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伴隨著財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的積極引導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)正在成為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一大創(chuàng)新方向。也就是，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)將從專注事后理賠、強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，不斷轉(zhuǎn)換到重視前端風(fēng)控、提升防災(zāi)減損能力。

2023年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》，首次從風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的服務(wù)基礎(chǔ)、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式、組織保障、依法合規(guī)等多個(gè)維度，為險(xiǎn)企深耕風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供權(quán)威參考和指引。

緊接著，2月15日，銀保監(jiān)會(huì)又召開(kāi)全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議，提出2023年要著力開(kāi)展“風(fēng)險(xiǎn)減量”行動(dòng)，做好前置減險(xiǎn)、精算計(jì)險(xiǎn)、合規(guī)控險(xiǎn)、稽查化險(xiǎn)、處置出險(xiǎn)工作，提升“防”的能力、“減”的實(shí)效與“救”的服務(wù)。

盡管對(duì)于以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低風(fēng)險(xiǎn)損害為目的的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多有涉足，但整體來(lái)看，無(wú)論從細(xì)分產(chǎn)業(yè)的風(fēng)控深入程度，還是針對(duì)客戶企業(yè)的定制化解決能力來(lái)看，市場(chǎng)仍有進(jìn)一步提升的空間。

早在多年前，老牌財(cái)險(xiǎn)公司華泰財(cái)險(xiǎn)就在蓄積為客戶企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)減量整體解決方案的能力，且目前已構(gòu)建出一套推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理的完善體系。

那么，在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)上，華泰財(cái)險(xiǎn)構(gòu)建了哪些底層能力？又有什么值得借鑒之處？

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該如何夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的基礎(chǔ)，《意見(jiàn)》特別提出完善制度建設(shè)、強(qiáng)化內(nèi)控管理、加強(qiáng)人才建設(shè)、提升信息化水平、創(chuàng)新科技應(yīng)用、推動(dòng)基礎(chǔ)研究等六方面建議。

其中，在加強(qiáng)人才建設(shè)方面，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)各家財(cái)險(xiǎn)公司結(jié)合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展特點(diǎn)等情況，建立風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，注重經(jīng)驗(yàn)交流和日常培訓(xùn)，以不斷提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)人才專業(yè)知識(shí)和技能水平。

的確，業(yè)務(wù)發(fā)展、人才先行，魯劍穎對(duì)此深有體會(huì)。他介紹：“為了給客戶提供更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，公司大力投入組建了一支專業(yè)化的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)?！?

談及這支風(fēng)控“精銳之師”，魯劍穎不失自信：華泰財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)專業(yè)實(shí)力雄厚，由既熟知國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)范，又了解國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的風(fēng)控專家組成，擁有國(guó)內(nèi)外認(rèn)證專家及各類細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)人才。如團(tuán)隊(duì)中有保險(xiǎn)業(yè)稀有的NFPA（美國(guó)消防協(xié)會(huì)）認(rèn)證的風(fēng)控專家；中國(guó)“一帶一路”再保險(xiǎn)共保體風(fēng)控管理專家；一級(jí)注冊(cè)消防工程師、注冊(cè)安全工程師；化工安全工程師和機(jī)械工程師；高級(jí)工程師、一級(jí)注冊(cè)建造師、注冊(cè)結(jié)構(gòu)工程師、注冊(cè)土木工程師（巖土）；注冊(cè)咨詢工程師等。

另外，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)相關(guān)人才還擁有?；窂臉I(yè)人員資格證、國(guó)家進(jìn)出口商品檢驗(yàn)鑒定人員資格證、保險(xiǎn)公估人員從業(yè)資格證，以及澳大利亞新西蘭保險(xiǎn)金融學(xué)會(huì)會(huì)員、中國(guó)消防協(xié)會(huì)會(huì)員等資格。從人員規(guī)模上看，除專職風(fēng)控專家外，華泰財(cái)險(xiǎn)還遍布全國(guó)組建培養(yǎng)了兼職風(fēng)控工程師隊(duì)伍20余人。

在魯劍穎看來(lái)，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若想做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，組建專業(yè)化的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)必不可少，并且這樣的隊(duì)伍不是光憑以多取勝，而是真正能夠依靠豐富的專業(yè)技術(shù)積累，根據(jù)客戶的個(gè)性化問(wèn)題，提出定制化的解決方案，以顧問(wèn)的角色幫助客戶企業(yè)有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的核心就是風(fēng)控，作為一個(gè)非常專業(yè)的領(lǐng)域，風(fēng)控業(yè)務(wù)本身也有著一套體系化的方法論，亦是一個(gè)循環(huán)管理的流程。”魯劍穎介紹，風(fēng)控服務(wù)方法論依次分為五大環(huán)節(jié)，分別是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、制定方案、執(zhí)行方案及考量效果。而華泰財(cái)險(xiǎn)在實(shí)際開(kāi)展風(fēng)控服務(wù)過(guò)程中，會(huì)不斷梳理并優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)減量管理流程。

