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東野奎吾在《白夜行》中寫道：“世界上有兩樣?xùn)|西不可直視，一是太陽，二是人心。”

人心之所以難以直視，源于潛在的貪念和無知。這一點(diǎn)，從一件又一件頻頻曝出的殺人騙保案中便可窺得。

近日，北京地區(qū)一女子因故意殺人、惡意騙保等被提起公訴。

保險(xiǎn)，原本是替被保險(xiǎn)人遮風(fēng)擋雨的一把保護(hù)傘，但對(duì)于別有用心的人來說，卻成為其不當(dāng)獲利甚至犯罪的工具。

01 房山一女子殺夫后騙保

近日，北京市人民檢察院第二分院披露的一起故意殺人及保險(xiǎn)詐騙案的起訴書，讓人唏噓不已。

起訴書內(nèi)容顯示，被告人李某某，于2020年6月23日傍晚，在北京市房山區(qū)一個(gè)自建院落內(nèi)，在躲避其丈夫王某某追打過程中，駕駛小型轎車撞擊王某某，致王某某死亡。經(jīng)鑒定，王某某符合被巨大鈍性暴力作用于頭部致顱腦損傷死亡。

值得關(guān)注的是，悲劇發(fā)生的第二日（6月24日），李某某非但沒有悔過及時(shí)自首，反而利用王某某的死亡，隱瞞事故真相，以被保險(xiǎn)人的身份向平安財(cái)險(xiǎn)申請保險(xiǎn)理賠，騙取理賠金70075元。

對(duì)于李某某來說，故意殺人本就是重罪，再加上保險(xiǎn)詐騙，無疑是罪加一等。北京市人民檢察院第二分院認(rèn)為，被告人李某某故意非法剝奪他人生命，致人死亡，且以非法占有為目的，對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大，其行為觸犯了《中華人民共和國刑法》第二百三十二條、第一百九十八條，犯罪事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，應(yīng)當(dāng)以故意殺人罪、保險(xiǎn)詐騙罪追究被告人李某某的刑事責(zé)任。并根據(jù)《中華人民共和國刑事訴訟法》第一百七十六條的規(guī)定，提起公訴，申請依法判處。

02 殺人騙保案頻繁上演

在本案中，李某某究竟是先因保險(xiǎn)金而起意殺人，還是故意殺人后萌生詐騙的想法，尚不得而知。

但在諸多被曝光的殺人騙保案中，更多作案者恰恰就是沖著騙取巨額保險(xiǎn)金，不惜將信賴自己的親人、愛人無情殺害。最典型的，當(dāng)屬泰國殺妻騙保案。

2018年10月29日，天津女子張某潔在泰國普吉島一酒店泳池內(nèi)被發(fā)現(xiàn)死亡，這并非一起單純的溺亡事故，而是蓄謀已久的謀殺，兇手正是死者丈夫張某凡。

至于其殺人動(dòng)機(jī)，張某潔家屬在案發(fā)后意外發(fā)現(xiàn)，張某凡曾為張某潔購買了多份保險(xiǎn)，總保額近3000萬元，且受益人為張某凡一人。顯然，詐騙巨額保險(xiǎn)金是其殺妻的誘因。

除了上述兩個(gè)案件外，不同手段的殺人騙保案也于近年頻繁上演。如2020年曝出的湖南一中年父親楊某發(fā)為騙取保險(xiǎn)金，故意制造人為保險(xiǎn)事故，將38歲智障兒子殘忍推入大海，導(dǎo)致兒子身亡的事件。還有2018年四川弒母騙保案，以及遼寧一起交通肇事牽出的丈夫殺妻騙保案等等，都令人感到震驚。

03 犯罪多面臨數(shù)罪并罰

值得一提的是，上述殺人騙保案多發(fā)生在人身險(xiǎn)領(lǐng)域。這主要源于，在人身險(xiǎn)保單中，合同會(huì)約定，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的死亡、傷殘、疾病等，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金。

因此，為了達(dá)到騙取高額保險(xiǎn)金的目的，投保人會(huì)不顧法律與道德約束，鋌而走險(xiǎn)，制造意外事故、蓄意謀殺，加害被保險(xiǎn)人。

殊不知，針對(duì)保險(xiǎn)詐騙，我國刑法早已作出懲治規(guī)范，《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定，“保險(xiǎn)詐騙罪”有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

○ 投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的。

○ 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的。

○ 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。

○ 投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。

○ 投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。

此外，刑法第一百九十八條第二款明確規(guī)定，有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰，即保險(xiǎn)詐騙罪與故意殺人罪或故意傷害罪并罰。

可見，法網(wǎng)恢恢之下，這些以騙取巨額保險(xiǎn)金為目的，故意殺人的作案者，陰謀非但不能得逞，還將面臨“人財(cái)兩空”、數(shù)罪并罰的后果。

04 保險(xiǎn)反欺詐進(jìn)行時(shí)

既然殺人騙保需承擔(dān)如此之重的刑罰，那緣何該類案件屢禁不止，又該怎樣從源頭防范和杜絕呢?

