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2021年保證保險(xiǎn)的“風(fēng)頭”過(guò)了嗎？當(dāng)然沒(méi)有！

繼2020年，保證保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)憑借“一己之力”登上『A智慧保』2020年保險(xiǎn)行業(yè)“熱搜”新聞榜后，2021年開(kāi)年又成為主角。

1月6日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布了新年第一份侵害消費(fèi)者權(quán)益的通報(bào)，涉及險(xiǎn)種還是那個(gè)熟悉的“保證保險(xiǎn)”，而撞到槍口上的公司，正是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的龍頭老大——人保財(cái)險(xiǎn)?？磥?lái)，被保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“拖累”的現(xiàn)實(shí)要在2021年重演。

消保局指出，人保財(cái)險(xiǎn)出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為，主要?dú)w因于2018年3月承保的一批合同履約保證保險(xiǎn)。具體來(lái)看：

○ 2018年3月，人保財(cái)險(xiǎn)總公司授權(quán)廣東分公司與某集團(tuán)簽訂合作協(xié)議，約定人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司為該集團(tuán)旗下平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)提供“合同履約保證保險(xiǎn)”保障，投保人為該集團(tuán)旗下平臺(tái)借款人，被保險(xiǎn)人為資金出借人，保險(xiǎn)金額為貸款本金與利息之和。

○ 截至2019年12月底雙方終止業(yè)務(wù)合作，人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)承保合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（多年期）保單700余萬(wàn)筆。

保證保險(xiǎn)存三大漏洞

監(jiān)管要求嚴(yán)肅處理

消保局指出，在對(duì)投訴進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)存在承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單、未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、使用已廢止的保險(xiǎn)條款等三大問(wèn)題，漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

具體來(lái)看，表現(xiàn)為以下方面：

承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，未發(fā)送投保成功短信

在與該集團(tuán)業(yè)務(wù)合作中，人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能設(shè)置為：投保人發(fā)起觸發(fā)（查詢、下載等）動(dòng)作，系統(tǒng)中才能生成相應(yīng)正式的電子保單，即電子保單不觸發(fā)、不生成。人保財(cái)險(xiǎn)在承保后，未及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，也未向投保人發(fā)送投保成功短信。

未嚴(yán)格執(zhí)行備案保險(xiǎn)費(fèi)率

人保財(cái)險(xiǎn)在承保合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（多年期）中，未對(duì)任何單一保單的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行核定，直接采用該集團(tuán)對(duì)單一客戶進(jìn)行差異定價(jià)后推送給人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)進(jìn)行收費(fèi)、承保。

人保財(cái)險(xiǎn)未按照向銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算單一保單的保險(xiǎn)費(fèi)率，未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率。

使用已廢止的合同履約保證保險(xiǎn)條款

2018年3月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司與該集團(tuán)簽訂的協(xié)議中約定適用條款為《合同履約保證保險(xiǎn)條款》，該條款于2013年12月備案通過(guò)。2019年1月，人保財(cái)險(xiǎn)《借款合同履約保證保險(xiǎn)條款》備案通過(guò)，原《合同履約保證保險(xiǎn)條款》同時(shí)廢止。

但是，2019年2月后，人保財(cái)險(xiǎn)承保的借款合同履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保單/保險(xiǎn)單所附條款仍為《合同履約保證保險(xiǎn)條款》，涉及保單150余萬(wàn)筆，保費(fèi)收入近4億元。

三大問(wèn)題，直指人保財(cái)險(xiǎn)在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保過(guò)程、服務(wù)過(guò)程等方面還具有多處不完善之處。甚至在合同條款廢止后，還漠視監(jiān)管規(guī)定，繼續(xù)承保以獲得保費(fèi)收益，不僅給消費(fèi)者，也給行業(yè)帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)。

為此，監(jiān)管表示，將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行處理。

頻頻“踩雷”又難割舍

信保市場(chǎng)還是一地雞毛

其實(shí)，細(xì)數(shù)在保證保險(xiǎn)領(lǐng)域“栽跟頭”的公司，不止人保財(cái)險(xiǎn)一家。自2016年，隨著P2P接連爆雷，一個(gè)又一個(gè)隱藏在后面為其承保的保險(xiǎn)公司開(kāi)始走向臺(tái)前，陷入了“踩雷”的循環(huán)中。只不過(guò)，作為財(cái)險(xiǎn)龍頭老大的人保財(cái)險(xiǎn)，更受行業(yè)和市場(chǎng)的關(guān)注。