如每年年初，華泰財(cái)險(xiǎn)會(huì)組織全國(guó)轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)提交年度的防臺(tái)防汛查勘清單，并結(jié)合客戶的企業(yè)規(guī)模、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、往年查勘服務(wù)情況、過(guò)往事故案件等綜合因素制定年度的服務(wù)計(jì)劃。與此同時(shí)，適時(shí)發(fā)布《年度汛期預(yù)警風(fēng)控手冊(cè)》，依此要求各分支機(jī)構(gòu)及時(shí)督促客戶企業(yè)提前開(kāi)展準(zhǔn)備工作。

在主汛期來(lái)臨前，華泰財(cái)險(xiǎn)還會(huì)及時(shí)組織各地開(kāi)展專項(xiàng)會(huì)議，制定并落實(shí)專項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，要求全國(guó)轄區(qū)內(nèi)的風(fēng)控工程師實(shí)地走訪客戶企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行情況摸排，制定有針對(duì)性的專項(xiàng)服務(wù)計(jì)劃。

“我們不斷追求卓越的風(fēng)控服務(wù)，希望不只是幫助客戶企業(yè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，還能根據(jù)客戶的實(shí)際情況，為其量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。”魯劍穎坦言。

據(jù)了解，目前華泰財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)控服務(wù)幾乎覆蓋所有險(xiǎn)種，主要包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、水險(xiǎn)、金融險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)等。此外，華泰財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)控服務(wù)內(nèi)容也頗為豐富，如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，可提供風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)查勘、風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、災(zāi)害評(píng)估、海外項(xiàng)目等服務(wù)；在責(zé)任險(xiǎn)方面可提供職業(yè)安全查勘、公眾安全、安全培訓(xùn)、安全咨詢、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品責(zé)任現(xiàn)場(chǎng)查勘等服務(wù)；在水險(xiǎn)方面，可提供供應(yīng)鏈審核、貨物檢驗(yàn)、倉(cāng)儲(chǔ)評(píng)估、工程設(shè)備、運(yùn)輸風(fēng)控等服務(wù)；在金融險(xiǎn)方面，可提供項(xiàng)目咨詢、風(fēng)控培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)審核服務(wù)等。

華泰財(cái)險(xiǎn)風(fēng)控服務(wù)的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域較為廣泛，如高科技/半導(dǎo)體芯片、發(fā)電/電力傳輸、汽車、公共事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、太陽(yáng)能等新能源、特種化學(xué)及石化等領(lǐng)域，皆有著豐富的定制化風(fēng)控服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。特別是當(dāng)前熱門的半導(dǎo)體芯片行業(yè)，華泰財(cái)險(xiǎn)已為多數(shù)大型半導(dǎo)體廠商提供過(guò)風(fēng)控服務(wù)、咨詢服務(wù)、查勘服務(wù)或?qū)I(yè)培訓(xùn)等。

總體來(lái)看，華泰財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)控服務(wù)類型豐富，具有行業(yè)領(lǐng)域覆蓋面大、服務(wù)范圍廣的特點(diǎn)，還可以為中國(guó)“走出去”的海外投資項(xiàng)目提供環(huán)境、自然災(zāi)害、風(fēng)控工程等一攬子的風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)與現(xiàn)場(chǎng)查勘服務(wù)。

可見(jiàn)，憑借不斷優(yōu)化的管理流程以及專業(yè)的定制化能力，華泰財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)控服務(wù)邊界正不斷拓寬，贏得更多產(chǎn)業(yè)鏈條客戶企業(yè)的信賴。

近年來(lái)，隨著科技與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入融合，科技在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警、查勘、救援等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)內(nèi)容上，亦發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

《意見(jiàn)》就指出，應(yīng)加快科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融合，鼓勵(lì)各險(xiǎn)企利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，重塑風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的理念，壓縮服務(wù)的時(shí)空距離，以更好優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本，提升財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)整體效能。

在科技應(yīng)用方面，華泰財(cái)險(xiǎn)也秉承著創(chuàng)新開(kāi)放的心態(tài)，魯劍穎告訴該公司采用專業(yè)的軟件工具，通過(guò)國(guó)際先進(jìn)的自然災(zāi)害系統(tǒng)軟件及各類預(yù)警資訊發(fā)布平臺(tái)，為客戶企業(yè)提供專業(yè)全面的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別服務(wù)。

如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)控服務(wù)內(nèi)容中，針對(duì)災(zāi)害評(píng)估服務(wù)，華泰財(cái)險(xiǎn)會(huì)利用瑞再、幕再等巨災(zāi)工具系統(tǒng)，對(duì)指定區(qū)域進(jìn)行自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并為客戶企業(yè)提供專業(yè)的防損建議。此外，華泰財(cái)險(xiǎn)還與中再集團(tuán)緊密開(kāi)展合作，充分利用中再的專業(yè)平臺(tái)，為客戶企業(yè)提供多種災(zāi)害模型的定量分析。從效果來(lái)看，一些新的項(xiàng)目可以通過(guò)這些預(yù)警和分析較好地進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；已有項(xiàng)目則可以采取適當(dāng)?shù)姆婪洞胧﹣?lái)減輕巨災(zāi)帶來(lái)的損失。

