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時至3月，本是春暖花開、結伴出游的好時節(jié)，然而，新一輪新冠肺炎疫情卻再度席卷全國，在多個省市相繼暴發(fā)。

據(jù)國家衛(wèi)健委消息，截至3月15日，我國31個省（自治區(qū)、直轄市）和新疆生產建設兵團報告新增確診病例1952例。其中境外輸入病例92例；本土病例1860例；本土無癥狀感染者1194例。

截至3月15日24時，全國累計報告確診病例，含港澳臺已超41萬例。

新增確診病例連續(xù)多日破千的紀錄，不僅讓人們深刻感受到奧密克戎病毒極快的傳播速度，也再度喚醒眾多消費者的保險保障意識。

最近，網(wǎng)上多款熱賣的新冠隔離險擔心被賠穿而緊急下架的事件，就側面印證了疫情反彈下，越來越多的消費者希望通過購買保險轉嫁風險，同時也折射出，保險公司對新冠疫情風險的高度敏感性。

保險公司畢竟不是公益機構，面對疫情大面積死灰復燃，隔離險都扛不住了，那么，老百姓一旦不幸中招新冠肺炎，是否連壽險、健康險也無法投保了？是否會遭到保險公司拒保呢？最近，很多粉絲發(fā)出這樣的疑問。

對此，『A智慧保』多方打探保險專業(yè)人士，為大家解答新冠肺炎確診后的投保謎題。

拒保不實

并非一刀切

“疫情再度反彈，有時一天新增確診就超3000例，大家趁早買份健康險吧，不然一旦確診就有可能買不了啦！”近日，在微信朋友圈里，不少保險代理人發(fā)出這樣的友情提示。

除了保險代理人外，疫情嚴峻形式下，很多粉絲看到『A智慧?！蝗涨鞍l(fā)布的多款“網(wǎng)紅”隔離險密集下架的文章，也紛紛留言詢問：如果感染新冠肺炎，日后投保健康險是否會遭到保險公司拒保呢？

不難看出，新一波疫情來襲帶來的恐慌，讓大家的健康管理和風險保障意識也在提升。然而，事實是否真的如部分保險營銷人員所講，確診了新冠肺炎就會被拒保呢？

就此問題，『A智慧?！唤谝蚕蚨嗉冶ｋU公司進行求證，得到的官方答復基本是“拒保結論不實”！

愛心人壽相關負責人就表示，被保險人在隔離、治療中是不能投保的，但病情痊愈后可以再申請投保。一般而言，年金險可以購買，沒有問題。但購買重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險，保險公司會根據(jù)治愈情況一案一定。

一家壽險公司北京分公司的核保人士告訴『A智慧?！唬趯嶋H核保案例中，每個客戶情況都不一樣，并不會一刀切地給予拒保判定。

“對于曾經或者正在感染新冠病毒的人員，日后是否會影響健康核保，具體會視確診新冠病毒感染的程度、康復時間、年齡等因素來考量，不會一上來就拒保?！币患掖笮蛪垭U公司內部人士也如是表示。

北京一位資深保險精算師也指出，感染新冠肺炎痊愈后，年金及意外傷害保險一般來講保險公司可以正常承保。但對于重疾及醫(yī)療險種，保險公司會根據(jù)患者愈后情況進行風險評估，判定是否承保。

可見，感染過新冠肺炎，并非所有人身險都不能買。對于醫(yī)療、重疾等健康險產品的投保，絕大多數(shù)保險公司也不會直接作出拒保決定。但不可否認的是，涉及到具體的核保條件，各家保險公司也普遍采取了“彈性策略”，即會按照患病程度、愈后康復情況、被保險人年齡等情形一事一議。

這就意味著，如若不符合承保標準，保險公司也留出了“拒?！钡目谧?。

拒保真實

承保有條件

那么，究竟什么情況下，確診過新冠肺炎的患者會被拒保？保險公司核保的依據(jù)又是什么呢？在尋求這些問題答案之前，我們有必要先來了解下新冠肺炎的疾病歸屬。

其實，早在2020年1月，國家衛(wèi)健委就發(fā)布公告，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，而乙類傳染病還包括我們熟悉的甲型H1N1流感、肺結核、非典等。因此，新冠肺炎嚴格意義上講是一種傳染病。

此外，國家衛(wèi)健委發(fā)布的新型冠狀病毒肺炎診療方案（試行第七版）中，對于新冠肺炎的病癥嚴重程度也劃分成了四類，即輕型、普通型、重型和危重型。因此，在核保依據(jù)方面，大部分保險公司也會按照被保險人診斷新冠肺炎的病癥嚴重程度給予核保判定。

『A智慧?！涣私獾?，對于輕型、普通型患者，治愈出院三個月后情況良好的，投保醫(yī)療險、重疾險時保險公司多會按照標體承保。但被保險人病例診斷為“重型、危重型”，因可能存在并發(fā)癥及后遺癥等，故保險公司通常會先采取延期投保的方式，延期投保觀察期在半年到一年時間不等，若被保險人后續(xù)出現(xiàn)明顯后遺癥特別是嚴重的肺功能損害、主要臟器功能衰竭等情況，醫(yī)療險、重疾險恐會作出拒保。