總結(jié)各類殺人騙保案件，犯罪者的作案根源，普遍源于對(duì)保險(xiǎn)欺詐罪的“無知”，他們往往只盯住了保險(xiǎn)金這一巨大的利益誘惑，并不知背后需要付出慘重的代價(jià)。

事實(shí)上，除殺人騙保外，車險(xiǎn)騙保、農(nóng)險(xiǎn)騙保、退保黑產(chǎn)等常見的保險(xiǎn)詐騙案也層出不窮，這些詐騙事件的惡劣性早已侵害了消費(fèi)者權(quán)益，更攪亂了保險(xiǎn)保障的正常秩序。其中，退保黑產(chǎn)還動(dòng)起了利用地方協(xié)會(huì)的心思。8月20日，廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就鄭重聲明，有人以“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)商會(huì)”名議，宣稱成立所謂“保單管理中心”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)消費(fèi)者將原有保單退保，然后再購買其他公司新保單，并保留依法追究有關(guān)單位和人員法律責(zé)任的權(quán)利。

因此，在事前防范方面，保險(xiǎn)業(yè)普及反欺詐宣傳，提升欺詐識(shí)別能力就顯得尤為重要。

我們也看到，近年來，越來越多的險(xiǎn)企加入到保險(xiǎn)反欺詐宣傳的大軍中。在今年7月8日全國保險(xiǎn)公益宣傳日上，平安人壽、泰康人壽、陽光人壽、珠江人壽、鼎和保險(xiǎn)等諸多險(xiǎn)企就通過圖文小貼士、短視頻、案例宣講等多種形式開展了保險(xiǎn)反欺詐、防范惡意退保等宣傳活動(dòng)。

監(jiān)管層也在反保險(xiǎn)欺詐方面積極牽頭，2021年以來動(dòng)作頗多。先是3月在行業(yè)內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐手冊》（2021版），明確將繼續(xù)借助全國保單信息平臺(tái)，針對(duì)車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，組織開展欺詐線索篩查、串并、移送，進(jìn)一步健全制度機(jī)制和信息服務(wù)保障，深入推進(jìn)大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作。

緊接著，5月，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)三年工作規(guī)劃（2021-2023年）（審議稿）》中，提出2022-2023年逐步完善反欺詐信息系統(tǒng)功能，引進(jìn)外部數(shù)據(jù)形成對(duì)行業(yè)反欺詐工作的支撐，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)。

7月，銀保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關(guān)工作的通知》，其中明確提到，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，打擊詐騙活動(dòng)。涉及保險(xiǎn)行業(yè)的整治重點(diǎn)包括，嚴(yán)厲打擊有組織的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊職業(yè)化第三方及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員非法獲取保險(xiǎn)客戶信息、誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保、擾亂保險(xiǎn)業(yè)正常經(jīng)營秩序、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等行為。

此外，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也積極利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升自身的反欺詐能力，筑起反欺詐高墻。

如眾安保險(xiǎn)在信保領(lǐng)域建立的反欺詐體系，就在欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，合理運(yùn)用自動(dòng)與人工兩種識(shí)別方式，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率提升到85%以上。此前，眾安保險(xiǎn)還利用科技手段，配合警方偵破了一起雇主責(zé)任險(xiǎn)騙保案件。

國壽財(cái)險(xiǎn)則借助百度智能云大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，成功打造理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)智能化車險(xiǎn)理賠反欺詐。

新華保險(xiǎn)也曾與邦盛科技達(dá)成合作，通過邦盛科技領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，提高保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)防御與管控能力，提升保險(xiǎn)理賠效率與服務(wù)體驗(yàn)。

可見，保險(xiǎn)反欺詐之路任重道遠(yuǎn)，唯有多方協(xié)作、長期投入，才能真正打擊騙保欺詐行為，遏制犯罪事件的發(fā)生。