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近期，新冠疫情再度肆虐，人們心中最原始的保障需求被激發(fā)，保險(xiǎn)成為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要突破口，而此前在互聯(lián)網(wǎng)端大火的新冠隔離險(xiǎn)也成為市場上的香餑餑。

然而，熱銷的同時(shí)，一個(gè)個(gè)理賠“套路”出現(xiàn)，也一度引起消費(fèi)者的質(zhì)疑。就在隔離險(xiǎn)被推上風(fēng)口浪尖時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)一紙“緊急通知”讓燥熱的隔離險(xiǎn)市場稍許冷靜，通知要求各家財(cái)險(xiǎn)公司在2月28日前自查、整改結(jié)果上報(bào)。

不過，就在結(jié)果上報(bào)的半個(gè)月后，行業(yè)再次傳出聲音，隔離險(xiǎn)要下架了。從火爆熱賣到宣布下架，這背后是監(jiān)管文件在定音，還是另有隱情？

迫于風(fēng)控及成本壓力

多款隔離險(xiǎn)要下架？

近日，有媒體報(bào)道稱，多款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品將下架，且該消息已經(jīng)在保險(xiǎn)營銷人員朋友圈刷屏。為此，『A智慧?！灰餐ㄟ^相關(guān)公司客服進(jìn)行了了解。具體來看：

眾惠相互惠無憂意外險(xiǎn)將于3月17日22:00下架，不再繼續(xù)銷售；眾安在線愛無憂意外傷害險(xiǎn)也將在3月14日24:00下架。

面對(duì)曾火爆一時(shí)的隔離險(xiǎn)，如此匆匆“下場”，著實(shí)令人意外。畢竟，在當(dāng)前國內(nèi)疫情迎來“倒春寒”，又一波確診小高峰到來的嚴(yán)峻形勢(shì)下，隔離險(xiǎn)本應(yīng)是隔離避險(xiǎn)的“剛需”產(chǎn)品，此時(shí)要下架，不禁讓人疑惑。

雖說伴隨新冠疫情發(fā)生以來，保險(xiǎn)公司針對(duì)新冠疫情防護(hù)方面的產(chǎn)品研發(fā)層出不窮，從抗疫險(xiǎn)到新冠津貼險(xiǎn)，再到新冠疫苗險(xiǎn)，每一時(shí)段的不同保險(xiǎn)需求都在刺激著不同的產(chǎn)品創(chuàng)新。但總體而言，隔離險(xiǎn)因其保障責(zé)任切中了大部分消費(fèi)者需求，在銷售端也最為出圈。

那么，選擇在消費(fèi)者最需要的時(shí)候“退場”，保險(xiǎn)公司究竟是基于怎樣的考慮呢？

對(duì)此，身為當(dāng)局者的眾惠相互告訴『A智慧?！?，主要是近期多地疫情暴發(fā)，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度出發(fā)，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行下架。

當(dāng)然，也有業(yè)內(nèi)人士告訴『A智慧?！?，從當(dāng)前國內(nèi)疫情反彈看，這波“倒春寒”來得很猛。正是因?yàn)樽罱咔榈膰?yán)重性，多地出現(xiàn)反復(fù)，很多風(fēng)險(xiǎn)不可控，加上隔離險(xiǎn)這種場景化的產(chǎn)品，也因疫情反彈而銷量暴漲。一邊是風(fēng)險(xiǎn)程度提高，一邊是銷量上漲，這讓保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了“不安全感”。

還有不同的聲音認(rèn)為，因隔離險(xiǎn)目前的定價(jià)較低，基本在幾十元到百元之間，但從理賠看，每天200-500元不等的賠付，最多賠付30天，這樣的情況有點(diǎn)讓保險(xiǎn)公司“吃不消”。因此基于難以把控的風(fēng)險(xiǎn)及成本因素，保險(xiǎn)公司為了守住自身的風(fēng)控底線，開始下架一些銷量大且在保險(xiǎn)責(zé)任方面比較寬松的產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士還表示，從理賠層面看，其實(shí)隔離險(xiǎn)目前的賠付情況并不是非常多，但保險(xiǎn)公司擔(dān)心疫情更加嚴(yán)重后，風(fēng)險(xiǎn)敞口把控不住，所以才會(huì)在此時(shí)做出下架的決定。

嚴(yán)監(jiān)管政策發(fā)威

折射銷售市場有亂象

從瞬間的火爆，到匆匆的下架，隔離險(xiǎn)這款階段性的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”緊跟社會(huì)熱點(diǎn)。但經(jīng)歷了短短兩個(gè)月左右的熱度后，選擇下架，這背后除了對(duì)風(fēng)控的考慮外，是否也有監(jiān)管規(guī)范效力的助推？

