湖北衅匮贸易有限公司

2022農(nóng)歷新年之時(shí)，人身險(xiǎn)公司上一年度的理賠報(bào)告也相繼出爐。

都說(shuō)保險(xiǎn)公司的品牌信譽(yù)度是“賠”出來(lái)的。那么，2021年有哪些險(xiǎn)企理賠額居前？又有哪些產(chǎn)品登上高額理賠榜？

據(jù)『A智慧?！徊煌耆y(tǒng)計(jì)，目前已發(fā)布理賠報(bào)告的71家人身險(xiǎn)公司，2021年理賠總額超過(guò)2200億元，其中，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)等6家險(xiǎn)企賠付總額超百億元。

在高額理賠案例中，中國(guó)人壽以高達(dá)9950萬(wàn)元的最高賠付案件，躍居行業(yè)首位。此外，陽(yáng)光人壽的3483.8萬(wàn)元單筆身故保險(xiǎn)金，也格外引人側(cè)目。而太保壽險(xiǎn)、大都會(huì)人壽、平安人壽、農(nóng)銀人壽等多家險(xiǎn)企當(dāng)年也出現(xiàn)了千萬(wàn)級(jí)的理賠案件。

『A智慧保』注意到，上述高額理賠案件所涉及的保險(xiǎn)類(lèi)型普遍以終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)為主，由此也可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)已有越來(lái)越多的高凈值和超高凈值人群通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保全和傳承。但另一方面，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)保額缺口較大，針對(duì)慢病、失能等人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足等問(wèn)題，也有待進(jìn)一步完善和強(qiáng)化。

賠付總額

超2200億

中小險(xiǎn)企展露鋒芒 ?

2021年是人身險(xiǎn)行業(yè)身處低谷期的一年。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新披露，按可比口徑計(jì)算，2021年人身險(xiǎn)全年匯總后原保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)5.01%。雖然實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)，但較2020年人身險(xiǎn)公司6.9%的增速水平，仍有所下滑。

不過(guò)，頂著保費(fèi)增速下滑的壓力，過(guò)去一年，人身險(xiǎn)公司在理賠上卻毫不“吝嗇”，總賠付金額不降反增。數(shù)據(jù)顯示，2021年人身險(xiǎn)公司賠付支出同比增長(zhǎng)9.96%。

從微觀層面看，也可鮮明感受到人身險(xiǎn)公司理賠力度上的持續(xù)加大。截至2022年1月29日，『A智慧?！唤y(tǒng)計(jì)71家人身險(xiǎn)公司發(fā)布的2021年度理賠報(bào)告發(fā)現(xiàn)，目前行業(yè)累計(jì)賠付總額已超2200億元，達(dá)2267.84億元。

從單家險(xiǎn)企理賠金額來(lái)看，共有中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、人保健康、新華保險(xiǎn)和太平人壽6家險(xiǎn)企年度理賠金額超百億，分別為546億元、412億元、193億元、177億元、140億元和103.46億元。

值得一提的是，2021年一批中小險(xiǎn)企賠付支出增長(zhǎng)顯著。以國(guó)富人壽為例，該公司2021年的理賠金額為8790萬(wàn)元，同比大增377%。國(guó)富人壽外，理賠金額同比增長(zhǎng)率超160%的險(xiǎn)企還有三峽人壽、信泰人壽和橫琴人壽，分別達(dá)到234%、168.71%和160%。此外，華貴人壽、國(guó)寶人壽、中銀三星人壽等2021年度的理賠金額同比增長(zhǎng)率也超130%。

總體而言，上述中小險(xiǎn)企理賠金額的快速增長(zhǎng)，一方面與客觀因素下，當(dāng)年出險(xiǎn)案件較多或上一年理賠基數(shù)較小有關(guān)，另一方面，部分險(xiǎn)企也因發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)渠道、深耕區(qū)域化市場(chǎng)等實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)規(guī)模攀升，繼而在理賠金額上也出現(xiàn)同步增長(zhǎng)。

如國(guó)富人壽2021年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入就實(shí)現(xiàn)顯著增長(zhǎng)。公開(kāi)資料顯示，總部位于廣西的國(guó)富人壽，2021年前三季度公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到20.07億元，同比增長(zhǎng)32.1%，排名廣西第一，新單保費(fèi)排名廣西第二。

大額理賠

千萬(wàn)級(jí)大案頻現(xiàn)

國(guó)壽單筆最高近億元

在一年一度的保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告中，除了總賠付金額的增減受到消費(fèi)者關(guān)注外，各家險(xiǎn)企公布的大額理賠案件也時(shí)常登上保險(xiǎn)業(yè)熱搜，這不僅能彰顯保險(xiǎn)產(chǎn)品較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，更是一次難得的喚醒消費(fèi)者保障意識(shí)的契機(jī)。

『A智慧?！皇崂戆l(fā)現(xiàn)，2021年71家人身險(xiǎn)公司中，發(fā)生超2000萬(wàn)元高額賠付的案件就至少有7例，其中，中國(guó)人壽支付的一筆高達(dá)9950萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，成為人身險(xiǎn)公司年度單筆賠付之最。

