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游走在監(jiān)管邊緣的網(wǎng)絡(luò)互助時常引來爭議。網(wǎng)絡(luò)互助還能走多久、走多遠(yuǎn)尚不得而知。

2021年全國兩會上有代表委員建議，“網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)當(dāng)納入銀保監(jiān)會監(jiān)管”的范圍之內(nèi)。

看似保險卻有別于保險的網(wǎng)絡(luò)互助，部分平臺仍靠自律、靠自發(fā)持續(xù)中，對部分會員患者提供分?jǐn)偩戎２贿^，無監(jiān)管下的資金池，則被認(rèn)為存有巨大的風(fēng)險。

雖然尚未有政策的明確限制，不過網(wǎng)絡(luò)互助似乎已如明日黃花，有的啟動即失敗，有的半路宣布退出，而目前最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺相互寶的會員也正在逐月減少。

相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)降至億人以下

一季度縮水超500萬

螞蟻金服研究院曾發(fā)布行業(yè)內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)互助白皮書——《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》，據(jù)白皮書數(shù)據(jù)顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億人，預(yù)計2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

而在這1.5億人中，當(dāng)時有1億左右的人來自螞蟻金服的“相互寶”。不過，現(xiàn)在來看，這個所謂國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，聚集力也在下降。

『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，自2021年以來，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)急劇下降。從2021年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第一期的9593萬人。也就是說，在不到一個季度的時間內(nèi)，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)縮減了500萬人左右。

反觀救助的人數(shù)，則隨著分?jǐn)側(cè)藬?shù)的下降而增長。截至2021年3月第一期，相互寶的待幫助人數(shù)為4018人。

具體來看，2021年1月第一期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10100.76萬人，幫助成員為3663人；1月第二期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9959.78萬人，幫助成員為3758人；2月第一期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9847.47萬人，幫助成員為3762人；2月第二期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9778.85萬人，幫助成員為4032人；3月第一期互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9593萬人，待幫助成員4018人。

分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降、救助人數(shù)不斷增加，意味著每個人的分?jǐn)偨痤~也在增長。

據(jù)相互寶對外公布的2020年度經(jīng)營報告顯示，2020年，相互寶成員達(dá)到1.05億戶，累計分?jǐn)偦ブ鸺s98.9億元，人均分?jǐn)偨痤~約94.2元/年。

雖然這一分?jǐn)偨痤~低于螞蟻計劃的188元最高預(yù)測線，但相較2019年的29元來看，還是有了明顯的增加。也正是因為這一變化，人們對相互寶的分?jǐn)?，或多或少有了不少爭議。畢竟，這些加入相互寶的用戶，本就是抗風(fēng)險能力弱、“生不起病”，只能選擇相較于正規(guī)保險類產(chǎn)品更為廉價、程序簡易的互助產(chǎn)品。因此，這類用戶對價格會格外敏感。

如今，隨著相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)跌破億人，且繼續(xù)呈下降趨勢，這個最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來的發(fā)展，是否會守得住國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助的根基？

美團互助關(guān)停、被監(jiān)管點名

但監(jiān)管措施仍未落地

其實，對于相互寶的爭議，也只是人們對網(wǎng)絡(luò)互助的一個側(cè)面認(rèn)識。不僅僅是相互寶，其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺同樣面臨著類似的尷尬。

2020年9月，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局發(fā)表了一篇關(guān)于《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議》的文章，擊中了很多非持牌機構(gòu)經(jīng)營類保險業(yè)務(wù)的痛處，其中就包括那些曾經(jīng)與保險“一線之隔”的網(wǎng)絡(luò)互助。

“相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。”

直接的點名，讓一眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺處境十分尷尬。雖然在第一時間，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺回應(yīng)了這一問題，并發(fā)出“呼吁相關(guān)部門盡快落實互助監(jiān)管”的聲音，但始終未落地的監(jiān)管措施，仍是網(wǎng)絡(luò)互助的一大痛楚。

