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人口是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)力。但當(dāng)前，我國(guó)不得不直面的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，“‘十四五’期間，總?cè)丝趯⑦M(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)階段”。這一論斷來(lái)自于日前國(guó)家衛(wèi)健委在《求是》雜志上刊發(fā)的官方署名文章。

人口負(fù)增長(zhǎng)、“少子化”的官方預(yù)警已經(jīng)發(fā)出，如何積極應(yīng)對(duì)，考驗(yàn)著政府部門(mén)與社會(huì)的共同智慧。

8月16日，為推動(dòng)實(shí)現(xiàn)適度生育水平、支持“三孩政策”，國(guó)家衛(wèi)健委等17部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），推出了多達(dá)20項(xiàng)支持生育的實(shí)際舉措。其中，尤為值得關(guān)注的是，《意見(jiàn)》首次提出，逐步將分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目納入到醫(yī)?；鹬Ц斗秶?

事實(shí)上，對(duì)于輔助生殖領(lǐng)域的市場(chǎng)需求，近年來(lái)部分商業(yè)保險(xiǎn)公司也發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)保障和支付角色的優(yōu)勢(shì)，積極探索推出“試管嬰兒移植手術(shù)”、“孕育綜合疾病”等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但落眼當(dāng)下，伴隨著輔助生殖技術(shù)即將納入醫(yī)保，新的問(wèn)題也隨之而來(lái)：未來(lái)，輔助生殖類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)空間會(huì)否被壓縮？險(xiǎn)企又該如何保持自身的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力？

當(dāng)“老齡化”撞上“少子化”，造成的直接影響就是人口將面臨負(fù)增長(zhǎng)。

8月1日，國(guó)家衛(wèi)健委在《求是》雜志上發(fā)表了題為《譜寫(xiě)新時(shí)代人口工作新篇章》的署名文章，明確提出“十四五”期間中國(guó)總?cè)丝趯⒊霈F(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，并且低生育率將成為影響我國(guó)人口均衡發(fā)展的最主要風(fēng)險(xiǎn)。

此外，文章指出，目前我國(guó)生育水平已持續(xù)走低，近年來(lái)總和生育率降到了1.3以下。這一數(shù)據(jù)，實(shí)際已突破國(guó)際上理解的總和生育率1.5左右的“高度敏感警戒線”，代表著一國(guó)可能進(jìn)入“低生育率陷阱”。

另有官方數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)出生人口為1062萬(wàn)人，出生率僅有7.52‰ ；死亡人口為1014萬(wàn)人，死亡率為7.18‰。由此導(dǎo)致，當(dāng)年我國(guó)人口自然增長(zhǎng)率僅有0.34‰。

盡管對(duì)比日本、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，“低生育率”已成為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)，但為緩解“低生育率”衍生的各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，及早作出應(yīng)對(duì)和規(guī)劃也是各國(guó)政府的共識(shí)，我國(guó)也不例外。

可以看到，為促進(jìn)我國(guó)人口均衡發(fā)展，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)適度生育水平，8月16日，國(guó)家衛(wèi)健委等17部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《意見(jiàn)》，從財(cái)政、稅收、保險(xiǎn)、教育、住房、就業(yè)等多個(gè)層面，推出20項(xiàng)支持生育的具體舉措，為民眾解決“生育難、生育貴”的問(wèn)題。

尤為值得一提的是，對(duì)于民眾此前高度關(guān)注的輔助生殖技術(shù)是否會(huì)納入醫(yī)保的問(wèn)題，《意見(jiàn)》明確指出，“將指導(dǎo)地方綜合考慮醫(yī)?；穑êｋU(xiǎn)）的可承受能力及相關(guān)技術(shù)規(guī)范性等因素，逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目，按程序納入到基金的支付范圍中”。

這也是國(guó)家層面首度明確，要將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保。

所謂輔助生殖技術(shù)，主要用于對(duì)不孕不育癥狀的治療，其中“體外受精-胚胎移植”，也就是大眾俗稱的“試管嬰兒”技術(shù)成功率較高，但醫(yī)療價(jià)格也同樣不菲。

據(jù)平安證券最新發(fā)布的研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，我國(guó)不孕不育患者數(shù)量較多，到2023年預(yù)計(jì)我國(guó)不孕不育的人群占比將達(dá)到18%。然而，試管嬰兒技術(shù)單周期價(jià)格偏高，一般在4萬(wàn)元左右，很多中低收入人群對(duì)輔助生殖項(xiàng)目望而卻步，使得這一技術(shù)在我國(guó)的滲透率僅有7%。

不過(guò)，平安證券預(yù)計(jì)，隨著未來(lái)輔助生殖項(xiàng)目逐步納入醫(yī)保，相關(guān)技術(shù)的可及性將大幅提高，從而有望推動(dòng)輔助生殖需求端的快速釋放，帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)鏈條發(fā)展。

事實(shí)上，對(duì)于輔助生殖這一細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)需求，除與之密切相關(guān)的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈蘊(yùn)含商業(yè)機(jī)會(huì)外，部分商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也較早涌入輔助生殖賽道，開(kāi)發(fā)出細(xì)分創(chuàng)新險(xiǎn)種。

