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伴隨著新一代信息技術(shù)的飛速發(fā)展，科技已成為拉動保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的新引擎。

保險科技在給傳統(tǒng)保險業(yè)帶來新機遇的同時，監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會也在加快頂層設(shè)計上的引導(dǎo)和規(guī)范。近期，中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃（征求意見稿）》。

『A智慧?！蛔⒁獾剑c2020年5月銀保監(jiān)會為財險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展作出指導(dǎo)意見不同的是，《征求意見稿》首次站在全行業(yè)高度，系統(tǒng)性地梳理和明確了“十四五”期間保險科技發(fā)展的“核心點”。

這也意味著，《征求意見稿》一旦落地實施，將成為保險機構(gòu)、第三方保險科技平臺以及相關(guān)服務(wù)鏈條企業(yè)的“展業(yè)指南”。

內(nèi)容方面，最具看點的無疑是，對保險科技“發(fā)展目標”的設(shè)定，其中，幾個數(shù)字尤為值得關(guān)注：

到2025年，推動行業(yè)平均線上化產(chǎn)品比例超過50%；推動線上化客戶比例超60%；推動行業(yè)平均承保自動化率超70%；核保自動化率超80%；理賠自動化率超40%；行業(yè)平均業(yè)務(wù)線上化率超90%。

《征求意見稿》還提出，將推動行業(yè)專利申請數(shù)量累計超過2萬個；推動保險信息技術(shù)投入占營業(yè)收入比率超1%；推動信息科技人員數(shù)量占正式從業(yè)人員數(shù)量比率超過 5%等。

在重點工作部署方面，《征求意見稿》特別強調(diào)，企業(yè)應(yīng)強化科技戰(zhàn)略支撐，深刻認識發(fā)展保險科技的緊迫性和必要性，根據(jù)自身發(fā)展定位和風險偏好，科學制定科技發(fā)展戰(zhàn)略，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入整體科技戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時間表和路線圖。

這或也將倒逼很多險企從戰(zhàn)略層面開始重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，避免長期陷入保險科技與己無關(guān)，只求業(yè)務(wù)賺錢的短視思維。

現(xiàn)狀：

四年技術(shù)投入近千億

應(yīng)用層次不高、安全性問題待解

從保險科技給行業(yè)帶來的影響來看，《征求意見稿》首先給予高度肯定，指出科技在促進我國保險業(yè)整體高質(zhì)量發(fā)展中，發(fā)揮著越來越重要的作用。

數(shù)據(jù)顯示，自2018年以來，保險業(yè)信息技術(shù)累計投入近千億，達941.85億元，行業(yè)專利申請累計達9307個。其中，2020年信息科技投入達351億元，在營收中占比0.63%。截至2020年底，保險業(yè)信息科技正式員工數(shù)量超過2.6萬人，占比2.51%。

信息技術(shù)應(yīng)用方面，以云計算為代表，行業(yè)整體上云率達76.79%；通過大數(shù)據(jù)、人工智能賦能保險精準定價和精準營銷應(yīng)用，行業(yè)平均承保自動化率55.77%；以物聯(lián)網(wǎng)為代表的精準快速理賠應(yīng)用，行業(yè)平均理賠自動化率達21.48%。

與之相伴的是，隨著科技與保險業(yè)務(wù)端的深度融合，客戶服務(wù)場景也在從線下轉(zhuǎn)移到線上。截至2020年底，保險業(yè)實現(xiàn)平均線上化客戶占比達41.88%，平均線上化產(chǎn)品占比36.18%。

雖然成績值得肯定，但不足之處也有不少。畢竟，保險科技尚存在諸多問題和挑戰(zhàn)。比如，保險科技應(yīng)用層次不高，應(yīng)用碎片化較為普遍，應(yīng)用智能化還不成熟，應(yīng)用面臨諸多安全性問題，包括數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)倫理、隱私保護等方面。

目標：

限期五年

業(yè)務(wù)線上化率超九成，專利申請量超2萬

一直以來，保險業(yè)被視為國家經(jīng)濟的“減震器”和社會的“穩(wěn)定器”，保險科技作為賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的手段，自然也要以服務(wù)國計民生、國家戰(zhàn)略為總領(lǐng)，不能隨心所欲，甚至游走在法外之地。