其實(shí)，在疫情常態(tài)化之時(shí)，很多民眾會(huì)因不同原因遇到被強(qiáng)制隔離的情況，一旦被要求隔離，就免不了要花費(fèi)一筆不小的開支。而此時(shí)，一款能給予經(jīng)濟(jì)“補(bǔ)償”的保險(xiǎn)產(chǎn)品上市，自然備受關(guān)注。

此前，『A智慧?！辉透綦x險(xiǎn)進(jìn)行過分析：

但就是這樣一款迎合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻在熱銷后不久就受到詬病。有數(shù)據(jù)顯示，在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于隔離險(xiǎn)的投訴多達(dá)1500余條，原因無外乎“理賠條件苛刻”、“退保手續(xù)費(fèi)高”、“欺騙消費(fèi)者”等。

面對(duì)各種爭議，保險(xiǎn)業(yè)也曾討論隔離險(xiǎn)何去何從的問題。尤其是當(dāng)隔離險(xiǎn)深陷爭議漩渦時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，一時(shí)間，隔離險(xiǎn)瞬間降溫。

從《通知》內(nèi)容看，銀保監(jiān)會(huì)從六個(gè)方面對(duì)隔離險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)范，例如在開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件；在宣傳銷售上述產(chǎn)品的過程中，不得欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)消費(fèi)者，不得片面宣傳和惡意渲染炒作；在產(chǎn)品銷售過程中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說明；在理賠管理方面，主動(dòng)做好理賠服務(wù)，不得無理拒賠等。

多個(gè)“不得”其實(shí)是監(jiān)管基于市場反映的問題給出的警示。而且，監(jiān)管在《通知》中還要求各家財(cái)險(xiǎn)公司做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監(jiān)管報(bào)告自查和整改情況。

如今，距離該截止時(shí)間僅過去半個(gè)月左右，就有隔離險(xiǎn)產(chǎn)品開始下架，這或許也透露出在嚴(yán)監(jiān)管壓力之下的險(xiǎn)企抉擇。

“炒停售”潮再起

消費(fèi)者需理性投保

保險(xiǎn)產(chǎn)品下架，其實(shí)是市場的正常選擇。此前，就因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)出臺(tái)后，一些不符合新規(guī)的產(chǎn)品相繼宣布下架。不過，下架后，消費(fèi)者權(quán)益如何保障，曾經(jīng)的投保是否會(huì)受到影響，是大家普遍關(guān)心的問題。

據(jù)『A智慧?！涣私?，那些在下架前購買產(chǎn)品的消費(fèi)者，保險(xiǎn)保障不會(huì)受到影響。眾惠相互的相關(guān)人員也告訴『A智慧保』，雖然下架了一款隔離險(xiǎn)，但目前公司仍有一款隔離險(xiǎn)在售。不過，從保險(xiǎn)責(zé)任來看，在售的產(chǎn)品保險(xiǎn)條款要嚴(yán)于要下架的那一款。

另外，雖然一些隔離險(xiǎn)宣布下架，但還有一部分包含隔離津貼的意外險(xiǎn)產(chǎn)品仍然在售。

『A智慧?！煌ㄟ^一些平臺(tái)客服得知，例如眾惠全民疫保通、平安疫安行保險(xiǎn)等產(chǎn)品未下架，且包含隔離津貼。但客服提醒，每一款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任不同，例如眾惠全民疫保通的隔離津貼保障，僅限被保險(xiǎn)人乘坐在合同約定的交通工具時(shí)存在同一空間內(nèi)有密切接觸事實(shí)等，需要看清保險(xiǎn)條款及免賠責(zé)任。

當(dāng)然，一波“下架潮”總會(huì)引來蹭熱度者。在營銷圈，就已經(jīng)出現(xiàn)借“隔離險(xiǎn)要下架，抓住最后機(jī)會(huì)，趕緊上岸”等這樣類似的“炒停售”宣傳，以此來增加關(guān)注度。而這樣的“蹭熱度”現(xiàn)象在保險(xiǎn)圈似乎并不鮮見，例如重疾險(xiǎn)新舊定義更替期、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施在即期等。

基于這樣的現(xiàn)象，消費(fèi)者需警惕，保持獨(dú)立思考，避免陷入購買陷阱。如果真有保險(xiǎn)需求，需要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行仔細(xì)閱讀，尤其要關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任及免責(zé)條款，避免在后期理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)扯皮。