具體而言，這筆近億元的理賠案例發(fā)生在客戶A先生的家庭，據(jù)了解，A先生主要經(jīng)營(yíng)一家大型企業(yè)，家庭收入豐厚且具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。2021年8月，A先生在家中突發(fā)疾病身故。中國(guó)人壽在接到客戶家屬的理賠申請(qǐng)后，及時(shí)向客戶家人給付保險(xiǎn)金9950萬(wàn)元。

除了客戶A之外，中國(guó)人壽另一客戶B女士在2021年6月因循環(huán)衰竭疾病不幸身故。中國(guó)人壽接到客戶家屬理賠申請(qǐng)后，快速向客戶家屬給付保險(xiǎn)金合計(jì)高達(dá)6758萬(wàn)元。

此外，在超2000萬(wàn)級(jí)高額賠付案中，陽(yáng)光人壽單筆高達(dá)3483.8萬(wàn)元的理賠案例也格外引人側(cè)目。據(jù)陽(yáng)光人壽理賠報(bào)告披露，2021年黑龍江客戶Z女士因疾病身故而獲得了該筆保險(xiǎn)金。

與此同時(shí)，太保壽險(xiǎn)、大都會(huì)人壽、交銀人壽等也發(fā)生了超2000萬(wàn)元以上的賠付案例。其中，交銀人壽有兩例，賠付金額分別為2400萬(wàn)元和2158.64萬(wàn)元。太保壽險(xiǎn)和大都會(huì)人壽單筆最高賠付金額分別為2786萬(wàn)元和2600余萬(wàn)元。

“C位”險(xiǎn)種

終身壽、年金險(xiǎn)鎖定高身價(jià)

醫(yī)療、重疾保障能力凸顯

如果說(shuō)，消費(fèi)者關(guān)心險(xiǎn)企十大理賠案件，更多是站在外圍視角湊個(gè)熱鬧，那么與投保人體驗(yàn)更息息相關(guān)的指標(biāo)，無(wú)疑是各類(lèi)險(xiǎn)種和具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付情況，因?yàn)檫@直接關(guān)乎消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)后，能否獲得實(shí)際的保障。

首先，從高額賠付案件的維度觀察，『A智慧?！蛔⒁獾剑弑ｎ~的終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，往往是衍生大額理賠案件的熱門(mén)險(xiǎn)種。

以中國(guó)人壽2021年第一大理賠案為例，客戶A先生便是因?yàn)樵缱?000年起，就在中國(guó)人壽投保了康寧終身保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫易寶年金保險(xiǎn)、國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)等多份保險(xiǎn)，從而鎖定了近億元的身價(jià)保障。同樣，客戶B女士也是自2013年起，就先后投保了國(guó)壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）、國(guó)壽金如意年金保險(xiǎn)（分紅型）等多份保險(xiǎn)。

而包含中國(guó)人壽在內(nèi)，上述7例超2000萬(wàn)元的賠付案例所涉及的保險(xiǎn)類(lèi)型也多以年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)為主。

這也說(shuō)明，對(duì)于高凈值和超高凈值客戶來(lái)說(shuō)，年金、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品具有較高的吸引力，可以更好地幫助該類(lèi)人群實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，同時(shí)也可利用該類(lèi)保險(xiǎn)鎖定穩(wěn)定利率，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。

從各類(lèi)理賠原因的賠付金額分布情況看，重疾和醫(yī)療已經(jīng)成為人身險(xiǎn)公司理賠支付的大頭，以中國(guó)人壽為例，其醫(yī)療、重疾、身故、傷殘及其他原因的賠付金額占比分別為40%、30%、26%和4%；平安壽險(xiǎn)的重疾、醫(yī)療、身故和殘疾的賠付金額占比分別為51%、29%、18%和2%。

由此也不難看出，人身險(xiǎn)公司正在積極踐行“健康中國(guó)”戰(zhàn)略，通過(guò)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品為人民生命健康保駕護(hù)航。

不容忽視的是，在特色化服務(wù)方面，2021年部分險(xiǎn)企也面向細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)差異化優(yōu)勢(shì)。如橫琴人壽就扎根粵澳深度合作區(qū)，探索跨境家庭金融發(fā)展。2021年橫琴人壽在該合作區(qū)范圍內(nèi)累計(jì)服務(wù)理賠客戶2000人次，累計(jì)賠付金額357萬(wàn)元。

責(zé)任擔(dān)當(dāng)

突發(fā)事件快速響應(yīng) ?

