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“網(wǎng)紅”總是容易引發(fā)爭(zhēng)議，有時(shí)也會(huì)引來(lái)詬病。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就經(jīng)歷了這樣的遭遇。

目前，惠民保在全國(guó)推廣正進(jìn)行得如火如荼，從1.0版跨入2.0版。而就在此前，曾經(jīng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)違規(guī)信息被披露出來(lái)。

8月2日，銀保監(jiān)會(huì)披露罰則，針對(duì)“一戰(zhàn)成名”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)涉及到的問(wèn)題包括條款、費(fèi)率以及銷(xiāo)售等，是2017-2018年出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可謂一夜走紅。羨慕者多，追隨者眾，一時(shí)間引爆市場(chǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)吸引了上百家險(xiǎn)企的聚集，而這樣的發(fā)展勢(shì)頭也引發(fā)了一波又一波的爭(zhēng)議。

保障時(shí)間的問(wèn)題、宣傳口徑的問(wèn)題、產(chǎn)品費(fèi)率的問(wèn)題……那些關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“弊病”，不斷地出現(xiàn)在市場(chǎng)面前?；诖耍y保監(jiān)會(huì)也開(kāi)啟了一輪對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的整頓。

如今，爭(zhēng)議的風(fēng)口仍存，當(dāng)下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不僅面對(duì)的是嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，更有來(lái)自市場(chǎng)上其他替代險(xiǎn)種的沖擊。

“網(wǎng)紅”百年醫(yī)療險(xiǎn)，該何去何從？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)曾經(jīng)踩紅線(xiàn)

行政處罰決定書(shū)列出眾安四大違規(guī)行為。

· 自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人

· 第三方平臺(tái)宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人

· 未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率

· 編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料

其中，第一、二條銀保監(jiān)會(huì)將問(wèn)題直接落腳在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)方面。例如，眾安官網(wǎng)與App銷(xiāo)售“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017”“尊享e生旗艦版”“女性尊享百萬(wàn)意外險(xiǎn)”等5種產(chǎn)品的宣傳銷(xiāo)售用語(yǔ)與條款或事實(shí)不符；通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售“重疾險(xiǎn)”“600萬(wàn)醫(yī)療保障”的宣傳銷(xiāo)售用語(yǔ)與事實(shí)不符。

眾安保險(xiǎn)表示，堅(jiān)持合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，在發(fā)展過(guò)程中始終積極擁抱監(jiān)管。對(duì)于監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的2018年前后業(yè)務(wù)中的相關(guān)問(wèn)題，公司上下高度重視，已全面完成了整改工作。未來(lái)將繼續(xù)強(qiáng)化合規(guī)管理。

眾所周知，作為金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)，銷(xiāo)售是其實(shí)現(xiàn)后期保障的必經(jīng)之路。不過(guò)，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，加之產(chǎn)品同質(zhì)化的嚴(yán)重性，要想突出重圍，獲得消費(fèi)者青睞，宣傳是必不可少的。但部分公司為了吸引更多客戶(hù)注意，往往容易讓宣傳方式變形走樣，從而被扣上欺騙投保人的帽子。

尤其是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域，這一現(xiàn)象或更嚴(yán)重。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)屬短期健康險(xiǎn)范疇。今年年初，監(jiān)管曾指出短期健康險(xiǎn)存在的四大問(wèn)題：部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷(xiāo)售行為不規(guī)范；核保理賠不規(guī)范；無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

爭(zhēng)議風(fēng)口迎最強(qiáng)監(jiān)管

說(shuō)起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的成長(zhǎng)史，總要回到2016年的那個(gè)夏天。

一款“尊享e生”以其“超低保費(fèi)、超高保額”的吸引力，打破沉靜許久的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)也讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)迅速成名。被稱(chēng)為“國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)”的這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在行業(yè)內(nèi)也引發(fā)了一眾模仿者跟隨。有數(shù)據(jù)顯示，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“鼎盛時(shí)刻”，有上百家險(xiǎn)企入局。

《2020年中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》顯示，2019年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用戶(hù)規(guī)模達(dá)6300萬(wàn)人，2020年這一數(shù)字突破9000萬(wàn)。這一低價(jià)格、高保額的產(chǎn)品，給不少人暫時(shí)提供了保障。

