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正當(dāng)都在盤點(diǎn)2020年監(jiān)管處罰時(shí)，新一年的罰單又拉開(kāi)了序幕。

走過(guò)2020年的跌宕起伏，2021年開(kāi)局會(huì)安心嗎？或許，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司安心財(cái)險(xiǎn)來(lái)講，并不那么如意。

1月14日，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出2021年第1號(hào)行政監(jiān)管措施決定書(shū)，目標(biāo)直指安心財(cái)險(xiǎn)。在這份決定書(shū)中，銀保監(jiān)會(huì)明確指出了安心財(cái)險(xiǎn)當(dāng)下的尷尬處境：

安心財(cái)險(xiǎn)2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴(yán)重不足。

正是因?yàn)閮敻赌芰?wèn)題，觸及監(jiān)管紅線的安心財(cái)險(xiǎn)難逃監(jiān)管的“重點(diǎn)盯梢”。銀保監(jiān)會(huì)在新年一開(kāi)始，便給安心財(cái)險(xiǎn)下達(dá)任務(wù)：

○ 責(zé)令增加資本金。

○ 責(zé)令自接到行政監(jiān)管措施決定書(shū)之日起停止接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

○ 責(zé)令限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平，董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員2021年的薪酬（稅前）應(yīng)在2020年度實(shí)際支付薪酬金額（稅前）的基礎(chǔ)上進(jìn)行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中董事長(zhǎng)和總經(jīng)理的下浮幅度應(yīng)高于平均值。

屋漏再遭連陰雨。資本金還未到位，車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)又被叫停，一來(lái)二去，公司資本金的問(wèn)題，暫時(shí)還得靠“降薪”來(lái)維持。

深陷虧損泥沼

現(xiàn)金流緊張拖累償付能力？

『A智慧?！蛔⒁獾?，在監(jiān)管列出的安心財(cái)險(xiǎn)償付能力問(wèn)題中，點(diǎn)出其在2020年10月末的償付能力充足率不達(dá)標(biāo)。不過(guò)，根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)2020年第三季度償付能力報(bào)告顯示，當(dāng)時(shí)安心財(cái)險(xiǎn)的償付能力充足率為125.09%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B，尚未觸及監(jiān)管紅線。

為何月余時(shí)間安心財(cái)險(xiǎn)償付能力充足率下降如此之快？作為國(guó)內(nèi)少有的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，安心財(cái)險(xiǎn)又經(jīng)歷了什么？

其實(shí)，說(shuō)到這家成立于2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，安心財(cái)險(xiǎn)過(guò)往的經(jīng)歷似乎也不太“安心”。從開(kāi)始的豪情萬(wàn)丈，懷揣著創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想走在保險(xiǎn)這條路上時(shí)，安心財(cái)險(xiǎn)曾吸引了很多人的注意。畢竟，作為國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，安心財(cái)險(xiǎn)的成立，自然有其理由。

2016年，安心保險(xiǎn)做著各種規(guī)劃和議案，申請(qǐng)?jiān)黾佣唐诮】惦U(xiǎn)、意外險(xiǎn)，增加再保分入業(yè)務(wù)、增加保險(xiǎn)信息服務(wù)業(yè)務(wù)、增加工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、增加車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還馬不停蹄地申請(qǐng)?jiān)O(shè)立代理公司。雄偉的藍(lán)圖怎么描繪都不為過(guò)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)安心保險(xiǎn)有的是資本金，償付能力至少1000%。2016年償付能力充足率達(dá)到1574.39%。

但好夢(mèng)不長(zhǎng)，自2017年開(kāi)始，安心財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始屢屢受挫。業(yè)務(wù)上，承受著連年虧損的壓力，但面對(duì)業(yè)務(wù)又不得不擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)，只能硬著頭皮上。最后的結(jié)果是，業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，虧損也在不斷加大。

數(shù)據(jù)顯示，2016-2019年，安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為7532萬(wàn)元、7.95億元、15.3億元、27.2億元；而凈利潤(rùn)分別為-0.73億元、-2.99億元、-4.95億元、-1.06億元。2020年前三季度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為11.71億元、3.01億元、5.52億元；凈利潤(rùn)分別為283.49萬(wàn)元、-3641.72萬(wàn)元、632.29萬(wàn)元。

近兩年，安心財(cái)險(xiǎn)一直在說(shuō)現(xiàn)金流存在一定壓力。尤其是最近大半年，安心財(cái)險(xiǎn)表示，已積極采取管控措施，一方面繼續(xù)加強(qiáng)保費(fèi)收入的催收與管理，減少公司的壞賬壓力；另一方面為保證公司流動(dòng)性指標(biāo)，目前投資資產(chǎn)配置均以流動(dòng)性資產(chǎn)為主，來(lái)防范現(xiàn)金流吃緊問(wèn)題。