抗擊疫情持續(xù)守護(hù)

作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，在眾多的年度理賠報(bào)告中，總能找到人身險(xiǎn)公司在社會(huì)大災(zāi)大難面前勇于擔(dān)當(dāng)、快速響應(yīng)的身影。

無(wú)論是2021年夏季發(fā)生的河南鄭州特大暴雨災(zāi)害、山西暴雨災(zāi)害，還是江蘇南通4.30極端天氣災(zāi)害、甘肅馬拉松極端天氣事故、甘肅蘭新鐵路事故等，當(dāng)一系列突發(fā)事件來(lái)臨時(shí)，人身險(xiǎn)公司都會(huì)在第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)，想客戶之所想，急客戶之所急。

特別是以中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、新華人壽為代表的頭部人身險(xiǎn)公司，理賠報(bào)告顯示，它們?cè)?021年啟動(dòng)的重大突發(fā)事件應(yīng)急響應(yīng)均達(dá)幾十次。

此外，針對(duì)綿延反復(fù)的新冠疫情，人身險(xiǎn)公司也在持續(xù)發(fā)揮保障責(zé)任，從擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、推出創(chuàng)新產(chǎn)品、簡(jiǎn)化理賠等方面提升疫情期間的服務(wù)水平，如民生人壽就根據(jù)各地疫情具體情況推行了理賠便捷服務(wù)，2021年通過(guò)綠色通道處理境外出險(xiǎn)客戶的理賠申請(qǐng)，高效完成了賠案。

另?yè)?jù)平安壽險(xiǎn)披露，自新冠疫情以來(lái)，公司累計(jì)賠付案件已達(dá)668件，賠付金額超1662萬(wàn)元；2021年1月，中意人壽為應(yīng)對(duì)新冠疫情，進(jìn)行了服務(wù)保障再升級(jí)，截至當(dāng)年12月20日，累計(jì)賠付達(dá)43例，金額為481.56萬(wàn)元；新華保險(xiǎn)在2021年開(kāi)發(fā)了“疫苗守護(hù)醫(yī)療意外保險(xiǎn)”，保障預(yù)防接種疫苗后發(fā)生的異常反應(yīng)。

風(fēng)險(xiǎn)透視

重疾保障不足問(wèn)題突出

慢病人群商保缺位

從風(fēng)險(xiǎn)角度解讀2021年度人身險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，『A智慧?！蛔⒁獾?，不少險(xiǎn)企提到了當(dāng)前重疾險(xiǎn)保障缺口較大的問(wèn)題。

如太平人壽在理賠報(bào)告中就提及，2021年公司發(fā)生的重疾和醫(yī)療類(lèi)理賠占總理賠金額的近九成，可以說(shuō)健康險(xiǎn)是最實(shí)用的產(chǎn)品，能夠幫助投保人從容面對(duì)健康問(wèn)題導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

然而，在實(shí)際保障中，太平人壽50萬(wàn)元以上的重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)占比3.13%，30萬(wàn)-50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)也僅占到6.81%。這也折射出，當(dāng)前國(guó)民重疾保障缺口較大，保額不夠充足的現(xiàn)狀。

陽(yáng)光人壽也在理賠報(bào)告中指出，當(dāng)前重大疾病保險(xiǎn)的賠付金額與實(shí)際所需治療費(fèi)用存在較大差距，超半數(shù)客戶的重疾保障額度不足以支撐治療的最低費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，這還不包括后期康復(fù)及治療所需的昂貴支出。以最高發(fā)的惡性腫瘤為例，賠付金額12萬(wàn)元以下的案例占比為56.69%，但這一重疾通常需要的治療費(fèi)用卻達(dá)到12萬(wàn)-50萬(wàn)元。

此前，『A智慧?！灰册槍?duì)我國(guó)重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)下滑，但實(shí)際保障缺口較大、存在加?？臻g的問(wèn)題進(jìn)行過(guò)深入探討。

需要指出的是，從保障人群方面來(lái)看，透過(guò)各家人身險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告可鮮明感受到，多數(shù)公司都是大同小異地從年齡和性別維度劃分，鮮有險(xiǎn)企提及對(duì)慢病人群、失能人群的理賠概況。這也反映出，當(dāng)下人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、承保精細(xì)化層面依然較為匱乏，缺乏針對(duì)細(xì)分人群推出專(zhuān)屬保障的能力。

結(jié) ?語(yǔ)

1月24日召開(kāi)的2022年銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議披露，保險(xiǎn)業(yè)不斷增強(qiáng)保障功能，賠付同比增長(zhǎng)14.12%，為河南、山西暴雨災(zāi)后重建賠付約116億元，新冠疫苗保險(xiǎn)為超28億劑次接種提供保障。

保險(xiǎn)守護(hù)即是賠付，透過(guò)2021年人身險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，我們可以更直觀地了解到，過(guò)去一年險(xiǎn)企服務(wù)能力的整體提升。對(duì)于消費(fèi)者而言，也能更好地剖析了自身的風(fēng)險(xiǎn)和保障需求。

但與此同時(shí)，險(xiǎn)企也應(yīng)清醒地看到，在產(chǎn)品精細(xì)化開(kāi)發(fā)以及重疾險(xiǎn)普及深耕方面，目前還存在較大不足，這或許也是新的一年里，險(xiǎn)企有望改進(jìn)和努力的方向。