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自2019年新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》允許險(xiǎn)企開發(fā)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療險(xiǎn)以來，各市場(chǎng)主體就開始摩拳擦掌、躍躍欲試。長期醫(yī)療險(xiǎn)可在保證續(xù)保期間內(nèi)滿足客戶續(xù)保問題以及費(fèi)率可調(diào)，一時(shí)間成了長期醫(yī)療險(xiǎn)最為市場(chǎng)熟悉的兩大特點(diǎn)。但由于我國長期醫(yī)療險(xiǎn)起步較晚，大眾對(duì)于長期醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在偏頗，更有甚者一度認(rèn)為長期醫(yī)療險(xiǎn)可完全替代短期醫(yī)療險(xiǎn)，或者認(rèn)為長期醫(yī)療險(xiǎn)能一勞永逸地解決客戶的醫(yī)療報(bào)銷需求。但天下沒有免費(fèi)的午餐，保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保險(xiǎn)責(zé)任一定是在各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶利益及險(xiǎn)企利益中取得的平衡。

短期醫(yī)療險(xiǎn)雖然無法保證客戶的續(xù)保，但其責(zé)任創(chuàng)新、豐富，對(duì)客戶的就醫(yī)行為限制較少，費(fèi)率定價(jià)對(duì)于大部分健康客戶更為公平。而長期醫(yī)療險(xiǎn)雖然可以滿足客戶一段時(shí)間內(nèi)的續(xù)保問題，但險(xiǎn)企為了合理經(jīng)營長期醫(yī)療險(xiǎn)，無論是在保險(xiǎn)責(zé)任上還是客戶就醫(yī)自由度上，都存在一定的限制。要客觀評(píng)價(jià)長期醫(yī)療險(xiǎn)，就必須充分認(rèn)識(shí)長期醫(yī)療險(xiǎn)，切勿將“保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)當(dāng)作可以滿足自己需求的醫(yī)療險(xiǎn)，也切勿將“保證續(xù)保”作為配置醫(yī)療險(xiǎn)的唯一目的。

我們首先要明確什么是長期醫(yī)療險(xiǎn)。根據(jù)我國監(jiān)管要求，長期醫(yī)療險(xiǎn)可通俗理解為：費(fèi)率可調(diào)的，保險(xiǎn)期間大于一年或者保證續(xù)保期間大于一年的醫(yī)療險(xiǎn)。

下面我們來說一說長期醫(yī)療的第一個(gè)特點(diǎn)，保證續(xù)保期間內(nèi)保證續(xù)保，但是費(fèi)率可調(diào)。

先說說“保證續(xù)保期間內(nèi)保證續(xù)保”。為什么強(qiáng)調(diào)這個(gè)，因?yàn)樵S多客戶模糊地認(rèn)為長期醫(yī)療險(xiǎn)一定是終身可續(xù)保的，但這是錯(cuò)誤的。長期醫(yī)療險(xiǎn)是保證續(xù)保，但也是有限制、有額度的。

市場(chǎng)中3年、5年、6年甚至20年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn)，也無法滿足客戶追求的“終身保證續(xù)?！毙枨?。

第二，為什么監(jiān)管允許費(fèi)率可調(diào)呢？因?yàn)殚L期醫(yī)療險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)較高，且通常情況下隨著保險(xiǎn)期間的增長會(huì)越來越高。若要實(shí)現(xiàn)長期醫(yī)療險(xiǎn)的合理經(jīng)營，一定需要給險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整機(jī)制。所以長期醫(yī)療險(xiǎn)雖然在續(xù)保上客戶擁有更多的主動(dòng)權(quán)，但是這類產(chǎn)品一旦賠付率高企，就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)漲價(jià)機(jī)制，價(jià)格的上漲又會(huì)導(dǎo)致選擇性退保，即健康人群退出，非健康人群進(jìn)一步拉升賠付率，會(huì)再次甚至頻繁觸發(fā)漲價(jià)機(jī)制。

國內(nèi)外市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟的長期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，調(diào)費(fèi)已經(jīng)成為了一種頻繁的現(xiàn)象。以亞洲市場(chǎng)舉例，新加坡長期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整自2005年興起，現(xiàn)如今已成為常態(tài)，且調(diào)費(fèi)頻率越來越高。2013年、2017年上調(diào)幅度一度高達(dá)123%及116%。

中國香港市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率可每年整體調(diào)整，上漲幅度由保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品本身的運(yùn)營情況而定。具體費(fèi)率漲幅根據(jù)產(chǎn)品類型有較明顯差距，比如大眾醫(yī)療既往年化費(fèi)率增長在3%-6%之間；中端醫(yī)療各漲幅則在6%-10%之間；高端醫(yī)療由于豐富的保障導(dǎo)致成本上漲明顯，既往年化費(fèi)率增長在10%-15%之間。

事實(shí)上，長期醫(yī)療險(xiǎn)的健康人群攤平了非健康人群保費(fèi)成本。通俗理解，即健康人群幫忙分擔(dān)了非健康人群的保障成本。一旦價(jià)格更低的短/長期醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)，健康客戶必然會(huì)退保從而選擇價(jià)格更優(yōu)的代替品。健康人群退出，非健康人群持續(xù)拉高保費(fèi)。故而每年相對(duì)健康的人群面對(duì)每一輪的費(fèi)率上調(diào)，都會(huì)有選擇代替品的動(dòng)機(jī)。因此，健康人群客戶流失是長期醫(yī)療險(xiǎn)必然面臨的問題。且就國際市場(chǎng)而言，客戶已經(jīng)普遍接受長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)，而我國的大部分客戶還未能接受這一必然的市場(chǎng)調(diào)整機(jī)制。故而一旦觸及費(fèi)率上漲機(jī)制，健康客戶的退保率就可能會(huì)遠(yuǎn)大于國際市場(chǎng)。