上述愛心人壽相關負責人就坦言，輕型、普通型患者，經過治療后痊愈且無后遺癥，在治愈數(shù)月（三個月、半年）后投保，有很大可能正常投保成功，即按照標準體承保。

但重型、危重型患者，在治療過程中可能會因使用激素或者其他強效抗病毒藥物，留下器官功能受損等后遺癥，一定程度上會影響核保決定，需要痊愈一年后，提供相關化驗檢查報告及胸部CT報告等資料交保險公司評估。無疑，對這一類治愈患者，在投保重疾險、醫(yī)療險等產品時，保險公司的核保會特別嚴格，可能會延期甚至拒保。

另一業(yè)內核保專家也坦言，新冠患者大部分愈后良好，投保無太多障礙，但部分重癥患者會出現(xiàn)進行性呼吸困難，隨著低氧血癥逐步加重，會累及到心、腎等其他臟器，甚至凝血功能，故當患有新冠時存在嚴重并發(fā)癥，并在治療結束后仍伴有后遺癥的情況下，會存在不能投保的情況。

此外，一家中型壽險公司在核保條件中也同樣列出：重型、危重型被保險人治愈出院后，醫(yī)療險、重疾險投保需延期觀察一年，如伴有嚴重肺功能損害、激素治療導致的嚴重骨質疏松、股骨頭壞死等后遺癥，醫(yī)療險、重疾險原則上需拒保，個案視具體情況評估。

值得一提的是，除了重型、危重型患者痊愈后仍伴有后遺癥易被拒保外，如果保險公司發(fā)現(xiàn)患者本身就有一些基礎病也很容易遭到拒保，因為某種意義上講，部分基礎病也是導致新冠肺炎發(fā)生危重的主要因素。

再議拒保合理性

個別情況可靈活處理

其實，從人道主義的角度看，很多確診過新冠肺炎重型、危重型的患者本就不幸，若痊愈后再因伴有后遺癥而遭到拒保，是否會更加感到無助？保險公司又能否運用“除外責任”、“既往癥可保不可賠”等解決方案，靈活處理呢？

對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對『A智慧?！环治龇Q，部分重型、危重型患者在具體治療過程中，通常會經歷ICU、呼吸機等治療手段，這些應急治療手段很可能會給患者身體造成一定后遺癥，比如說肺纖維化等，像這種情況保險公司就不大愿意承保，從承保風控上考量，這種操作是比較合理的。

“當然，除外責任的靈活處理方式原則上是可行的，但也要評估后遺癥的具體表現(xiàn)，以肺纖維化為例，因為肺是重要的呼吸系統(tǒng)，是人體重要器官，如果肺功能受到很大損傷，就不僅僅是除外責任能夠解決的了，可能會對身體健康造成整體影響。一般來說對于基礎性疾病，如二級和三級高血壓，保險公司也不僅僅是除外責任，而是整體拒保?！毙礻盆∵M一步解釋道。

北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云也指出，商業(yè)健康保險是自愿交易，買賣自由。從法律上來說，某些保險產品拒保某些客戶并無違法違規(guī)一說。一些保險產品拒保疾病患者，也是對其他非疾病人群的公平。否則，不同風險的被保險人按相同費率、條款投保同一產品，就是對健康投保者的不公平，也容易出現(xiàn)逆向“死亡循環(huán)”。

不過，在現(xiàn)實操作中，監(jiān)管政策也鼓勵保險公司開發(fā)有既往病史患者的健康險產品。保險公司從法律上拒保愈后的新冠重癥患者不違法，但從企業(yè)經營角度來說，也會丟失一些客戶，從社會責任來說，缺少社會責任擔當。因此，保險公司可以針對既往病患者開發(fā)相應的產品，以滿足其健康保障需求。

有保險代理人就告訴『A智慧保』，對于確診新冠肺炎重型、危重癥型患者，在觀察期后若無后遺癥表現(xiàn)，或后遺癥并無大礙，有較大可能是可以跟保險公司協(xié)商進行除外責任投保或加價投保的。

“對于已經完全恢復，無任何后遺癥的客戶，重疾險和醫(yī)療險承保條件是一樣的；如果存在并發(fā)癥及后遺癥，則根據(jù)具體情況分析給予不同的核保條件?！鄙鲜龊吮＜曳治龇Q。

事實上，2020年銀保監(jiān)會消保局官方微博“銀保監(jiān)微課堂”也曾作出指導，將感染新冠肺炎患者購買保險分為三種情形，其中對于已經治愈出院，但其間并發(fā)相關疾病或者留有其他后遺癥的情況，指出投保人需要向保險公司提交核保申請，根據(jù)治療病癥情況而定，但也并非絕對不可以購買。

盡管針對重型、危重型患者痊愈后能否順利投保還存在諸多不確定，但有一點可以預見的是，未來隨著新冠病毒的流感化演變，醫(yī)學上對重型、危重型患者治療方式的進步，以及相關后遺癥治愈率的改善，相信保險公司在核保標準上也會進一步靈活放寬。

當然我們也更期盼著疫情能夠早日消散，大眾都過上正常的生活，都不用再為罹患新冠肺炎能否投保而焦慮恐慌。