湖北衅匮贸易有限公司

上市險(xiǎn)企的半年報(bào)剛剛出完，以五大險(xiǎn)企為例，上半年凈利潤(rùn)下降超過(guò)15%，投資收益下降超過(guò)15%，行業(yè)仍未走出低迷。

保險(xiǎn)業(yè)在外部環(huán)境和內(nèi)部轉(zhuǎn)型的夾擊中，艱難向前匍匐。從戰(zhàn)術(shù)層面來(lái)講，個(gè)險(xiǎn)退，銀保進(jìn)，養(yǎng)老綢繆中，賺錢(qián)不易；從戰(zhàn)略層面來(lái)講，保險(xiǎn)應(yīng)該向何處去，該做什么，不該做什么，做對(duì)了什么，討論和共識(shí)正在形成中。

在9月3日舉行的“2022中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇”上，從監(jiān)管高層和險(xiǎn)企高管的發(fā)言中，或許能夠廓清保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的面貌。

不該做什么

銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在大會(huì)的演講中表示，保險(xiǎn)公司要緊緊圍繞主業(yè)?！坝捎诒ｋU(xiǎn)資金投資范圍廣泛，很容易涉足不熟悉領(lǐng)域，也容易使一些公司產(chǎn)生無(wú)所不能的幻覺(jué)，這是保險(xiǎn)公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因?！?

隔行如隔山。一直以來(lái)，多元化與專(zhuān)業(yè)化的博弈，此消彼長(zhǎng)，各有利弊。但就中國(guó)企業(yè)而言，在多元化上則是屢屢折戟，要么盲目自信鋪攤子，要么增長(zhǎng)放緩亂投醫(yī)，抑或是懷著增加資本市場(chǎng)估值和增加信貸授信的企圖，總的來(lái)說(shuō)，成功的不多，失敗的不少。

保險(xiǎn)就如肖遠(yuǎn)企所言，跨業(yè)態(tài)、跨市場(chǎng)、跨邊界的沖動(dòng)更高，企業(yè)家變成了“資本家”，把“保險(xiǎn)+”異化為“+保險(xiǎn)”。此前的安邦保險(xiǎn)就是如此，盲目做大，卻并不擅長(zhǎng)做強(qiáng)，資產(chǎn)和收入增加的同時(shí)卻無(wú)法降低成本、提升利潤(rùn)，最終被無(wú)限拉長(zhǎng)的資金鏈所擊倒。

范圍經(jīng)濟(jì)并不完全適合保險(xiǎn)行業(yè)。偏離主業(yè)，甚至反客為主，都是危險(xiǎn)的。這種橫向的多元化已經(jīng)被經(jīng)濟(jì)周期狠狠踩在腳下，但縱向的多元化是否因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同而有更多的理解和“豁免”呢？像金融超市這種模式，是否就是聚焦主業(yè)呢？

尚未有答案。我們希望能夠有成功案例勝出，證明經(jīng)營(yíng)之道有多種可能性。但有一點(diǎn)是毋庸置疑的，“主業(yè)的向上和向下延伸，都應(yīng)該只是局限于增強(qiáng)和鞏固主業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域”。

該做什么

正視問(wèn)題，解決問(wèn)題，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)突破困境的方法論。不該做什么，監(jiān)管言之再三，而該做什么，險(xiǎn)司需要思之再三。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)告一段落，目前的產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)已經(jīng)無(wú)法再進(jìn)一步制造需求，個(gè)險(xiǎn)尤為明顯，惠民保雖然大出風(fēng)頭，但低價(jià)保險(xiǎn)無(wú)法帶來(lái)高凈值。

陷入產(chǎn)品膠著的個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)入比拼服務(wù)的新階段。正如人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行董事、副總裁降彩石在會(huì)上表示，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，公眾對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)，已經(jīng)不僅僅停留在賠不賠、賠多少，而是轉(zhuǎn)向關(guān)注更深層次的需求，包括管理風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，也包括服務(wù)賦能、增加價(jià)值。他總結(jié)道，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的新邏輯，從“承保+理賠”的“老保險(xiǎn)”向“承保+減損+賦能+理賠”的“新保險(xiǎn)”進(jìn)化。

前些年，保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)于迅速，以至于讓人們忽略了保險(xiǎn)是高度專(zhuān)業(yè)化的行業(yè)。專(zhuān)業(yè)化意味著服務(wù)不是狹義上的“售后”，而是全過(guò)程的，服務(wù)不是短板，而是長(zhǎng)板。這也是為什么肖遠(yuǎn)企說(shuō)，保險(xiǎn)屬于慢工出細(xì)活，保險(xiǎn)公司需要有工匠精神。

保險(xiǎn)姓保，這是回歸本源。同時(shí)，保險(xiǎn)姓“專(zhuān)”，這也是回歸本源。

做對(duì)了什么

窮則思變，自古皆然。困境倒逼轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型恰是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做對(duì)的事情。

早在“保險(xiǎn)不好賣(mài)了”之前，幾家保險(xiǎn)頭部公司就率先啟動(dòng)了壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，告別規(guī)模，擁抱價(jià)值。大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)被逐漸摒棄，保險(xiǎn)代理人開(kāi)始追求高效用和精英化。

會(huì)上，中國(guó)人保副總裁肖建友也直言，針對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式的困境，要重塑以客戶為中心、以構(gòu)建長(zhǎng)期信賴關(guān)系為方向、以高素質(zhì)代理人為基礎(chǔ)的個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的同時(shí)，推動(dòng)渠道多元化發(fā)展，滿足不同類(lèi)別產(chǎn)品的銷(xiāo)售需求。

也就是說(shuō)，在個(gè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之余，在各個(gè)細(xì)分賽道，都需要一批專(zhuān)精特新的險(xiǎn)企為之耕耘。能夠提供全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的就那么幾家頭部，剩下的險(xiǎn)企，應(yīng)該向著更垂直化和更專(zhuān)業(yè)化的方向繼續(xù)轉(zhuǎn)型。

最后，無(wú)論是偏理財(cái)性質(zhì)的分紅險(xiǎn)，還是更強(qiáng)調(diào)服務(wù)賦能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，都需要避開(kāi)同質(zhì)化，依靠專(zhuān)業(yè)化來(lái)打造特色化，如此才能獲得人無(wú)我有、人有我優(yōu)的比較優(yōu)勢(shì)，才能在不斷轉(zhuǎn)型精進(jìn)中建造自己的護(hù)城河。

人身險(xiǎn)如此，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)亦然。除了車(chē)險(xiǎn)，“非車(chē)”正在成為越來(lái)越多險(xiǎn)企爭(zhēng)奪的對(duì)象，將“非車(chē)”業(yè)務(wù)做精、做專(zhuān)才是中小險(xiǎn)企的生存之道。