對此，《征求意見稿》提出三點要求，即保險科技要服務(wù)國家“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，貫徹“十四五”規(guī)劃現(xiàn)實要求；構(gòu)建保險全鏈條生態(tài)體系，促進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展客觀需要；強化保險科技能力建設(shè)，引領(lǐng)保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

作為綱領(lǐng)性文件，業(yè)界更為關(guān)注的是，《征求意見稿》為保險科技設(shè)定的“十四五”發(fā)展目標，也將為保險機構(gòu)、保險科技平臺乃至所有相關(guān)服務(wù)鏈條企業(yè)下一步如何發(fā)展、如何細化任務(wù)給予針對性引導(dǎo)。

為此，《征求意見稿》以2025年為時間節(jié)點提出五大具體目標，展開來看：

服務(wù)能力方面：

推動保險產(chǎn)品多樣化、個性化，推動行業(yè)平均線上化產(chǎn)品比例超過50%，逐步擴大保險服務(wù)覆蓋面，推動線上化客戶比例超過60%，持續(xù)提升保險定價水平、業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，推動行業(yè)平均承保自動化率超過70%，核保自動化率超過80%，理賠自動化率超過40%；開拓和探索涵蓋環(huán)境污染責任險、綠色資源保險、巨災(zāi)保險、天氣保險等多種綠色保險產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)升級和綠色轉(zhuǎn)型提供重要保障。

創(chuàng)新應(yīng)用方面：

圍繞保險業(yè)務(wù)場景化、智能化，持續(xù)優(yōu)化保險全業(yè)務(wù)流程，推動行業(yè)平均業(yè)務(wù)線上化率超過90%；不斷深化科技與保險的多元化融合應(yīng)用，推動行業(yè)專利申請數(shù)量累計超過2萬個。

安全合規(guī)方面：

打造安全合規(guī)保險風控體系，進一步完善配套安全管理制度，大幅提高保險風險技防能力，加大隱私信息保護力度，逐步健全風險防范長效機制，強化保險科技創(chuàng)新全生命周期管理，推動保險風險管控水平邁上新臺階。

基礎(chǔ)建設(shè)方面：

加大保險科技投入，推動實現(xiàn)行業(yè)保險信息技術(shù)投入占營業(yè)收入比率超過1%。優(yōu)化組織架構(gòu)和人才隊伍，推動信息科技人員數(shù)量占正式從業(yè)人員數(shù)量比率超過5%。健全保險科技行業(yè)自律機制和標準體系，促進保險監(jiān)管效能和消費者保險素養(yǎng)不斷提升。

產(chǎn)業(yè)培育方面：

進一步加大保險科技多方合作和聯(lián)合攻關(guān)力度，強化社會組織和專業(yè)服務(wù)機構(gòu)對保險科技發(fā)展支持作用，促進保險科技應(yīng)用成果的有效轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，引導(dǎo)形成開放、共贏的保險科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

差距：

目標與現(xiàn)實仍很遙遠

中小險企補短板或成難點

針對《征求意見稿》給出的KPI，距離實現(xiàn)目標還差多遠呢？按照文件上披露的保險科技發(fā)展現(xiàn)狀部分數(shù)據(jù)，『A智慧保』也梳理了下述表格：

要知道，過去幾年在保險科技方面，頭部和第二梯隊險企皆在持續(xù)發(fā)力，其中不乏成熟的落地成果。接下來真正的難點或在于，如何推動資本實力、科技人才、技術(shù)能力都相對較弱的中小險企，引導(dǎo)它們盡快在保險科技、數(shù)字化方面補短板。這也意味著，未來的難度和阻力依然不容小覷。

影響：

倒逼險企數(shù)字化轉(zhuǎn)型

引人才、建組織、提技術(shù)

究竟該如何更好地完成保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃？又該從哪些方面著手實施呢？

對此，《征求意見稿》從加強保險科技戰(zhàn)略部署、強化保險科技價值賦能、促進保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展、增強技術(shù)風險防范能力、夯實保險科技基礎(chǔ)支撐等五大方面為行業(yè)作出了詳細指導(dǎo)。

『A智慧?！蛔⒁獾?，在加強保險科技戰(zhàn)略部署方面，《征求意見稿》特別指出，保險業(yè)要深刻意識到發(fā)展保險科技的緊迫性、必要性和重要性，而保險機構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展定位和風險偏好，科學制定戰(zhàn)略，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入整體科技戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時間表和路線圖。未來要做到統(tǒng)籌推進、長期投入。