但是，難以改善的業(yè)績(jī)與現(xiàn)金流問(wèn)題，還是成為安心財(cái)險(xiǎn)償付能力問(wèn)題的根本。

招商引資有難度

引進(jìn)正大制藥“泡湯”？

說(shuō)到招商引資，其實(shí)安心財(cái)險(xiǎn)也曾多次做出努力，無(wú)論是近期在傳的引進(jìn)水滴，還是此前發(fā)布的引進(jìn)正大制藥，都已說(shuō)明安心財(cái)險(xiǎn)一直在努力中。但世事無(wú)常，一切都在改變中，一方面在增資，一方面在轉(zhuǎn)股。

2020年9月，安心財(cái)險(xiǎn)發(fā)布變更注冊(cè)資本公告顯示，擬引進(jìn)新的投資人正大制藥（青島）有限公司進(jìn)行增資，增資額2.15億元。9月3日，在安心財(cái)險(xiǎn)召開(kāi)的2020年第二次股東會(huì)上，股東們通過(guò)了增資表決，增資之后安心財(cái)險(xiǎn)注冊(cè)資本將由12.85億元變更為15億元。

但『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，在2020年12月31日，安心財(cái)險(xiǎn)舉行的2020年第五次股東會(huì)議上，審議通過(guò)《關(guān)于同意退回正大青島增資款并授權(quán)韓剛同志代表公司與其就后續(xù)增資事宜進(jìn)行協(xié)商的議案》。

“退回”增資款？難道安心財(cái)險(xiǎn)引進(jìn)正大制藥一事“泡湯”？

除此之外，此前傳言的水滴要曲線入股安心財(cái)險(xiǎn)，看來(lái)也不順利。2020年11月，有媒體報(bào)道稱，水滴集團(tuán)申請(qǐng)曲線入股安心保險(xiǎn)并不順利，相關(guān)方案在工商備案之后，“卡”在了最終監(jiān)管審批環(huán)節(jié)。

一邊是增資遲遲難定，要退回增資款；另一邊是新股東難以進(jìn)入，看來(lái)安心財(cái)險(xiǎn)在增資一事上并不是很順利。

因違規(guī)常被點(diǎn)名

管理層亟待補(bǔ)齊

除業(yè)務(wù)、增資方面的問(wèn)題外，安心財(cái)險(xiǎn)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、人事安排上，還面對(duì)一些“缺口”。

據(jù)悉，2020年12月18日，銀保監(jiān)會(huì)消保局就針對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為通報(bào)了四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中就包括安心財(cái)險(xiǎn)。

通報(bào)中指出，2019年1-6月，安心財(cái)險(xiǎn)通過(guò)輕松保經(jīng)紀(jì)微信平臺(tái)公眾號(hào)“輕松保官方”銷售“安享一生尊享版”產(chǎn)品時(shí)，宣傳頁(yè)面顯示“首月0元”“限時(shí)特惠 首月立減**元”等內(nèi)容，實(shí)際是首月不收取保費(fèi)，將全年應(yīng)交保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。

這種“虛假”的宣傳，讓安心財(cái)險(xiǎn)進(jìn)入監(jiān)管嚴(yán)打的范圍，監(jiān)管自然要“重點(diǎn)關(guān)注”。而這并不是安心財(cái)險(xiǎn)第一次觸犯監(jiān)管，早在2017年、2018年間，安心財(cái)險(xiǎn)就多次收到監(jiān)管令。

2017年，安心財(cái)險(xiǎn)曾因違規(guī)聘任高管被罰；“三會(huì)一層”運(yùn)作、內(nèi)部管控、關(guān)聯(lián)交易等方面存在問(wèn)題收到監(jiān)管函；違規(guī)聘任和解聘高管，尤其是所謂的創(chuàng)新推出“閑時(shí)退費(fèi)”違反車險(xiǎn)條款規(guī)定收到監(jiān)管函。

2018年，監(jiān)管通過(guò)產(chǎn)品抽檢，發(fā)現(xiàn)安心保險(xiǎn)的產(chǎn)品存在條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、存在加重被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、免除或者減輕被保險(xiǎn)人責(zé)任部分未作明顯標(biāo)示、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、保費(fèi)計(jì)算公式錯(cuò)誤等問(wèn)題。問(wèn)題產(chǎn)品被迫停用，新產(chǎn)品條款和費(fèi)率備案被叫停3個(gè)月。

連連觸碰到監(jiān)管底線，安心財(cái)險(xiǎn)這幾年的經(jīng)歷頗為波折。

當(dāng)然，安心財(cái)險(xiǎn)的管理層也在不斷調(diào)整中。2020年9月，安心財(cái)險(xiǎn)原副總經(jīng)理（主持工作）林錦添辭職，由董事長(zhǎng)韓剛擔(dān)任臨時(shí)負(fù)責(zé)人。在經(jīng)歷了2020年的最后三個(gè)月后，安心財(cái)險(xiǎn)的管理團(tuán)隊(duì)也發(fā)生了很大的變化，一位總助、一位總精算師以及唯一的一位副總都從管理層名單中“拿掉”，現(xiàn)在僅有的為一位總助、一位董秘、一位合規(guī)負(fù)責(zé)人、一位審計(jì)責(zé)任人。目前來(lái)看，既使高管被限薪，但是安心財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)班子還是亟待補(bǔ)齊。