直至2021年1月15日，美團互助發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團互助將于2021年1月31日24點正式關(guān)停。關(guān)停后，繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)?！标P(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在的問題，監(jiān)管人士直接給出明確的答復(fù)。

銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示：“我們覺得美團互助偏離美團主業(yè)，以及逆選擇風(fēng)險不斷增加是它關(guān)停的主要原因，下一步將對網(wǎng)絡(luò)公司做網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步關(guān)注，了解其運行的方式，分析風(fēng)險情況，采取相應(yīng)的措施。”

偏離主業(yè)、逆選擇、風(fēng)險增加，互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)互助，不但沒有為自己增光添彩，反而使自己陷入被爭議、被邊緣化之地。

當(dāng)然，對于網(wǎng)絡(luò)互助的下一步計劃，雖然監(jiān)管表示“進(jìn)一步關(guān)注”，但仍未明確將其納入監(jiān)管范疇。所以說，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管問題，依舊繼續(xù)存在。

兩會提案建議納入監(jiān)管范圍

四大問題仍待解

在今年的兩會建言中，網(wǎng)絡(luò)互助也成為被關(guān)注的熱點之一。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔在提案中建議，將互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管的框架內(nèi)，并加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法，對合格的平臺頒發(fā)證書并加以公示，以實現(xiàn)行業(yè)的平穩(wěn)健康長久發(fā)展。

作為一個獨立于監(jiān)管之外的領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)互助始終不是保險，也不屬慈善公益、網(wǎng)絡(luò)眾籌范疇。但它的出現(xiàn)，確實解決了一些問題。

在孫潔看來，網(wǎng)絡(luò)互助具有非常重要的社會管理功能，可有效防止因病致貧、因病返貧，成為健康保障體系的有益補充力量，顯著減少患病家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟損失；是商業(yè)保險的有效補充，覆蓋中等及較低收入居民，讓這些大病弱勢人群多一份保障；有助于我國健康保障領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

不過，這些都不能化解最根本的問題，即網(wǎng)絡(luò)互助到底該歸誰監(jiān)管。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是某種相互制保險（交互制保險）的“類保險”因素與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)相結(jié)合的一種新型風(fēng)險保障形式，是共享經(jīng)濟之下的新生事物。

雖然說存在就有一定的合理性，但網(wǎng)絡(luò)互助作為新生事物，的確存在不少問題。

在孫潔看來，網(wǎng)絡(luò)互助目前有四大問題尚待解決：監(jiān)管缺位、準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)平臺良莠不齊、資金管理需規(guī)范。

監(jiān)管缺位是指，網(wǎng)絡(luò)互助處于監(jiān)管的空白地帶，尚無明確的主管單位，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查等也滯后?；蛟S，歸誰監(jiān)管的問題是化解現(xiàn)有問題的關(guān)鍵。

準(zhǔn)入門檻方面

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的一般載體為科技公司，其有保險的性質(zhì)卻不屬于保險公司。而且行業(yè)進(jìn)入門檻低，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)不乏各類假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳等不規(guī)范現(xiàn)象。

從平臺看

網(wǎng)絡(luò)互助平臺良莠不齊，部分平臺可能存在會員規(guī)模無節(jié)制發(fā)展、平臺自身穩(wěn)定性差、退出隨意等問題。并且，無論是前付費還是用戶選擇代扣哪一種模式，其所涉及的資金量巨大，資金管理規(guī)范都是網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域需要著重關(guān)注的問題。

為此，孫潔建議，建立針對性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺責(zé)任追究機制，對不規(guī)范經(jīng)營的平臺采取罰款、責(zé)令整改、暫停或關(guān)閉平臺、吊銷證書等懲罰措施。而且，由中國人民銀行對網(wǎng)絡(luò)互助平臺所涉及資金進(jìn)行監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺設(shè)立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風(fēng)險，確保網(wǎng)絡(luò)互助平臺互助金規(guī)范合理應(yīng)用。