湖北衅匮贸易有限公司

騙保騙賠，花樣翻新，不斷升級，頻頻登上保險圈的熱搜：

組團(tuán)演戲、內(nèi)外勾結(jié)、偽造司法鑒定書，更有甚者還將“合作之手”伸入了公安、乃至司法機(jī)關(guān)。

阻止騙保騙賠也在由行業(yè)監(jiān)管向司法打擊“出圈”，從源頭上斬斷騙子的邪念。

11月30日，銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合司法部辦公廳下發(fā)通知，要求嚴(yán)格規(guī)范涉及保險理賠司法鑒定工作，從理賠端口入手，杜絕涉保司法鑒定中的“司法黃牛”、“暗箱操作”。

理賠司法鑒定出規(guī)范

杜絕“司法黃牛”“暗箱操作”

通知顯示，近年來，司法鑒定機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)認(rèn)真履責(zé)，積極作為，有力維護(hù)了人民群眾合法權(quán)益和社會公平正義，但涉及到保險的司法鑒定還存在著不規(guī)范、不誠信等問題。而這些問題恰好給騙保留下了可乘之機(jī)。

眾所周知，騙保，一個令保險業(yè)深惡痛絕的事，隨著保險市場的做大，人們保險意識的增強(qiáng)，不少不法分子將“惡魔之手”伸向了幫助人們規(guī)避風(fēng)險的保險領(lǐng)域。

但騙保之后，受傷的不僅僅是保險公司，還有廣大消費者，擾亂的是整個保險市場。原本可以享受的保險保障被破壞，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，無力應(yīng)對，而罪源可能與騙保具有一定的關(guān)聯(lián)性。

基于此，監(jiān)管一直將打擊騙保一事放在重要位置。而在此次下發(fā)的通知中，銀保監(jiān)會與司法部從三方面對涉及保險司法鑒定方面給出了建議。具體來看：

○ 堅持公正合規(guī)，司法鑒定機(jī)構(gòu)和司法鑒定人不受任何單位和個人的非法干涉，不得有收受他人財物、接受請吃、出具虛假鑒定意見、謀取不正當(dāng)利益等違法違規(guī)行為；保險機(jī)構(gòu)和當(dāng)事人不得干涉司法鑒定機(jī)構(gòu)獨立、公正執(zhí)業(yè)，不得與司法鑒定從業(yè)人員、相關(guān)組織或個人串通操控涉保司法鑒定牟利；保險機(jī)構(gòu)不得與司法鑒定機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得違規(guī)兼任司法鑒定人。

○ 提倡共同委托，協(xié)商選擇司法鑒定機(jī)構(gòu)，共同確認(rèn)鑒定材料；無法協(xié)商一致的，雙方可共同在司法行政機(jī)關(guān)公告的司法鑒定人和司法鑒定機(jī)構(gòu)名冊中隨機(jī)選擇；在出具鑒定意見書之前，保險機(jī)構(gòu)和（或）當(dāng)事人不得就同一鑒定事項另行委托鑒定。

○ 鼓勵到場見證，保險機(jī)構(gòu)在條件允許的情況下應(yīng)當(dāng)派員到場見證并在相關(guān)材料上簽字確認(rèn)；保險機(jī)構(gòu)和當(dāng)事人無正當(dāng)理由不配合鑒定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)法律后果。

監(jiān)管提醒，完善制度機(jī)制，加大監(jiān)管力度，堅決杜絕涉保司法鑒定中“司法黃?！?、“暗箱操作”，堅決打擊各類違法違規(guī)行為等工作迫在眉睫。這不僅可以提高司法鑒定質(zhì)量和公信力，還可以提高保險業(yè)服務(wù)能力和服務(wù)水平，切實維護(hù)保險消費者的合法權(quán)益。

騙保欺詐不斷

反保險欺詐頻頻遭遇挑戰(zhàn)

對于保險騙保，行業(yè)人士說起來雖有千般抱怨，但面對無孔不入的騙保團(tuán)伙，保險公司似乎有心無力，身心俱疲。

“檢查也檢查了，提醒也提醒了，打擊也打擊了，但這么多花樣的騙保手段，還時不時地變花樣，甚至人家拿著有理有據(jù)的理賠文件來索理，你能拒絕嗎？很難做到啊?！边@是很多保險人士的無奈。

騙保，看似行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其實自保險產(chǎn)生以來，便已萌生。只不過，近年來隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險覆蓋面不斷擴(kuò)大，保險欺詐犯罪活動日益增多，相關(guān)犯罪案件也在逐年增加。