尤其是2020年新冠疫情的暴發(fā)，激發(fā)了國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，健康險(xiǎn)需求大幅增加。隨著國(guó)民健康保障意識(shí)的持續(xù)覺(jué)醒，該報(bào)告認(rèn)為未來(lái)幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)仍將保持快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)增長(zhǎng)率基本可維持在20%-40%區(qū)間，保費(fèi)規(guī)模有望于2025年突破2000億元。

可見(jiàn)，這個(gè)誕生于醫(yī)療市場(chǎng)中端需求旺盛、網(wǎng)絡(luò)助推給力下的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，市場(chǎng)前景依舊。但事物的發(fā)展總會(huì)有分叉路，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)亦如此。

據(jù)悉，近年來(lái)，監(jiān)管一直針對(duì)短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款作風(fēng)險(xiǎn)提示或出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定。例如：

2018年4月

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷(xiāo)售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

2018年6月

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況，提醒消費(fèi)者對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。

2021年1月

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求自5月1日起，停售不符合新規(guī)定的短期健康險(xiǎn)。

7月30日，銀保監(jiān)會(huì)再一次就人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)。雖然這些產(chǎn)品與財(cái)險(xiǎn)公司推出的短期健康險(xiǎn)（以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主）有很大差別，不過(guò)，很多人身險(xiǎn)公司也在涉足長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，例如很多可保證續(xù)保一定時(shí)間的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。從通報(bào)內(nèi)容看，銀保監(jiān)會(huì)指出部分公司在一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品方面存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的問(wèn)題，而這種違規(guī)情況在長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)方面時(shí)常出現(xiàn)。

從火爆到熄火，再歸于平靜，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一直在爭(zhēng)議中徘徊。但要解決爭(zhēng)議，做好合規(guī)才是首要前提。

惠民保沖擊下的轉(zhuǎn)型升級(jí)

有人說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“春天”已過(guò)，“寒冬”正在到來(lái)；也有人說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)依舊保持高位增長(zhǎng)。且不論百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)目前發(fā)展到底如何，單從監(jiān)管層面看，對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的合規(guī)問(wèn)題并未放松。

與此同時(shí)，與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)旗鼓相當(dāng)?shù)牧硪豢钺t(yī)療險(xiǎn)出世，也給其發(fā)展帶來(lái)了一定壓力。

據(jù)悉，惠民保，被稱(chēng)之為“廉價(jià)版百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”一經(jīng)推出，便受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。這款由保險(xiǎn)公司承保、由地方政府站臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，自出生便自帶光環(huán)。更低的保費(fèi)、更寬松的投保門(mén)檻，讓惠民保成為很多人的首選?；菝癖o(wú)疑已經(jīng)成為繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，健康險(xiǎn)領(lǐng)域又一細(xì)分市場(chǎng)的標(biāo)桿。

尤其是近日，升級(jí)至2.0的惠民保更是吸引了眾多的人關(guān)注?！皽荼！蓖瞥龊?，總共有739萬(wàn)人參保；“北京普惠健康?！痹谏暇€(xiàn)短短幾天的時(shí)間里參保人數(shù)就突破了60萬(wàn)。這樣的火爆程度，直逼當(dāng)年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

如此環(huán)境下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要想突圍，自身必須要有過(guò)硬的“內(nèi)容”，而升級(jí)也是必不可少的環(huán)節(jié)。例如，在同質(zhì)化比較嚴(yán)重的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司需要推陳出新，創(chuàng)新產(chǎn)品保障；在核保核賠管理方面，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)，加大對(duì)騙保等風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別等；在后期，保險(xiǎn)公司要以服務(wù)提升產(chǎn)品價(jià)值，形成“服務(wù)即產(chǎn)品”的理念等。

目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正在不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，其中科技賦能頗為明顯，除了普通的醫(yī)療保障外，開(kāi)始講求更精準(zhǔn)的定位。例如，近期眾安打造的慢病管理樣本首推肝病百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，嵌入一體化保障模式。

面對(duì)激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能在夾縫中生存，需要不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)。不過(guò)，合規(guī)意識(shí)仍是第一要?jiǎng)?wù)。