子，凈化了金融市場(chǎng)環(huán)境。

險(xiǎn)企仍要戒驕戒躁

監(jiān)管給出四大反欺詐技能

雖然在反保險(xiǎn)欺詐這條路上保險(xiǎn)行業(yè)已取得一些成果，但在“惡意退保”黑產(chǎn)還未真正清除之前，保險(xiǎn)公司還是要戒驕戒躁。

基于以上騙保案例，監(jiān)管部門(mén)給行業(yè)指出了四大防范措施：

加強(qiáng)理賠人員配置，提高反欺詐技能

加大理賠人員崗位配置，加強(qiáng)理賠相關(guān)技能培訓(xùn)，熟知法律法規(guī)，依法高效理賠，提高關(guān)鍵崗位人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)識(shí)別、防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平，早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。

健全反欺詐系統(tǒng)，準(zhǔn)確利用大數(shù)據(jù)

依托銀保信反欺詐平臺(tái)，盡快建立多維度、更精準(zhǔn)的反欺詐線(xiàn)索查詢(xún)模塊，充分運(yùn)用科技信息技術(shù)手段開(kāi)展反欺詐工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)“人傷黃牛”、虛假鑒定、惡意訴訟的精準(zhǔn)打擊。

充實(shí)法務(wù)隊(duì)伍，維護(hù)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益

目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)訴訟案件多發(fā)，而法務(wù)人員匱乏，部分案件甚至出現(xiàn)缺席判決情形。要進(jìn)一步充實(shí)法務(wù)人員隊(duì)伍，認(rèn)真處理涉訴案件。對(duì)訴求偏差過(guò)大的，要敢于堅(jiān)持，據(jù)理力爭(zhēng)，可通過(guò)申請(qǐng)司法重新鑒定、上訴等途徑維護(hù)機(jī)構(gòu)合法利益。發(fā)現(xiàn)虛假鑒定欺詐線(xiàn)索，應(yīng)主動(dòng)向公安司法機(jī)關(guān)報(bào)告、移送。

推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)名單共享，提高行業(yè)協(xié)作

建議各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以行業(yè)協(xié)會(huì)為依托，建立對(duì)律師、司法鑒定機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)長(zhǎng)期存在虛假鑒定、惡意訴訟的機(jī)構(gòu)和人員采取聯(lián)合反欺詐行動(dòng)，予以嚴(yán)厲打擊。

雖然打擊惡意退保、騙保是一個(gè)長(zhǎng)期性的工作，但面對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)性因素時(shí)，保險(xiǎn)公司自修“內(nèi)功”，才是抵御侵害的第一道法門(mén)。