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農(nóng)業(yè)是人類(lèi)的衣食之源，亦是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之本。

近年來(lái)，為更好地支持我國(guó)鄉(xiāng)村振興和糧食安全戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位不斷提升，政策層面頻頻釋放利好信號(hào)。

面對(duì)鄉(xiāng)村振興、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)如何跟隨時(shí)代步伐，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)？政策引導(dǎo)的背后，折射出農(nóng)險(xiǎn)要脫胎換骨，科技賦能成為繞不開(kāi)的話(huà)題。

作為深耕農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體之一，陽(yáng)光保險(xiǎn)近年來(lái)不斷探索創(chuàng)新，特別是通過(guò)數(shù)字化應(yīng)用，不僅為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)理賠服務(wù)上的便利，也為農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供可參照、可推廣的新樣本。

5月19日，陽(yáng)光保險(xiǎn)在2022年客戶(hù)節(jié)上再次披露，發(fā)揮“科技+專(zhuān)業(yè)”的力量，陽(yáng)光天眼風(fēng)險(xiǎn)地圖平臺(tái)上線(xiàn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、強(qiáng)風(fēng)降水風(fēng)險(xiǎn)分析、全國(guó)氣象災(zāi)害預(yù)警、陽(yáng)光天眼預(yù)警精靈小程序、防災(zāi)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺(tái)等客戶(hù)防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)功能，可實(shí)現(xiàn)我國(guó)任一點(diǎn)位的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)時(shí)向客戶(hù)提供暴雨、臺(tái)風(fēng)等14類(lèi)預(yù)警，建立防災(zāi)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺(tái)。

黑科技，正在成為農(nóng)業(yè)發(fā)展、民生保障的強(qiáng)有力后盾。

農(nóng)業(yè)對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)有多重要？這一點(diǎn)，從21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)19個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件即可看出。而作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，農(nóng)險(xiǎn)近年來(lái)也被中央一號(hào)文件頻頻提及。

2022年中央一號(hào)文件《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》就提出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；加大對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣信貸資金投入和保險(xiǎn)保障力度。

緊接著，2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》再度強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)做好鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作給出了具體任務(wù)，并明確提出要增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。

鄉(xiāng)村振興、三農(nóng)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)險(xiǎn)的助力，而農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展則有賴(lài)于國(guó)家政策的扶持。

回溯我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)本身的發(fā)展歷程，最早可追溯至2003年，當(dāng)年中央首次提出“探索建立政策性農(nóng)險(xiǎn)制度”，標(biāo)志著我國(guó)政策性農(nóng)險(xiǎn)正式起步。

持續(xù)多年的中央財(cái)政及各地政府不斷優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，有效支持了農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模平穩(wěn)快速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入已接近千億，達(dá)到976億元，同比增長(zhǎng)19.8%。這也是自2015年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)連續(xù)七年保持10%以上增速。

盡管在財(cái)政補(bǔ)貼、扶持三農(nóng)等政策的支持下，近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但不可否認(rèn)的是，從我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)覆蓋深度、密度，以及滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的實(shí)際需求來(lái)看，還存在較大不足。

為此，2019年10月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)和林草局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展劃定目標(biāo)：

2022年，要基本建成功能完善、基礎(chǔ)完備、運(yùn)行規(guī)范，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展相適應(yīng)、與農(nóng)戶(hù)保障需求相契合、中央與地方分工負(fù)責(zé)的多層次農(nóng)險(xiǎn)體系。

2030年，農(nóng)險(xiǎn)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，整體發(fā)展基本要達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多方共贏局面。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，面對(duì)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出的新目標(biāo)，如何找到發(fā)力點(diǎn)，也成為不得不正視的一大考題。而圍繞這一問(wèn)題，2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》已給出了一些思路，那便是提升農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科技能力。

《辦法》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，采取線(xiàn)上化、信息化手段來(lái)提升承保理賠服務(wù)能力及效率，推動(dòng)科技賦能，以更好滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障方面的需求。

在科技應(yīng)用方面，《辦法》也提及險(xiǎn)企可采用生物識(shí)別技術(shù)等手段，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)識(shí)記錄，確保投保信息真實(shí)、準(zhǔn)確；可采用無(wú)人機(jī)、遙感等遠(yuǎn)程科技手段查驗(yàn)標(biāo)的以及開(kāi)展查勘定損工作。農(nóng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)險(xiǎn)企提出了越來(lái)越高的要求。

說(shuō)起科技，實(shí)際上近年來(lái)很多前沿技術(shù)在農(nóng)險(xiǎn)，乃至在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)得到較為廣泛的普及。不過(guò)，在很多偏遠(yuǎn)山區(qū)和小規(guī)模農(nóng)戶(hù)中，還未充分享受到科技帶來(lái)的便利。如何讓科技真正走到山間、鄉(xiāng)野，實(shí)實(shí)在在地為農(nóng)戶(hù)分憂(yōu)，或許這才是科技賦能農(nóng)險(xiǎn)真正的價(jià)值所在。