有數(shù)據(jù)顯示，全球每年約有20%-30%的保險理賠款涉嫌欺詐，造成損失金額約800億美元。就連保險業(yè)市場發(fā)達(dá)的美國，也避不開欺詐的“坑”。美國醫(yī)保反欺詐聯(lián)盟（CAIF）的數(shù)據(jù)顯示，美國醫(yī)療支出中的3%-10%是由欺詐產(chǎn)生的。

2020年12月，銀保監(jiān)會也披露，近兩年我國保險業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元。

單從數(shù)據(jù)看，保險欺詐已成為威脅保險發(fā)展的一個重要存在。

加之保險詐騙技術(shù)的不斷升級，往往會給保險公司一個措手不及。尤其是面對內(nèi)外勾結(jié)，或者有司法部門或公安部門的人員“介入”、“私通”后，保險公司就更難分辨很多索賠主體是否心懷“鬼胎”。

例如，2020年年底，在河北警方破獲的一起保險騙保案件中，犯罪團(tuán)伙就通過偽造人傷鑒定材料，故意夸大或虛構(gòu)人傷殘疾損失，騙取保險理賠金。而且，在這一騙保過程中，還有多年從事司法工作、深諳司法程序和保險理賠流程、熟知交通事故保險理賠評殘標(biāo)準(zhǔn)的人員參與，加大了騙保的成功率。

除此之外，“自殘”造假騙取理賠、勾結(jié)保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員完成里應(yīng)外合、偽造事故等多種騙保形式接連發(fā)生，使保險在反欺詐的路上需要持續(xù)堅守。

構(gòu)建長效機(jī)制

持續(xù)推進(jìn)保險反欺詐“聯(lián)盟”

欺詐不止，反欺詐不停。面對不同時期的保險騙保，如何保障消費者合法權(quán)益，如何規(guī)避欺詐風(fēng)險，如何維護(hù)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如何在反欺詐行動中發(fā)揮主動性，在欺詐得逞前及時發(fā)現(xiàn)并防范一系列問題，這些均對保險業(yè)提出了更高的要求。

其實，在此前多起惡意退保事件發(fā)生后，多地銀保監(jiān)局已經(jīng)接連發(fā)布風(fēng)險警示，要求保險公司做好防范工作。就連銀保監(jiān)會也啟動了一系列反保險欺詐的措施，如聯(lián)合公安部門等機(jī)構(gòu)組建反保險欺詐“行動隊”等。

今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布了做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知；4月底，中國保險行業(yè)協(xié)會又醞釀出臺了保險業(yè)新三年反欺詐工作規(guī)劃。

監(jiān)管的不斷行動，反映出保險反欺詐工作的緊迫性。

而此次聯(lián)合司法機(jī)關(guān)，則又給保險反欺詐工作加上了一道防護(hù)門。畢竟，司法鑒定是涉及到理賠到底給不給，給多少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果抓好這一道門，再結(jié)合其他防騙措施，保險在反欺詐道路上或走得更遠(yuǎn)。

在這份通知中，監(jiān)管要求各級司法行政機(jī)關(guān)與同級銀行保險監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通交流，構(gòu)建長效機(jī)制。

例如，構(gòu)建信息共享機(jī)制。各級司法行政機(jī)關(guān)向同級銀保監(jiān)部門提供司法鑒定人和司法鑒定機(jī)構(gòu)名冊及相關(guān)監(jiān)管信息，銀保監(jiān)會指導(dǎo)中國銀保信將信息納入反保險欺詐信息系統(tǒng)供行業(yè)使用。

各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)涉保司法鑒定的對外溝通協(xié)調(diào)和對內(nèi)統(tǒng)籌管理等工作，同時明確專門聯(lián)絡(luò)員。

此外，監(jiān)管建議構(gòu)建通報會商機(jī)制，建立涉保司法鑒定重大案件通報和重大問題會商機(jī)制，共同研究解決涉保司法鑒定中出現(xiàn)的新情況、新問題；構(gòu)建糾紛解決機(jī)制，暢通投訴舉報受理渠道，建立完善糾紛調(diào)解機(jī)制，充分發(fā)揮專家優(yōu)勢，積極化解矛盾；構(gòu)建聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，通過聯(lián)合執(zhí)法、委托執(zhí)法、異地交叉執(zhí)法等措施，嚴(yán)厲打擊 “司法黃?！崩描b定進(jìn)行保險欺詐等違法違規(guī)行為。

作為一項長期持續(xù)性的工作，在保險反欺詐的路上，多方合作將會是打擊騙保的最有效方式。