2020年上半年，信用保證保險(xiǎn)與人保緊緊聯(lián)系在一起，一度上了“熱搜”。當(dāng)年年初召開(kāi)的2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，人保集團(tuán)原董事長(zhǎng)公布了信用保證保險(xiǎn)“缺口”后，人保財(cái)險(xiǎn)的“踩雷”事件開(kāi)始頻頻出現(xiàn)在大眾視野中。

數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入為48.18億元，較2019年同比下降58.6%，是財(cái)險(xiǎn)中保費(fèi)下降最大的一個(gè)險(xiǎn)種。綜合成本率方面，信用保證保險(xiǎn)出現(xiàn)了大幅上升，達(dá)138.6%，較2019年同期上升了40.6個(gè)百分點(diǎn)。尤其是承保利潤(rùn)方面，虧損29.48億元，拖累了人保財(cái)險(xiǎn)的承保利潤(rùn)。

基于不樂(lè)觀的現(xiàn)狀，人保集團(tuán)總裁發(fā)出了“不能貪大求快，過(guò)度追求規(guī)?！钡穆曇?。這是踩雷后的教訓(xùn)，更是對(duì)行業(yè)的警示。

但保證保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊亂象橫生。

例如，2020年7月，消保局就發(fā)布了一份太平財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的通報(bào)，其中指出太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司承保的履約保證保險(xiǎn)“變相減額”的違規(guī)行為，給消費(fèi)者合法權(quán)益造成了損害。

一邊頻頻“踩雷”，一邊又舍不得放棄，矛盾之中滋生的亂象橫生，令保證保險(xiǎn)市場(chǎng)又是一地雞毛。

監(jiān)管出手整頓

跨過(guò)“深坑”仍需再努力

通報(bào)中，消保局主要指出了人保財(cái)險(xiǎn)在承保履約保證保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題。而這里所說(shuō)的履約保證保險(xiǎn)，其實(shí)也是保證保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)其中的一種。

資料顯示，履約保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種信用保險(xiǎn)，多數(shù)是基于信任而進(jìn)行的一種承保。為此，履約保證保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有信用性。所以，我們也可以將它歸于信用保證保險(xiǎn)中來(lái)解釋。

說(shuō)起信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確實(shí)可以算作財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)“熱點(diǎn)”。信用保證保險(xiǎn)原本興起的初衷在于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、保障民生，提供一種信譽(yù)兜底的保證功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這一業(yè)務(wù)一時(shí)間興起。后來(lái)，逐步演變成財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的一匹“黑馬”。

數(shù)據(jù)顯示，從2010年至今，財(cái)險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模從20多億元增至600多億元，十年間增長(zhǎng)了30倍。

不過(guò)，這匹“黑馬”也出現(xiàn)了“病變”。近年來(lái)，隨著P2P業(yè)務(wù)的各種爆雷，信貸行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題。而為這些信貸公司提供兜底的部分險(xiǎn)企也因此接連“踩雷”。為此，從2019年開(kāi)始，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。保費(fèi)增速減緩，甚至有公司開(kāi)始退出信保業(yè)務(wù)。

至2020年前三季度，信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入157.22億元，同比增長(zhǎng)13.23％；保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入567.12億元，同比下降9.66％。作為財(cái)險(xiǎn)中為數(shù)不多的負(fù)增長(zhǎng)險(xiǎn)種，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保方面也露出了缺陷。2020年前三季度信用保險(xiǎn)承保虧損12.99億元；保證保險(xiǎn)承保虧損達(dá)到92.19億元。

伴隨信用保證保險(xiǎn)爆雷事件不斷發(fā)生，一些保險(xiǎn)公司動(dòng)輒幾億、十幾億元賠付，有的甚至對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了較大的影響，出現(xiàn)了新增股東救場(chǎng)現(xiàn)象，2020年4月，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司還因信保業(yè)務(wù)中存在侵害消費(fèi)者權(quán)益行為，被停止信保新業(yè)務(wù)兩年。

被推到“審判”臺(tái)前的信保業(yè)務(wù)，不僅令保險(xiǎn)公司又愛(ài)又恨，即使是監(jiān)管也很“頭疼”。為此，為了警示風(fēng)險(xiǎn)，上至銀保監(jiān)會(huì)，下至各地銀保監(jiān)局紛紛發(fā)文警示。2020年9月， 銀保監(jiān)會(huì)還印發(fā)了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》 “兩個(gè)指引”。

且不論信保業(yè)務(wù)未來(lái)出路如何，依照目前監(jiān)管、公司的態(tài)度看，跨過(guò)這一“深坑”，或許還需要在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、進(jìn)一步把控風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)完善監(jiān)管這些方面做出更大的努力。