接下來，我們來說說長期醫(yī)療險(xiǎn)的第二個(gè)特點(diǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任的節(jié)制提供。

目前市場(chǎng)上的短期醫(yī)療險(xiǎn)在責(zé)任范圍上已經(jīng)接近極致，所謂極致就是幾乎沒有任何限制，公立醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，幾乎都在賠付范圍，100%的給付比例和幾百萬的保額讓被保險(xiǎn)人不受任何的就醫(yī)行為約束。

而與短期醫(yī)療險(xiǎn)不同，面對(duì)上調(diào)的費(fèi)率與健康客戶流失的矛盾，長期醫(yī)療險(xiǎn)一定要在現(xiàn)有短期醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做減法。如設(shè)置保額上限、設(shè)置給付比例。這與產(chǎn)品設(shè)計(jì)已經(jīng)近乎極致的短期醫(yī)療險(xiǎn)形成了產(chǎn)品責(zé)任上的區(qū)別。

以下四種方式為長期醫(yī)療險(xiǎn)較常見的“減法行為”：

設(shè)置保額

因?yàn)槭窍鄬?duì)長期的保證，險(xiǎn)企為了管控風(fēng)險(xiǎn)，最直接的風(fēng)控手段就是限制保額。

長期醫(yī)療險(xiǎn)的保額，普遍低于短期醫(yī)療險(xiǎn)。（具體可比較現(xiàn)在市場(chǎng)上的長期醫(yī)療險(xiǎn)提供的保額）。一定情況下，保險(xiǎn)公司設(shè)置保額上限的水平要有足夠的實(shí)質(zhì)效果，比如讓保額=癌癥治療總費(fèi)用的某個(gè)分位點(diǎn)，但這種方法設(shè)置的保額上限會(huì)極低，絕對(duì)低于百萬，有別于現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的高保額。

設(shè)置給付比例

為管控被保險(xiǎn)人持續(xù)治療的行為，不讓被保險(xiǎn)人養(yǎng)成過度就醫(yī)的行為，讓被保險(xiǎn)人在選擇一些昂貴治療方式的時(shí)候感覺“肉疼”，長期醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)設(shè)置一定的給付比例，也就是說，被保險(xiǎn)人還是會(huì)給自己的治療費(fèi)用買單，這有別于大多數(shù)短期醫(yī)療險(xiǎn)100%給付的設(shè)計(jì)。

藥品清單

長期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于藥品清單的管控往往比短期醫(yī)療險(xiǎn)更加嚴(yán)格。嚴(yán)格的管控方式體現(xiàn)在對(duì)某些治療的高額藥品設(shè)置正面清單上，并且隨著藥品的更新而定期更新，未來一旦發(fā)現(xiàn)有些極其昂貴的極端藥品上市，可以不納入正面清單，以此積極管理醫(yī)療通脹。這樣雖然管控住了整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但一旦客戶出現(xiàn)極端風(fēng)險(xiǎn)情況，需要高額藥品進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療，但是恰好需要的高額藥品不在藥品的正面清單中，那該長期醫(yī)療險(xiǎn)所提供的保障便會(huì)大打折扣。

醫(yī)院清單

就國際已發(fā)展成熟的長期醫(yī)療險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司為了管控風(fēng)險(xiǎn)，合理經(jīng)營，往往會(huì)出現(xiàn)醫(yī)院清單。常見的形式為在清單中的醫(yī)院就醫(yī)報(bào)銷與在非清單中就醫(yī)的報(bào)銷比例往往有較大的區(qū)別。同理，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)雖然可以幫助管控風(fēng)險(xiǎn)，但是同時(shí)也限制了客戶就醫(yī)范圍的選擇。

就保險(xiǎn)責(zé)任而言，長期醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)雖然滿足了客戶一段時(shí)間內(nèi)的續(xù)保問題，但無論從國際已十分成熟的長期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，還是我國剛起步的長期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)來看，“解決續(xù)保問題”的代價(jià)則是一定程度上犧牲了保險(xiǎn)責(zé)任的寬度、客戶就醫(yī)行為的選擇空間，以及健康客戶的保費(fèi)利益。而無論是保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)張創(chuàng)新，還是個(gè)性化的定制，都集中在了短期醫(yī)療險(xiǎn)上。

所以，市場(chǎng)不應(yīng)一味推崇長期醫(yī)療險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)其在一定時(shí)間內(nèi)的“保證續(xù)?！保瑥亩雎缘舳唐卺t(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任豐富性、定價(jià)公平性與不可取代性。面對(duì)市場(chǎng)對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任的個(gè)性化需求增長，客戶應(yīng)該貼合自己的實(shí)際情況，理性選擇醫(yī)療險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療險(xiǎn)配置的從無到有，從有到優(yōu)，從優(yōu)到適合。而保險(xiǎn)公司面對(duì)長期醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)營，需要全面考慮客戶對(duì)于調(diào)費(fèi)機(jī)制的接受度、自我經(jīng)營的情況，以及對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，謹(jǐn)慎開發(fā)長期醫(yī)療險(xiǎn)。