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河南省高院判例:未投保發(fā)動機(jī)涉水附加險(xiǎn),支持保險(xiǎn)公司發(fā)動機(jī)水淹損失拒賠處理!

  • 2021年03月08日
  • 19:27
  • 來源:A愛理賠
  • 作者:愛理賠

河南省高級人民法院判決書


宋金某、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司商丘市分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛再審民事判決書


河南省高級人民法院


民 事 判 決 書


(2019)豫民再900號


再審申請人(一審原告、二審被上訴人):宋金某,男,1971年2月16日出生,漢族,住河南省商丘市睢陽區(qū)。


委托訴訟代理人:韓方某,河南**律師事務(wù)所律師。


被申請人(一審被告、二審上訴人):中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司商丘市分公司。住所地:河南省商丘市南京路中段。


負(fù)責(zé)人:王向陽,該公司總經(jīng)理。


委托訴訟代理人:黃汝彬,河南瀛宋律師事務(wù)所律師。


再審申請人宋金某因與被申請人中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司商丘市分公司(以下簡稱人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案,不服河南省商丘市中級人民法院(2019)豫14民終92號民事判決,向本院申請?jiān)賹?。本院?019年10月28日作出(2019)豫民申6784號民事裁定,提審本案。本院依法組成合議庭,公開開庭審理了本案。再審申請人宋金某的委托訴訟代理人韓方某,被申請人人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司的委托訴訟代理人黃汝彬到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。


宋金某申請?jiān)賹彿Q,本案基本事實(shí)是宋金某與人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司簽訂了保險(xiǎn)合同,投保車輛損失險(xiǎn),并依約繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同有效。其中,保險(xiǎn)條款明確約定因暴雨導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛損失屬于承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍,宋金某的車輛因暴雨導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損失,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。汽車發(fā)動機(jī)屬于保險(xiǎn)車輛不可分割的組成部分,且系主要組成部分。保險(xiǎn)合同為格式合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的,應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。在條款有爭議的前提下,二審判決加重了投保人、受益人的責(zé)任是錯誤的。案涉車輛在暴雨天氣中行駛,導(dǎo)致車輛進(jìn)水發(fā)生事故,暴雨與涉水均是車輛發(fā)生事故的原因。在承保原因與除外原因并存的情況下,應(yīng)當(dāng)遵循近因原則,判斷保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。宋金某在本次事故中并無過錯,車輛損失完全是宋金某在正常使用車輛過程中遭受的損失,且事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司也作出過同意理賠的意思表示。請求撤銷二審判決,維持一審判決。


人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司辯稱,本案保險(xiǎn)合同條款明確具體,不存在對合同條款爭議的情形。汽車發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn),案涉車輛沒有投保該附加險(xiǎn),宋金某不享有發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障。根據(jù)保險(xiǎn)條款第六條約定,因暴雨造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的直接損失,只有在不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍時,保險(xiǎn)人才依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司從未作出過同意賠償?shù)囊馑急硎荆矎奈催_(dá)成賠償協(xié)議。請求維持二審判決。


2018年11月8日,宋金某向商丘市梁園區(qū)人民法院(以下簡稱一審法院)起訴請求:判令人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司賠償宋金某車輛損失費(fèi)260000元,并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。


一審法院認(rèn)定事實(shí):2018年8月18日14時25分,宋金某駕駛其名下豫N×××××號梅賽德斯-奔馳轎車行駛至商丘市××路鋼材市場時,因暴雨導(dǎo)致路面積水,行駛時車輛被水淹導(dǎo)致車輛嚴(yán)重?fù)p壞的后果。宋金某及時進(jìn)行了報(bào)案,人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司于同日同時進(jìn)行了出險(xiǎn)和查勘,認(rèn)定為水淹車,提醒宋金某不要二次啟動車輛。保險(xiǎn)代抄單特別約定:若車牌、發(fā)動機(jī)號、車輛架號、初登日期等信息與行駛證或?qū)嶋H不符,為非被保險(xiǎn)車輛,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。同時,保單載明雙方爭議解決方式為“訴訟”。2018年7月21日,經(jīng)一審法院委托,中衡保險(xiǎn)公估股份有限公司作出了涉案車輛的評估報(bào)告,認(rèn)定2018年4月13日豫N×××××號車輛發(fā)動機(jī)總成損失價(jià)值為255900元,宋金某支出評估費(fèi)3500元。事故發(fā)生時,宋金某駕、行證合法有效;訴訟前,雙方當(dāng)事人與修理廠三方之間曾達(dá)成包修協(xié)議,但修理廠因修復(fù)金額為48000元不能對宋金某的車輛進(jìn)行修復(fù),該協(xié)議未能實(shí)際履行。豫N×××××號車輛在人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司處投保車輛損失險(xiǎn)475844元含不計(jì)免賠,事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。另查明,人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司提交的機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款第六條保險(xiǎn)責(zé)任第(四)項(xiàng)載明:雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車車輛的直接損失,且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償;責(zé)任免除第十條第(八)項(xiàng)規(guī)定:發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞。


