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*01 ? 認(rèn)識產(chǎn)品

商業(yè)保險公司專門開發(fā)的投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健且消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取，同時領(lǐng)取期限不短于10年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

*02 ? 哪些人可以投

從名字看似乎是一部分人專屬的產(chǎn)品，其實是所有認(rèn)可該類產(chǎn)品的人均可投保；但年齡一般要求80周歲以下。

*03 ? 產(chǎn)品特點

交費靈活，隨時追加。首次交費即視為開戶，后期可以不定期追加，也可以月定投、年定投等。

中間斷交，權(quán)益無憂。如定投追加，中間斷交，不影響保單權(quán)益。

穩(wěn)健進取，攻守兼?zhèn)?。通常設(shè)有穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶，二個賬戶每年度可以轉(zhuǎn)換，也可以按照一定比例均衡配置。

保證+浮動，安心養(yǎng)老。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)置兩個賬戶，其中穩(wěn)健型賬戶要求有保底利率，不會出現(xiàn)任何虧損，進取型賬戶如設(shè)有保底利率的話，也不會虧損；兩個賬戶設(shè)置的保底利率之上的部分收益是不確定的。其中穩(wěn)健型賬戶一般保底2%-3%；進取型賬戶一般0%-1%

*04 ?收益怎么樣？

從2021年公布的結(jié)算利率來看，最高的是泰康臻享百歲，穩(wěn)健型6.0%，進取型6.1%；最低的是國壽鑫享寶，穩(wěn)健型4.0%，進取型5.0%；6家平均，穩(wěn)健型4.9%，進取型5.4%。此收益率，與大多數(shù)萬能賬戶的結(jié)算利率基本一致。

以上結(jié)算利率不代表未來的收益情況；一般保險公司的投資能力越強，則客戶獲得的收益越高。

作者查詢了中國保險家對各家公司投資能力的排行榜，供大家了解。

*05 ? 60歲前可以用錢嗎？

可以；一是發(fā)生行業(yè)協(xié)會規(guī)定的重大疾病時可以無任何費用領(lǐng)取個人賬戶的所有金額。二是也可以提前退保，一般前三年會扣取一定比例的手續(xù)費，第四年之后一般無扣除費用。如太平養(yǎng)老福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險：前五各年度退保時，分別可退已交保費的95%，97%， 99%，100%，100% ；第6-10個保單年度：已交保費+75%累計收益 第11個保單年度及以后：已交保費+90%累計收益。

從退保的規(guī)定來看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險其實已經(jīng)不僅僅是養(yǎng)老產(chǎn)品了，更可以看做是一款交費靈活的萬能險。

*06 ? 怎么判斷產(chǎn)品的優(yōu)劣？

重點從初始費用、賬戶轉(zhuǎn)換費用、保證利率的高低、賬戶利率高低來判斷一款產(chǎn)品的好壞。如太平養(yǎng)老福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品不收取初始費用和賬戶轉(zhuǎn)換費用，也就是說投入的錢可以百分百進入賬戶升值；有的產(chǎn)品保證利率高可以達到3%，對于追求穩(wěn)健的客戶來說就有更高的心理安全；有的公司賬戶利率高，意味著消費者能獲得更好的收益。

*07 ? 愛慧保觀點

關(guān)于產(chǎn)品：專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以說是采眾險種特點與一身；交費時更加靈活，可交可?？啥ㄍ犊赊D(zhuǎn)換；領(lǐng)取時就像年金險一樣，可以月領(lǐng)、年齡；也可以一次性領(lǐng)??；利率結(jié)算就像萬能險一樣：保底+浮動，就連收益水平也差不多?？傮w來看就像一款升級版的萬能險。

關(guān)于養(yǎng)老：對于即將到來的長壽時代，個人和家庭面臨的首要挑戰(zhàn)就是財富儲備不足，《老后破產(chǎn)》和《世界又老又窮》兩本書里描述的老年窘境將不可避免的出現(xiàn)，而那些意識到長壽時代的灰犀牛并開始行動的人，卻可以擁有更好的晚年生活！