作為長(zhǎng)期深耕農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體之一，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)近年來(lái)在農(nóng)險(xiǎn)科技方面探索頗多，在諸多理賠實(shí)踐中打破傳統(tǒng)思維、因地制宜，將科技融入到個(gè)性化場(chǎng)景，幫助農(nóng)戶(hù)化解了針對(duì)性的痛點(diǎn)。

以2021年陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在云南省昭通市開(kāi)展的生豬養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)總部非車(chē)?yán)碣r部負(fù)責(zé)人肖廣森告訴『A智慧保』，由于昭通市地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，養(yǎng)殖戶(hù)出險(xiǎn)報(bào)案后，查勘員辦案往往需要翻山越嶺，整個(gè)過(guò)程不僅耗時(shí)費(fèi)力，對(duì)于養(yǎng)殖戶(hù)來(lái)說(shuō)，從報(bào)案、查勘再到最終結(jié)案，也需要等待較長(zhǎng)時(shí)間。在漫長(zhǎng)的等待中，養(yǎng)殖戶(hù)無(wú)法對(duì)病豬及時(shí)進(jìn)行消殺掩埋處理，加大了潛在的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。

為有效縮短理賠時(shí)效，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)面向昭通生豬養(yǎng)殖戶(hù)推出了線(xiàn)上理賠服務(wù)，客戶(hù)出險(xiǎn)后借助微信小程序的視頻連線(xiàn)功能，即可協(xié)助遠(yuǎn)程理賠人員抓拍高清照片并上傳，完成勘驗(yàn)。這一操作取代了現(xiàn)場(chǎng)查勘的傳統(tǒng)模式，讓養(yǎng)殖戶(hù)足不出戶(hù)便能快速理賠。

肖廣森還介紹，為應(yīng)對(duì)區(qū)內(nèi)手機(jī)信號(hào)較弱的問(wèn)題，公司還特別開(kāi)發(fā)了“離線(xiàn)功能”，便于養(yǎng)殖戶(hù)在離線(xiàn)狀態(tài)下完成拍照；為解決當(dāng)?shù)亓羰乩先藢?duì)小程序使用較為陌生的問(wèn)題，公司專(zhuān)門(mén)在承保的村子中設(shè)置了相應(yīng)的對(duì)接服務(wù)人員，以便指導(dǎo)老年客戶(hù)使用小程序。

據(jù)了解，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在昭通市生豬養(yǎng)殖戶(hù)中推出的線(xiàn)上理賠服務(wù)，得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和政府的好評(píng)，目前該項(xiàng)服務(wù)已成為當(dāng)?shù)胤?wù)創(chuàng)新的典型。

除了在農(nóng)險(xiǎn)理賠端強(qiáng)化科技應(yīng)用，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在承保環(huán)節(jié)也通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段不斷提升服務(wù)水平。如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在新疆開(kāi)展奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，為提升奶牛驗(yàn)標(biāo)效率，公司采用先進(jìn)的“牛臉識(shí)別”技術(shù)，并通過(guò)向日葵農(nóng)險(xiǎn)App進(jìn)行線(xiàn)上化作業(yè)，精準(zhǔn)高效地為每一頭牛打造了專(zhuān)屬“身份證”，這不僅管控了奶牛承保理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)，也有效縮短了后端理賠服務(wù)時(shí)長(zhǎng)。

值得一提的是，上述提到的“向日葵農(nóng)險(xiǎn)”App，是陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)屬研發(fā)的“智慧大腦”，App主要應(yīng)用3S、智能點(diǎn)數(shù)、人工智能及測(cè)長(zhǎng)估重等技術(shù)，嵌入衛(wèi)星影像底圖數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)線(xiàn)上驗(yàn)標(biāo)、查勘、承保、理賠等功能。此外，該App還將對(duì)接氣象、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、災(zāi)害輿情等信息，為農(nóng)戶(hù)提供應(yīng)急的防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)。

可見(jiàn)，通過(guò)一系列前端科技的應(yīng)用，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)打造出“智慧農(nóng)險(xiǎn)”模式，這也為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了可借鑒的新樣本。

不過(guò)，肖廣森也進(jìn)一步指出，在農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)中，很多科技的應(yīng)用門(mén)檻并不算高，其真正的難點(diǎn)在于，險(xiǎn)企能否站在客戶(hù)立場(chǎng)，將一系列機(jī)制障礙打通，讓科技創(chuàng)新落在實(shí)處。而陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，便是在引進(jìn)技術(shù)的同時(shí)，背后也有著較為通暢的管理機(jī)制作為支持，可以讓農(nóng)險(xiǎn)科技創(chuàng)新不斷落地，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

現(xiàn)在，全國(guó)各地政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在不斷因地制宜推動(dòng)鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式各有不同，而鼓勵(lì)的方向則都是促農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、農(nóng)戶(hù)高收入、農(nóng)險(xiǎn)高科技。未來(lái)，期待更多農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)新樣本在鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中涌現(xiàn)。