一審法院認(rèn)為,《中華人民共和國合同法》第六十條規(guī)定:當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則,根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。豫N×××××號車輛在人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司處依約購買了車輛損失險(xiǎn)含不計(jì)免賠,合同雙方權(quán)利與義務(wù)應(yīng)對等和平衡。人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司提交的機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款第六條保險(xiǎn)責(zé)任第(四)項(xiàng)載明:雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車車輛的直接損失,且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償;責(zé)任免除第十條第(八)項(xiàng)規(guī)定:發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞?!吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第三十條規(guī)定:采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。本案,人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司提交的保險(xiǎn)條款出現(xiàn)兩種對雙方相反和截然不同的解釋,依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定,理應(yīng)作出對保險(xiǎn)人不利的解釋。綜上,宋金某主張人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司賠償其車輛發(fā)動機(jī)損失255900元和支出評估費(fèi)3500元的訴訟請求,具有事實(shí)和法律依據(jù),予以支持。一審法院于2018年11月29日作出(2018)豫1402民初10989號民事判決:一、人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司于判決生效之日起十日內(nèi)在豫N×××××號車輛損失保險(xiǎn)限額內(nèi)給付宋金某車損及評估費(fèi)259400元;二、駁回宋金某的其他訴訟請求。一審案件受理費(fèi)2600元,由宋金某負(fù)擔(dān)5元,人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司負(fù)擔(dān)2595元。


人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司不服一審判決,向河南省商丘市中級人民法院(以下簡稱二審法院)上訴請求:撤銷一審判決第一項(xiàng),改判人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司對宋金某的車輛損失及評估費(fèi)259400元不承擔(dān)給付責(zé)任,一、二審訴訟費(fèi)用由宋金某負(fù)擔(dān)。


二審法院查明事實(shí)除與一審一致外,另查明:涉案豫N×××××號車輛未投保發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)。


二審法院認(rèn)為,本案爭議的焦點(diǎn)為涉案車輛損失是否屬于人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司的承保范圍。本案中宋金某駕駛的涉案車輛是在行使過程中被水淹,致使發(fā)動機(jī)總成受損,從本案查明的事實(shí)可知,涉案車輛在人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司處投保了車輛損失險(xiǎn),未投保發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)。發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn),其保險(xiǎn)條款顯示保險(xiǎn)責(zé)任是“保險(xiǎn)期間內(nèi),投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動車在使用過程中,因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”。本案車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第十條第(八)項(xiàng)規(guī)定:發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞,屬于免除保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的情形,一審中人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司亦提交了宋金某簽名的投保單和保險(xiǎn)條款。綜合本案案情,宋金某知曉發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于保險(xiǎn)人免責(zé)情形,又未投保附加險(xiǎn)發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn),一審判決人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司對涉案車輛的損失及評估費(fèi)承擔(dān)給付責(zé)任不當(dāng),予以糾正。綜上,一審認(rèn)定部分事實(shí)不清,判決結(jié)果不當(dāng),予以糾正。人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司的上訴請求成立,予以支持。二審法院于2019年3月5日作出(2019)豫14民終92號民事判決:一、撤銷一審法院(2018)豫1402民初10989號民事判決;二、駁回宋金某的訴訟請求。一、二審案件受理費(fèi)共計(jì)7790元,由宋金某負(fù)擔(dān)。


本院再審對一、二審認(rèn)定的基本事實(shí)予以確認(rèn)。


本院再審認(rèn)為,本案再審爭議的焦點(diǎn)是人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司應(yīng)否對涉案車輛因涉水造成發(fā)動機(jī)損壞承擔(dān)賠償責(zé)任。


一、關(guān)于人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司對保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款是否履行了明確說明義務(wù)的問題?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(二)》(以下簡稱《保險(xiǎn)法解釋二》)第十一條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同訂立時,保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上,對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。”本案中,人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司提供的機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款對責(zé)任免除、免賠率與免賠額等條款內(nèi)容,已采取加粗加黑的形式進(jìn)行了提示,該形式足以引起投保人注意,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)。


二、關(guān)于機(jī)動車損失保險(xiǎn)的賠償范圍與責(zé)任免除條款的關(guān)系問題。本案機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款第一章機(jī)動車損失保險(xiǎn)中第六條第(四)項(xiàng)因暴雨等造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償與第十條第(八)項(xiàng)發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償,兩個條款是否存在沖突。保險(xiǎn)條款第六條規(guī)定“保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU(xiǎn)機(jī)動車過程中,因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的直接損失,且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償:(四)雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴?!备鶕?jù)該條款內(nèi)容可知因暴雨等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的直接損失,且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)條款第十條第(八)項(xiàng)也明確了發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)拿庳?zé)條款。從上述兩個條款的關(guān)系來看第十條第(八)項(xiàng)系對第六條中“且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍”的進(jìn)一步明確,條款具有整體性且互為補(bǔ)充,共同確定了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的賠償范圍。


三、關(guān)于人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司承保案涉車輛險(xiǎn)種范圍的問題。根據(jù)機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)單顯示,被保險(xiǎn)人宋金某投保的險(xiǎn)種包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、不計(jì)免賠率。人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司并未承保發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)。機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款第一條規(guī)定:本保險(xiǎn)條款分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個獨(dú)立的險(xiǎn)種,投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種,也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定,按照承保險(xiǎn)種承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),附加險(xiǎn)條款未盡之處,以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。從上述保險(xiǎn)條款內(nèi)容來看,本保險(xiǎn)條款分為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款中已明確了“發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)”屬于附加險(xiǎn),并不屬于主險(xiǎn)范圍。因宋金某未投保附加險(xiǎn)中發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn),故其主張人民財(cái)險(xiǎn)商丘分公司賠償該發(fā)動機(jī)損失無合同依據(jù),不應(yīng)支持。


綜上所述,宋金某的再審請求及訴訟理由不能成立,二審判決認(rèn)定事實(shí)清楚、適用法律正確,本院予以維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百零七條第一款、第一百七十條第一款第(一)項(xiàng)之規(guī)定,判決如下:


維持河南省商丘市中級人民法院(2019)豫14民終92號民事判決。


本判決為終審判決。


審判長  卞亞*


審判員  王 *


審判員  李 *


二〇二〇年一月十七日


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