除積極引入國(guó)際、國(guó)內(nèi)先進(jìn)模型幫助客戶分析自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)外，華泰財(cái)險(xiǎn)還在風(fēng)控專業(yè)服務(wù)中引入紅外熱成像技術(shù)，對(duì)主要電氣系統(tǒng)、熱能系統(tǒng)、管道布線等進(jìn)行掃描檢測(cè)，識(shí)別肉眼難以發(fā)現(xiàn)的隱患；利用VCE工程軟件，對(duì)化工企業(yè)蒸氣云爆炸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行模擬分析，測(cè)算爆炸當(dāng)量和損失風(fēng)險(xiǎn)；以無(wú)人機(jī)作為輔助工具，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)工程師對(duì)平時(shí)難以接近的場(chǎng)所部位（如建筑物屋頂、大范圍土建工程、長(zhǎng)輸管廊等）進(jìn)行查勘等。

魯劍穎還特別提及了華泰財(cái)險(xiǎn)風(fēng)控服務(wù)的數(shù)字化工具，即智能風(fēng)控核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅可以通過(guò)移動(dòng)App、Web網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入、大數(shù)據(jù)搜集、照片上傳等現(xiàn)場(chǎng)查勘工作，還擁有服務(wù)器及時(shí)響應(yīng)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)處理和實(shí)時(shí)共享數(shù)據(jù)等功能。在工程師完成現(xiàn)場(chǎng)查勘、數(shù)據(jù)錄入等工作后，通過(guò)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與處理功能，系統(tǒng)還會(huì)快速形成可視化報(bào)告，并完成存檔、審批、發(fā)布、共享工作。

由此不難看出，較強(qiáng)的科技應(yīng)用能力，也是華泰財(cái)險(xiǎn)為客戶企業(yè)提供定制化風(fēng)控服務(wù)的關(guān)鍵。說(shuō)明險(xiǎn)企強(qiáng)化科技創(chuàng)新，有助于在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)中提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與識(shí)別能力，進(jìn)而幫助客戶企業(yè)規(guī)避重大風(fēng)險(xiǎn)并降低災(zāi)害損失。

作為一種新興服務(wù)模式，險(xiǎn)企深度開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)后，其實(shí)際效果究竟如何？

對(duì)此，有這樣一個(gè)實(shí)際案例：某國(guó)際知名的食品飲料生產(chǎn)企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此前該筆業(yè)務(wù)的綜合賠付率一直居高不下，幾乎每年都有幾筆重大事故賠案。

而在華泰財(cái)險(xiǎn)承保之后，為體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的理念，降低企業(yè)事故發(fā)生率，華泰財(cái)險(xiǎn)為該企業(yè)定制了全面完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和查勘服務(wù)計(jì)劃。經(jīng)過(guò)雙方的共同努力，后來(lái)綜合賠付率大幅降低，事故案件數(shù)量大大減少，重大事故也鮮有發(fā)生，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的顯著成效。

華泰財(cái)險(xiǎn)目前已建立了較為多元、完善的預(yù)警機(jī)制，結(jié)合災(zāi)害預(yù)警信息發(fā)布、現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)查勘、巨災(zāi)風(fēng)控培訓(xùn)講座等措施，可以助力客戶企業(yè)有效地降低各類災(zāi)害事件帶來(lái)的不利影響，將損失降低到較小的程度。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年，華泰財(cái)險(xiǎn)累計(jì)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)300余項(xiàng)次，直接接觸企業(yè)客戶200余家，并完成書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)分析提示近4000項(xiàng)次。另有數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年，華泰財(cái)險(xiǎn)每年平均完成300多筆現(xiàn)場(chǎng)查勘，1100多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與技術(shù)支持工作。這亦充分說(shuō)明，有效的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，往往是在充分、扎實(shí)的查勘與風(fēng)險(xiǎn)分析等工作中完成。

事實(shí)上，近年來(lái)，監(jiān)管人士和行業(yè)專家也多次呼吁，險(xiǎn)企應(yīng)大力提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力。如2022年9月，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企就在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇上指出，保險(xiǎn)公司須圍繞保障主業(yè)，從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，為客戶提供一攬子保障方案。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、人保財(cái)險(xiǎn)原副總裁王和也在撰寫(xiě)的《新理念 新格局 新能力》一文中表示，保險(xiǎn)業(yè)要突出并強(qiáng)化“減量管理”的理念，通過(guò)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理者的地位優(yōu)勢(shì)，借助制度和科技創(chuàng)新，全面改善行業(yè)的承保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總暴露的逐步下降。

魯劍穎還表示，“對(duì)于很多風(fēng)控工作的從業(yè)者來(lái)說(shuō)，都有一個(gè)信條或者理念，即nobility，也就是高尚。其不只是一份工作更是一項(xiàng)事業(yè)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)對(duì)于社會(huì)和老百姓而言，是一項(xiàng)帶來(lái)福祉、救人于水火的工作”。

可以預(yù)見(jiàn)的是，伴隨著監(jiān)管的大力引導(dǎo)，以及以華泰財(cái)險(xiǎn)為代表的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域的持續(xù)探索，未來(lái)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力將不斷提升，并成為推動(dòng)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。