如泰康在線于2016年推出的“祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)”，就是專門(mén)針對(duì)生育障礙患者設(shè)計(jì)的商業(yè)險(xiǎn)。從投保門(mén)檻上看，只要女方年齡在20-35周歲且符合投保條件，體檢完進(jìn)入試管嬰兒移植流程前即可投保?；颊咄侗：螅荒陜?nèi)完成3次及以上的胚胎移植，若均未顯示臨床妊娠陽(yáng)性，可報(bào)銷(xiāo)其保險(xiǎn)期間內(nèi)的治療費(fèi)用，獲得最高20萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠。

此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)也推出了一款“試管嬰兒保險(xiǎn)”，保費(fèi)價(jià)格在1萬(wàn)元左右，患者投保后兩年內(nèi)若三次胚胎移植失敗，將會(huì)獲得4萬(wàn)余元的保險(xiǎn)定額賠付。

『A智慧?！贿€注意到，復(fù)星聯(lián)合官網(wǎng)也掛出了一款名為“星護(hù)孕育綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品將胚胎移植手術(shù)費(fèi)用設(shè)計(jì)為可選責(zé)任，主要保障被保險(xiǎn)人因不孕不育接受人工體外受精—胚胎移植手術(shù)的治療費(fèi)用。不過(guò)，該產(chǎn)品對(duì)首次胚胎移植失敗的情況不承擔(dān)賠付責(zé)任；第二次失敗，按保險(xiǎn)金額的10%賠付；第三次失敗，則按保險(xiǎn)金額的90%賠付。同時(shí)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品還提供多胎減胎手術(shù)費(fèi)用、輔助生殖并發(fā)癥等保障內(nèi)容。

綜合來(lái)看，各家險(xiǎn)企推出的輔助生殖類商業(yè)保險(xiǎn)，主要立足于對(duì)一定期限內(nèi)，試管嬰兒胚胎移植手術(shù)失敗后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過(guò)，『A智慧?！灰彩崂戆l(fā)現(xiàn)，市面上輔助生殖類商業(yè)險(xiǎn)并不多見(jiàn)，僅有零星的幾款產(chǎn)品，這又是為什么呢？

對(duì)此，一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士坦言，“該類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要在特定場(chǎng)景銷(xiāo)售、非廣域流量下購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品的客戶一般有明確的保險(xiǎn)需求，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。這也就導(dǎo)致，開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品通常面臨保費(fèi)較高、杠桿不足的問(wèn)題。客觀來(lái)講，各家保司的產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)也較為激烈”。

其實(shí)，從監(jiān)管層面看，為支持“三孩政策”、做好新時(shí)代人口工作，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家醫(yī)療保障局也曾提及，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與輔助生殖領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)供給。

如2021年7月，國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布的《對(duì)十三屆全國(guó)人大四次會(huì)議第5581號(hào)建議的答復(fù)》中就提到，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)針對(duì)“不孕不育”的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，減輕患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

另外，2022年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持城市建設(shè)和治理的指導(dǎo)意見(jiàn)》中也提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索面向老年人、罕見(jiàn)病、殘疾人、慢性病患者和有輔助生殖需求、有既往癥人群等的保險(xiǎn)服務(wù)。

可見(jiàn)，無(wú)論從監(jiān)管政策還是市場(chǎng)需求層面看，輔助生殖類商業(yè)保險(xiǎn)都具備較好的發(fā)展條件。

不過(guò)，隨著如今《意見(jiàn)》明確表示將輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保，也有市場(chǎng)人士開(kāi)始擔(dān)憂：本就相對(duì)小眾的輔助生殖類商業(yè)保險(xiǎn)，未來(lái)的市場(chǎng)空間會(huì)否被進(jìn)一步壓縮？

對(duì)此，泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，如果“試管嬰兒”費(fèi)用納入醫(yī)保，對(duì)用戶而言，可以降低其自費(fèi)負(fù)擔(dān)，提升其進(jìn)行輔助生殖治療的意愿，但是對(duì)醫(yī)?；鸲?，亦會(huì)形成一定的支付壓力。

當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在輔助生殖領(lǐng)域具有強(qiáng)烈意愿，后續(xù)可以與社保做好生育費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的銜接，進(jìn)一步緩解患者的自費(fèi)支付壓力。目前整體市場(chǎng)銷(xiāo)量在千萬(wàn)規(guī)模，投?？蛻舻姆答佪^為積極，未來(lái)市場(chǎng)前景可期，預(yù)計(jì)會(huì)是下一個(gè)億元市場(chǎng)。

然而，也有專業(yè)人士預(yù)判，輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保后，可能會(huì)擠占或壓縮相關(guān)商業(yè)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展空間，為保持一定的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，該類商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格后續(xù)可能會(huì)逐漸降低。

當(dāng)然，除了產(chǎn)品價(jià)格外，站在保險(xiǎn)公司的角度，還可以從服務(wù)端提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。

上述泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人就建議，下一步，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可立足不孕患者的真實(shí)需求，與輔助生殖上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度融合，為不孕患者提供從藥品供應(yīng)、檢查檢驗(yàn)、不孕診療以及后期的輔助生殖和孕產(chǎn)相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，還可關(guān)注不孕患者的異地就醫(yī)問(wèn)題，及時(shí)提供全流程的就醫(yī)安排服務(wù)。