對于保險科技的投入力度，《征求意見稿》進一步說明，應(yīng)重點保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，穩(wěn)步增加科技創(chuàng)新投入，持續(xù)加大科技人才投入。從中不難發(fā)現(xiàn)，《征求意見稿》有意倒逼險企將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略維度。

事實上，在保險機構(gòu)開展科技創(chuàng)新過程中，還存在另一種現(xiàn)象，即戰(zhàn)略上高度重視，戰(zhàn)術(shù)上難以落地。背后的主要原因是，長期以來機構(gòu)形成的組織固化、業(yè)務(wù)鏈條分割等問題。

針對這一現(xiàn)實問題，《征求意見稿》也給出建議，保險機構(gòu)可通過加強自主創(chuàng)新機制建設(shè)，打破部門壁壘，突破部門利益固化藩籬。簡單來說，如果是有資本、有技術(shù)實力的保險機構(gòu)，可通過設(shè)立金融科技子公司、科技創(chuàng)新中心、創(chuàng)新實驗室等探索創(chuàng)新治理機制。

另外，險企還可靈活運用敏捷組織、融合團隊、科技派駐等模式理順職責關(guān)系，提高跨條線、跨部門協(xié)同協(xié)作能力，推進業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合。當然，也可通過內(nèi)部孵化與外部合作并舉，增強組織與管理的靈活性、適應(yīng)性。而在決策方面，也不應(yīng)過于僵化，而是積極引入首席科技官、首席信息官等職位，優(yōu)化管理決策流程。

需要關(guān)注的一點是，為了豐富保險科技合作形態(tài)，《征求意見稿》還鼓勵保險企業(yè)與各行各業(yè)的服務(wù)對接，加強與第三方專業(yè)科技公司、高校及科研院所等機構(gòu)的合作共研，鼓勵投資或控股、收購科技公司、創(chuàng)投公司等，重塑保險核心價值。大膽猜想，未來有創(chuàng)新實力的保險科技平臺，其估值、身價也將進一步上漲。

對于行業(yè)高度關(guān)注的風險防范方面，此次《征求意見稿》分別圍繞強化網(wǎng)絡(luò)安全風險防范、加強數(shù)據(jù)安全保護力度、加強外包及操作風險管理、加強信息系統(tǒng)容災(zāi)體系建設(shè)、做好新技術(shù)應(yīng)用風險防范等方面提出詳細要求。

保障：

探索監(jiān)管沙盒機制

推動成型地區(qū)先行試點

眾所周知，對于任何一種行業(yè)創(chuàng)新，監(jiān)管政策層面的鼓勵和支持都至關(guān)重要，保險科技也不例外。

為保障保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃順利完成，《征求意見稿》也編制了完善的保障措施，共包含加強組織引導(dǎo)、強化政策保障、加強交流合作、促進配套服務(wù)和做好宣傳貫徹五個方面，其中包括以下幾大亮點：

強化政策保障：推動中央、地方預(yù)算內(nèi)資金投入重大應(yīng)用試點示范、公共服務(wù)平臺建設(shè)。積極探索監(jiān)管沙盒落地機制，針對監(jiān)管沙盒設(shè)立、運營、退出機制以及試點風險和風險防范措施進行專項研究；推動具備一定保險產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)以及制度配套相對成型的地區(qū)試點監(jiān)管沙盒；推動各試點沙盒結(jié)合保險科技不同主題進行試點。

未來，保險科技將進一步打造共享平臺，推動保險機構(gòu)、中介機構(gòu)和科技公司等創(chuàng)新主體圍繞保險科技關(guān)鍵環(huán)節(jié)，建設(shè)數(shù)據(jù)共享、資產(chǎn)交易、投融資對接、風險預(yù)警等基礎(chǔ)設(shè)施。

結(jié) ?語

盡管保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃尚在征求意見稿階段，但無論是文件的戰(zhàn)略高度、內(nèi)容的充實度，還是對行業(yè)指導(dǎo)的細化度，皆是前所未有。

保險科技未來已來，險企、保險中介、保險科技平臺乃至相關(guān)服務(wù)鏈條的各產(chǎn)業(yè)場景都難以置身事外，唯有前瞻布局，才能不被時代拋棄。